資本市場(chǎng)背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新研究

陳晨

摘要：在現(xiàn)代金融體系中，商業(yè)銀行是其重要的組成成分，在融資總量中占著大頭地位。商業(yè)銀行可以將社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程環(huán)節(jié)游離出的閑散資金在不變所有權(quán)的情況下轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)投資。而伴隨著資本市場(chǎng)的不斷成熟，商業(yè)銀行也迎來(lái)了許多的困難與挑戰(zhàn)，在資本市場(chǎng)的背景下商業(yè)銀行應(yīng)如何進(jìn)行創(chuàng)新性發(fā)展，筆者對(duì)此提出了幾點(diǎn)思考。

一、引言

改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展步伐的不斷加快，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展也愈發(fā)令人矚目，伴隨其迅速壯大的，是不斷發(fā)展的資本市場(chǎng)給商業(yè)銀行的帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響與嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文作者將從資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響與挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展存在的主要問(wèn)題，以及我國(guó)商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)背景下進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的思路的三部分內(nèi)容來(lái)進(jìn)行闡述。

二、資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)

（1）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展而引起的社會(huì)資金分流，對(duì)商業(yè)銀行造成了很大的影響，尤其是商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)方面，社會(huì)資金分流對(duì)其帶來(lái)的影響更為巨大。資本市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展為對(duì)金融投資或者理財(cái)方面有意向的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)提供了更多渠道，例如股票市場(chǎng)、債券投資等這些年大熱的投資理財(cái)方式。而進(jìn)行證券市場(chǎng)股票或者長(zhǎng)期債券投資等長(zhǎng)期金融交易活動(dòng)，而進(jìn)行資金接待與證券交易的前提便是現(xiàn)金的投入，投資交易行為給投資者帶來(lái)的收益效果是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款的利率的，因此投資者會(huì)毫不猶豫的從商業(yè)銀行提取存款來(lái)進(jìn)行投資行為，這對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。尤其是進(jìn)行年，資本市場(chǎng)的發(fā)展使得金融投資大熱，各種投資研究機(jī)構(gòu)如雨后春筍般不斷冒頭并迅速發(fā)展壯大，越來(lái)越多的人民群眾加入了長(zhǎng)期資金市場(chǎng)，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度逐年下降，另一方面，由于證券市場(chǎng)股票和長(zhǎng)期債券投資用的多是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)相對(duì)穩(wěn)定的定期存款和長(zhǎng)期存款，而回流的往往卻使活期存款以及短期存款，這就使得商業(yè)銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定性增大。

（2）對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力形成了沖擊

由于資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，越來(lái)越多的銀行客戶正在或者即將投入到長(zhǎng)期金融市場(chǎng)中來(lái)進(jìn)行證券市場(chǎng)股票交易或者長(zhǎng)期債券投資中去，尤其是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，他們通常具有更雄厚的財(cái)富實(shí)力與更高水準(zhǔn)的投資眼光，也相對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更容易參與到資本市場(chǎng)中去，而其流失又對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)造成了很大的沖擊，商業(yè)銀行為了保住其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，不得不降低銀行客戶進(jìn)行存款貸款的利息差距，由此而來(lái)其獲利空間也不斷被壓縮。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（1）商業(yè)銀行的服務(wù)水平距期望值有一定差距

近些年來(lái)，由于商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，銀行管理層也開始重視服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量的提高，服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)有了顯著的提升，人性化服務(wù)取得了很大進(jìn)展，但是由于在對(duì)客戶服務(wù)態(tài)度關(guān)注上的用力過(guò)猛，服務(wù)人員往往容易忽視對(duì)銀行來(lái)說(shuō)最為重要的客戶需求方面，現(xiàn)如今尚無(wú)法完全滿足客戶要求的最適合其條件的金融產(chǎn)品或者理財(cái)方式推薦，尚處于低層次的服務(wù)水平，服務(wù)水平與社會(huì)期望值仍有一定距離。

（2）缺乏整體規(guī)范

我國(guó)目前的商業(yè)銀行仍然對(duì)在資本市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)發(fā)展與結(jié)構(gòu)規(guī)劃缺乏整體性的規(guī)范分析，無(wú)法到相關(guān)方面領(lǐng)導(dǎo)人的重視，商業(yè)銀行的工作重心仍然是降低貸款不良率等方面的問(wèn)題。如上文所說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)如今商業(yè)銀行的存款貸款利差與西方相對(duì)發(fā)展成熟的歐美商業(yè)銀行相比處于偏高的水平，這對(duì)資本背景下商業(yè)銀行的良好運(yùn)營(yíng)與持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)和困難。另一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展使得銀行優(yōu)質(zhì)客戶大量流失，從而導(dǎo)致銀行吸收存款的壓力加大，存款試點(diǎn)波動(dòng)較大。各種因素導(dǎo)致的銀行對(duì)資本市場(chǎng)背景下的發(fā)展創(chuàng)新拳法整體規(guī)范分析，使得商業(yè)銀行難以對(duì)資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新建立全面且深入的研究，也沒有真正的建立起科學(xué)有效的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。因此對(duì)于資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行更多持觀望態(tài)度。

