淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與防范

(濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司歷城支行，山東 濟(jì)南 250014)

淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與防范

劉軍

(濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司歷城支行，山東 濟(jì)南 250014)

本文對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險情況進(jìn)行了分析，并探究了信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因，提出了信貸風(fēng)險管理控制策略，對于實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險的有效控制，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展具有積極的價值和意義。

商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；情況；原因；防控對策

信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行貸款過程中最主要的風(fēng)險，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，我國商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)軌以促進(jìn)自身的發(fā)展，并要承擔(dān)起促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命。而商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，也存在著信貸風(fēng)險防御能力較差的問題。在復(fù)雜的環(huán)境下，商業(yè)銀行存在的信貸風(fēng)險因素大量存在，這直接威脅到商業(yè)銀行的健康發(fā)展。針對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險因素，探究化解信貸風(fēng)險的策略，有針對性地開展銀行信貸風(fēng)險管理工作，對于商業(yè)銀行意義重大。

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險情況

1.不良貸款比例較大。

對于商業(yè)銀行而言，開展信貸業(yè)務(wù)是其實(shí)現(xiàn)利潤的主要途徑，在商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤的同時，在業(yè)務(wù)中也會存在一些不良貸款現(xiàn)象。這種不良貸款就是商業(yè)銀行所需要面對的最主要的風(fēng)險。作為商業(yè)銀行都非常重視對不良貸款的防范工作，也能夠通過有效的監(jiān)督管理機(jī)制，降低不良貸款額度和不良貸款比例。但由于種種原因的影響，我國商業(yè)銀行目前依然面臨著不良貸款比例較高的問題。各商業(yè)銀行在不良貸款防范方面，在信貸風(fēng)險控制方面還需要做大量的工作，抵御信貸風(fēng)險依然是商業(yè)銀行需要重點(diǎn)做好的工作。

2.商業(yè)銀行運(yùn)營方式單一。

長期以來，我國的商業(yè)銀行存在著運(yùn)營方式單一的問題，商業(yè)銀行主要實(shí)施的是分業(yè)經(jīng)營管理模式，其資金主要是用于貸款，通過貸款獲得利潤，而證券、股票等方面的投資在商業(yè)銀行中所占的比例過小。據(jù)統(tǒng)計，多數(shù)商業(yè)銀行每年的貸款利息收入能夠占到總收入的90%以上，這說明我國商業(yè)銀行主要是通過商業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)利潤的。在這種單一的運(yùn)營模式下，商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)信貸危機(jī)，其生存和發(fā)展就會受到極大的威脅。

3.企業(yè)資金鏈存在斷裂風(fēng)險。

許多企業(yè)在發(fā)展過程中，都存在著盲目擴(kuò)大規(guī)模，盲目對外增加投資的風(fēng)險，企業(yè)容易忽視其不斷擴(kuò)大的資金缺口問題，也容易忽視其債務(wù)規(guī)模增加的問題，盡管有些產(chǎn)品還具。有一定的市場優(yōu)勢，但如果盲目增加投資，企業(yè)由于超負(fù)債經(jīng)營很容易導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)緊張，如果在這種情況下，財務(wù)問題突出，又遇到市場風(fēng)險危機(jī)，企業(yè)的資金鏈容易斷裂，也有可能會爆發(fā)一些債務(wù)危機(jī)。企業(yè)遭受債務(wù)危機(jī)，必然會產(chǎn)生還貸危機(jī)，這樣必然會對銀行貸款造成嚴(yán)重的損害。

4.房地產(chǎn)貸款風(fēng)險大。

近些年來，我國房地產(chǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但房地產(chǎn)市場在快速發(fā)展的過程中，也存在一些突出的風(fēng)險問題，并且房地產(chǎn)企業(yè)在發(fā)展中都需要大量舉債。這樣，在商業(yè)銀行向房地產(chǎn)企業(yè)貸款的過程中，就存在較大的信貸風(fēng)險問題。有的商業(yè)銀行沒有建立起完善穩(wěn)健的信貸政策，在放貸過程中，也不能對貸款成本和風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)有效的把握，盲目向房地產(chǎn)市場放貸，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險不斷擴(kuò)大。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.歷史原因。

長期以來，我國企業(yè)發(fā)展存在著產(chǎn)權(quán)制度不完善、利益約束機(jī)制不對稱的歷史發(fā)展問題，這種問題存在就使得銀行在信貸活動中處于較為被動的狀態(tài)。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)運(yùn)行至今大部分需要依靠銀行貸款，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還不完善，相關(guān)市場機(jī)制還不健全，融入監(jiān)督管理機(jī)制也不完善，社會信用水平不高，如果企業(yè)在經(jīng)營中失利，甚至破產(chǎn)都會導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款問題，導(dǎo)致銀行貸款難以收回。企業(yè)經(jīng)營不善會造成銀行不良貸款，并且這種風(fēng)險難以控制又難以轉(zhuǎn)嫁，且具有一定的普遍性，可以說由于歷史原因，造成了我國商業(yè)銀行需要承擔(dān)一定的信貸風(fēng)險問題。

