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    靖邊農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究

    2017-12-24 00:50:33
    金融經(jīng)濟(jì) 2017年24期
    關(guān)鍵詞:靖邊商行信用風(fēng)險

    一、靖邊農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題

    作為自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧的金融機(jī)構(gòu),在經(jīng)營過程中之所以出現(xiàn)資產(chǎn)不良的情況,不僅僅是受到全國經(jīng)濟(jì)下行和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的雙重壓力影響,更與其自身的經(jīng)營模式、貸款管理、內(nèi)部控制等方面有很大的關(guān)系。

    (一)銀行體系和制度不完善

    1.缺乏信用風(fēng)險評估體系。截止2014年,在20.7億的各項(xiàng)貸款余額中,涉農(nóng)貸款占全部貸款的比例達(dá)99.94%。靖邊農(nóng)商行將貸款集中發(fā)放到“三農(nóng)”,造成貸款集中度偏大。而實(shí)際發(fā)放貸款時的考核標(biāo)準(zhǔn),往往是靠信貸員經(jīng)驗(yàn),僅憑借款人在當(dāng)?shù)氐目诒c信譽(yù)來判斷借款人是否有還款能力和意愿,實(shí)地考察也是流于形式。沒有高效的貸款風(fēng)險評判標(biāo)準(zhǔn),忽視了借款人和擔(dān)保人的信用程度。信用風(fēng)險管理能力較差,其原因主要表現(xiàn)在靖邊農(nóng)商行對信用風(fēng)險研究不足,沒有形成系統(tǒng)地信用風(fēng)險評估體系。

    2.貸款審查制度不嚴(yán)格。受榆林民間融資危機(jī)的影響,目前,靖邊農(nóng)商行所發(fā)放的貸款基本都是擔(dān)?;虻盅嘿J款,小額信用貸款發(fā)放減少或者不放。在擔(dān)保貸款之前,信貸員未對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查,潛意識的認(rèn)為大家都是“熟人”,不需要過深地了解其還款能力,使調(diào)查形式敷于表面。貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理機(jī)制不完善,這就為風(fēng)險管理增加了一些不必要的隱患。一旦潛在的風(fēng)險爆發(fā),必然為銀行的后續(xù)發(fā)展帶來很大的影響,而最后這些危機(jī)都將轉(zhuǎn)嫁到銀行,由此形成信用風(fēng)險。

    3.內(nèi)控機(jī)制不健全。一直以來,農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控管理模式都比較粗放,未能形成獨(dú)立的風(fēng)險控制體系和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。長期粗放的管理模式使得靖邊農(nóng)商行管理層忽視了內(nèi)部控制與業(yè)務(wù)擴(kuò)展之間的平衡,在內(nèi)部考核的指標(biāo)中,只注重經(jīng)營利潤和資產(chǎn)質(zhì)量,忽略了風(fēng)險控制和內(nèi)部監(jiān)管。

    (二)社會貸款環(huán)境不利

    1.社會信用體系不健全。靖邊農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)額和不良貸款率居高不下與其所處的社會信用體系有著必然聯(lián)系。由民間借貸危機(jī)帶來的影響是信用體系基本奔潰,民眾普遍缺乏信用意識。另一方面,較低的違約成本使得借款人很容易出現(xiàn)逾期還款或無還款意愿的情況。一旦出現(xiàn)欠款不還的情況,銀行就需要花費(fèi)大量的精力進(jìn)行追討,但是實(shí)際情況卻并不如意,不良貸款清收困難。

    2.缺乏風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫。要對信用風(fēng)險進(jìn)行量化分析要以龐大、系統(tǒng)的歷年數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)。目前,我國銀行業(yè)對信用風(fēng)險管理的信息數(shù)據(jù)積累還欠缺,信息數(shù)據(jù)庫還不完備。靖邊農(nóng)商行對于我國整個金融體系來說就像大海里的一滴水,在整個銀行業(yè)都缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫的現(xiàn)狀下,其無法借鑒或復(fù)制已有的數(shù)據(jù),要建立完備的風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫,必須要經(jīng)過銀行自身的長久發(fā)展。

    (三)缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人才

    風(fēng)險管理人員專業(yè)素質(zhì)不高。靖邊農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理人員一般都是由銀行的信貸人員兼風(fēng)險評估。而信貸人員大多是過去招錄的,沒有專業(yè)的信用風(fēng)險管理知識,近幾年雖然招收了大學(xué)生,但是目前從事的崗位都是綜合崗位,在信貸方面仍沒有改善。靖邊農(nóng)商行的信貸員雖然在多年的實(shí)踐中積累了一定的經(jīng)驗(yàn),但是隨著交易市場的不斷復(fù)雜,傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理方式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,特別是對新的信用管理模式掌握起來較為困難。其次,風(fēng)險管理人員缺乏風(fēng)險管理意識,這在一定程度制約了銀行的信用風(fēng)險管理。

    二、完善靖邊農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的建議

    (一)健全銀行相關(guān)體系和制度

    1.加強(qiáng)信用風(fēng)險評估體系建設(shè)

    [35][39][40] Jean A. Garrison, Making China Policy: from Nixon to G. W. Bush, Boulder, Colo.: Lynne Rienner Publishers, 2005, p. 13, p. 14, p. 14.

