校園貸發(fā)展過程中的問題及對策

韓夢竹

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 410128)

校園貸發(fā)展過程中的問題及對策

韓夢竹

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 410128)

近幾年，隨著智能手機的普及以及在校大學(xué)生消費需求的逐漸多樣化，校園貸這種新型學(xué)生貸款方式深受眾多大學(xué)生的歡迎。眾多不合法或在法律灰色地帶的貸款平臺帶來了一系列的金融安全隱患，也讓很多大學(xué)生深受其害并毀掉前程。文章對校園貸出現(xiàn)的問題進行了討論，并提出了針對性的解決方法。

校園貸；高校學(xué)生；風(fēng)險控制；金融安全

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

校園貸是一種針對高校學(xué)生的新型借貸平臺。2016年，“校園貸”被大眾所熟知并與“校園霸凌”等詞并稱2016年度教育年度八大關(guān)鍵詞，與這一年中發(fā)生的一系列校園案件有關(guān)。2016年3月9日，沉迷于賭球和過度消費的河南某高校大學(xué)生鄭德幸借用他人身份信息在借貸平臺欠款超過50萬元后無力償還選擇跳樓自殺。湖南某大學(xué)大四學(xué)生一年內(nèi)在8個P2P平臺冒用18位同學(xué)的身份信息貸款本息和57萬元，且其父母表示沒有能力為其還款。眾多校園借貸相關(guān)案件都體現(xiàn)出一個共同的特征，即作為受害人的在校學(xué)生在案件中同時也是作案人，他們將自己的同學(xué)騙入校園貸平臺當(dāng)中使他們也承擔(dān)了風(fēng)險，而自己最終也被巨額的利息拖垮。

校園貸大體可分為三類，第一類是傳統(tǒng)電商支持的信貸服務(wù)平臺，如螞蟻金服推出的螞蟻花唄，可以在淘寶、天貓、美團、蘇寧、亞馬遜等眾多電商平臺和生活服務(wù)類平臺上使用。第二類是專門的分期付款購物平臺，它們也可視為特殊的新型電商形式，即專門提供分期付款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，如樂信集團下專門針對校園消費金融的“分期樂”。第三類是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，如為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款的“名校貸”以及熟人借貸平臺“借貸寶”等。由于傳統(tǒng)電商在資金、信譽以及風(fēng)控上具有優(yōu)勢，且經(jīng)營模式合規(guī)，在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題相對較少。而后兩種校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展時間短，運營機制存在問題較多，因此本文將作重點討論。

校園貸的基本特征可歸結(jié)為以下幾點：第一，覆蓋人群較為固定。校園貸的使用主體集中在18歲以上月生活費1000元到2000元之間的大學(xué)生，其中又以二本、三本的本科生以及大專生為主。第二，宣傳力度大、范圍廣、速度快。大部分校園貸平臺都聘用勤工儉學(xué)的大學(xué)生在校園、寢室等地方派發(fā)介紹平臺業(yè)務(wù)的宣傳單，并招募校園代理給予高額提成。而瀏覽網(wǎng)頁時彈出的廣告也是校園貸平臺的重要宣傳方式之一。且眾多校園貸平臺的宣傳語極具誘導(dǎo)性，如“免息”、“穩(wěn)定提款機”等，呈現(xiàn)出校園貸普遍的過度宣傳現(xiàn)象。第三，門檻低，申請便捷。大部分校園貸平臺只需要學(xué)生在申請貸款時在網(wǎng)站或手機客戶端上填寫本人姓名、身份證號、所在學(xué)校、銀行卡號、家長姓名、家長電話號碼等，部分平臺需上傳本人手持身份證的照片或視頻，而至于輔導(dǎo)員姓名、電話等信息則無人去核實，因此很多學(xué)生選擇隨意填寫或編造。且家長姓名欄填寫后，平臺也不會去與貸款學(xué)生家長聯(lián)系詢問貸款用途、還貸能力等相關(guān)事宜，這也是日后風(fēng)險增加的一大原因。第四，利率高，亂收費現(xiàn)象嚴(yán)重。為吸引客戶，校園貸平臺一再強調(diào)“低月利率”、“零首付”等，而根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，將月利率折算成年利率后，超過80%的針對高校學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺年化利率在10%以上，大部分分期付款購物平臺的年化利率在20%到36%。同時，校園貸平臺還會以收取押金為名使實際貸款額度減少，但押金部分仍需支付利息，在無形中又提高了貸款利率。