2.政府行政干預(yù)。

在商業(yè)銀行法頒布后，我國政府對商業(yè)銀行發(fā)展干預(yù)有所減弱。但目前，我國商業(yè)銀行貸款自主權(quán)問題依然受到政府的限制，難以真正行使貸款自主。政府行政干預(yù)銀行貸款問題，就容易造成銀行運(yùn)營行為變形，會對銀行的資金安全性造成較大的威脅。

3.銀行內(nèi)部機(jī)制不完善。

銀行內(nèi)部機(jī)制不完善，就容易導(dǎo)致管理不到位，就容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險問題。在銀行管理貸款決策中，缺乏有效的制約因素，銀行貸款決策又受到政府管控的限制，受到內(nèi)部相關(guān)人員的控制，這樣，就容易導(dǎo)致貸款決策失誤問題。另外，在銀行內(nèi)部貸款控制中還存在一定的盲點(diǎn)，比如，許多銀行又擁有額度較大的抵債資產(chǎn)，但相應(yīng)的抵債資產(chǎn)管理制度卻不完善。再比如，銀行的組織結(jié)構(gòu)層次繁多，這樣銀行就不能依據(jù)市場情況對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，這種組織結(jié)構(gòu)也導(dǎo)致銀行營業(yè)效率低，容易造成銀行不良資產(chǎn)增加。

4.法制不完善。

我國的法制建設(shè)工作較為落后，不能滿足形勢發(fā)展的需要。主要表現(xiàn)在：第一，金融法律體系不完善。我國金融法律體系還不完善，不能滿足金融市場發(fā)展的需要，一些法律法規(guī)制度沒有建立起來，導(dǎo)致某些金融行為無章可循，導(dǎo)致金融市場不夠規(guī)范。第二，部分法律法規(guī)制定不合理，有效性不強(qiáng)。一些金融法律法規(guī)制度不合理，就容易導(dǎo)致一些金融行為相互矛盾，甚至產(chǎn)生一些負(fù)面效應(yīng)。影響到金融行為的健康發(fā)展。第三，法律宣傳普及力度不夠。金融法律制定之后，要保障執(zhí)行的效率，必須要加以大力的宣傳，但目前這種宣傳力度不足，導(dǎo)致金融法未能得到有效的普及，這樣，金融法對金融活動的規(guī)范效應(yīng)就難以得到充分的發(fā)揮。比如，一些企業(yè)逃廢債問題，金融舞弊問題，地方政府對銀行干預(yù)過多的問題，這些問題目前還沒有有效的法律對其進(jìn)行規(guī)避?；蛘呤怯捎谝恍┴?zé)任人對金融法了解不足，就容易導(dǎo)致相應(yīng)問題的產(chǎn)生。法律不完善，存在缺陷是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的重要原因。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防范對策

1.完善社會信用體系，提升社會誠信度。

完善社會信用體系，提升社會信用度，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸行為創(chuàng)設(shè)良好的社會環(huán)境。具體而言，可以從以下方面開展工作：第一，設(shè)置信貸專門管理機(jī)構(gòu)，不斷完善各項(xiàng)信貸制度，落實(shí)貸審分離的制度，使信貸權(quán)力適度分散，改變其過于集中的現(xiàn)狀。第二，完善科學(xué)的社會信用評價體系，加強(qiáng)社會信用檔案制度管理工作，根據(jù)用戶信用檔案情況確定貸款發(fā)放額度和標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以從根本上降低信貸風(fēng)險。

2.完善銀行貸款風(fēng)險管理體系。

作為商業(yè)銀行也需要通過加強(qiáng)管理不斷完善貸款風(fēng)險管理制度和管理體系。完善風(fēng)險管理體系，是銀行應(yīng)對突發(fā)問題的有效手段，也是銀行降低信貸風(fēng)險的重要保障。作為商業(yè)銀行，要重視風(fēng)險管理體制改革，能夠時刻樹立起信貸風(fēng)險意識，積極借助現(xiàn)代金融工程技術(shù)，構(gòu)筑內(nèi)部完善的風(fēng)險管控體系。作為商業(yè)銀行，要積極實(shí)現(xiàn)垂直化的風(fēng)險管理措施，在對信貸風(fēng)險進(jìn)行整體研究的基礎(chǔ)上，建立起完善的風(fēng)險管理制度體系，以有效提升銀行信貸風(fēng)險管理的效率，保障其價值最大化。

