淺析商業(yè)保險在我國社會保障體系中的作用

吳沙沙

摘要：隨著我國社會保障體系的逐步完善、居民風(fēng)險意識的提高，人們對保險的需求也日漸增強(qiáng)，希望自己的生活能有更好的保障。而商業(yè)保險作為社會保障體系的有理補(bǔ)充，適當(dāng)發(fā)揮其應(yīng)有的補(bǔ)充作用，能為我國社會保障體系的完善起到錦上添花的作用。

關(guān)鍵字：商業(yè)保險；社會保障；作用

隨著我國城鄉(xiāng)居民受教育程度的普遍提高，居民更加意識到社會保障對自己生活的重要性，加之現(xiàn)在社會中風(fēng)險種類的不斷增加，風(fēng)險發(fā)生幾率的增強(qiáng)，人們也更加關(guān)注自己的生活質(zhì)量是否會受到各類風(fēng)險的影響。

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會保障體系在改革中已經(jīng)逐步成熟和完善，但由于我國人口眾多，加之來自各方面的制約因素，大多數(shù)社保項目還只是針對政府部門、企事業(yè)單位等，社保的范圍還沒有覆蓋到全體民眾，社會保障體系有待進(jìn)一步推進(jìn)和完善，就會給商業(yè)保險以用武之地。

一、社會保障體系需要商業(yè)保險介入的必要性

雖然商業(yè)保險對居民不具有強(qiáng)制性，但是其卻是人們進(jìn)行風(fēng)險管理的重要手段和途徑。不可否認(rèn)的是，當(dāng)前我國的社會保障制度并不完善，商業(yè)保險參與到社保管理中來是大勢所趨，商業(yè)保險在履行社會職能方面發(fā)揮著越來越重要的作用，確保商業(yè)保險和社會保險二者合一、相互融合將是我們完善社保體系的一個重點(diǎn)。

1.商業(yè)保險可以作為社會保障的有效補(bǔ)充

構(gòu)建完善的社會保障體系是一個十分龐大的工程，僅靠政府政府部門支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，社會障體系建設(shè)離不開商業(yè)保險的參與和推動。社會保障僅僅能保障大多數(shù)人的最基本的生存和生理需要，且這種保障還不能覆蓋到全體民眾，就更談不上滿足大家追求更高質(zhì)量的生活需求了，因而對于有需求且有支付能力的人來說，可以通過參加和購買商業(yè)保險來提高自己的生活質(zhì)量，增強(qiáng)幸福感。

2.商業(yè)保險有助于減輕我國社會保障體系中的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)

基本養(yǎng)老保險在社保體系中占著非常重要的地位，也是人們非常關(guān)心的社會問題。我國養(yǎng)老保險具有享受人群普遍、享受期限長、享受待遇與繳費(fèi)水平相掛鉤、提供基本生活保障、制度運(yùn)行周期長、費(fèi)用支出多等特性。大筆的養(yǎng)老支出讓很多家庭和個人感到壓力巨大。為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，讓商業(yè)保險參與到養(yǎng)老事業(yè)中來，除了能提供給個人、家庭以及經(jīng)濟(jì)組織保障外，還可以起到穩(wěn)定整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，實現(xiàn)商業(yè)保險補(bǔ)充社會保險的職能。

3.商業(yè)保險能夠推進(jìn)醫(yī)療保險的深度和廣度

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，飲食結(jié)構(gòu)的不合理導(dǎo)致很多人的身體出現(xiàn)亞健康狀態(tài)，各種急、慢性疾病侵蝕著人們的身體，雖然大型醫(yī)療器械的引進(jìn)、醫(yī)療條件的逐年改善使病患能夠在某種條件下得到改善，但高額的醫(yī)療費(fèi)用致使我國城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療費(fèi)用支出呈快速上升態(tài)勢，并經(jīng)成為整個社會的共性問題，雖然部分居民有社會醫(yī)療保險，但社會醫(yī)療保障不足以滿足人們生病尤其是大病之后昂貴的醫(yī)療費(fèi)用支出，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，社會醫(yī)療保險的覆蓋面窄，看病難、看病貴的現(xiàn)象尤為突出，這些問題勢必會影響我國的社會保障體系。而通過商業(yè)保險的有效補(bǔ)充，可以有效彌補(bǔ)社會醫(yī)療保險保障不完全的缺陷，讓更多的人能夠承擔(dān)起高額的醫(yī)療支出費(fèi)用。