二、校園貸快速發(fā)展的原因

(一)國家普惠金融政策的推出

2015年底，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，提高金融服務(wù)可得性成為目標(biāo)之一。該規(guī)劃中提到的“為大中專學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供金融支持”以及“促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展”，為校園貸平臺提供了發(fā)展空間和政策支持。眾多原先傾向于服務(wù)校園外非信用卡人群的網(wǎng)貸平臺進駐高校市場。

(二)大學(xué)生的消費需求不斷增加，且攀比現(xiàn)象較為嚴(yán)重

在校大學(xué)生學(xué)習(xí)壓力相對較小，娛樂活動越來越豐富，消費需求逐漸多樣化。根據(jù)《事實說》出具的《2016年中國大學(xué)生消費觀念調(diào)查報告》中的數(shù)據(jù)，大學(xué)生每月生活費中的26.7%用于購買服飾、化妝品，19.7%用于外出娛樂。許多學(xué)生盲目攀比，超前消費十分普遍。

另外，高校學(xué)生需要臨時資金的情況增多，如旅行、購買價格高昂的電子設(shè)備等，當(dāng)每月固定數(shù)額的生活費以及兼職的少量收入無法滿足自己的消費需求時，許多學(xué)生選擇了分期付款的方式提前獲取商品或服務(wù)。以“分期樂”平臺上售價5899元的手機為例，選擇“零首付”、“36個月分期”，月供為193.32元，在大多數(shù)學(xué)生能接受的范圍之內(nèi)。在資金需求迫切的情況下，大多數(shù)學(xué)生只關(guān)注到了低月供的表象，卻不會細(xì)致計算其實際暗含的高昂利率。

(三)大學(xué)生貸款渠道單一

2009年，銀監(jiān)會出臺通知強調(diào)商業(yè)銀行在向?qū)W生發(fā)放信用卡時應(yīng)該遵循慎重原則，對18歲以下的學(xué)生禁止發(fā)放信用卡。此后，商業(yè)銀行提高了貸款門檻，大學(xué)生群體從商業(yè)銀行獲取貸款的難度增大。同時，由國家提供的助學(xué)貸款在發(fā)放對象以及貸款用途上針對性較強，且覆蓋面較小，無法滿足多數(shù)大學(xué)生多樣化和臨時性的資金需求。在這種背景下，校園貸平臺貸款的靈活性體現(xiàn)出一定的優(yōu)勢。

三、校園貸發(fā)展過程中的主要問題

(一)部分大學(xué)生分期付款購物平臺商品質(zhì)量不過關(guān)

一些在分期付款購物平臺購買商品的大學(xué)生投訴平臺銷售的電子產(chǎn)品沒有防偽標(biāo)志，質(zhì)量問題嚴(yán)重，且退貨請求被拒。由于校園分期付款消費平臺的商品貨源監(jiān)控難度較大，商品的質(zhì)量難以保證。據(jù)中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺公布的數(shù)據(jù)，2016年上半年，關(guān)于校園分期電商“分期樂”平臺的投訴案件占消費金融投訴案件的50%。

(二)連環(huán)貸款加劇了風(fēng)險

校園貸平臺的違約金普遍較高，P2P校園網(wǎng)貸平臺每推遲一天還款需要繳納貸款本金0.05%到5%的違約金。在沒有收入來源的情況下，為了及時還款，眾多大學(xué)生選擇在其他校園網(wǎng)貸平臺繼續(xù)借款的方式來償還原有貸款。這種用高息貸款償還貸款本息的方式只會使學(xué)生還貸壓力越來越大。而大量貸款無法收回也成為眾多平臺倒閉、跑路的原因。

(三)存在眾多不合法的催收方式

為了保證平臺業(yè)績以及對放貸時風(fēng)控不到位帶來的損失進行彌補，校園貸平臺使用各種方法催促學(xué)生還貸。許多平臺為了對貸款學(xué)生施加壓力，選擇暴力催收、非法拘禁、在校園中顯眼的公告欄張貼催款通知等方式。更有平臺將不能按時償還貸款本息的高校學(xué)生發(fā)展成為該平臺的校園代理，并規(guī)定如果其每月按時完成拉同學(xué)在平臺注冊并貸款的任務(wù)，就可以減少他的違約金。這種方式也使得受害學(xué)生的范圍擴大。

