金融科技要促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

鄭智維

作為一家金融科技公司，京東金融不斷探索人工智能、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等世界前沿科技手段在金融行業(yè)的應(yīng)用。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的攻關(guān)期。

12月5日，在第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的“互聯(lián)網(wǎng)與金融”論壇上，京東金融CEO陳生強(qiáng)談道，經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融是相輔相成的，“第一，現(xiàn)代金融不僅要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還要能夠促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。第二，普惠。在低成本的前提下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農(nóng)。”

作為一家金融科技公司，京東金融不斷探索人工智能、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等世界前沿科技手段在金融行業(yè)的應(yīng)用。目前，京東金融已與銀行、保險(xiǎn)、基金、券商等近600家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成深度合作。

京東金融如何促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)普惠金融落地？如何服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)？金融科技如何促進(jìn)金融體系升級(jí)？針對(duì)這些問題，陳生強(qiáng)接受了本刊專訪。

普惠金融落地

普惠金融是指用可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層、群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體都是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

不過，目前大部分從事普惠金融的機(jī)構(gòu)都未能發(fā)揮出全力，很重要的原因是沒有找到一個(gè)可持續(xù)的模式。在陳生強(qiáng)看來(lái)，要將現(xiàn)代技術(shù)運(yùn)用在金融上，才能夠更好地去促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融科技能夠推動(dòng)普惠金融的落地。

“對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說，原先需要耗費(fèi)大量成本需要人去做的工作現(xiàn)在由機(jī)器來(lái)替代，不僅降低了服務(wù)成本，提升了服務(wù)效率和體驗(yàn)，同時(shí)也提升了覆蓋率，從而能夠更好地服務(wù)中小微企業(yè)和三農(nóng)?！标惿鷱?qiáng)說。

去年底，京東金融推出了數(shù)字農(nóng)貸。數(shù)字農(nóng)貸基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的量化模型及農(nóng)民的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)給農(nóng)民授信，免抵押，免擔(dān)保；通過生產(chǎn)量化模型精準(zhǔn)地把資金定時(shí)、定量地投入到生產(chǎn)過程中，讓給農(nóng)民的每一分貸款都不產(chǎn)生閑置費(fèi)用；用數(shù)字風(fēng)控系統(tǒng)為農(nóng)民做風(fēng)險(xiǎn)管理，輔助實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)管理的信息化、自動(dòng)化。

以農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)為例。通過這種模式，京東金融讓更多沒有資金搞規(guī)?；B(yǎng)殖的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖?！安扇∮唵无r(nóng)業(yè)方式，確保養(yǎng)一只雞可以賺3塊錢，而貸款成本卻只需要6分錢。原來(lái)一個(gè)人可以養(yǎng)殖一棚雞，現(xiàn)在可以借助數(shù)字農(nóng)貸全流程系統(tǒng)養(yǎng)兩棚、三棚，甚至更多?！标惿鷱?qiáng)說。

據(jù)了解，目前，京東農(nóng)村金融已經(jīng)在全國(guó)1700個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。京東企業(yè)金融累計(jì)服務(wù)20萬(wàn)中小微企業(yè)，累計(jì)放款總額近5000億元。

陳生強(qiáng)表示，京東金融的數(shù)字農(nóng)貸將借助人工智能技術(shù)繼續(xù)升級(jí)。新的技術(shù)不僅能夠?qū)F(xiàn)階段的農(nóng)村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個(gè)農(nóng)村農(nóng)業(yè)推向“傻瓜農(nóng)業(yè)”時(shí)代。

“我們會(huì)將物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)融入進(jìn)來(lái)，打通生產(chǎn)量化模型與養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、棚舍環(huán)控系統(tǒng)，并配以人工智能算法，這相當(dāng)于為每一個(gè)棚舍配備了一個(gè)養(yǎng)殖專家，24小時(shí)不停地對(duì)養(yǎng)殖進(jìn)行自動(dòng)化監(jiān)管?！彼忉屨f。

在這種監(jiān)管下，系統(tǒng)除了自動(dòng)投放飼料和水，自動(dòng)清洗糞便之外，還能主動(dòng)監(jiān)測(cè)雞的進(jìn)食量、排便量等生理狀況，通過雞叫聲音的不同而判斷疫病。即便雞生病了，還會(huì)有疫病專家在線看病開藥……

無(wú)界金融

近一年來(lái)，整個(gè)金融行業(yè)在發(fā)生著微妙的變化——越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始選擇和金融科技公司合作。

以銀行業(yè)舉例，中國(guó)銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機(jī)構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)等核心業(yè)務(wù)層面實(shí)現(xiàn)了深度合作。

當(dāng)然，銀行自身也在金融科技能力建設(shè)方面加大投入力度?；蛟O(shè)立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融部，或直接投資成立獨(dú)立的金融科技公司。

在陳生強(qiáng)看來(lái)，京東金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系。金融科技能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶去增長(zhǎng)業(yè)務(wù)和增量收入，在和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)的過程中，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值分享，從而幫助金融機(jī)構(gòu)找到低成本、可持續(xù)的發(fā)展模式。

成立以來(lái)，京東金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展了廣泛合作。據(jù)了解，京東金融目前合作400余家銀行、60余家保險(xiǎn)公司、100余家基金公司，涵蓋了市場(chǎng)上主流的金融機(jī)構(gòu)，是唯一一個(gè)與國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行和農(nóng)商行4級(jí)銀行機(jī)構(gòu)分別達(dá)成戰(zhàn)略合作的科技公司。

此前，陳生強(qiáng)曾談過無(wú)界金融概念，這次在世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)。他認(rèn)為，無(wú)界金融的核心一是數(shù)字化，二是全場(chǎng)景化。

例如，京東金融與工商銀行剛剛宣布落地的“工銀小白”數(shù)字銀行就是無(wú)界金融理念的體現(xiàn)。從用戶必須去銀行網(wǎng)點(diǎn)或者打開銀行APP獲取服務(wù)，到金融服務(wù)可以像卡片一樣分發(fā)，真正實(shí)現(xiàn)了“線上+線下”雙向連通的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從金融機(jī)構(gòu)為中心到以用戶為中心的變革。

“現(xiàn)代金融核心驅(qū)動(dòng)力來(lái)自于技術(shù)?！标惿鷱?qiáng)說，物聯(lián)網(wǎng)、感知技術(shù)、人工智能等新技術(shù)，正在讓生產(chǎn)、服務(wù)、生活等實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為逐步可數(shù)字化。實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化和線上數(shù)字化的相互打通，實(shí)現(xiàn)了線上和線下的融合，從而可以更好地洞察實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，將金融服務(wù)嵌入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要的場(chǎng)景中去，幫助實(shí)體企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題和機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。