互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范

樸銘實(shí)

(吉林警察學(xué)院 經(jīng)管系，吉林 長(zhǎng)春 130117)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展拓寬了多種投資渠道，提升了社會(huì)閑置資金的配置效率，推動(dòng)了金融領(lǐng)域產(chǎn)品的創(chuàng)新及發(fā)展，帶動(dòng)了眾多小微企業(yè)的發(fā)展。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，面臨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及信用機(jī)制不健全的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，需要采取切實(shí)有效的防范措施，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康平穩(wěn)地運(yùn)行發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

近年來(lái)，學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探討如火如荼，但迄今為止對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚無(wú)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)和界定。有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有跳出金融的范疇，成為另一種“新金融模式”。國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)者Franklin Allen、James Mcandrews、 Philip Strahan發(fā)表的題為“E-Finance: An Introduction”的論文，將電子金融定義為利用電子通信和電子計(jì)算機(jī)來(lái)提供金融服務(wù)創(chuàng)造金融市場(chǎng)的方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融一種初期模式。[1]經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、市場(chǎng)交易雙方透明度極高，資金供需雙方直接在網(wǎng)上談判，繞開(kāi)了傳統(tǒng)銀行券商，可以實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少不必要的交易成本。[2]謝清河認(rèn)為，狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融服務(wù)者提供一個(gè)主機(jī)，用戶(hù)終端通過(guò)計(jì)算機(jī)或者通信網(wǎng)絡(luò)，使用具備金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)進(jìn)行操作的金融模式；廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融在前者的基礎(chǔ)上還包括相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和監(jiān)管等外部環(huán)境。[3]

綜合以上學(xué)者的觀(guān)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有從根本上超越金融的范疇，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和研究應(yīng)當(dāng)從其金融的本質(zhì)出發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融的深度契合。從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為終端用戶(hù)提供的相關(guān)金融業(yè)務(wù)；從廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種集互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為一身的融合性資源，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所參與的基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)得到了迅猛的發(fā)展。截至2015年底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到了2595家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷推陳出新，P2P、眾籌等新模式不斷涌現(xiàn)，涉及的領(lǐng)域與影響力也越來(lái)越大，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入民眾生活的方方面面。[4]下面通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中形成的電子銀行、在線(xiàn)理財(cái)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣五種模式的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)的梳理。

第一，電子銀行模式與在線(xiàn)理財(cái)模式獲得了巨大的發(fā)展。電子銀行是指銀行等金融機(jī)構(gòu)把傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)上，通過(guò)手機(jī)、計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備向廣大客戶(hù)提供的服務(wù)，如一些銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。1997年招商銀行率先開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)電子銀行模式的誕生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，電話(huà)銀行業(yè)務(wù)、信息銀行業(yè)務(wù)及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)先后興起，并取得了較快的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)用戶(hù)使用模式方面，網(wǎng)上銀行占比86.7%，成為僅次于第三方支付的用戶(hù)較為普遍使用的模式。[5]在線(xiàn)理財(cái)是指理財(cái)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，辦理保險(xiǎn)、基金、銀行服務(wù)等眾多理財(cái)業(yè)務(wù)。在線(xiàn)理財(cái)不受時(shí)間和空間的限制，實(shí)行24小時(shí)的營(yíng)業(yè)模式，與線(xiàn)下理財(cái)方式相比具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，深受理財(cái)者的青睞。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不斷翻新增多，拓寬了廣大客戶(hù)的理財(cái)渠道。但與此同時(shí)，不可否認(rèn)的是，傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行及在線(xiàn)理財(cái)模式的發(fā)展也存在一些突出問(wèn)題，如客戶(hù)信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生，手機(jī)、計(jì)算機(jī)面臨遭受病毒及黑客入侵的風(fēng)險(xiǎn)等，這在一定程度上阻礙了此類(lèi)新興金融模式的發(fā)展。

