試論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)探討

王新宇

摘要：現(xiàn)今，我國互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展，金融行業(yè)與其他行業(yè)學科的滲透性也在逐漸加強，其與互聯(lián)網(wǎng)技術的相互滲透使得我國進入了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中發(fā)揮著越來越舉足輕重的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷新穎的交易方式受到了大家的青睞與好評。然而，其對傳統(tǒng)金融模式的沖擊和挑戰(zhàn)也是一個現(xiàn)在人們比較關注的問題，本文就針對互聯(lián)網(wǎng)金融的問世對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)進行了分析論述。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以利用網(wǎng)絡方便快捷的完成金融交易。所以相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置效率更高，信息處理成本也更低，在金融市場上具有一定的競爭優(yōu)勢。而為了維持傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，相關部門則有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)展開分析，從而制定相應的對策促進傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

1近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以分為幾個階段：第一階段中，金融機構(gòu)的一些傳統(tǒng)業(yè)務會利用互聯(lián)網(wǎng)技術來進行開展，還只是限于銀行傳統(tǒng)業(yè)務的應用，比如收取存款等；第二階段中，隨著我國電子商務的發(fā)展和網(wǎng)絡的普及，互聯(lián)網(wǎng)開始與金融業(yè)進行合作，為金融業(yè)的支付系統(tǒng)提供了網(wǎng)絡技術支持，也就是在這個階段出現(xiàn)了電子貨幣，實現(xiàn)了在線上支付的便利；在第三階段中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展的比較成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)發(fā)展到能為人們提供網(wǎng)上貸款放款和保險業(yè)務。同時余額寶也是在這一階段推行出來，其發(fā)展速度遠遠超出了預期的目標，余額寶發(fā)展一年的成果非常驚人，用戶超過了八千萬人，資金規(guī)模也超出了預期，累計為用戶實現(xiàn)收益達到75億元。余額寶項目的推出收獲了大眾網(wǎng)民的一致好評，使推出它的公司一躍成為網(wǎng)絡發(fā)展大公司。也就是余額寶的出現(xiàn)，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的大力沖擊，打破了只有將錢存在銀行才能產(chǎn)生利益的傳統(tǒng)金融模式；在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第四階段中，其已經(jīng)發(fā)展到了相對比較全面和成熟的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)開始向全方位化的金融服務方向發(fā)展，移動支付、社交網(wǎng)絡、云計算等新型網(wǎng)絡技術互相合作、互相聯(lián)系共同組成互聯(lián)網(wǎng)金融的各個模塊，為用戶提供全面、方便、快捷的服務。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)

2.1跨行業(yè)合作打破行業(yè)界限

自互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)在人們的視野，尤其是電子貨幣的產(chǎn)生，大大的拓展了貨幣交易方式和途徑，各種網(wǎng)絡支付平臺的出現(xiàn)也開始成為吸收大家存款，消費者進行資金存取的第二渠道。人們可以通過支付平臺，以電子貨幣形式進行資金存取或消費。傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣和電子貨幣共同使用，這在很大程度上撼動了傳統(tǒng)金融中銀行在金融行業(yè)的壟斷地位，致使銀行的壟斷地位和權(quán)威受到了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。電子貨幣的使用不僅搶占了大量傳統(tǒng)金融的市場份額，而且越來越接近傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。

2.2融資途徑便利

我國現(xiàn)在傳統(tǒng)金融的發(fā)展，面臨的又一個嚴峻的問題，便是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了它的客戶流量，況且互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，一切以客戶便利為發(fā)展方向，使得傳統(tǒng)金融在客戶服務方面相對遜色，這使得傳統(tǒng)金融模式下客戶的流失速率加快。例如，現(xiàn)在我國存在很多中小型企業(yè)融資難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展便為我國現(xiàn)在中小企業(yè)融資難的問題提供了很多資金上的幫助，運用網(wǎng)絡眾籌功能，將民間閑散的資金集合到一起，為融資難的企業(yè)提供建設資金或者某一個項目的發(fā)展資金，這為很多中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的保障和支持。互聯(lián)網(wǎng)金融促使民間的融資活動開始向規(guī)范化發(fā)展，傳統(tǒng)金融在這種情況下，不得不拓寬金融信息渠道，正視中小企業(yè)融資問題，控制客戶流失速度。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，傳統(tǒng)金融如果不能緩解客戶持續(xù)流失的問題，就會在競爭中逐漸喪失優(yōu)勢，難以獲得更好發(fā)展。

