以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融發(fā)展的問題探討

(西北師范大學經濟學院，甘肅 蘭州 730070)

以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融發(fā)展的問題探討

盛增雄

(西北師范大學經濟學院，甘肅 蘭州 730070)

現(xiàn)在是信息化技術與貿易相結合的時代，隨著兩者的深入融合，電商平臺帶給我們生活上的大變化。而在現(xiàn)在的金融行業(yè)來看，互聯(lián)網的影響也是不斷的在推進甚至引起整個行業(yè)的變化。也正是在這樣的背景下，很多的互聯(lián)網金融模式也層出不窮，這種形式的給我們傳統(tǒng)金融造成了影響，互聯(lián)網金融的概念也在很多的行業(yè)引起了關注和探討。電商企業(yè)經過幾年的積累，已經逐漸有企業(yè)自己的運作模式，形成了獨屬于自己的一套生態(tài)系統(tǒng)[1]，這為企業(yè)今后的發(fā)展提供了強大的基礎。我們都知道不斷興起的電商行業(yè)對整個社會經濟的影響是非常深刻的，而筆者也主要是根據(jù)電商平臺作為切入點來進行目前我們互聯(lián)網金融做一些分析，在回顧過去的發(fā)展情況的基礎上，結合阿里金融發(fā)展的實例作為參考，來分析目前電商平臺帶給金融業(yè)的發(fā)展情勢。

電商平臺；阿里；互聯(lián)網金融

1.引言

互聯(lián)網技術的研究進步一直沒有停止，而且是在不斷的加快，這也使得我們的互聯(lián)網行業(yè)不斷的向其他的行業(yè)侵襲，而本文提到的金融業(yè)便是他們所延伸的目標之一。在2010年，阿里宣布成立自己的小額貸款公司[2]，主要是為了旗下涉及到的一些電商平臺提供資金的支持?；诖?，我們的電商平臺在金融業(yè)的發(fā)展都開始不斷的嘗試，包括后來蘇寧也開始退出自己的線上金融服務。甚至到2103年阿里宣布成立眾安保險公司，電商平臺紛紛加入金融業(yè)的發(fā)展的趨勢已經勢不可擋了，他們給金融行業(yè)添加了別樣的活力，讓金融市場再次被更多的人所看到。

2.互聯(lián)網金融相關概念

由于金融與互聯(lián)網兩者融合的深入，相應的內涵也出現(xiàn)了很多的延伸。

2.1金融互聯(lián)網

在互聯(lián)網加入金融業(yè)之前，其實金融行業(yè)里對于互聯(lián)網的應用也是屢見不鮮。傳統(tǒng)的金融行業(yè)里，他們常常會運用互聯(lián)網來開拓自己發(fā)展的渠道，很多業(yè)務事實上都是通過互聯(lián)網的媒介來達成的，因此，很多人認為這樣的模式便可以稱之為“金融互聯(lián)網”。金融將互聯(lián)網當做拓展市場的工具，便是對這個概念比較完整的概述。通過互聯(lián)網的應用，我們的金融行業(yè)可以最大范圍的定位自己的市場，也可以讓自己的業(yè)務能夠被了解，被熟知，這些可以說都可以幫助提高金融的知名度。整個操作流程在過去來說也是比較簡單，而且相對于投入廣告等方式通過互聯(lián)網的宣發(fā)的成本還是比較低的，這種屬于比較典型的金融互聯(lián)網在技術上和效益上的獲取能力都是比較強的。而另外一方面，我們的互聯(lián)網金融卻是有著其他的含義的[3]。

2.2互聯(lián)網金融

所謂互聯(lián)網金融，相應的來說，便是互聯(lián)網在運行過程中將金融活動的相關內容應用到自己的業(yè)務范圍內，通過自己強大的搜索技術來幫助檢測相關的數(shù)據(jù)，以這種大量的數(shù)據(jù)來形成互聯(lián)網目前強大的大數(shù)據(jù)基礎，由于數(shù)據(jù)在盡可能的完善，這樣的方式也會大大的降低我們的信息不對稱性[4]。由于互聯(lián)網快速的發(fā)展，它對傳統(tǒng)金融的服務內容有了根本性的改變，也提高了現(xiàn)有資源的配置情況。