4.商業(yè)保險有助于構(gòu)建農(nóng)村保障體系

在我國，農(nóng)民是一個龐大的群體，所以在我國社會保障體系中，農(nóng)民的利益一定不能忽視，解決好廣大農(nóng)村居民的社會保障才能更好的展示我們農(nóng)業(yè)大國的優(yōu)勢。雖然近年來我國在三農(nóng)方面采取很多有利于農(nóng)民的優(yōu)惠政策，推出了新農(nóng)合等政策，給與農(nóng)民更多補(bǔ)償?shù)龋沁€有很多農(nóng)民醫(yī)療、養(yǎng)老等捉襟見肘，因病致窮、因病返困現(xiàn)象還是很普遍。也就是說，僅僅通過社會保障中所提供的條件不能滿足農(nóng)村居民希望得到更好的生活保障的訴求，他們希望能過上和城里人一樣的生活，希望自己也能沒有后顧之憂的幸福生活。基于此，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民購買商業(yè)保險，讓他們意識到商業(yè)保險的保障作用，就可以在很大程度上解決社會保障所不能滿足的問題。

二、商業(yè)保險能對我國社會保障體系起到應(yīng)有的補(bǔ)充作用

對經(jīng)濟(jì)社會而言，社會保障就是通過國民收入再分配，對社會成員的基本生活權(quán)利提供安全保障的社會行為。作為社會生活的普遍性需求，社會保障應(yīng)當(dāng)多方面、多層次發(fā)展，滿足大家養(yǎng)老、適應(yīng)、醫(yī)療、工傷、生育等多樣性的需求，并且要逐漸擴(kuò)大覆蓋面。然而，隨著老齡化社會的愈發(fā)嚴(yán)重，醫(yī)療、養(yǎng)老等問題會導(dǎo)致我國的社會保障基金收支出現(xiàn)不平衡狀況，這將會是我國在構(gòu)建社會保障體系網(wǎng)方面面臨的一大難題?；诖耍诮⒔∪鐣Ｕ象w系中，商業(yè)保險起到重要的補(bǔ)充作用。

1.商業(yè)保險的有效運(yùn)行可以提高社會保障體系中的資金運(yùn)作效率。保險基金的籌集和運(yùn)作關(guān)乎社會的穩(wěn)定和人們未來的生活保障問題，關(guān)乎我國財政負(fù)擔(dān)問題。作為社會保障體系重要補(bǔ)充的商業(yè)保險不僅有補(bǔ)償損失、經(jīng)濟(jì)給付等基本職能，還具有融資和防災(zāi)防損等派生職能，所以在很大程度上能加速資金流動速度，緩解我國社會保障基金不足問題，建立健全社會保障體制。

2.要完備我國社保體系，提升社保整體水平，需要商業(yè)保險來補(bǔ)充。我國現(xiàn)存的基本社保體系雖然是廣覆蓋，但也只是能滿足城鄉(xiāng)居民低層次、最基本的需要，不能滿足廣大城鄉(xiāng)居民追求高質(zhì)量生活的需求。而產(chǎn)品不斷更新的商業(yè)保險因其靈活性和廣泛性可以滿足人們個性化、高層次的需求，可以彌補(bǔ)社保單調(diào)、低水平保障的弊端，有利于整個社會建立多層次、廣覆蓋、安全性能高的社會保障網(wǎng)。

3.市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，社會養(yǎng)老、醫(yī)療、失地農(nóng)民等方面需要商業(yè)保險加大介入力度，來滿足不同群體的需求，提高我國社會保障的整體水平。商業(yè)保險在不斷開發(fā)新險種的過程中，通過發(fā)揮自身的優(yōu)勢、拓展并細(xì)分產(chǎn)品市場、完善產(chǎn)品種類、健全產(chǎn)品增值服務(wù)，會使越來越多的社會民眾通過投保各種商業(yè)保險來滿足他們多層次、多目標(biāo)的保障需求，滿足大家追求保險產(chǎn)品多樣化的需求，有效彌補(bǔ)社會保障渠道單一且保障水平低的缺陷，促進(jìn)社保體制的可持續(xù)發(fā)展。endprint

三、發(fā)揮商業(yè)保險補(bǔ)充社會保障體系的建議

商業(yè)保險在社保體系中雖然可以有效補(bǔ)充，但其在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)村保險方面的理論研究優(yōu)于實踐操作，在現(xiàn)實生活中實施的情況還不太盡如人意。要想充分發(fā)揮我國商業(yè)保險的積極補(bǔ)充作用，必須從我國基本國情入手，找對路徑，才能真正把商業(yè)保險融入到我國的社會保障體系建設(shè)中。

1.政府和保險公司共建我國社會保障網(wǎng)

從政府層面來看，各級政府應(yīng)充分認(rèn)識到商業(yè)保險在轉(zhuǎn)移風(fēng)險、承擔(dān)損失、保障人們生活水平中的意義，要和有實力、有能力、有社會責(zé)任感的優(yōu)質(zhì)保險企業(yè)合作，推動商業(yè)保險參與到社保網(wǎng)的建設(shè)中來，為此，政府需要給與政策上的支持，作為商業(yè)保險參與到社會保障民生工程中來的推手，支持保險公司參與社會化保險項目的實施，調(diào)動商業(yè)保險參與社會保險的主動性和積極性。從保險公司層面來說，在和政府層面合作過程中，也要首先維護(hù)和實現(xiàn)其自身的經(jīng)濟(jì)效益，在此前提下，來主動承擔(dān)社會責(zé)任。保險公司可以通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、積極拓寬市場業(yè)務(wù)，能有效發(fā)揮自身的融通資金、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、防災(zāi)防損功能，形成多層次、多渠道的政府和保險公司共建的社會保障體系。