2.3資金供給模式多樣化

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，以企業(yè)需求為中心的發(fā)展改進使得其對企業(yè)資金的供給模式趨于多樣化發(fā)展。而傳統(tǒng)金融的資金供給主要依賴其產(chǎn)生的規(guī)模效應，對資金供給模式的發(fā)展具有一定的限制作用。而像目前大多數(shù)人使用比較廣泛的QQ、微信平臺等，都推出了相應的理財方案，給企業(yè)進行理財提供了多種選擇，為企業(yè)的發(fā)展提供了資金上的便利?，F(xiàn)在很多保險公司和證券公司也開始與各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行合作，通過網(wǎng)絡平臺途徑去獲取更多的客戶資源，去更好的銷售金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對這種情況，只有通過改進傳統(tǒng)信用評價體系，適應企業(yè)資金的供求模式，才能抓住客戶、留住客戶。

3傳統(tǒng)金融的應對策略

3.1提升自身運作效率

傳統(tǒng)金融下的銀行管理體制對于金融業(yè)務做出了嚴格的規(guī)定，其目的是為了更好的保障金融交易的可靠性和安全性，但同時這也限制了銀行資金流轉(zhuǎn)的效率，這是傳統(tǒng)金融發(fā)展緩慢的一個重要原因，同時也注定了客戶量的流失，而互聯(lián)網(wǎng)金融則以提高金融運作效率為目的，為企業(yè)融資提供了更多便利。所以，傳統(tǒng)金融的發(fā)展首先要提升自身的運作效率。

3.2加強服務機制建設

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融雖然在融資方式和資金處理上沒有那么便利，但是傳統(tǒng)金融在長期的發(fā)展過程中，已經(jīng)積累了大量的資金、人脈和金融業(yè)務經(jīng)驗，在這方面就具備了一定的發(fā)展優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融應該充分利用和發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加強金融服務機制的優(yōu)化和升級、加強信息資源建設、提高各項金融業(yè)務的服務水平、調(diào)整金融產(chǎn)品體系結(jié)構(gòu)、完善基礎設施、為客戶提供全方位的金融信息咨詢服務。突出自身優(yōu)勢，強化傳統(tǒng)金融的可信度，為客戶提供綜合性金融服務。

3.3找準定位制定發(fā)展戰(zhàn)略

金融市場的規(guī)模是有限的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展必然會壓縮傳統(tǒng)金融的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融必須要找準自身的市場定位，把握好自身的發(fā)展優(yōu)勢，在自身優(yōu)勢領域占據(jù)市場競爭優(yōu)勢，制定合理的發(fā)展策略，同時也要把握好開拓市場的方向，不斷深化和拓展自身業(yè)務，提供差異性金融產(chǎn)品，在業(yè)務專業(yè)化程度和產(chǎn)品豐富程度上，拉大與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距。提高自身影響力并且重新劃分市場份額，爭取到更加廣闊的發(fā)展空間。

3.4完善資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融要想在金融領域中重振雄風，就必須了解互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，了解自身發(fā)展過程中存在的劣勢和不足，完善資源配置，彌補發(fā)展中存在的不足，只有這樣才可以有效遏制市場份額持續(xù)下降的狀況。還可以通過引進先進的信息技術，對資源進行優(yōu)化配置，提高資源利用率和共享程度，加強建設客戶數(shù)據(jù)庫，提升傳統(tǒng)金融行業(yè)競爭力。除此之外，傳統(tǒng)金融的發(fā)展應該積極地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗，積極創(chuàng)新金融業(yè)務渠道和組織內(nèi)部形式，最大化的發(fā)揮傳統(tǒng)金融的資源優(yōu)勢。

結(jié)束語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下，傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限遭到了打破，從而使中小企業(yè)開始選擇新的途徑進行融資。而面對這一發(fā)展情況，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不進行自身運作水平的提升，從而迎合已經(jīng)發(fā)生變化的企業(yè)資金供給模式。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應該盡快做好自身定位，并且利用優(yōu)化資源配置和完善服務機制為客戶提供綜合性的服務，從而使傳統(tǒng)金融取得可持續(xù)的發(fā)展。

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