我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題研究

(安徽大學(xué)，安徽 合肥 230601)

我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題研究

王璞玉

(安徽大學(xué)，安徽 合肥 230601)

純網(wǎng)絡(luò)銀行作為“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”創(chuàng)新的產(chǎn)物，一直都備受關(guān)注。國內(nèi)的純網(wǎng)絡(luò)銀行由于發(fā)展剛剛起步，尚未形成一定的發(fā)展模式和發(fā)展經(jīng)驗。本文將在借鑒國外純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上結(jié)合我國國情，討論國內(nèi)純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式的選擇，并結(jié)合其進(jìn)一步發(fā)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)提出幾點發(fā)展建議。

純網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；發(fā)展模式；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、純網(wǎng)絡(luò)銀行的界定及發(fā)展模式

(一)純網(wǎng)絡(luò)銀行的界定

當(dāng)前國內(nèi)外對于網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、純網(wǎng)絡(luò)銀行這些概念的定義及劃分十分紛雜。我們認(rèn)為，可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的分離程度將其劃分為兩大類。一是依附傳統(tǒng)銀行而建立的網(wǎng)上銀行(如四大行的網(wǎng)上銀行)，或者是傳統(tǒng)銀行通過各種方式控制的一個部門(如加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)。二是與傳統(tǒng)銀行完全分離，具有獨立法人地位的純網(wǎng)絡(luò)銀行(如美國的康普銀行、加拿大的ING Direct、我國的微眾銀行)。這類銀行不設(shè)或僅設(shè)極少的物理網(wǎng)點，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在后臺處理中心對所有的業(yè)務(wù)及交易進(jìn)行審核、辦理，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理的時間和空間限制，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。本文所要研究的即是此類純網(wǎng)絡(luò)銀行。

(二)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

國際上通常按發(fā)展模式的不同將純網(wǎng)絡(luò)銀行分為全方位發(fā)展模式和特色發(fā)展模式兩大類。全方位發(fā)展模式的支持者認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行可成為傳統(tǒng)銀行的替代品。一方面純網(wǎng)絡(luò)銀行可通過網(wǎng)簽、人臉識別技術(shù)等隨著科技的發(fā)展更為先進(jìn)的手段進(jìn)行客戶身份識別，保證相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展；另一方面其可通過不斷開發(fā)新的電子金融服務(wù)，滿足多樣化的客戶需求，以擴(kuò)大客戶來源、提升客戶規(guī)模。由此，純網(wǎng)絡(luò)銀行雖不設(shè)網(wǎng)點，但幾乎能夠辦理傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)，且更具有低成本的優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)全方面發(fā)展并與傳統(tǒng)銀行展開正面競爭。特色發(fā)展模式的支持者認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行只能作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充。這是因為純網(wǎng)絡(luò)銀行完全線上運(yùn)營，無法提供現(xiàn)金管理、保管箱等眾多服務(wù)，本身就具有局限性，并且人們對純網(wǎng)絡(luò)銀行信任度的建立需要歷經(jīng)長久的時期。采用此發(fā)展模式的純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般會選擇特定的目標(biāo)市場，與傳統(tǒng)銀行展開差異化競爭。

二、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式選擇

(一)我國國情決定傳統(tǒng)銀行的重要性

不同于西方資本主義國家，歷史上我國的傳統(tǒng)銀行尤其是國有大銀行發(fā)揮著重要的社會功能，在支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、傳導(dǎo)貨幣政策等各方面工作中扮演著首要角色。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)、金融皆處于改革的關(guān)鍵期，供給側(cè)改革的深化、利率市場化的推進(jìn)、貨幣國際化的實現(xiàn)等都需要傳統(tǒng)銀行作為其堅實的后盾，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的同時促發(fā)展。

純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，雖給向來呆板的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的競爭危機(jī)，但當(dāng)前這些銀行還無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行承擔(dān)上述社會責(zé)任，為保證金融的穩(wěn)定性，傳統(tǒng)銀行的重要性短時間內(nèi)不會被取代。

(二)純網(wǎng)絡(luò)銀行競爭力決定其補(bǔ)充性

基于波特五力模型，對我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力做如下分析：

1.行業(yè)內(nèi)競爭

實際意義上的純網(wǎng)絡(luò)銀行在我國目前僅有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行這三家。就目前而言，前兩者體量較小，均處于探索發(fā)展階段，新網(wǎng)銀行剛剛面世，行業(yè)內(nèi)競爭還不算激烈。