(四)信息不透明

大學(xué)生分期付款購物平臺和P2P大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的官網(wǎng)只會標(biāo)明月利率、月供等信息，卻不會寫明賬戶管理費、服務(wù)費以及違約金的具體數(shù)目。大學(xué)生在被這些“積極”的信息吸引去申請貸款后才獲知這些費用的存在，卻為時已晚。這種信息不透明、不對稱現(xiàn)象，侵犯了用戶的知情權(quán)，也錯誤引導(dǎo)了高校學(xué)生。

(五)對校園貸平臺缺乏有效監(jiān)管

2015年之前，政府以及相關(guān)機構(gòu)對校園貸的監(jiān)管幾乎為零，作為一種新興借貸模式，校園貸游走在法律與政策的邊緣處，缺乏統(tǒng)一、有效的監(jiān)管措施。2016年4月、8月銀監(jiān)會分別發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》以及“停、移、整、教、引”五字方針，雖然部分校園貸撤出校園市場，如趣店集團旗下的趣分期。但現(xiàn)存的校園網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營模式并未從實質(zhì)上改變，高利率、風(fēng)控不到位的現(xiàn)象依然大量存在。

四、關(guān)于校園貸健康發(fā)展的幾點建議

(一)國家促進個人征信系統(tǒng)的完善

現(xiàn)階段，校園貸用戶的征信范圍主要在各平臺內(nèi)部，未形成完整的覆蓋所有平臺的征信體系，也獨立于中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)。校園貸平臺之間用戶信用信息的共享性差，易出現(xiàn)道德風(fēng)險、逆向選擇問題。政府及中國人民銀行應(yīng)逐漸擴大征信范圍，在校園網(wǎng)貸平臺內(nèi)部將失信客戶列入“黑名單”的同時，限制其今后在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理并影響其其他社會活動，使校園貸用戶的失信成本提高，以規(guī)范其借貸行為。

(二)加強校園貸平臺的風(fēng)險控制

第一，校園貸平臺應(yīng)形成規(guī)范的信息披露機制。除公布貸款月利率等基本信息外，校園貸平臺需要注明年化利率，各項手續(xù)費、服務(wù)費、管理費等，為高校學(xué)生提供參考，并在貸款合同中寫明違約金的具體數(shù)額。第二，在簽訂貸款合同前，校園貸平臺需采取有效措施確保貸款大學(xué)生有還貸能力。如在平臺申請界面設(shè)置家庭月收入等欄目，并要求學(xué)生提供相應(yīng)證明材料。平臺工作人員提前與學(xué)生家長、輔導(dǎo)員取得聯(lián)系，告知學(xué)生的貸款情況。第三，保證校園貸平臺用戶個人信息的安全保密。近年來，P2P平臺客戶個人信息泄露甚至非法交易事件頻繁，為了維護高校學(xué)生的合法權(quán)益，校園貸平臺應(yīng)設(shè)置專門部門管理用戶信息，確保平臺用戶信息數(shù)據(jù)庫的安全。

(三)高校及時關(guān)注在校學(xué)生的資金需求狀況，加強金融安全教育

高校定期以學(xué)校、學(xué)院為單位開展金融知識與金融安全講座，在校園張貼宣傳標(biāo)語提醒學(xué)生謹(jǐn)防金融詐騙。高校應(yīng)及時清除在校園內(nèi)張貼的非法校園貸平臺的廣告宣傳單，對進入校園及寢室內(nèi)的廣告宣傳單的內(nèi)容進行監(jiān)督，并歡迎學(xué)生舉報非法或可疑廣告。學(xué)校應(yīng)開設(shè)貨幣金融學(xué)、投資理財?shù)日n程供各學(xué)院學(xué)生選修，以淺顯易懂的方式講解金融相關(guān)基礎(chǔ)知識，使學(xué)生在貸款和投資時做出明智決策。班主任、院系輔導(dǎo)員及時與學(xué)生溝通，了解學(xué)生的資金需求。對在資金上有困難的學(xué)生上報學(xué)校，幫助其以正規(guī)方式申請國家助學(xué)貸款、獎助學(xué)金等。高校學(xué)生要自覺樹立個人信息安全意識，不輕易將銀行卡號、密碼等重要個人信息泄露給同學(xué)或陌生人，防止身份被盜用。大學(xué)生要樹立正確的消費觀念，拒絕盲目超前消費，合理規(guī)劃自己的資金。

[1] 包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016，(8)：73-75.

[2] 鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺規(guī)范發(fā)展的機制設(shè)計[J].對外經(jīng)貿(mào)，2016，(9)：120-122.

[3] 陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2016，27(13)：118-119.