“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展困境與路徑探尋

陳珂

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨，各大企業(yè)都在利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高自身的發(fā)展能力，而“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念則孕育而生。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，保險(xiǎn)金融行業(yè)也不斷的借用了網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的力量，不斷創(chuàng)新自己的服務(wù)理念，擴(kuò)展自身的營(yíng)銷路徑，并通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程的資源共享，其不僅節(jié)約了發(fā)展的成本，也能夠?qū)崿F(xiàn)跨區(qū)域的管理和開(kāi)發(fā)。但是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+”需要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支持，若是平臺(tái)受到的外界的干擾或是侵襲，則會(huì)為保險(xiǎn)金融公司帶來(lái)巨大的損失，所以在“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)行的過(guò)程中，需要不斷的強(qiáng)化外圍的安全管理，從而確保保險(xiǎn)金融公司的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；保險(xiǎn)金融；發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，其與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著密不可分的關(guān)系，其通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)，達(dá)到了讓保險(xiǎn)金融企業(yè)快速發(fā)展的目的，從而也優(yōu)化了企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度和效率。其擁有強(qiáng)化的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，擁有創(chuàng)新性，與現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展合二為一，并讓現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)在不斷向新興企業(yè)的趨勢(shì)快速前行，讓保險(xiǎn)金融企業(yè)尋找到了新的發(fā)展路線，所以“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為了保險(xiǎn)金融企業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的保險(xiǎn)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的保險(xiǎn)金融保費(fèi)的規(guī)模

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的保險(xiǎn)金融的保費(fèi)隨著簽單的數(shù)量不斷的增加，但是保費(fèi)的金額卻在不斷下滑，其是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代，人們所接受的信息在增加，而人們也會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在管理自己的財(cái)務(wù)；同時(shí)各個(gè)保險(xiǎn)公司也會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解到更多同行的發(fā)展情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)金融的業(yè)務(wù)同質(zhì)化非常的嚴(yán)重?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”讓眾多的小型保險(xiǎn)公司改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)狀，突破了原有的銷售模式，這些小型的保險(xiǎn)公司不斷的通過(guò)理財(cái)形式或是壽險(xiǎn)形式，強(qiáng)化自身的銷售體系，為自己在保險(xiǎn)市場(chǎng)中擴(kuò)展占有的份額。不難理解，“互聯(lián)網(wǎng)+”開(kāi)辟了小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展的新路徑，為其指引了正確的發(fā)展方向。

2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下保險(xiǎn)運(yùn)行的模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)公司提供發(fā)展渠道，這樣方式降低了保險(xiǎn)公司的發(fā)展成本，改變了原有的發(fā)展模式，但是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+”使用的時(shí)間較短，在保險(xiǎn)公司中運(yùn)行并沒(méi)有形成統(tǒng)一的模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式相比：首先，將保險(xiǎn)責(zé)任拆分化，讓保險(xiǎn)的投保方式更加的簡(jiǎn)單，很多用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式就能夠?qū)ふ业竭m合自己的投保理財(cái)模式；再者，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)快速的了解到客戶的需求，并第一時(shí)間接受到顧客的反饋結(jié)果，提高了保險(xiǎn)公司運(yùn)行的效率；第三，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司主要是以壽險(xiǎn)為主，而當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的滲入，則讓其逐漸的轉(zhuǎn)變成為了理財(cái)為主的發(fā)展模式。

3、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)法規(guī)

“互聯(lián)網(wǎng)+”運(yùn)行主要依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念擴(kuò)展了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展渠道，更新了保險(xiǎn)行業(yè)的理念。而在“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的影響下，我國(guó)相關(guān)部門(mén)也非常支持保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)也出臺(tái)了很多的新制度，以此確?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)下保險(xiǎn)行業(yè)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)[1]。但是我國(guó)針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有針對(duì)經(jīng)營(yíng)方面的法規(guī)，所以很多保險(xiǎn)金融行業(yè)的人員通過(guò)不法的行為獲取了暴利，為此，相關(guān)部門(mén)也在不斷的完善法律法規(guī)，以此凈化保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行環(huán)境，也為廣大的投保人提供相應(yīng)的法律保護(hù)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展的困境

1、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的崛起，讓眾多的行業(yè)發(fā)現(xiàn)了發(fā)展的機(jī)遇，而保險(xiǎn)金融行業(yè)也在不斷尋找更好的發(fā)展途徑。為此，為了能夠滿足市場(chǎng)客戶的需求，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了多種的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓顧客在選擇的時(shí)候能夠更加的得心應(yīng)手；但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞的速度非?？?，而且信息量比較大，導(dǎo)致眾多的保險(xiǎn)公司都相互效仿，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重。再者，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司缺乏與其他行業(yè)的溝通與合作，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值不足以吸引更多的投保人員，目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)緩慢，導(dǎo)致產(chǎn)品無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)的變化，所以在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的保險(xiǎn)金融公司需要提高創(chuàng)新能力，減少產(chǎn)品同質(zhì)化的程度。

2、信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系薄弱

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的信息傳送非常的便捷，所以眾多行業(yè)都在利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展自身。而保險(xiǎn)金融行業(yè)就是其中的一員，但是“互聯(lián)網(wǎng)+”因?yàn)槭翘摂M技術(shù)，不受到時(shí)空的限制，導(dǎo)致保險(xiǎn)金融公司在使用的過(guò)程中，會(huì)因?yàn)閷?duì)信息風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的不足，導(dǎo)致信息的泄露或是丟失，造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。而且，隨著保險(xiǎn)金融市場(chǎng)的利益逐漸增加，很多黑客人員已經(jīng)開(kāi)始惡意的攻擊形成規(guī)模的保險(xiǎn)公司，以獲取更多的利益，有數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司被入侵或是被攻擊的頻率在逐年的上升，所以保險(xiǎn)公司提高對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管理成為了企業(yè)管理的重要項(xiàng)目[2]。再者，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的保險(xiǎn)金融工作方式都是非現(xiàn)場(chǎng)的方式，很多監(jiān)督管理體系很難對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的監(jiān)督，這也是讓保險(xiǎn)金融公司形成信息風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。