2.潛在進(jìn)入者的威脅

騰訊、阿里、小米、蘇寧、美團(tuán)利用自身優(yōu)勢發(fā)起籌建純網(wǎng)絡(luò)銀行，同樣擁有電商背景的京東已按耐不住，將互聯(lián)網(wǎng)銀行納入了下一步發(fā)展戰(zhàn)略。建立純網(wǎng)絡(luò)銀行似乎成為了眾電商、網(wǎng)商爭奪金融板塊最后一塊肥肉的方式，一旦自身條件成熟、監(jiān)管當(dāng)局放行，潛在進(jìn)入者就會蜂擁而至。

3.替代品的威脅

純網(wǎng)絡(luò)銀行是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的一大創(chuàng)新，要面臨的替代品的威脅也同樣來自于這兩個方面。以網(wǎng)商銀行為例，在與余額寶的“存”和螞蟻花唄的“貸”以及支付寶的“匯”競爭的同時，還要面臨眾多傳統(tǒng)銀行紛紛開展網(wǎng)上銀行、直銷銀行從事線上金融服務(wù)的市場侵蝕，處境艱難。

4.供應(yīng)商和購買者

對于銀行來說供應(yīng)商和購買者都是其客戶，隨著民眾理財意識的增強(qiáng)，對銀行的利率逐漸敏感，傳統(tǒng)銀行因信譽(yù)而創(chuàng)造的吸存能力在未來可能會有所減弱，從而給低成本運(yùn)營的純網(wǎng)絡(luò)銀行騰出一定發(fā)展空間。

當(dāng)下，純網(wǎng)絡(luò)銀行處于傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司之間，競爭中受兩面夾擊。這些銀行在金融服務(wù)上，不及傳統(tǒng)銀行成熟；在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)上，又難以打破像支付寶、財付通等形成的客戶粘性。

傳統(tǒng)銀行的重要性短時間內(nèi)無法改變、純網(wǎng)絡(luò)銀行自身競爭力不足，共同決定了純網(wǎng)絡(luò)銀行只能在銀行業(yè)起到彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行缺失的作用。由此，我國純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該選擇特色發(fā)展模式，采用差異化經(jīng)營，促成自身與傳統(tǒng)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

(一)發(fā)展機(jī)遇

1.大數(shù)據(jù)和云計算成為大勢所趨

隨著支付等金融業(yè)務(wù)日益場景化、碎片化，承載著大量信息的數(shù)據(jù)不斷積累。網(wǎng)商銀行依此成立了國內(nèi)第一家建立在“金融云”上的銀行，依托大數(shù)據(jù)的分析給用戶“畫像”，在了解客戶資金需求的同時，運(yùn)用云計算建立的風(fēng)險模型完成風(fēng)控，在極短的時間內(nèi)發(fā)放有效貸款，最大限度降低放貸成本。

大數(shù)據(jù)和云計算因其能帶來低成本和高效率在銀行業(yè)的運(yùn)用已成為大勢所趨，而純網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計算方面較傳統(tǒng)銀行具有天然優(yōu)勢。一是，純網(wǎng)絡(luò)銀行本身建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺基礎(chǔ)之上，在數(shù)據(jù)收集上渠道廣、成本低；二是純網(wǎng)絡(luò)銀行限于其發(fā)展的需要對大數(shù)據(jù)的處理意識和能力都優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。

2.深化金融改革的政策機(jī)遇

十八屆五中全會指出，“十三五”時期是我國全面深化金融改革的突破期。純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一大創(chuàng)新，既打通了民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的道路，改善銀行業(yè)結(jié)構(gòu)性失衡的問題；又提高了金融服務(wù)小微企業(yè)、低凈值客戶的能力，響應(yīng)金融資源共享的發(fā)展理念；同時無物理網(wǎng)點、低能耗的運(yùn)營特點也符合綠色經(jīng)濟(jì)的要求。純網(wǎng)絡(luò)銀行在金融深化改革的政策背景下應(yīng)運(yùn)而生，又通過競爭激發(fā)傳統(tǒng)銀行活力、倒逼其改革的方式，推動金融深化改革的進(jìn)程，在政策向好、自身向好的未來，發(fā)展機(jī)遇和空間無限。

