縣域金融助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)踐與探索

“重農(nóng)固本，是安民之基”，中央一號(hào)文件要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)?？h域金融如何通過(guò)支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收，帶著這個(gè)問(wèn)題，進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)查。

一、金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革情況

1、農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)步增長(zhǎng)，貸款結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展步伐。截至2017年8月末，平定縣涉農(nóng)貸款余額達(dá)64.24億元，涉農(nóng)占比達(dá)76.55%。

2、農(nóng)村信用社仍是支農(nóng)支柱，存、貸市場(chǎng)份額占據(jù)主要地位。截止2017年8月末，農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額90.38億元，比年初增加9.48億元，增長(zhǎng)11.72%，占到全縣存款余額的51.61%。農(nóng)村信用社貸款余額62.80億元，比年初增加6.10億元，增長(zhǎng)10.76%，占全縣各項(xiàng)貸款余額的74.83%，其中涉農(nóng)貸款余額53.20億元。

3、金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。平定縣將“普惠金融試驗(yàn)區(qū)”建設(shè)作為工作的亮點(diǎn)重點(diǎn)，先后推出了“助保貸”、“農(nóng)保貸”“信保貸”等三項(xiàng)信貸產(chǎn)品，形成了“政府出資擔(dān)保+財(cái)政給予貼息+銀行優(yōu)惠利率”的支農(nóng)惠農(nóng)新模式。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持“農(nóng)戶(hù)+農(nóng)民合作社、企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶(hù)、企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)、家庭農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)民合作社、農(nóng)戶(hù)+農(nóng)產(chǎn)品加工(收購(gòu))企業(yè)”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式。人民銀行還積極運(yùn)用政策工具引導(dǎo)縣域融資成本下降。2011年以來(lái)，累計(jì)為平定縣域投放支農(nóng)再貸款6.76億元且全部執(zhí)行了優(yōu)惠利率，有效降低了縣域經(jīng)濟(jì)主體融資成本。

4、助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與精準(zhǔn)扶貧實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。平定聯(lián)社開(kāi)通“福農(nóng)卡”授信業(yè)務(wù)，并推出了“幸福陽(yáng)光”光伏扶貧貸款和“惠農(nóng)富民”扶貧小額信貸兩種專(zhuān)門(mén)為金融扶貧服務(wù)的信貸產(chǎn)品。截止2017年8月末，平定聯(lián)社金融扶貧貸款余額為0.98億元。平定農(nóng)發(fā)行推動(dòng)縣財(cái)政局負(fù)責(zé)組建了平定縣扶貧開(kāi)發(fā)投資有限公司，并開(kāi)立基本賬戶(hù)，前后累計(jì)收到易地扶貧搬遷項(xiàng)目資本資金578萬(wàn)元，并全部按時(shí)撥補(bǔ)到位。

5、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)得到有效改善。平定縣全面推進(jìn)“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了符合建站條件行政村的全覆蓋，已建成“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”350個(gè)，在“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”建設(shè)的帶動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)574個(gè)，在縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放ATM機(jī)49臺(tái)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)、機(jī)關(guān)、市場(chǎng)布放自助服務(wù)終端18臺(tái)，布放POS機(jī)1047臺(tái)，在縣城繁華地段、居民社區(qū)建立離行式自助銀行7個(gè)，將商業(yè)集中的東大街，建成了“刷卡無(wú)障礙示范街”。布放現(xiàn)金兌換業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)1個(gè)，設(shè)置殘損幣兌換窗口75個(gè)，公交公司零幣兌換服務(wù)窗口3個(gè)。

二、金融助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融服務(wù)主體單一。近年來(lái)農(nóng)村金融日漸萎縮，功能弱化，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域大多只設(shè)立吸儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，據(jù)所調(diào)查縣2017年8月末統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，農(nóng)村信用社貸款余額占比74.83%，四家國(guó)有商業(yè)銀行占比14.97%，商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行四家金融機(jī)構(gòu)貸款余額占比10.20%。同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍受政策性局限，村鎮(zhèn)銀行大多還處于組建、起步階段，小額貸款公司后勁不足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局受營(yíng)運(yùn)成本限制覆蓋率較低，金融在縣域的多元化深度不夠，競(jìng)爭(zhēng)有限。

(二)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提供的金融服務(wù)僅限于存、取、貸業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品多為對(duì)其上級(jí)法人機(jī)構(gòu)所開(kāi)展業(yè)務(wù)的引進(jìn)與模仿，適合縣域農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新較少。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式向集約化轉(zhuǎn)變，短期、小額已不能滿(mǎn)足需求，需要長(zhǎng)期、大額貸款用于農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)上信貸品種的缺失，遏制了部分種、養(yǎng)殖大戶(hù)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)規(guī)?；l(fā)展，直接制約了金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作用的有效發(fā)揮。

(三)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)金融補(bǔ)償產(chǎn)品缺乏。一是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳成為農(nóng)村金融資源配置發(fā)展的一大瓶頸。二是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償產(chǎn)品較少，機(jī)制不健全，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)募?lì)機(jī)制不完善。涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其是因重大自然災(zāi)害形成的信貸損失缺乏分散渠道和補(bǔ)償政策，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮難以增加對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投放。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄、規(guī)模小、品種單一、賠付率高，呈逐年萎縮態(tài)勢(shì)，削弱了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道。缺乏農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)相關(guān)制度，再保險(xiǎn)機(jī)制難以提供有效支持。四是農(nóng)村金融擔(dān)保缺位，平定縣目前只有一家以政府注資的擔(dān)保公司，注冊(cè)資金1300萬(wàn)元，即使按注冊(cè)資本一比五放大，最多擔(dān)保金額也就6000萬(wàn)元。因其規(guī)模不足，資本能力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)銀保合作沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