3、立法滯后

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是非常迅速的，而針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”下的保險(xiǎn)行業(yè)立法則出現(xiàn)了嚴(yán)重的空缺，導(dǎo)致“互聯(lián)網(wǎng)+”下的保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中無(wú)法得到相應(yīng)的保障。目前我國(guó)常見(jiàn)到的保險(xiǎn)行業(yè)法律條文主要是《保險(xiǎn)法》，但是其主要運(yùn)用于地方的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，而針對(duì)迅速崛起的“互聯(lián)網(wǎng)+”則無(wú)法尋找到更加貼切的條文，當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了問(wèn)題，法律無(wú)法充分給予相應(yīng)的支持。因?yàn)榱⒎ǖ牟唤∪蜏螅瑢?dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了無(wú)正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)方式，也有部分小型保險(xiǎn)公司在發(fā)展中游走于法律的邊緣，從而造成了執(zhí)法困哪的情況，也將整體監(jiān)管效率低下。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下保險(xiǎn)金融發(fā)展的路徑

1、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”提高服務(wù)力度

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下保險(xiǎn)金融行業(yè)從中獲得了大量的數(shù)據(jù)，這也是優(yōu)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的主要一點(diǎn)，為此，眾多的保險(xiǎn)金融公司從網(wǎng)絡(luò)中獲得的數(shù)據(jù)中分析出客戶的需求方向，從而做到了對(duì)客戶的精準(zhǔn)服務(wù)，以此提高了保險(xiǎn)金融公司在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然保險(xiǎn)金融企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的使用時(shí)間比較短，起步晚，但是保險(xiǎn)金融公司只需要不斷的提高服務(wù)的質(zhì)量，就能夠提高客戶的忠誠(chéng)度。再者，為了能夠完善服務(wù)的細(xì)節(jié)，在保險(xiǎn)公司利用“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)電子簽名的或是身份驗(yàn)證的過(guò)程中，需要謹(jǐn)慎對(duì)待網(wǎng)絡(luò)連接的重要性，避免因?yàn)椴僮鞑划?dāng)導(dǎo)致客戶的信息出現(xiàn)泄露的情況。為此，保險(xiǎn)金融公司應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的管理，可以通過(guò)公安系統(tǒng)的信息鏈接，達(dá)到對(duì)客戶信息的保密，并建立完善的外網(wǎng)維護(hù)體系，形成網(wǎng)絡(luò)防護(hù)系統(tǒng)，及時(shí)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，避免信息的丟失和損壞。

2、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)尋找降低交易成本的方式

目前，保險(xiǎn)金融公司在銷售交易的時(shí)候，主要選擇的交易方式依舊是以銀行交易為主，在與客戶進(jìn)行交易的過(guò)程中，每一筆的銷售銀行都會(huì)扣去相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代的影響，人們?cè)谕侗５倪^(guò)程中，選擇的金額逐漸減小，但是銷售量非常大，這樣的情況會(huì)導(dǎo)致銀行手續(xù)費(fèi)也成為了保險(xiǎn)金融公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并成為了公司的一項(xiàng)重要的財(cái)產(chǎn)支出。為此，眾多的保險(xiǎn)金融公司都在尋找更加適合在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的交易方式[3]。在這個(gè)過(guò)程中，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”運(yùn)行的保險(xiǎn)公司應(yīng)該有效的利用第三方的方式，這樣不僅提高了保險(xiǎn)金融企業(yè)的宣傳力度，才能夠讓第三方為保險(xiǎn)金融公司提供技術(shù)的支持，這樣可以在其他路徑減少交易的成本，從而達(dá)到雙贏的模式。

3、確定目標(biāo)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化全程保險(xiǎn)模式

保險(xiǎn)金融公司在利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過(guò)程中，能夠快速了解客戶的需求，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析，從而制定有效的目標(biāo)方案，提高銷售的成交率。再者，“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠利用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全程自動(dòng)化的模式，無(wú)論是核保還是理賠，都能夠?qū)崿F(xiàn)無(wú)人化操作，及提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的工作效率，還能夠提高整體的工作質(zhì)量，并降低運(yùn)營(yíng)的成本。再者，在利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解到消費(fèi)客戶的需求方向，并像客戶推薦更加適合的產(chǎn)品，確保服務(wù)的全面性；第三，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代下，保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)無(wú)紙化辦公，提供快速理賠人性化服務(wù)，不用等待，就能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)出單。這樣的工作效率，及滿足了客戶的需求，又能夠有效的提高保險(xiǎn)金融公司的工作質(zhì)量，從而提高客戶的滿意度。

結(jié)語(yǔ)：

“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)逐漸走向個(gè)市場(chǎng)中各個(gè)行業(yè)，其中保險(xiǎn)金融行業(yè)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷提高自身的發(fā)展效率，也為后期的無(wú)人化辦公提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)督[J].中州學(xué)刊.2014（2）.

[3]李瓊，劉慶，吳興剛.“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的影響分析[J].保險(xiǎn)研究.2015（3）.