金融科技與金融創(chuàng)新之間的聯(lián)系和相互作用研究

陳俊嶺

[摘 要] 金融科技與金融創(chuàng)新之間是一種怎樣的關(guān)系，一直被當(dāng)代的金融學(xué)家津津樂道，從本質(zhì)上而言，金融科技與金融創(chuàng)新之間是一種相輔相成的關(guān)系，金融科技是推動金融創(chuàng)新的動力，而金融創(chuàng)新則是金融科技實時發(fā)展的重要方向。本文主要研究了金融科技與金融創(chuàng)新之間的聯(lián)系，并對其相互作用進行了實時的探討和研究。

[關(guān)鍵詞] 金融科技；金融創(chuàng)新；相互作用

[中圖分類號] F121 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1671-0037（2017）8-55-3

Study on the Relationship and Interaction between Financial Technology and Financial Innovation

Chen Junling

（CAC CPA Limited Liability Partnership， Henan Branch， Zhengzhou Henan 450000）

Abstract： What is the relationship between financial technology and financial innovation， has been frequently talked about by the contemporary financial experts， in essence， financial technology and financial innovation have a complementary relationship， financial technology is the impetus of financial innovation， while financial innovation is an important direction for the real-time development of financial technology. This paper mainly studies the relationship between financial technology and financial innovation， and makes a real-time discussion and research on their interaction.

key word： financial technology； financial innovation； interaction

伴隨著時代的持續(xù)發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)被廣泛地應(yīng)用到了現(xiàn)代化的金融行業(yè)當(dāng)中，而這樣的狀況直接促使金融行業(yè)呈現(xiàn)出了相當(dāng)良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在數(shù)據(jù)時代到來以后，金融工具變得十分健全，基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品種類也變得十分豐富，而在實際的運作過程中，相應(yīng)的障礙也會持續(xù)地減少，能夠有效避免時間和空間帶來的各種限制，金融科技從本質(zhì)上而言是金融與科技相結(jié)合的一種產(chǎn)物，在科技的推動下，金融呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，而在金融的推動下，科技的創(chuàng)新速度也得到了持續(xù)的增長。無論是基礎(chǔ)的金融發(fā)展，還是實際的金融創(chuàng)新，都需要得到科技的實時輔助。在我國加入WTO以后，所面臨的金融市場呈現(xiàn)出了國際化的狀態(tài)，不僅伴隨著相當(dāng)多的機遇，而且也面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。在國內(nèi)，如果銀行的發(fā)展十分優(yōu)秀，通常會是一些國有銀行，而其發(fā)展?fàn)顟B(tài)之所以較為良好，主要原因在于制度上的持續(xù)創(chuàng)新，并且在觀念上也進行了持續(xù)的優(yōu)化。但是與發(fā)達國家相比，國內(nèi)的金融技術(shù)仍然不是十分優(yōu)秀，存在的弊端相當(dāng)多，并且實際的業(yè)務(wù)流程和管理制度都需要加以實時的重視，并且需要采取多方面措施加以改善。

1 金融科技與金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融科技

目前，我國的信息技術(shù)和電子科技本身的發(fā)展都較為薄弱，而在對整體金融行業(yè)的實時觀測過程中，可以發(fā)現(xiàn)科技的推動力并不是十分充足，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在這個時候呈現(xiàn)出了相當(dāng)良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，直接加快了金融科技的發(fā)展速度。在國際上，大部分發(fā)達國家都把金融創(chuàng)新看作金融科技發(fā)展的主要道路，而持續(xù)的金融創(chuàng)新有利于實時推動金融科技得到完善和發(fā)展。通過現(xiàn)階段金融科技公司的一些細節(jié)創(chuàng)新就可以明顯地看出來，以現(xiàn)階段比較常見的自助銀行為例，其在大多數(shù)時候都是以客戶為核心進行服務(wù)，在整個網(wǎng)絡(luò)時代到來以后，技術(shù)手段的創(chuàng)新和優(yōu)化也能夠?qū)崟r地運用起來，之前沒有集合的業(yè)務(wù)能夠進行實時的整頓，業(yè)務(wù)流程也會變得更加明確，需要加大力度對業(yè)務(wù)進行全面的整合，將整個企業(yè)管理體制進行實時的完善，進而為以后的金融市場做好基礎(chǔ)的準備。