3.完善貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

商業(yè)銀行建立并完善貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制是進(jìn)行信貸風(fēng)險管理，降低銀行信貸風(fēng)險的重要舉措。完善貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，具體需要從以下方面落實(shí)工作：第一，詳細(xì)掌握企業(yè)相關(guān)信息，對企業(yè)能實(shí)現(xiàn)實(shí)施監(jiān)控。商業(yè)銀行要不斷拓寬信息渠道，通過多種渠道對需要貸款的企業(yè)的各種信息情況進(jìn)行廣泛的搜集，對相關(guān)企業(yè)的法人代表情況，企業(yè)的信用情況，有沒有貸款違約記錄，企業(yè)償還貸款的能力，盈利情況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，財務(wù)狀況等相關(guān)信息進(jìn)行全面的了解，并能夠根據(jù)相關(guān)信息對企業(yè)經(jīng)營與市場發(fā)展前景進(jìn)行有效的分析與評價，獲得有價值的信息以指導(dǎo)銀行自身的放貸行為，防止不良貸款產(chǎn)生。第二，借助銀行同業(yè)工會，各商業(yè)銀行之間及時進(jìn)行信息互通，防止一些企業(yè)利用銀行之間的競爭，采取欺騙行為獲得貸款，這也是有效規(guī)避信貸風(fēng)險的重要途徑。第三，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與財政、審計、稅務(wù)等部門的聯(lián)系，對貸款企業(yè)的相關(guān)信息進(jìn)行動態(tài)化的了解，及時發(fā)現(xiàn)可能會出現(xiàn)的一些信貸風(fēng)險，從而根據(jù)情況制定有效的信貸風(fēng)險防范舉措。

4.加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)工作。

在法律建設(shè)方面，完善銀行貸款相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)制度法律建設(shè)，積極營造良好的法律環(huán)境，也是有效防范信貸風(fēng)險的重要舉措。加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)工作，能夠以法律為準(zhǔn)繩，對相關(guān)責(zé)任主體的責(zé)任進(jìn)行明確，可以有效防止惡意消費(fèi)行為的出現(xiàn)，有效地降低銀行的信貸風(fēng)險。

5.推行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險共擔(dān)制度。

推行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險共擔(dān)制度，可以間接地降低銀行的信貸風(fēng)險危機(jī)。推行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險共擔(dān)制度，首先，需要使企業(yè)能夠自籌到40%左右投資項(xiàng)目資金，這部分資金要打入到主辦貸款銀行的賬戶內(nèi)，銀行實(shí)施資金監(jiān)督管理，如果企業(yè)自籌資金沒有落實(shí)，銀行則不予其發(fā)放貸款。通過這種方式可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行共擔(dān)信貸風(fēng)險的目的。其次，要求需貸款的企業(yè)能夠向主辦銀行預(yù)交風(fēng)險保障金，企業(yè)從銀行獲得的貸款的15%左右需要作為補(bǔ)償性余額留存在銀行內(nèi)。在這種規(guī)定下，作為借貸企業(yè)其信用意識和還款的主動意識可以得到提升，而作為銀行，也可以通過這種制度更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險的防范。

6.加強(qiáng)對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，合理地配置信貸資源。

商業(yè)銀行要加強(qiáng)對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，銀行要改變存貸結(jié)構(gòu)的失衡狀況，能夠改變單一的信貸途徑，通過有效的措施，避免貸款過于集中的現(xiàn)狀，貸款不僅要向大企業(yè)發(fā)放，還需要能夠適度地向中小企業(yè)發(fā)放貸款。另外，要盡量減少行政干預(yù)信貸，銀行要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和信譽(yù)等級情況，掌握貸款發(fā)放自主權(quán)，能夠根據(jù)企業(yè)情況選擇貸款額度，并合理地配置信貸資金，銀行要減緩中長期貸款期限的進(jìn)一步增長，能夠根據(jù)需要適度調(diào)整貸款期限。這樣，才能保障有效防范信貸風(fēng)險。

總之，由于內(nèi)外部多因素的影響，我國商業(yè)銀行運(yùn)行過程中存在著較為嚴(yán)重的信貸風(fēng)險問題。商業(yè)銀行要重視信貸風(fēng)險問題，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理與控制，積極進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，對信貸資源進(jìn)行合理配置，完善信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，完善內(nèi)部風(fēng)險管控體系，要通過有效的信貸風(fēng)險控制，保障其健康快速發(fā)展。

[1] 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[D]. 劉東明.北京交通大學(xué),2013.

[2] 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制研究[D]. 姚南南.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2014.

[3] 論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律防范[D]. 王玥.復(fù)旦大學(xué),2013.