（3）業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次不高且技術(shù)含量低

我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段在資本市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)雖略有發(fā)展，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)仍然較為淺顯，技術(shù)含量較低，多為代收代付等一些基本的商業(yè)資金往來(lái)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)雖然發(fā)揮了銀行網(wǎng)點(diǎn)與人員的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，但在技術(shù)含量、創(chuàng)新水平上表現(xiàn)不足。同時(shí)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)最為重要的客戶需求方面的創(chuàng)新性服務(wù)于項(xiàng)目推廣與資本市場(chǎng)相比嚴(yán)重不足，不能準(zhǔn)確的把握客戶需求，無(wú)法完全滿足客戶要求的最適合其條件的金融產(chǎn)品或者理財(cái)方式推薦，缺乏對(duì)客戶的科學(xué)細(xì)分。銀行以差別性不強(qiáng)的業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)容量，競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)只能落在產(chǎn)品服務(wù)的報(bào)價(jià)和所作的廣告與宣傳上，價(jià)格下降與成本提高共同作用，擠壓著創(chuàng)新業(yè)務(wù)的盈利空間。

四、我國(guó)商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)背景下進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的思路

（1）積極發(fā)揮政府引導(dǎo)帶動(dòng)作用

政府的對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的引導(dǎo)起著十分重要的作用，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展以及金業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)功能，采取多種有效措施拓展融資渠道。一是政府財(cái)政對(duì)其所需經(jīng)費(fèi)應(yīng)予以保證，發(fā)揮政府主體投資作用；二是財(cái)政重點(diǎn)給予經(jīng)常性補(bǔ)助以扶持其更快更好地發(fā)展，發(fā)揮政府投資的輔助作用；三是政府應(yīng)主要在政策上給予相應(yīng)的扶持以及財(cái)政優(yōu)惠，放手讓其參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自由競(jìng)爭(zhēng)，自由發(fā)展。

（2）開發(fā)創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善，品種不足，系統(tǒng)化、精細(xì)化程度不足，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，這與當(dāng)前資本市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展形成較大反差。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)小企業(yè)向商業(yè)銀行提交的貸款申請(qǐng)中，只有10%符合銀行的貸款要求，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品機(jī)制中的不足和缺陷，應(yīng)設(shè)計(jì)開發(fā)出合適信貸產(chǎn)品以迎合中小文化企業(yè)多元化的融資需求，并探索靈活的抵押式，并針對(duì)中小文化企業(yè)資金分期回流的特點(diǎn)，來(lái)進(jìn)行采用一次貸款、分期償還的方式，減輕企業(yè)還款負(fù)擔(dān)。

（3）完善信用評(píng)估及擔(dān)保體系

在資本市場(chǎng)背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的最大難點(diǎn)在于對(duì)銀行的無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由于目前我國(guó)的銀行金融業(yè)交易尚沒有形成一套科學(xué)信用評(píng)價(jià)及擔(dān)保體系，嚴(yán)重制約了我國(guó)企業(yè)的債權(quán)融資。健全有效的信用擔(dān)保體系能解決企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，為企業(yè)以及個(gè)人融資提供了又一條發(fā)展通道。國(guó)家應(yīng)制訂關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)信用服務(wù)擔(dān)保管理實(shí)施辦法，通過(guò)健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理運(yùn)行機(jī)制提高各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保能力，積極引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)以及個(gè)人融資項(xiàng)目提供擔(dān)保務(wù)，為銀行各網(wǎng)點(diǎn)金融資本借貸掃除風(fēng)險(xiǎn)障礙，是商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)下能過(guò)更加放心更加大膽的邁出創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐。

（4）向資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)張

商業(yè)銀行在保持業(yè)務(wù)良好運(yùn)營(yíng)的條件下，可以有計(jì)劃、有目的的逐漸性向資本市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。借助商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備、人員信息、資金技術(shù)等一直以來(lái)具有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，培育商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)方面進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)提升商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在對(duì)資本市場(chǎng)市場(chǎng)做好充足調(diào)查與準(zhǔn)備的前提下，積極推出各項(xiàng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)員，例如個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理等，通過(guò)其來(lái)提升對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)水平，避免已有優(yōu)質(zhì)客戶的大量流失的同時(shí)吸引其他優(yōu)質(zhì)客戶，從而強(qiáng)化商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。在穩(wěn)定客戶、提升業(yè)務(wù)水平和擴(kuò)大金融服務(wù)范圍的前提下，不斷提升傳統(tǒng)信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步擴(kuò)大利差收入，在推動(dòng)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的同時(shí)，不斷提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

總結(jié)

近些年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，身為金融市場(chǎng)重要參與者的商業(yè)銀行也因?yàn)橘Y本市場(chǎng)的快速發(fā)展與日趨成熟帶來(lái)的較大沖擊而面臨著轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)方式的難題，因此，商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。商業(yè)銀行必須實(shí)施資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的全方位創(chuàng)新，積極融入長(zhǎng)期金融市場(chǎng)，積極參與到資本市場(chǎng)的各項(xiàng)融資行為，并注意和防范在融合過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管問(wèn)題，從而增加銀行的創(chuàng)新能力，促進(jìn)在資本市場(chǎng)背景下商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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