    靖邊農(nóng)商行應(yīng)考慮多渠道發(fā)放貸款,避免將雞蛋放在一個籃子里,以此來降低行業(yè)風(fēng)險。同時加強(qiáng)對涉農(nóng)貸款的管理,將涉農(nóng)貸款的風(fēng)險管理走上科學(xué)化的正規(guī),不能僅靠了解借款人的口碑與信譽(yù)好還判斷是否能收回貸款。首先,靖邊農(nóng)商行應(yīng)該借鑒并引進(jìn)先進(jìn)的評級技術(shù),建立與其自身情況相符的信用評級標(biāo)準(zhǔn),逐步改善現(xiàn)有的主觀標(biāo)準(zhǔn);其次,在運(yùn)用數(shù)據(jù)庫與先進(jìn)的評估模型的基礎(chǔ)上,建立風(fēng)險管理指標(biāo)的識別與計量方式,對風(fēng)險進(jìn)行量化分析;最后,建立有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和詳細(xì)完備的風(fēng)險資料庫,對信用風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)分析、有效計量、及時監(jiān)測之后,并采取強(qiáng)有力的措施對風(fēng)險進(jìn)行管理和控制。

    2.嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度

    嚴(yán)格執(zhí)行審、貸、查相分離的制度。靖邊農(nóng)商行在貸款管理方面必須設(shè)立相互獨(dú)立的審、貸、查崗位。要嚴(yán)格控制各分支機(jī)構(gòu)的貸款程序,避免貸款業(yè)務(wù)過程中的隨意性與主觀性。在發(fā)放貸款之前,把好每一個關(guān)口,嚴(yán)格落實(shí)貸款審查制度,做到貸前實(shí)地調(diào)查,系統(tǒng)掌握每一個借款人或擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)情況和還款能力等信息。發(fā)放貸款時,借款人和擔(dān)保人雙方必須保證“面簽”,以保證貸款手續(xù)的合法性,并落實(shí)相關(guān)責(zé)任。在貸后管理過程中,嚴(yán)格執(zhí)行貸后審查制度并安排人員進(jìn)行貸后管理,避免“重貸輕管”的現(xiàn)象。

    3.建立全面有效的內(nèi)控制度

    靖邊農(nóng)商行應(yīng)建立全面有效的內(nèi)控制度,建立風(fēng)險管理機(jī)制。明確管理層的分工與權(quán)力制衡,使內(nèi)部控制體系更加清晰化,做到風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)、及時解決。也可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,加大信息系統(tǒng)的建設(shè)力度,將電子技術(shù)全面引進(jìn)在風(fēng)險管理的過程中,對風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。

    (二)建立良好的貸款環(huán)境

    1.完善社會信用體系

    面對榆林經(jīng)濟(jì)增速趨緩及民間借貸對信用環(huán)境的沖擊,如果要構(gòu)建良好的社會信用體系,就必須從誠信體系的重建入手:政府應(yīng)在誠信體系重建中發(fā)揮主導(dǎo)作用,將信用重建作為政府的重要工作來抓,并充分利用政法機(jī)關(guān)的權(quán)威,讓失信人受到應(yīng)有的懲罰,以保障合法者的權(quán)益。社會信用體系建設(shè)的任務(wù)復(fù)雜且繁重,需要社會各方面人士的共同努力。

    2.建立完備的風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫

    鑒于我國金融市場起步較晚,數(shù)據(jù)庫資料缺乏,而豐富準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)是銀行建立風(fēng)險制度的基礎(chǔ),信用風(fēng)險評估也是以此為依據(jù)。如果要提高信用風(fēng)險管理水平就必須建立完善的銀行信用數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)并不是短時間內(nèi)就可完成的,而是銀行經(jīng)過大量的數(shù)據(jù)收集和積累建立起來的。只有建立完備的數(shù)據(jù)庫,各銀行才能更好的進(jìn)行信息交流,進(jìn)一步提高銀行對信用風(fēng)險計量和控制的能力。

    (三)培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險管理人才

    1.提高風(fēng)險管理人員專業(yè)素質(zhì)

    專業(yè)知識和綜合素質(zhì)是風(fēng)險管理人員必備的技能,要注重信用風(fēng)險管理人才的培養(yǎng),優(yōu)化用人機(jī)制,通過擇優(yōu)錄取招收專業(yè)的信用風(fēng)險管理人員提高銀行對貸款信用風(fēng)險的識別、計量與控制的相關(guān)能力,建設(shè)一支具有高素質(zhì)、精專業(yè)的風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)。此外,在借鑒先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)的同時,加強(qiáng)人員之間的交流和合作,通過對風(fēng)險管理人員整體素質(zhì)的提升,以實(shí)現(xiàn)銀行信用風(fēng)險的全面管理。

    2.提升風(fēng)險管理人員的風(fēng)險管理意識

    提升風(fēng)險管理人員對風(fēng)險管理的意識,加強(qiáng)對銀行員工的培訓(xùn)工作,引起員工對風(fēng)險管理工作的重視,樹立正確的風(fēng)險管理意識。風(fēng)險管理滲透到銀行貸款的整個流程中,各部門的全體人員均應(yīng)參與其中,風(fēng)險管理人員在識別風(fēng)險的同時也應(yīng)該向各部門灌輸風(fēng)險管理知識,并及時向各部門及管理層反映銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對措施等。

    目前,受縣級區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行的誘導(dǎo),信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險疊加在一起,對風(fēng)險防控化解工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)。由于歷史發(fā)展因素和服務(wù)對象的特定性,靖邊農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),通過對靖邊農(nóng)商行信用風(fēng)險管理的研究,以期提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理水平。

    (榆林學(xué)院,陜西 榆林 719000)

    [1] 任鳳秋.大慶市農(nóng)村信用社貸款信用風(fēng)險策略研究[D].大慶:黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué),2014:11-12.

    [2] 于海龍.淺談新形式下商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題和對策[J].時代金融,2013,(12):147-148.

    [3] 張琳.我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題及對策研究[J].財政金融,2014,(4):150.

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