我國無現(xiàn)金交易的發(fā)展趨勢

洪濤

內(nèi)容摘要：論文集中論述了無現(xiàn)金交易的發(fā)展趨勢，從無現(xiàn)金交易的支付基礎開始，論述了無現(xiàn)金支付的4大類、10大子類，以及發(fā)展的規(guī)模等概況，論述了無現(xiàn)金支付的概念，它不同于虛擬貨幣，我國正在經(jīng)歷無現(xiàn)金支付和無現(xiàn)金交易的革命，正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的“三現(xiàn)交易”，介紹了2016年“8.8無現(xiàn)金日”，透徹地分析了“無現(xiàn)金交易”違法指控，從法律、法規(guī)、標準體系方面進行初步分析，作者提出了4個觀點，并探討了無現(xiàn)金交易的發(fā)展趨勢，希望政府應盡快為無現(xiàn)金交易掃清多種“障礙”。

關(guān)鍵詞：無現(xiàn)金支付無現(xiàn)金交易法定貨幣、虛擬貨幣

一、無現(xiàn)金交易的支付基礎已經(jīng)形成

無現(xiàn)金交易社會成為發(fā)展趨勢為現(xiàn)實，但是仍然有很多人不承認這種現(xiàn)實，無現(xiàn)金交易的迅速發(fā)展主要依賴于無現(xiàn)金的多種電子支付方式的出現(xiàn)，如網(wǎng)上銀行、移動支付、微支付、非接觸式終端等支付技術(shù)的出現(xiàn)，除了現(xiàn)金支付外，還有無現(xiàn)金支付，如卡基支付、網(wǎng)絡支付、移動支付、其他支付方式的大量使用，這些方式活躍了交易活動中的支付與結(jié)算。

據(jù)2016年《中國電子商務發(fā)展報告》，截止2016年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.75億，較2015年增長14%，我國網(wǎng)民網(wǎng)上支付的比例達到64.9%，其中手機支付用戶規(guī)模迅速增長達到4.69億，年增長率31.2%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例達到67.5%。電商、航旅、游戲等行業(yè)的支付渠道正在快速向移動端轉(zhuǎn)移。2016年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到19.2萬億元，同比增長62%1。

據(jù)剛剛出臺的《第40次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。披露，2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達到1.26億，半年增長率為27.5%，網(wǎng)民在超市、便利店等線下實體店使用手機網(wǎng)上支付結(jié)算的習慣進一步加深，網(wǎng)民在線下購物時使用過手機網(wǎng)上支付結(jié)算的比例達到61.6%。

二、多種無現(xiàn)金交易模式創(chuàng)新盛行起來

無現(xiàn)金交易是指不使用現(xiàn)金支付方式的交易行為，主要采取了電子數(shù)字貨幣支付的方式來完成，在以電子貨幣支付為主的社會經(jīng)濟模式下完成交易活動，現(xiàn)金使用率極低，大量消費都以信用卡支付。而無現(xiàn)金使用可以有效的減少搶奪、搶劫、行賭、受賭、偷盜犯罪，甚至乞丐也會逐漸減少。

無現(xiàn)金支付不等于虛擬貨幣支付，虛擬貨幣不是法定貨幣，虛擬貨幣是指在虛擬跟現(xiàn)實有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實價值，離開了特定的網(wǎng)絡條件，虛擬貨幣就不可能存在。虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、Q點、盛大公司的點卷，新浪推出的u幣米票等。而法定貨幣是經(jīng)過一定程序的、由專門指定的銀行發(fā)行的貨幣，如中國人民幣是經(jīng)過中國人民代表大會審議通過由中央人民銀行發(fā)行的貨幣。

三、我國正經(jīng)歷無現(xiàn)金支付和無現(xiàn)金交易的革命

隨著科技的進步、交易與管理的創(chuàng)新，無現(xiàn)金交易一些城市進行試點，如杭州、北京、武漢、天津、福州、重慶、深圳、常州等城市。在前幾年的批發(fā)市場轉(zhuǎn)型升級過程中，許多批發(fā)市場借用了大量的現(xiàn)代信息科技對傳統(tǒng)的“三現(xiàn)交易”（現(xiàn)金、現(xiàn)貨、現(xiàn)場交易）進行革命性的創(chuàng)新。

2016年“8.8無現(xiàn)金日”是由微信支付倡導發(fā)起的全球首個移動支付節(jié)日，并定于每年的8月8日。2016年的8月1～7日期間，在有“無現(xiàn)金日”標志的商家門店中，用戶每天第一筆使用微信支付消費的訂單，都可隨機獲得一筆鼓勵金，最高可達888元。

2016年8月8日，全國“無現(xiàn)金”支付最活躍的城市是北京，其次是深圳、上海、廣州、重慶、青島、蘇州、東莞、佛山和南京。

四、對于“無現(xiàn)金交易”違法指控的認識

對于微信和支付寶推行“無現(xiàn)金交易”活動，據(jù)報道，2017年7月底，央行武漢分行約談螞蟻金服公關(guān)部負責人，明確提出三點要求：①無現(xiàn)金城市周活動中去掉“無現(xiàn)金”字眼；②撤掉所有含“無現(xiàn)金”字眼的宣傳標語；③公開告知商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金。如何正確地看待這一事件。