1.2 金融體系

相比于國際上先進的金融體系，我國的金融體系起步十分晚，基礎(chǔ)的科技發(fā)展水平也十分低，因而在整體上并不是十分成熟，而這些內(nèi)容都能夠在業(yè)務(wù)流程和發(fā)展戰(zhàn)略上得到實時的彰顯。在信息技術(shù)和電子設(shè)備的建設(shè)上，還有必要將相關(guān)的戰(zhàn)略進行持續(xù)的革新和深層次的探索。雖然與大多數(shù)發(fā)達國家相比，我國對于金融科技的相關(guān)制度約束和保護仍然有著相當(dāng)大的不足之處，并且具體的業(yè)務(wù)實施有著比較多的安全隱患，但是國內(nèi)在現(xiàn)代化的建設(shè)過程中，已然加強了對網(wǎng)點建設(shè)工作的關(guān)注力度，而這一工作的完成效率相當(dāng)高。因而，在金融科技創(chuàng)新工作的持續(xù)完善下，國內(nèi)金融科技公司的發(fā)展必然也會呈現(xiàn)出十分樂觀的狀態(tài)。

2 制約國內(nèi)金融創(chuàng)新的主要因素

2.1 專業(yè)人才缺乏

現(xiàn)階段我國金融行業(yè)的發(fā)展仍然不是十分良好，與發(fā)達國家之間的差距也較大，而在影響金融行業(yè)發(fā)展的主要因素當(dāng)中，最為關(guān)鍵的因素在于人才的缺乏，這樣的狀況直接使得金融科技的創(chuàng)新難以有效地實現(xiàn)，而在金融行業(yè)的創(chuàng)新過程中，金融工程師屬于十分重要的專業(yè)人才，他們通常也被視為金融科技創(chuàng)新的骨干力量。這些人往往對金融行業(yè)有著相當(dāng)良好的認知，并且所具備的專業(yè)技能相當(dāng)多，不僅能夠進行基礎(chǔ)的金融行業(yè)創(chuàng)新，而且能夠多方面地開展金融科技實踐。endprint

2.2 高程度和高素養(yǎng)人才不足

對于金融科技領(lǐng)域的專業(yè)人才而言，其需要具備以下幾方面的能力：首先，是實事求是，注重于對實際的問題加以科學(xué)的解決，而他們在具備高程度專業(yè)素質(zhì)的基礎(chǔ)上，還需要具備良好的實踐操作技能，能夠在計算機操作和軟件開發(fā)上表現(xiàn)出較高的水平。其次，金融工程師需要掌握統(tǒng)計學(xué)和數(shù)學(xué)運算能力，而想要掌握這些能力，必然需要經(jīng)歷學(xué)歷的沖洗，在高水平的基礎(chǔ)上進行深層次的鉆研和苦讀，才能達到相應(yīng)的水平。最后，金融工程師需要在具備高強度專業(yè)素質(zhì)的基礎(chǔ)上，擁有良好的心理素養(yǎng)，能夠在工作的過程中保持積極認真的態(tài)度，對問題加以科學(xué)有效地處理。由于我國的金融科技起步十分晚，因而在這一領(lǐng)域上的相關(guān)技術(shù)內(nèi)容和管理思想都處于一個較低的水平，而金融科技的緩慢發(fā)展直接給金融創(chuàng)新造成了嚴重的阻礙。

3 我國金融科技與金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管之間的聯(lián)系

3.1 相輔相成

金融科技與金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管之間都有著一定的聯(lián)系，而金融監(jiān)管是整個金融行業(yè)健康發(fā)展的重要因素，能夠使得金融行業(yè)處在一個穩(wěn)定的狀態(tài)下。但是如果所開展的監(jiān)管舉措超過了實際的金融發(fā)展要求，將會直接影響金融行業(yè)的健康發(fā)展。而如果輕易地降低監(jiān)管力度。又會產(chǎn)生相當(dāng)大的金融風(fēng)險，甚至出現(xiàn)嚴重的金融危機。因而，兩者之間是一種相輔相成的關(guān)系，金融創(chuàng)新在現(xiàn)如今的我國已經(jīng)處于高速發(fā)展的階段，而金融監(jiān)管也需要保持自己的度，不能過于苛刻，也不能過于松垮，兩者都會導(dǎo)致金融科技發(fā)展的緩慢[1]。

