淺談商業(yè)銀行銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

張馨韻

(長(zhǎng)江大學(xué)，湖北 荊州 434023)

淺談商業(yè)銀行銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

張馨韻

(長(zhǎng)江大學(xué)，湖北 荊州 434023)

金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展的前提，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入研究市場(chǎng)需求，及時(shí)更新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，進(jìn)而推動(dòng)自身的持續(xù)發(fā)展。本文首先分析了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品方面存在的問(wèn)題，即管理體系落后、缺乏自主研發(fā)能力、與市場(chǎng)需求脫軌、創(chuàng)新流程不完善等。又進(jìn)一步從提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力、更好的滿足客戶需求、提升金融市場(chǎng)的有效性等方面，探究了創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的意義。在此基礎(chǔ)上又指出了應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念、細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、加大與其他銀行的合作力度、關(guān)注市場(chǎng)需求、與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

創(chuàng)新對(duì)企業(yè)乃至國(guó)家的發(fā)展都起著至關(guān)重要的作用，若要增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須賦予產(chǎn)品創(chuàng)新活力，充分滿足消費(fèi)者的需求。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行主體也越來(lái)越多，若要提升商業(yè)銀行的整體實(shí)力，就必須優(yōu)化金融產(chǎn)品。充分考慮客戶的實(shí)際需求，并針對(duì)不同的目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，同時(shí)，還要不斷完善自身的服務(wù)方式，遵循以人為本的服務(wù)原則，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的全面性和新穎性。在和同類商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)要充分考慮市場(chǎng)需求，緊跟時(shí)代發(fā)展形勢(shì)，及時(shí)開(kāi)發(fā)特色化金融產(chǎn)品，只有這樣才能夠彰顯自身的核心優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)新是一切企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行若要在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并優(yōu)化金融服務(wù)。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1、管理體系落后

相較于普通的存取款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品更加靈活多變，因此，金融產(chǎn)品的管理必須嚴(yán)格且細(xì)致，但調(diào)查表明，當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理體系落后，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中未能充分關(guān)注管理體系的完善，一方面，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理劃分不夠細(xì)致，導(dǎo)致各種各樣的金融產(chǎn)品在管理過(guò)程中雜亂無(wú)章，各個(gè)部門(mén)之間為了自身利益缺乏應(yīng)有的合租協(xié)調(diào)，這就導(dǎo)致金融產(chǎn)品的管理效率極低。另一方面，商業(yè)銀行的許多金融產(chǎn)品更新周期較短，管理過(guò)程中未能充分認(rèn)識(shí)產(chǎn)品特點(diǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分發(fā)揮。

2、缺乏自主研發(fā)能力

當(dāng)前，我國(guó)金融產(chǎn)品更新速度加快，層出不窮的新產(chǎn)品時(shí)常令客戶眼花繚亂，但細(xì)致分析不難發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品雖然品種繁多，但存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，一旦一家銀行開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他銀行就立即模仿。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)。同時(shí)，一些商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)份額，不考慮自身的實(shí)際發(fā)展需求，盲目跟風(fēng)效仿，這不僅嚴(yán)重浪費(fèi)了商業(yè)銀行的內(nèi)部資源，而且，影響銀行的正常運(yùn)行，不利于促進(jìn)自身的自主創(chuàng)新。

3、與市場(chǎng)需求脫軌

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)的發(fā)展需求，是影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素，但目前，我國(guó)許多商業(yè)銀行在創(chuàng)新和推出金融產(chǎn)品時(shí)并未充分考慮市場(chǎng)需求，對(duì)市場(chǎng)判斷不準(zhǔn)確，一方面，商業(yè)銀行搶奪熱門(mén)客戶資源，將金融產(chǎn)品集中在大客戶方面，對(duì)中小客戶資源缺乏應(yīng)有的關(guān)注，這就致使小客戶市場(chǎng)需求被忽視，而大客戶市場(chǎng)頻繁出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。另一方面，商業(yè)銀行通常使用一個(gè)金融產(chǎn)品面對(duì)所有客戶，根據(jù)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)安排客戶，很少為客戶量身定制金融服務(wù)，這就導(dǎo)致客戶滿意度較低，銷售額自然會(huì)受到影響。