第二，第三方支付模式與網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展迅速，但同時(shí)也面臨著一些安全風(fēng)險(xiǎn)。如第三方支付模式。以支付寶為例：支付寶是買(mǎi)家和賣(mài)家之間的信用橋梁，買(mǎi)家在購(gòu)物網(wǎng)站挑選好商品點(diǎn)擊支付，此時(shí)買(mǎi)家把錢(qián)支付給了第三方“淘寶”平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，等買(mǎi)家收到貨物，確認(rèn)收貨后，第三方“淘寶”平臺(tái)再將購(gòu)物款支付給賣(mài)家。第三方支付模式中，支付寶扮演的就是一個(gè)信用機(jī)構(gòu)的角色。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)調(diào)查，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)用戶(hù)使用模式方面，第三方支付占比達(dá)95.6%，是大眾較為普遍使用的支付模式。再如網(wǎng)絡(luò)借貸模式：網(wǎng)絡(luò)借貸是指借方和貸方在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上通過(guò)信用認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程完成借貸。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸主要有P2P和眾籌兩種信貸模式。P2P小額信貸是一種個(gè)人到個(gè)人的信貸模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接將借貸雙方聯(lián)系起來(lái)，消除中間商，為企業(yè)和個(gè)人提供方便。P2P模式提供的大多是小額度的貸款業(yè)務(wù)，在給客戶(hù)提供便捷的信用交易的同時(shí)具有分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)。P2P模式主要的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)主、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等。眾籌融資是個(gè)人或集體在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布籌款項(xiàng)目及與之相關(guān)的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃書(shū)吸引投資者投資，以此達(dá)到籌集資金的目的。但是我們也注意到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)的缺失、互聯(lián)網(wǎng)交易信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題的存在，第三方支付與網(wǎng)絡(luò)借貸在為人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也面臨著一些突出的安全風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上制約了它們的健康發(fā)展與社會(huì)認(rèn)可度。

第三，虛擬貨幣模式有了一定的發(fā)展，但也存在安全隱患，發(fā)展前景堪憂(yōu)。在2013年，火爆的比特幣吸引了人們的注意力。在網(wǎng)絡(luò)游戲平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)影視平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)上虛擬物品的貨幣都屬于虛擬貨幣運(yùn)營(yíng)模式。虛擬貨幣在給我們的交易帶來(lái)方便的同時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)貨幣相比，虛擬貨幣具有隱蔽性的特點(diǎn)，容易淪為不法分子洗錢(qián)的工具，致使一些網(wǎng)絡(luò)游戲平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)影視平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)存在充當(dāng)犯罪工具的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)虛擬貨幣模式還存在一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，黑客盜用安全密碼進(jìn)行非法獲取比特幣的事件屢見(jiàn)不鮮，這不僅會(huì)造成比特幣持有人的財(cái)產(chǎn)損失，而且會(huì)影響到比特幣的價(jià)格。我國(guó)的一些銀行不支持比特幣的兌換業(yè)務(wù)，虛擬貨幣的發(fā)展前景不容樂(lè)觀(guān)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著技術(shù)、法律、信用等幾方面主要風(fēng)險(xiǎn)。深入認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素，有助于加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

(一)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的大量業(yè)務(wù)都是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成的，因此其面臨的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是必須首先解決的問(wèn)題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融存在外部性的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境的安全狀況。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)遭到外部網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，將會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)造成不可估量的財(cái)產(chǎn)損失；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在交易的過(guò)程中如遇到網(wǎng)絡(luò)信息傳輸技術(shù)故障，也會(huì)影響到其運(yùn)行效果；互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著外界病毒入侵的風(fēng)險(xiǎn)等。例如由于用戶(hù)集中在某一時(shí)間段的訪(fǎng)問(wèn)量過(guò)多，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司的網(wǎng)上交易系統(tǒng)崩潰的事件屢有發(fā)生。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著內(nèi)容性的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過(guò)程中面臨著計(jì)算機(jī)硬件落后、磁盤(pán)遭破壞、系統(tǒng)軟件存在漏洞、系統(tǒng)癱瘓等諸多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)面臨運(yùn)行中斷的危險(xiǎn)，威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的正常運(yùn)營(yíng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨因用戶(hù)身份泄露，不法分子竊取用戶(hù)信息盜取用戶(hù)資金的風(fēng)險(xiǎn)。近些年來(lái)，用戶(hù)網(wǎng)銀卡里的資金通過(guò)網(wǎng)絡(luò)被竊取的網(wǎng)絡(luò)金融安全事件時(shí)有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