3.2 相互促進

金融行業(yè)本身屬于較大額產(chǎn)業(yè)鏈，而要想實現(xiàn)高水平的金融創(chuàng)新，必然需要具備較高的金融科技。伴隨著科技的持續(xù)發(fā)展，金融創(chuàng)新已然得到了實時的完善。同時，金融創(chuàng)新很大程度上促進了金融科技行業(yè)的誕生。在對金融科技和金融創(chuàng)新進行分析的過程中，需要從多個角度進行實時的分析，尤其是大數(shù)據(jù)時代到來以后，直接加速了金融行業(yè)的整體發(fā)展速度。在這樣的狀況下，金融行業(yè)的實際運營成本持續(xù)減少，直接使得金融交易的效益得到了全面的提升。相應(yīng)的，金融創(chuàng)新的速度也在持續(xù)加快，科技的發(fā)展水平不斷提高，金融科技與金融創(chuàng)新之間呈現(xiàn)出了較高水平的相互作用。金融創(chuàng)新在相應(yīng)的進展過程中容易對金融行業(yè)產(chǎn)生直接的影響，而金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)是金融科技，我國的金融行業(yè)雖然本身的起步十分晚，并且發(fā)展進程十分緩慢，但是相應(yīng)的技術(shù)開發(fā)進度卻是較快的。從當(dāng)前國內(nèi)的金融行業(yè)進行分析，想要與國際上的金融行業(yè)進行直接的競爭并沒有太大的可能性。為了在未來的發(fā)展過程中，呈現(xiàn)出良好的姿態(tài)，我國的金融行業(yè)需要持續(xù)加強對技術(shù)方面的關(guān)注，注重對金融人才的實時培養(yǎng)。面對當(dāng)前國際市場的實時挑戰(zhàn)，為了能夠適應(yīng)國際金融行業(yè)的發(fā)展要求，金融行業(yè)需要進行實時的金融創(chuàng)新。國有銀行在近些年的發(fā)展過程中，已經(jīng)利用金融創(chuàng)新的全新優(yōu)勢進行了實時得到拓展，而其本身也在很大程度上適應(yīng)了當(dāng)前時代的實際變化，科學(xué)完善了基礎(chǔ)的科技和技術(shù)內(nèi)容。并且針對不同的市場狀況，持續(xù)更新了相應(yīng)的電子產(chǎn)品，基礎(chǔ)的種類相當(dāng)多，但都是以服務(wù)客戶作為最終的目的，注重于對金融業(yè)務(wù)細節(jié)上的改善，進而在金融行業(yè)的強烈競爭過程中獲得穩(wěn)定的發(fā)展[2]。

4 金融科技創(chuàng)新對金融創(chuàng)新的實時作用及開展措施

4.1 搭建完善的金融科技創(chuàng)新平臺

金融科技的本質(zhì)是為金融創(chuàng)新提供相應(yīng)的平臺，而且也是第一生產(chǎn)力和創(chuàng)造力，屬于金融行業(yè)發(fā)展的靈魂所在。金融科技與金融創(chuàng)新的實時融合，能夠直接推動金融科技的穩(wěn)定發(fā)展，相應(yīng)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度也會得到全面的增加。金融科技能夠合理推動科技的實時發(fā)展，注重于實際成果的轉(zhuǎn)化，能夠使得高新技術(shù)的發(fā)展變得十分快，并且金融政策與金融服務(wù)都能夠在這時候得到系統(tǒng)性的安排，從而直接推動金融行業(yè)的全面發(fā)展。

作為現(xiàn)階段金融科技創(chuàng)新的主要平臺，金融科技需要將融資服務(wù)作為核心業(yè)務(wù)內(nèi)容，這一內(nèi)容通?？梢苑譃槿矫娴膬?nèi)容：一是融資服務(wù)，注重于實時解決科技創(chuàng)新過程中的資金投入和風(fēng)險問題，通常包括資金市場創(chuàng)新和股權(quán)交易、金融信貸等；二是保險服務(wù)，能夠?qū)鹑诳萍紕?chuàng)新的風(fēng)險進行持續(xù)地化解，包括多種保險形式如創(chuàng)新保險和信用保障等；三是基礎(chǔ)的一些服務(wù)內(nèi)容，主要包括提供金融信息、金融評估、交易辦理、金融分析等，能夠?qū)崟r促進金融與科技的有效融合，充分降低創(chuàng)新的實際成本。在實際的金融科技創(chuàng)新過程中，由于金融科技并沒有較為統(tǒng)一的服務(wù)形式，通常會是一個多形式的操作系統(tǒng)，能夠滿足不同金融企業(yè)和客戶的實際需求[3]。

金融科技不僅僅是現(xiàn)代金融和現(xiàn)代科技的實時融合，而且也是政府引導(dǎo)與市場發(fā)展的有效結(jié)合。政府需要在新時期的金融科技發(fā)展當(dāng)中，充分發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用。通過綜合實踐表明，金融科技的主要著力點在于研發(fā)過程的結(jié)束，而產(chǎn)業(yè)化則處于初期階段。在這一時期，金融科技的創(chuàng)新需要投入的成本相當(dāng)高，并且自身的風(fēng)險也十分大，難以直接對商業(yè)投資形成直接的吸引。因此，在新時期的發(fā)展過程中，必然需要由政府給予相應(yīng)的支持和引導(dǎo)，并充分發(fā)揮政府在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展當(dāng)中的導(dǎo)向作用，推動金融科技的實時創(chuàng)新和完善，全面提高金融科技的發(fā)展速率。