從根本上說，我們也知道，互聯(lián)網金融也是一種比較新興的發(fā)展形式，顧名思義，也是我們互聯(lián)網行業(yè)與金融行業(yè)的相互結合，而互聯(lián)網的優(yōu)勢也在這個時候表現(xiàn)的比較明顯，通過大數(shù)據(jù)和云計算，整個金融行業(yè)得以活泛起來。包括現(xiàn)在金融支付、網絡微貸等方式的風靡，大大豐富了互聯(lián)網金融。

3.我國電商金融行業(yè)發(fā)展

3.1我國金融行業(yè)發(fā)展概況

互聯(lián)網金融的發(fā)展可以說現(xiàn)在還是一種相互探索的階段，因為還有很多的不足以及很大的進步空間，還需要在實踐中不斷的尋找更好的發(fā)展方式。電商平臺經過多年積累已經掌握了大批量的注冊用戶啊，他們通過對自己用戶進行信用審核來進行金融的切入點，他們與金融的合作也在不斷的深入。電商開始與金融一起開發(fā)金融產品，甚至可以為我們中小企業(yè)的貸款提供擔保服務，畢竟他們掌握太多用戶的生活資源，也可以用自己的資金來維護一條新的供應鏈[5]，這場金融風暴勢在必行了?，F(xiàn)在在我國比較常見的一些電商企業(yè)，包括文中提到的阿里、蘇寧等，他們都開始努力的融入這樣的情勢下，也致力于開發(fā)出更多的金融產品。

3.2我國電商金融現(xiàn)狀

電商平臺面向的主要用戶是在平臺上進行銷售的商家，隨著規(guī)模的不斷擴大，很多店家在不斷進行品牌化運營，這對他們來說是非常關鍵的轉型階段，入行的商家越來越多，而強大的資金支持對他們來說至關重要。而正是因為這個因素，我們的電商公司除了給他們提供售賣的渠道，并開始給他們提供更多可貸款的渠道，以此我們的互聯(lián)網便將互聯(lián)網金融更好的進行融合。

3.2.1電商金融的市場規(guī)模

電商企業(yè)在開展金融業(yè)務時，他們主要的開展方式還是與銀行進行合作。因為電商已經對我們的客戶信息有很好的了解，他們只需要將這些資料轉給銀行，銀行只需要進行再次審核便可以幫助完成審核流程并且開啟貸款資金。電商平臺這些年一直度有加強金融方面的合作，他們也開始與多個金融機構相互接觸，使得他們之間的合作更加的深入。他們之間可合作的方式也非常多，比如開發(fā)合作的app[6]，或者金融產品，兩者進行相互支持和合作，相信定然會擴展各自的顧客群而達到共同富裕。目前我們電商規(guī)模在集聚的擴大，而電商行業(yè)本身就競爭非常的激烈，特別是現(xiàn)在與中小微企業(yè)的合作上，他們在互聯(lián)網金融上的市場規(guī)模在未來不可估計。在我國電子研究中心的數(shù)據(jù)中，曾提到，2013年的電商小額貸款的規(guī)模甚至已經超過2300億元，這是一個非常巨大的經濟體，一旦爆發(fā)帶來的利益將是非常高的，所以發(fā)掘互聯(lián)網金融業(yè)必然是未來的趨勢。

3.2.2電商金融行業(yè)特征

首先，考慮到電商平臺各自的布局，企業(yè)在開展金融市場時都有所側重。他們可以圍繞零售，也可以在物流領域有所布置，他們的金融服務幾乎可以延伸到供應鏈的各個方面。包括文章即將提到的阿里金融，都在基于自己的電商平臺中，不斷創(chuàng)造自己的自己的生態(tài)系統(tǒng)，牢牢的套住自己的客戶和商家，對他們來說是非常注重的。

