互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢(qián)工作難點(diǎn)與監(jiān)管對(duì)策研究

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了銀行與客戶之間的聯(lián)系方式，在其為人們便利的同時(shí)，其隱匿、快速轉(zhuǎn)移資金的特點(diǎn)，很容易成為犯罪分子轉(zhuǎn)移非法資金的重要途徑。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢(qián)問(wèn)題進(jìn)行研究，具有重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行主要模式

網(wǎng)絡(luò)銀行按照設(shè)立方式及經(jīng)營(yíng)模式不同，一般可以分為依托傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和純互聯(lián)網(wǎng)銀行。前者相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行物理分支機(jī)構(gòu)的延伸，客戶在銀行柜面開(kāi)立賬戶后，通過(guò)電腦或手機(jī)終端登錄銀行網(wǎng)頁(yè)，基本可以辦理除現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)外的其他所有業(yè)務(wù)，如工、農(nóng)、中、建、交等銀行的網(wǎng)上銀行。與依托傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行相比，純互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于線上銀行，無(wú)分支機(jī)構(gòu)，客戶開(kāi)戶、資金劃轉(zhuǎn)均是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上操作，此類銀行主要依托網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)或電商平臺(tái)獲取客戶資源拓展業(yè)務(wù)，如微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。本文主要是對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢(qián)問(wèn)題進(jìn)行探討。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，我國(guó)純互聯(lián)網(wǎng)銀行有兩家，分別為騰訊作為大股東的微眾銀行和阿里巴巴主導(dǎo)的浙江網(wǎng)商銀行，均完全定位于線上金融業(yè)務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托進(jìn)行全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，服務(wù)目標(biāo)群體(主要為個(gè)人和小微企業(yè))。2016年底，上述兩家銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)1135.17億元，貸款余額合計(jì)636.66億元，存款總額合計(jì)265.09億元。網(wǎng)商銀行客戶303.8萬(wàn)戶，微眾銀行截至2016年末，開(kāi)通“微粒貸”用戶1500萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款近1987億元，管理貸款余額517億元；開(kāi)通直通銀行客戶160萬(wàn)人，管理資產(chǎn)余額222億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)隱蔽性。互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)法像傳統(tǒng)銀行一樣通過(guò)柜面觀察客戶行為，以及面對(duì)面詢問(wèn)客戶開(kāi)戶用途、交易目的等情況，達(dá)到較全面了解客戶身份?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶來(lái)源主要依賴于社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺(tái)，而社交平臺(tái)或電商平臺(tái)上用戶大部分未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，即便是實(shí)名認(rèn)證用戶也難以確保用戶名是用戶本人持有和使用，以及除用戶名外其他信息的準(zhǔn)確性?；ヂ?lián)網(wǎng)信息也并非是真實(shí)世界的映射，網(wǎng)絡(luò)行為的匿名性和自由增加了互聯(lián)網(wǎng)銀行了解客戶身份的難度。

(二)快捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行突破了現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)空限制，把銀行金融服務(wù)延伸到世界的每一個(gè)角落?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的交易過(guò)程是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，交易的虛擬性使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地理限制，交易過(guò)程更加不透明?？蛻艨梢栽谑澜缛魏蔚胤降卿涀约旱馁~戶，并在全球任何地方迅速地轉(zhuǎn)移資金；各種在線支付方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易改變資金流向，掩飾資金的非法來(lái)源。

(三)復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行促進(jìn)了電子貨幣的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行與電子貨幣的結(jié)合，模糊的貨幣層次之間的界限。網(wǎng)絡(luò)內(nèi)流動(dòng)的并不是現(xiàn)實(shí)貨幣資金，而是數(shù)字化信息與電子貨幣，為不法分子進(jìn)行資金或資產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)移提供了便利。傳統(tǒng)銀行可以通過(guò)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、提高市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、設(shè)置行業(yè)壁壘等特許方式，將風(fēng)險(xiǎn)限定在特定范圍內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行與社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)以及第三方支付機(jī)構(gòu)之間相互交叉和滲透，使得交易變得十分復(fù)雜，不法分子可以通過(guò)不同平臺(tái)構(gòu)造復(fù)雜的交易，混亂交易鏈條。

四、目前互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢(qián)工作難點(diǎn)

(一)缺少?gòu)?qiáng)有力的客戶身份識(shí)別措施。按照《客戶身份識(shí)別和客戶身份資料集交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)以開(kāi)立賬戶與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，應(yīng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶身份證件，登記客戶身份基本信息，并留存客戶身份證件的復(fù)印件或影印件?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行均是采取遠(yuǎn)程線上方式為客戶開(kāi)立賬戶，只能看到有限的場(chǎng)景范圍，無(wú)法判斷客戶是真實(shí)意愿還是脅迫情況下開(kāi)戶。同時(shí)，在網(wǎng)上展示的客戶身份證明文件，不能驗(yàn)證客戶的實(shí)體身份證件，難以鑒別客戶所持證件的真?zhèn)巍Ａ硗?，互?lián)網(wǎng)銀行無(wú)法像傳統(tǒng)銀行一樣面對(duì)面詢問(wèn)客戶身份情況，而全依賴客戶在網(wǎng)頁(yè)上主動(dòng)填寫(xiě)，難以全面、準(zhǔn)確掌握客戶的身份信息，如客戶經(jīng)常住所地與身份證地址不一致時(shí)，難以獲取客戶經(jīng)常住所地地址；客戶不愿意提供真實(shí)的職業(yè)信息等。再者，在客戶持續(xù)業(yè)務(wù)期間，無(wú)法像傳統(tǒng)銀行一樣有專門(mén)的客戶經(jīng)理與客戶保持聯(lián)系，能實(shí)時(shí)了解客戶動(dòng)態(tài)。當(dāng)客戶變更重要身份信息、交易行為出現(xiàn)異常等情形，難以實(shí)施有效的重新識(shí)別措施。