(四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，存在不敢貸和成本過(guò)高的現(xiàn)實(shí)?！叭r(nóng)”金融的痛點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)在業(yè)務(wù)具體辦理過(guò)程中，還存在相關(guān)配套法律法規(guī)滯后于中央政策和文件；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記流程不便利、價(jià)值評(píng)估體系不完善、評(píng)估費(fèi)用偏高、變現(xiàn)困難等問(wèn)題。

(五)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大型農(nóng)田水利建設(shè)、項(xiàng)目改造、“四通工程”等大額中長(zhǎng)期投入缺乏有效承貸載體，不符合資金安全運(yùn)行原則，難以得到信貸支持。目前，廣大農(nóng)村地區(qū)的道路、供水、污水垃圾處理、供電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因建設(shè)線(xiàn)長(zhǎng)、面廣、工程小，投資性?xún)r(jià)比低，增加了基礎(chǔ)設(shè)施投融資難度，使農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更是普遍落后于城市，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“短板”。

三、金融助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的對(duì)策建議

(一)完善由政策性、商業(yè)性和合作性所組成的法人治理結(jié)構(gòu)完善的農(nóng)村金融體系

重組和優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)性金融體系，建立多種所有制共同發(fā)展、市場(chǎng)主體多元化、經(jīng)營(yíng)形式多樣化的市場(chǎng)格局，完善農(nóng)村商業(yè)金融法人治理結(jié)構(gòu)，形成完善的農(nóng)村金融體系。構(gòu)建區(qū)域性合作金融網(wǎng)絡(luò)，既為農(nóng)戶(hù)提供綜合化金融服務(wù)，又按照需求為農(nóng)戶(hù)提供各方面專(zhuān)業(yè)化配套服務(wù)。不斷推進(jìn)存量網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，新增網(wǎng)點(diǎn)以“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融服務(wù)站”為發(fā)展方向，大力推進(jìn)電子支付和電子商務(wù)，化解傳統(tǒng)銀行信息不對(duì)稱(chēng)，交易成本高、覆蓋面狹窄等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

(二)加強(qiáng)三位一體綜合合作，補(bǔ)齊體制機(jī)制短板

一是要發(fā)揮政府部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)作用，以制度保障作為合作基礎(chǔ)，構(gòu)建良好發(fā)展環(huán)境。二是創(chuàng)新投融資機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施多元化投融資新格局，不斷增加和整合國(guó)家各類(lèi)涉農(nóng)資金，鼓勵(lì)社會(huì)資本和農(nóng)民參與投資，鼓勵(lì)政策性金融和商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸投放力度。三是探索涉農(nóng)、扶貧專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政資金撬動(dòng)社會(huì)資本，設(shè)立擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金會(huì)，發(fā)揮基金撬動(dòng)作用，引導(dǎo)金融和社會(huì)資本流向農(nóng)村市場(chǎng)。重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村流通市場(chǎng)體系和農(nóng)村交通運(yùn)輸，加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和升級(jí)換代。

(三)以強(qiáng)農(nóng)、富家、惠家為目標(biāo)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升農(nóng)村金融質(zhì)效

一是提升對(duì)銀企關(guān)系契合度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。創(chuàng)新符合縣域?qū)嶋H的金融精準(zhǔn)扶貧模式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群和供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)的支持與研究，加大銀行、企業(yè)間信息交流，將服務(wù)鏈條與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)應(yīng)并提升吻合度，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中生產(chǎn)、銷(xiāo)售、運(yùn)輸、擴(kuò)大規(guī)模等各個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行有效服務(wù)，構(gòu)筑銀行、企業(yè)間互利共存、持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

二是提升網(wǎng)絡(luò)信息化水平，推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展。充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行深度挖掘，拓寬客戶(hù)申貸渠道；積極打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息交流論壇，加快構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，提升農(nóng)村電商和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息獲取、交流效率，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化水平。嘗試開(kāi)展“手機(jī)銀行戶(hù)戶(hù)通”工程，推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子化服務(wù)手段為農(nóng)民提供小額存取款、定活互轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)帳、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。做好網(wǎng)上金融宣傳普及工作，引導(dǎo)百姓使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，幫助服務(wù)對(duì)象網(wǎng)上完成網(wǎng)上購(gòu)物、資金周轉(zhuǎn)等。

三是延伸“普惠式”觸角，“深耕”金融助農(nóng)最后一公里。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，繼續(xù)大力推進(jìn)“助保貸”“農(nóng)保貸”“信保貸”等融資方式，關(guān)注優(yōu)秀農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)合作社成長(zhǎng)。同時(shí)，針對(duì)電信詐騙和網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資的抬頭趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以“金融服務(wù)站”為輻射點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行金融知識(shí)普及活動(dòng)，加大反假貨幣和打擊非法集資、防范電信詐騙等宣傳力度，讓農(nóng)村居民遠(yuǎn)離高收益率誘惑，維護(hù)群眾資金安全。

(四)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境體系，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和體系

推進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)。繼續(xù)深入推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)放貸信心。深入推進(jìn)承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)，擴(kuò)大抵押、質(zhì)押物范圍。完善無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估體系，進(jìn)一步探索無(wú)形資產(chǎn)抵押方式，嘗試將抵質(zhì)押范圍拓展至專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立政府推動(dòng)、市場(chǎng)動(dòng)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，探索建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠，解決好農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，以撬動(dòng)更多金融資本進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域，助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

(中國(guó)人民銀行平定縣支行，山西 陽(yáng)泉 045200)