4、創(chuàng)新流程不完善

實(shí)踐表明，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新流程不完善，關(guān)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的程序設(shè)定、規(guī)章制度都缺乏人性化特點(diǎn)。首先，各個(gè)商業(yè)銀行負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)存在明顯差異，各個(gè)管理部門(mén)之間的關(guān)系也較為混亂。其次，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的權(quán)限有總行掌握，這就導(dǎo)致新產(chǎn)品的推出流程較為復(fù)雜，在一定程度上降低了人們的創(chuàng)新積極性。例如，工商銀行當(dāng)前沿用的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制與項(xiàng)目審批較為相似，那些需要深度權(quán)限的內(nèi)容，需要總行審批之后才能夠進(jìn)行，其他內(nèi)容則由分行與相關(guān)部門(mén)協(xié)同研發(fā)，通常情況下，夏季銀行很少具備新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)限。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

1、提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力

金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品之間具有密切的聯(lián)系，所以，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，可以獲取更多的金融交易信息，并選取交易伙伴。進(jìn)而提升自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，商業(yè)銀行在連接各個(gè)金融市場(chǎng)時(shí)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還為其提供了相關(guān)的金融工具，促使金融機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行負(fù)債管理。

2、更好的滿足客戶需求

各行各業(yè)若要提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷研發(fā)新產(chǎn)品。金融行業(yè)亦是如此，商業(yè)銀行若要提升自身的服務(wù)水平，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶不斷變化的需求。近年來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在這種時(shí)代形勢(shì)下，民眾對(duì)商業(yè)銀行的需求也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能夠滿足民眾的需求，進(jìn)而提高金融服務(wù)質(zhì)量。

3、提升金融市場(chǎng)的有效性

就本質(zhì)上來(lái)看，金融市場(chǎng)基本上等同于金融教育市場(chǎng)，隨著我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行參與到金融市場(chǎng)中，交易額也不斷增加，這無(wú)疑進(jìn)一步推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展，此外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還可以降低交易者的機(jī)會(huì)成本，增強(qiáng)新產(chǎn)品之間的替代性。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑

1、及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念

我國(guó)商業(yè)銀行一般重視信貸業(yè)務(wù)，且在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，并未完全考慮客戶的需求，對(duì)客戶的服務(wù)不到位，此外，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，并未全面認(rèn)識(shí)自身的風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。因此，商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展，就必須及時(shí)革新觀念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并結(jié)合金融產(chǎn)品創(chuàng)新要求，加強(qiáng)制度建設(shè)。具體而言，首先，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，要完善擔(dān)保法規(guī)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供政策支持，創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品。再次，要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，進(jìn)一步明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新的責(zé)任，以客戶的需求為創(chuàng)新基礎(chǔ)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)的多樣性與專業(yè)性，不但提升金融服務(wù)質(zhì)量。

2、細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)

從國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，必須明確自身的市場(chǎng)定位，根據(jù)目標(biāo)客戶群體的需求制定下相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，且根據(jù)客戶群體的差異提供多樣化的金融服務(wù)。具體而言，商業(yè)銀行細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)可以從以下幾方面入手，首先，從地理角度劃分。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的客戶，可以著重發(fā)展高收益、高起點(diǎn)、高科技的個(gè)人金融服務(wù)。而針對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)或經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，則要鞏固已有的金融業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展個(gè)人信貸、代理收付、代保險(xiǎn)、代保管、信用卡等業(yè)務(wù)。其次，要根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)收入加以劃分。對(duì)高收入群體要開(kāi)展多樣化、低費(fèi)用、低保險(xiǎn)的金融服務(wù)，而對(duì)中低收入客戶群體則要提供低保險(xiǎn)、低費(fèi)用的業(yè)務(wù)，或緊密聯(lián)系現(xiàn)實(shí)生活的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)。再次，要根據(jù)客戶的受教育程度、知識(shí)背景細(xì)分。因?yàn)檫@些因素都影響客戶的金融意識(shí)，對(duì)一般客戶，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為其提供便利性、大眾化金融服務(wù)。而對(duì)受教育程度較高的客戶群體，商業(yè)銀行則應(yīng)當(dāng)為他們提供貼深化、個(gè)性化金融服務(wù)。