3.開展普惠金融的固有優(yōu)勢

我國目前運(yùn)營中的純網(wǎng)絡(luò)銀行均將客戶群鎖定在“二八定律”中余下的百分之八十的群體，秉承“小利潤大市場”的理念與傳統(tǒng)銀行展開差異化競爭，服務(wù)小微企業(yè)和個人消費者。網(wǎng)商銀行更是把農(nóng)村用戶納入到了目標(biāo)客戶群。在國家大力推行普惠金融的背景下，單從服務(wù)定位來看，純網(wǎng)絡(luò)銀行就在“普”上勝過傳統(tǒng)銀行一籌。此外，由于純網(wǎng)絡(luò)銀行建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，無網(wǎng)點、無信貸經(jīng)理，大大降低運(yùn)營成本，可將這部分結(jié)余“補(bǔ)貼”給客戶，真正做到“惠”。

因此，在普惠金融的開展上，純網(wǎng)絡(luò)銀行有著傳統(tǒng)銀行無法比擬的固有優(yōu)勢。

(二)發(fā)展挑戰(zhàn)

1.“平臺化”定位亟待實現(xiàn)

當(dāng)前處于運(yùn)營中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行的注冊資本分別為30和40億元，按照傳統(tǒng)銀行的做法，杠桿放大10倍后放貸，三四百億元的資金也難以維持多久，因此這兩家銀行均定位于“輕資產(chǎn)、平臺化” 。

但目前來看，兩家銀行在這方面做的并不出色。微眾銀行放貸資金的20%由自身提供，另外80%由合作行提供，雖在一定程度上提高了該行的放款能力，但放款規(guī)模仍逃不過自有資金的約束。網(wǎng)商銀行放貸資金的一半以上來自于保險機(jī)構(gòu)和基金公司，用同業(yè)拆借補(bǔ)充短期資金需求，放貸的杠桿效應(yīng)同微眾銀行差別不大。

受限于遠(yuǎn)程開戶，無法很好地向個人吸儲的前提下，純網(wǎng)絡(luò)銀行“平臺化”的定位如不實現(xiàn)，放貸規(guī)模受限的同時也提高了放貸成本，不利于其持續(xù)發(fā)展。

2.品牌信任度有待提高

線上運(yùn)營給純網(wǎng)絡(luò)銀行帶來“低成本”的同時，也帶來了“低信任度”。其一，沒有物理網(wǎng)點，僅有后臺技術(shù)支持的純網(wǎng)絡(luò)銀行像是“虛構(gòu)”出來的；其二，雖有“銀行”二字傍身，但純網(wǎng)絡(luò)銀行多是民營成分，民間資本的有限使得這些銀行的經(jīng)營和償付能力受到懷疑；其三，本是用來保護(hù)存款人利益的存款保險制度的實施，反倒讓民眾看到了銀行倒閉風(fēng)險的存在，加劇了不信任。

民眾對純網(wǎng)絡(luò)銀行的低信任度會導(dǎo)致這些銀行在未來的吸存能力降低，進(jìn)一步限制其放貸活動，無法形成客戶粘性，消弱其綜合競爭力。

3.網(wǎng)絡(luò)安全尚待加強(qiáng)

純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)辦理的所有手續(xù)和流程均在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，也就意味著客戶所有的個人信息和賬戶信息都會被保存在某個空間，一旦該空間的保密程序被破或是信息在上傳過程中被劫取，后果將不堪設(shè)想。此外，若某一時刻多個金融交易同時進(jìn)行且超過了系統(tǒng)的負(fù)荷，可能會造成系統(tǒng)癱瘓甚至錯亂。

技術(shù)支持中心處理高并發(fā)金融交易的能力有待檢驗和提升、信息泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全隱患是純網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步發(fā)展所必須克服的問題。

四、對我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展建議

(一)順應(yīng)金融改革趨勢，力拓農(nóng)村金融市場

我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融深化改革背景下銀行業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物，還未落地時就已廣受外界關(guān)注，定位服務(wù)于小微企業(yè)和個人消費者的它們，身兼促進(jìn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型和推動普惠金融的雙重任務(wù)。

除了小微企業(yè)和個人消費者外，傳統(tǒng)銀行覆蓋不足卻涵蓋了8億人口的巨大農(nóng)村金融市場也應(yīng)當(dāng)成為純網(wǎng)絡(luò)銀行的重點目標(biāo)市場，這一點網(wǎng)商銀行籌建之初就已經(jīng)意識到了。農(nóng)村金融市場的拓展相對而言前期投入大、成效慢、受地域限制較大，是推廣普惠金融最難攻克的一關(guān)。但純網(wǎng)絡(luò)銀行若順勢而為，依靠自身開展普惠金融的固有優(yōu)勢與有關(guān)部門的優(yōu)惠政策，定能在農(nóng)村金融服務(wù)上取得突破性的成果，為自身的發(fā)展贏得更廣闊的空間。