(二)客戶身份資料及交易記錄的有效性和完整性存在不足?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行保存的客戶身份資料主要包括客戶在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面輸入信息、上傳的身份證影像件、遠(yuǎn)程開(kāi)戶視屏等，通常無(wú)法像傳統(tǒng)銀行一樣可通過(guò)不同的金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)獲取客戶簽字確認(rèn)的物理業(yè)務(wù)憑單，充分收集證明客戶在真實(shí)意愿下辦理業(yè)務(wù)的信息資料。在交易記錄保存方面，因互聯(lián)網(wǎng)銀行是純線上交易，無(wú)法獲取客戶交易時(shí)的物理位置，主要是通過(guò)采集IP地址(或MAC地址)對(duì)客戶進(jìn)行定位，但在局域網(wǎng)中多臺(tái)設(shè)備可以共享同一IP地址(或MAC地址)情形，大大削弱了定位的有效性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，只能通過(guò)銀行賬戶間，或與支付賬戶互轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，然而本行客戶對(duì)手銀行賬號(hào)(支付賬號(hào))的可獲得性依賴于互聯(lián)網(wǎng)銀行技術(shù)條件，以及與其他銀行(或支付機(jī)構(gòu))協(xié)議中約定的共享和交換信息要素。

(三)大數(shù)據(jù)對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)分析的可利用性較低。互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然可以從社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺(tái)中獲取大量的數(shù)據(jù)信息，但從大量的數(shù)據(jù)信息中找到真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息十分困難。相對(duì)傳統(tǒng)銀行可以通過(guò)一線人員和客戶經(jīng)理獲取客戶信息，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的開(kāi)放性和自由性，客戶可以不注明資金用途或隨意填寫(xiě)資金用途進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少的措施了解客戶的資金來(lái)源以及交易目的。同時(shí)，可疑交易分析甄別人員對(duì)可疑交易進(jìn)行分析時(shí)，需要對(duì)從社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺(tái)中獲取的客戶大量身份信息和交易信息去偽存真，也增加了可疑交易分析的難度。

五、監(jiān)管對(duì)策與建議

(一)嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入

相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有虛擬性、開(kāi)放性、純線上等特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展初期，應(yīng)秉承審慎原則，嚴(yán)格限制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件，限定在一定專業(yè)領(lǐng)域發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行金融業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)的審批，對(duì)復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)不予開(kāi)放。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)設(shè)置交易限額，降低不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)銀行金融業(yè)務(wù)的吸引力。

(二)完善監(jiān)管政策

網(wǎng)上銀行賬戶的使用、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)和客戶信息的交換和運(yùn)用、以及真假電子貨幣的識(shí)別等難點(diǎn)對(duì)增加了互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。另外，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行目前還處于起步發(fā)展階段，相關(guān)業(yè)務(wù)流程和技術(shù)水平還不成熟，互聯(lián)網(wǎng)銀行的開(kāi)放性和涉眾廣等特點(diǎn)大大增加了其風(fēng)險(xiǎn)敞口。在現(xiàn)有狀況，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善現(xiàn)有法律或補(bǔ)充適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文，制定技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，以及建立客戶認(rèn)證體系和電子留痕手段，確?？蛻羯矸蒡?yàn)證、客戶身份資料及交易記錄保存等相應(yīng)的技術(shù)保障。指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)銀行充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析客戶的交易行為，提升反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)的有效性。

(三)強(qiáng)化法人監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶均是來(lái)源于關(guān)聯(lián)的社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺(tái)，所有業(yè)務(wù)也均是在線上完成的，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，不受地理位置限制，監(jiān)管部門(mén)不可能對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)一樣實(shí)行屬地監(jiān)管。因此，人民銀行在對(duì)注冊(cè)地在本轄區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)施反洗錢(qián)監(jiān)管時(shí)，應(yīng)按照法人監(jiān)管原則，對(duì)其所有的客戶以及業(yè)務(wù)納入反洗錢(qián)監(jiān)管內(nèi)容，要求其嚴(yán)格按照反洗錢(qián)法規(guī)規(guī)定履行各項(xiàng)反洗錢(qián)義務(wù)。對(duì)于反洗錢(qián)義務(wù)履行不到位的，根據(jù)違規(guī)程度給予相應(yīng)的行政處罰。

(中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行，湖南 長(zhǎng)沙 410005)