從本質(zhì)上而言，金融系統(tǒng)的構(gòu)建本身屬于一個創(chuàng)新的活動形式，需要政府與市場之間的通力合作，才能實時促進金融與科技的有效融合，并推動金融科技的實時創(chuàng)新。而在整個金融科技的創(chuàng)新過程中，通過科學(xué)建立風(fēng)險機制，能夠使得金融資金充分分散金融科技創(chuàng)新所形成的巨大壓力，并分享最終的創(chuàng)新成果。從長遠的發(fā)展過程中，我們可以知道，要想實時推動金融科技的創(chuàng)新和完善，必然需要科學(xué)技術(shù)進行持續(xù)的創(chuàng)新和優(yōu)化，進而成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的核心動力。

4.2 注重于金融體制的實時創(chuàng)新

在我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中，科技創(chuàng)新有著相當(dāng)重要的作用，而要想實現(xiàn)高水平的科技創(chuàng)新，必然需要獲得金融科技的支持，而在整個金融科技平臺的建設(shè)過程中，需要對現(xiàn)有的金融體制進行實時的創(chuàng)新。金融科技與金融本身屬于不同的產(chǎn)業(yè)類型，在進行結(jié)合的過程中必然會遇到相當(dāng)多的風(fēng)險，尤其在國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分緩慢的狀況下，因而需要更多地進行創(chuàng)新實踐和完善。endprint

在金融體制的創(chuàng)新過程中，首先需要對金融科技的現(xiàn)有規(guī)則進行實時的創(chuàng)新，由于科技領(lǐng)域?qū)τ诮鹑谛袠I(yè)的規(guī)則缺乏一定的了解，而兩者又在不同的行業(yè)中持續(xù)地運行，不容易進行直接的接觸，因而在融合上必然存在多方面的問題。在這樣的狀況下，為了實時進行金融創(chuàng)新，需要金融科技打破原來的規(guī)則約束，注重于對各種創(chuàng)新成果的綜合應(yīng)用，提高實際的金融產(chǎn)業(yè)收益，并增強相應(yīng)的金融資本吸收能力。金融行業(yè)在新時期的發(fā)展過程中需要主動為科技創(chuàng)新提供相應(yīng)的服務(wù)，進而深入了解金融科技創(chuàng)新的相關(guān)規(guī)則和制度，如果金融行業(yè)的一些制度與金融科技創(chuàng)新出現(xiàn)了一定的沖突，則需要進行迅速地整改，以充分適應(yīng)當(dāng)前金融科技發(fā)展的實時要求。金融行業(yè)需要明確地認識到，自己的發(fā)展需要以科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)，因而也需要積極主動地為科技創(chuàng)新提供相應(yīng)的服務(wù)，深層次了解科技創(chuàng)新的規(guī)律和內(nèi)容，并隨之進行相應(yīng)的調(diào)整和完善。為了實時改變這樣的狀況，金融科技需要加強與金融行業(yè)之間的聯(lián)系，注重解決科技創(chuàng)新的資金問題，并盡可能降低其中的風(fēng)險性，減少兩者之間的矛盾，并對金融科技的合作體制進行實時的創(chuàng)新，持續(xù)完善基礎(chǔ)的金融科技合作工具，擴大相應(yīng)的金融合作領(lǐng)域[4]。

同時，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展還需要實時解決政府與金融市場之間的管理問題，如果政府的管理過于苛刻，很容易使得金融市場嚴重缺乏活力，如果政府的管理過于松弛，又會使得金融行業(yè)的發(fā)展缺乏方向，呈現(xiàn)出混亂的狀態(tài)。政府在新時期的管理過程中，需要制定完善的金融引導(dǎo)政策，并提供相應(yīng)的資金支持，形成全方位的金融科技創(chuàng)新平臺。并且，政府還需要在金融創(chuàng)新風(fēng)險過大的時候，提供相應(yīng)的指導(dǎo)，以幫助各種金融項目能夠得到實時的完善和發(fā)展。如果金融科技的項目已經(jīng)有了一定的成果，政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低對金融創(chuàng)新的約束，進而充分發(fā)揮市場的自主導(dǎo)向作用，推動金融科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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[4] 陳亞男，包慧娜.科技金融發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級影響的實證分析[J].統(tǒng)計與決策，2017（8）：170-173.endprint