(二)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性，這已成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。我國(guó)現(xiàn)有的金融領(lǐng)域的監(jiān)管法律主要有銀行法、保險(xiǎn)法、證券法等?？梢钥闯?，我國(guó)目前金融領(lǐng)域的監(jiān)管法律主要集中在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上，而缺乏針對(duì)網(wǎng)上金融項(xiàng)目及網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制的往往是一些批復(fù)、辦法、通知等，如《關(guān)于個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)買(mǎi)賣(mài)虛擬貨幣取得收入征收個(gè)人所得稅問(wèn)題的批復(fù)》、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》等等[6]，由于相關(guān)的規(guī)范缺乏針對(duì)性與完備性，無(wú)法滿(mǎn)足我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的客觀(guān)需求。在立法方面，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體身份的確認(rèn)、缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融合同細(xì)則的法律確認(rèn)、缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入金融領(lǐng)域的法律確認(rèn)等等，使得多方交易主體在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的界定缺少相關(guān)的法律法規(guī)依據(jù)，造成市場(chǎng)交易主體一方面面臨著權(quán)益損害而無(wú)法依靠法律途徑維權(quán)的窘境，另一方面還面臨著一些不法市場(chǎng)行為主體鉆互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)缺失的漏洞，從事不法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)的缺失必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中存在一些不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易的最大特點(diǎn)是虛擬性，這就必然使其面臨信用方面的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)上債務(wù)人到期不能履約的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)——虛擬性決定了其網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)是一種非面對(duì)面的業(yè)務(wù)活動(dòng)，相關(guān)合同的履約存在法律難追究的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)信用檔案體系不健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法切實(shí)地考察貸方的信用；互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)的弊端，交易業(yè)務(wù)是在虛擬的網(wǎng)上進(jìn)行信息的傳遞、支付結(jié)算等，這種非交易雙方面對(duì)面的交易，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)交易者的身份及信用情況的難度加大，進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)的可控性較差。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，有的企業(yè)鉆法律漏洞，故意隱瞞有關(guān)信息；有的網(wǎng)上購(gòu)物類(lèi)交易平臺(tái)發(fā)布的商品信息與真實(shí)貨物相差懸殊，欺騙性的網(wǎng)上購(gòu)物陷阱比比皆是。針對(duì)愈演愈烈的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門(mén)采取切實(shí)有效的防范措施，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)失信風(fēng)氣的蔓延。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

防范風(fēng)險(xiǎn)既是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最重要的環(huán)節(jié)。制定的風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否正確、全面、有效，決定著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能否健康、可持續(xù)發(fā)展。

(一)通過(guò)多種途徑建立安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)環(huán)境

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取多種途徑來(lái)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)環(huán)境。首先，加強(qiáng)與第三方網(wǎng)絡(luò)技術(shù)行業(yè)的合作，把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)務(wù)外包給第三方網(wǎng)絡(luò)技術(shù)行業(yè)。第三方網(wǎng)絡(luò)技術(shù)行業(yè)具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，把互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)務(wù)外包給它們，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這種外包的方式還有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)軟件、硬件更新?lián)Q代速度走在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的前沿。其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)工作人員加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的培訓(xùn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融整體的抗網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的能力及意識(shí)。最后，運(yùn)用加密技術(shù)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全性。

(二)加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有法可依

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律法規(guī)缺失的風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)立法，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，解決立法滯后的問(wèn)題，為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域提供前瞻性、系統(tǒng)性、可行性的法律規(guī)范。在立法上，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，設(shè)定一個(gè)基礎(chǔ)性的法律框架，提前設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的立法原則及覆蓋范圍。及時(shí)制定網(wǎng)上放貸規(guī)則，用法律規(guī)范P2P的網(wǎng)上金融行為。根據(jù)不同類(lèi)型的金融領(lǐng)域制定與之相適應(yīng)的法律規(guī)范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的基礎(chǔ)框架，使不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)均有與之相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)定。相關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律法規(guī)缺乏針對(duì)性的問(wèn)題，在2015年7月出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化并制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)細(xì)則。如國(guó)家應(yīng)制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)交易的法律法規(guī)細(xì)則等。[7]面對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，及時(shí)加強(qiáng)立法，避免立法工作的滯后性，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，制定符合其發(fā)展規(guī)律的法律法規(guī)。另一方面，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行相關(guān)的法律法規(guī)教育，增強(qiáng)其法律自律意識(shí)。通過(guò)加強(qiáng)立法，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明方向，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供法律依據(jù)。

(三)加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用制度

構(gòu)建社會(huì)網(wǎng)上信用體系，完善社會(huì)信用制度，破解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，建立完善的社會(huì)信用檔案網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)前我國(guó)各銀行雖然已經(jīng)開(kāi)始著手建立個(gè)人用戶(hù)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，但還有待完善。應(yīng)該把個(gè)人信用檔案的構(gòu)建推廣到各行各業(yè)，建構(gòu)起全社會(huì)的系統(tǒng)完備的網(wǎng)上信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。只有這樣，才能有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易的虛擬性特點(diǎn)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)其信用情況授予相應(yīng)的信用等級(jí)，及時(shí)公布失信的市場(chǎng)行為主體，加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)黑名單，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供可靠的信用參考，以降低交易風(fēng)險(xiǎn)成本。最后，建立第三方信用評(píng)估機(jī)制，完善社會(huì)信用制度。第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)要定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)行為主體的信用情況進(jìn)行定期評(píng)估，并根據(jù)發(fā)展情況不斷修改、補(bǔ)充社會(huì)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善社會(huì)信用制度，以規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

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