(二)加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘分析，促進(jìn)銀行競合關(guān)系

海量的數(shù)據(jù)信息不僅可以用在分析信用風(fēng)險、幫助銀行放貸上，也可用于了解客戶的資金匹配需求，為其量身定制理財方案，亦可用于分析小微企業(yè)的運(yùn)營狀況，幫其找尋合適的投資人等。這些尚未實現(xiàn)的用途都需要純網(wǎng)絡(luò)銀行加大對數(shù)據(jù)挖掘的強(qiáng)度，將各類數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)，提高對數(shù)據(jù)的分析使用能力。

現(xiàn)階段，純網(wǎng)絡(luò)銀行由于自有資金有限，無法獨自大規(guī)模放貸；由于只能開立Ⅱ類賬戶，無法為客戶提供齊全的金融服務(wù)等一系列原因，其創(chuàng)新與發(fā)展必須與傳統(tǒng)銀行加強(qiáng)合作。純網(wǎng)絡(luò)銀行在自營業(yè)務(wù)之外，應(yīng)立足于“平臺服務(wù)”利用自身在數(shù)據(jù)挖掘分析上的優(yōu)勢，搭建客戶與銀行之間的平臺，與傳統(tǒng)銀行在競爭中合作，做一家有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺，而不是用互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展的銀行。

(三)強(qiáng)化風(fēng)險控制，提升品牌形象

純網(wǎng)絡(luò)銀行若想長遠(yuǎn)地發(fā)展下去一方面必須要不斷升級其運(yùn)營系統(tǒng)，做好對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的把控，保證信息的安全有效；另一方面也要做好自身信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別，維持低不良率，保證穩(wěn)健經(jīng)營，從而提升在大眾心中的認(rèn)可度，打造品牌信任度。

除了強(qiáng)化風(fēng)控之外，提升品牌形象也可借鑒ING Direct USA的模式，在客戶群聚集的地方，設(shè)立特色的咖啡館或茶館等合適的店面，將店員培訓(xùn)為可以解決簡單金融業(yè)務(wù)問題的顧問。這種實體“網(wǎng)點”的設(shè)置在提高已有客戶安全感的同時，又可以通過新鮮的體驗讓更多的人認(rèn)識、了解純網(wǎng)絡(luò)銀行，發(fā)展?jié)撛诳蛻簟?/p>

(四)精拓市場，冷靜入行

純網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)市場并非只是要做小微企業(yè)市場、個人消費者市場以及農(nóng)村用戶市場中的一個或幾個，也可以是某一市場中的細(xì)分市場，通過深拓市場獲得發(fā)展機(jī)會。例如就個人消費者市場而言，可以通過年齡細(xì)分做20至40歲這部分消費能力強(qiáng)的人群市場，也可通過職業(yè)細(xì)分做固定職業(yè)工作者這部分還款能力和還款意愿都較強(qiáng)的市場。此外，具有電商、網(wǎng)商背景的純網(wǎng)絡(luò)銀行也不必局限于做自己平臺內(nèi)的客戶，例如網(wǎng)商銀行不僅可以做淘寶、天貓上的客戶，也可以通過與聚美、唯品會等合作拓寬自身的客戶群。通過對市場的拓寬和拓深可以幫助純網(wǎng)絡(luò)銀行更好地定位和樹立品牌特色，助力其長遠(yuǎn)發(fā)展。

自監(jiān)管部門放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)以來，各電商、網(wǎng)商蜂擁而至，試圖搶占先機(jī)。值得提醒的是，在未來純網(wǎng)絡(luò)銀行雖然會有較好的政策環(huán)境，但其發(fā)展仍面臨著諸多不確定因素，民間資本如何順利搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”這趟順風(fēng)車，需要謹(jǐn)慎考慮，冷靜入行。

[1] 陳一稀. 美國純網(wǎng)絡(luò)銀行的興衰對中國的借鑒[J]. 新金融，2014，(01)：58-62.

[2] 徐昕，趙震翔. 西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式及啟示[J].國際金融研究，2000，(05)：70-73.

[3] 張凱，李天一，劉楊. 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的思路及建議——以前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行為例[J]. 三峽大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版)，2016，(02)：51-55.

[4] 邱峰. 新興金融業(yè)態(tài)——純互聯(lián)網(wǎng)銀行模式研究[J]. 吉林金融研究，2015，(04)：34-39.

[5] 孫杰，賀晨. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J]. 財經(jīng)科學(xué)，2015，(01)：11-16.