另外，值得注意的是，金融行業(yè)最為需要控制的便是風險，而對于電商來說這個因素也是必須考慮的，但是不同于其他傳統(tǒng)的行業(yè)，電商系有他們自己獨有的風險控制手段。我們都知道，電子商務的數(shù)據(jù)都是比較公開的，因此它們很少會面臨信息不對稱這些問題，而這樣做的原因也是我們的電商它們自身便有很強大的風險監(jiān)控系統(tǒng)，通過有效的處理，它們可以將貸款各個期間的活動做好處理。在平臺里，它們擁有各個商戶的經營數(shù)據(jù)，也充分的了解他們的經營狀況，根據(jù)他們店鋪的數(shù)據(jù)，相信已經足夠給企業(yè)提供有效的支持，這些數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)對商家做出他們的償債分析能力的評估，而且很多商家在進行銷售的時候都會有一定押金在平臺，這也在一定程度上保障了平臺的金融發(fā)展的可行性。

4.案例分析——阿里金融

4.1阿里金融業(yè)務概述

阿里在金融業(yè)務上可以說是做了很多努力，也是最被很多客戶普遍接受的一家典型電商企業(yè)。在阿里企業(yè)的借貸事業(yè)中，可以說做了很多的基礎性建設。早在10年前，阿里巴巴公司便開始與中國建設銀行進行合作，他們之間達成合作的基礎在于，阿里為銀行機構提供在平臺的交易記錄和信用評價，而銀行可以幫助在阿里的商戶贏得貸款的渠道，這是一種很好的合作模式[7]。在這之后，阿里公司也逐漸擴大自己的金融業(yè)務。阿里旗下的B2B、天貓等多個平臺的數(shù)據(jù)都可以通過數(shù)據(jù)對接來進行資源整合，可以通過相關的資信調查，通過云計算等技術來分析我們商戶的特點，再加以分析其符合貸款的情況，針對性的投放我們的的商戶，讓他們可以自由的選擇。阿里金融的業(yè)務主要也包括信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等多種金融產品。

4.2阿里商業(yè)模式特征

阿里金融的發(fā)展也有很多自己的特征，它并不只是將互聯(lián)網金融化，在探索過程中，它也將自己互聯(lián)網的優(yōu)勢融入到金融行業(yè)拓展的創(chuàng)新中。阿里旗下包括B2B/B2C等多種形式的電子商務系統(tǒng)，因此在它多年的積累下已經擁有了完善的服務基礎，他們會與很多的公司合作，包括物流、保險、銀行等行業(yè)，這些可以說都是電商平臺發(fā)展至今積累的重要資源，也為我們O2O形式的深入奠定了良好的基礎。各個電商平臺都可以說給我們的阿里公司在金融行業(yè)的發(fā)展提供了非常豐富的用戶資源，我們也都知道，用戶也是維持阿里健康生存的重要內容，而這些為阿里金融建立相應的信用體系提供了比較堅實的基礎。他們在這樣的環(huán)境下可以讓資金得到有效的運轉，也加強了整個平臺對于我們客戶的粘性。

5.結語

本文對互聯(lián)網金融做了簡單的分析，行業(yè)之間的聯(lián)系是非常密切的，而電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展也是我們喜聞樂見的一個大方向。僅僅10年，我們可以感受到電商所帶來的變化，而值得慶幸的是，相對于原先融資渠道的限制，互聯(lián)網金融可以說也給了我們很多現(xiàn)在正在發(fā)展的中小企業(yè)一個更加方便的渠道，電商平臺可以作為一個媒介，一個幫我們搭建商戶與金融機構之間的橋梁或媒介，通過電商平臺完善的服務體系以及強大的信用評估功能，可以促進資金的快速流動，讓整個供應鏈能夠更加蓬勃地發(fā)展。

[1] 王偉. 以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融發(fā)展問題探討[J]. 吉林省經濟管理干部學院學報，2014，06：45-47.

[2] 武若楠. 基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融研究[J]. 時代金融，2015，11：40+43.

[3] 閆朦. 基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融研究[J]. 商，2014，22：177.

[4] 田金花. 基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融研究[J]. 經濟研究導刊，2016，30：84-85.

[5] 郝旭卿. 銀行互聯(lián)網金融產品的定價模型設計[J].鄭州大學，2015：67-89.

[6] 童穎曼. 傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網金融轉型策略[J].西南財經大學，2016：66.

[7] 劉升. 互聯(lián)網金融背景下電商小微企業(yè)融資研究[J].東北師范大學，2016：33-39.