3、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

商業(yè)銀行要在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，創(chuàng)立金融品牌，充分把握新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)條件，快速增加收入額。首先，商業(yè)銀行要制定切實(shí)可行的基金銷售策略，并加強(qiáng)考核與督導(dǎo)，將發(fā)展重點(diǎn)集中在股票型基金、債券型基金等收益較高的金融產(chǎn)品上。其次，要關(guān)注代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度，適當(dāng)?shù)奶嵘?jiǎng)勵(lì)比例，促使代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)展的重點(diǎn)。當(dāng)然，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。再次，要發(fā)揮整體效應(yīng)，提升中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品覆蓋了，嘉慶負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。這要求商業(yè)銀行在重視存款基礎(chǔ)地位的同時(shí)，發(fā)展發(fā)債代替型產(chǎn)品。此外，還要大力培植新的增長(zhǎng)點(diǎn)，推進(jìn)投資銀行與信貸業(yè)務(wù)的互動(dòng)發(fā)展。

4、加大與其他銀行的合作力度

近年來(lái)，我國(guó)與世界各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)日益密切，在這種社會(huì)背景下，越來(lái)越多的外資企業(yè)也出現(xiàn)在各個(gè)地區(qū)，這極大地推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行要全面認(rèn)清這種發(fā)展形勢(shì)，利用國(guó)際平臺(tái)，探索與外資銀行、中資銀行的合作途徑，合理分工合作，共同開(kāi)拓市場(chǎng)，研發(fā)新的金融產(chǎn)品。在和其他銀行合作的過(guò)程中，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的合作伙伴，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中共同發(fā)展。而在引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓展自身視野，加強(qiáng)與國(guó)外的精品銀行和特色銀行的合作。

5、關(guān)注市場(chǎng)需求

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入研究市場(chǎng)行情，根據(jù)市場(chǎng)需求和客戶要求，進(jìn)行針對(duì)性創(chuàng)新。除此之外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還必須與所在區(qū)域的情況相符合。充分了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特色、狀況與前景，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)和研發(fā)新型金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中可以合理借鑒中國(guó)銀行的模式。中國(guó)銀行在充分了解市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，推出了套餐化的個(gè)人金融產(chǎn)品。比如“海外歸鴻”是針對(duì)歸國(guó)留學(xué)人員研發(fā)的；“花樣年華”是針對(duì)家長(zhǎng)和學(xué)生研發(fā)的。這極大地提升了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性，受到客戶的廣泛好評(píng)。

6、與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及到人們生活的各個(gè)角落，人們的生活和工作、學(xué)習(xí)都已經(jīng)無(wú)法離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，在“三網(wǎng)融合”背景下，單一化的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足人們的實(shí)際需求。所以，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，必須充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的各種便利條件，并大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的多樣性，研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融城產(chǎn)品，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展形勢(shì)。

綜上所述，相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的商業(yè)銀行仍處于初級(jí)發(fā)展階段，需要進(jìn)一步革新和完善。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮我國(guó)的市場(chǎng)需求，積極學(xué)習(xí)和吸收先進(jìn)的金融理念，在此基礎(chǔ)上積極研發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)而滿足客戶不斷變化的金融需求。當(dāng)前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品還存在較多問(wèn)題，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，所以，商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代步伐，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合市場(chǎng)需求和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，并依據(jù)客戶的知識(shí)背景、經(jīng)濟(jì)條件等細(xì)分市場(chǎng)，明確市場(chǎng)定位，增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性。

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