2.加大輿論宣傳引導(dǎo)，提高人民投保參保的積極性

商業(yè)保險運(yùn)作是企業(yè)追求利潤的目標(biāo)所在，但當(dāng)其參與到社會經(jīng)濟(jì)生活中后，社會責(zé)任也同時肩負(fù)了，它其實已經(jīng)和政府同樣做的是利國利民的的事情，而社會各界對于商業(yè)保險參與社會保障工程的構(gòu)建需要經(jīng)歷一個從陌生到認(rèn)識的過程，這個過程既離不開政府的支持也離不開輿論的宣傳造勢。為此，要充分運(yùn)用好各類媒介來加大對商業(yè)保險的功能、專業(yè)優(yōu)勢、風(fēng)險管理的方式等意義宣傳的力度，讓更多的人了解保險行業(yè)的社會職能。此外，目前很多人對保險公司的認(rèn)識不足，不能認(rèn)識到投保商業(yè)險的優(yōu)勢所在，甚至部分群眾對保險還持抵制態(tài)度，基于此，媒體除了通過電視、電臺、網(wǎng)絡(luò)、報刊等方式對商業(yè)保險做正面宣傳外，適當(dāng)時候在社區(qū)、高校等消費(fèi)群體密集地區(qū)舉行知識競賽、文藝演出、櫥窗宣傳等形式，提高消費(fèi)者主動投保參保的積極性。

3.提升商業(yè)保險發(fā)揮社會職能的深度和廣度

社會保險與商業(yè)保險兩者從本質(zhì)上來說都具有化解社會風(fēng)險的職能，商業(yè)保險作為社會保障體系的有效補(bǔ)充，在市場經(jīng)濟(jì)條件下更具靈活性，因為社會保險雖然能夠為大多數(shù)人提供基于養(yǎng)老、醫(yī)療等保障，但這些保障僅限于基本生活和生存水平，對于一些高收入群體的物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益的需求，社會保障水平頗顯乏力，他們只有通過參加商業(yè)保險才能滿足其對養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的高層次需求。具體操作中，一方面，政府要細(xì)化并引導(dǎo)商業(yè)保險參與的社會管理項目，如商業(yè)養(yǎng)老保險險種的選擇、商業(yè)養(yǎng)老保險的形式，商業(yè)保險保障居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)的范圍等等，或廣大農(nóng)民參與商業(yè)保險的形式和范圍界定等；另一方面，鼓勵商業(yè)保險開拓新保險領(lǐng)域，如特殊人群、高風(fēng)險人群、殘障人士的保險等，使商業(yè)保險的領(lǐng)域廣而寬，充分體現(xiàn)其社會職能。同時，保險公司還可以利用自身網(wǎng)絡(luò)平臺、專業(yè)化服務(wù)管理能力協(xié)助政府開展社會保險事項的經(jīng)辦服務(wù)，提高政府經(jīng)辦效率。

4.商業(yè)保險充分介入城市和農(nóng)村的醫(yī)療、養(yǎng)老領(lǐng)域

隨著工業(yè)化的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，城市廣大居民的養(yǎng)老、醫(yī)療負(fù)擔(dān)大大增加是顯而易見的，而在農(nóng)村，由于進(jìn)城務(wù)工人員數(shù)量增加，加之農(nóng)村社保覆蓋面窄，僅靠社保的投入不足以覆蓋這些沒有穩(wěn)定工作、又沒有土地的失地人口，所以，無論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，養(yǎng)老和醫(yī)療的支出壓力都很大，僅僅依靠社會基本保險的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?？梢钥闯?，日益凸顯的失地農(nóng)民、人口老齡化問題，僅靠政府單方面資源來解決是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，通過利用專業(yè)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)優(yōu)勢及其產(chǎn)品、服務(wù)功能，進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老、醫(yī)療保障水平，滿足大家多樣化的分散風(fēng)險的訴求，使廣大居民老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，生活質(zhì)量有所提升，后顧之憂有所減少，民生保障有所改善，從而達(dá)到社會穩(wěn)定，城鄉(xiāng)社會保障體系完善的目標(biāo)。

總體而言，我國在建立健全社保體系的進(jìn)程中，給商業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展提供了更好的平臺和發(fā)展契機(jī)，商業(yè)保險與社會保障體系進(jìn)行全面合作不僅是有益的嘗試更是一種創(chuàng)新。政府、保險行業(yè)、廣大居民都要從思想上認(rèn)識到商業(yè)保險的優(yōu)勢，認(rèn)可并能接受之，擴(kuò)大商業(yè)保險的受眾面，積極拓展商業(yè)保險的作用，推動我國社會保障體系的完善和發(fā)展。

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