報道中提到，央行內(nèi)部人士稱，總行要求各分支行參照武漢分行的做法，加強對無現(xiàn)金支付的指導。央行下發(fā)通知稱，“無現(xiàn)金支付方式”、“與螞蟻金服等合作創(chuàng)建無現(xiàn)金城市”等活動的一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，對社會公眾產(chǎn)生較大誤解。央行要求各地依法對不合適的提法、做法進行糾正和引導。

2017年8月10日，《新京報》報道顯示，央行相關(guān)部門負責人稱，并未發(fā)出相關(guān)文件。但央行武漢分行近期的確已約談螞蟻金服，并對無現(xiàn)金活動提出意見。不過，對于無現(xiàn)金活動，央行總行的態(tài)度是，對于市場推廣行為不做干涉，但不應有不收現(xiàn)金的行為。

針對以上事件，我認為：

一是如果出現(xiàn)拒收人民幣現(xiàn)金的交易行為是涉嫌違反《人民銀行法》，《人民銀行法》第十六條：中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。但是，我認為，交易當事人可以按意愿選擇相應的支付方式，人民幣及網(wǎng)上支付的人民幣具有同樣的性質(zhì)。

二是如果某些企業(yè)出現(xiàn)借無現(xiàn)金交易來進行壟斷經(jīng)營，如有的企業(yè)指定微信支付、支付寶支付，而排除其他形式，涉嫌違反《反不正當競爭法》、《反不當競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》。

三是無現(xiàn)金交易是社會發(fā)展趨勢，有些法律缺陷可以通過修改法律來實現(xiàn)，具體實施無現(xiàn)金交易時可以以另設專柜等方式滿足特殊消費者的多種需求。

四是企業(yè)如果不違反壟斷經(jīng)營，也不違反《反不當競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》，提倡和推廣無現(xiàn)金交易活動應該給予提倡。

五、無現(xiàn)金交易是發(fā)展趨勢

一是從全球來看，阿根廷中央銀行自2017年初起開始粉碎銷毀不同面額的破損紙幣，僅在1～4月間，銷毀的數(shù)量就已經(jīng)達到了三億五千萬張。阿央行行長費德里科.斯特澤內(nèi)格解釋道，央行此舉的重要原因之一是減少紙幣在市場上的流通，以促進轉(zhuǎn)賬、借記卡等非現(xiàn)金支付手段，為此阿央行引進了德國技術(shù)的高速碎鈔機，平均每天可以碎鈔六百萬到八百萬張。據(jù)中新網(wǎng)2013年12月9日報道，瑞典正邁向一個“無現(xiàn)金”社會。在瑞典的零售總額中，只有27%是通過現(xiàn)金交易，現(xiàn)在大部分瑞典人出門只帶信用卡或轉(zhuǎn)賬卡，錢包內(nèi)毫無分文，因此無現(xiàn)金也使銀行劫案大幅減少，但網(wǎng)絡犯罪卻日益增加。丹麥2016年1月1日已經(jīng)取消現(xiàn)金交易（議會沒有通過）。在瑞典“不收現(xiàn)金”近年來正被越來越多的商家和公共服務機構(gòu)所采用。根據(jù)瑞典央行的數(shù)據(jù)，2016年現(xiàn)金交易只占交易總額的2%，預計到2020年將下降到0.5%。據(jù)瑞典中央銀行統(tǒng)計，瑞典十大銀行在全國共有1400個營業(yè)網(wǎng)點，截至2016年，其中852個網(wǎng)點已全面取消現(xiàn)金服務業(yè)務。韓國擬2020年徹底淘汰硬幣。endprint

二是從全國人大提案來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，現(xiàn)金在社會中發(fā)揮的作用都變得越來越不那么重要，無現(xiàn)金的電子支付已成為互聯(lián)網(wǎng)時代技術(shù)改變生活的一種趨勢。2017年全國“兩會”上，有代表委員呼吁中國全面進入“無現(xiàn)金社會”。

三是從無現(xiàn)金城市建設來看，隨著科技的進步、交易與管理的創(chuàng)新，無現(xiàn)金交易一些城市進行試點，如杭州、武漢、天津、福州、貴陽等城市，并且開展了“無現(xiàn)金城市周”活動。在前幾年的批發(fā)市場轉(zhuǎn)型升級過程中，許多批發(fā)市場借用了大量的現(xiàn)代信息科技對傳統(tǒng)的“三現(xiàn)交易”（現(xiàn)金、現(xiàn)貨、現(xiàn)場交易）進行革命性的創(chuàng)新。

四是從無現(xiàn)金交易模式創(chuàng)新來看有微信、支付寶、盒馬生鮮、淘咖啡、繽果盒子、EAT BOX、WellGo等推出的無人零售店，均是以無人支付為前提的業(yè)態(tài)形式。蘇寧無人零售店將于8月底問世。

五是參與無現(xiàn)金支付的第三方金融機構(gòu)有支付寶、財付通、壹錢包、聯(lián)動優(yōu)勢、連連支付、京東支付、快錢、易寶支付、蘇寧支付等，其中支付寶、財付通分別占54%、40%（2017年第一季度數(shù)據(jù)），合計占94%，居主導地位。這也是有人擔心其居壟斷支付地位的原因。關(guān)于消費者權(quán)益保護法所規(guī)定的消費者權(quán)益保護是應該引起我們的高度重視，在無現(xiàn)金交易的范疇內(nèi)，可以對一些特殊群體一些特殊的照顧，如特設專柜，或者收銀點等。

六、無現(xiàn)金交易應盡快掃清多種“障礙”

當前需要解決的問題不是現(xiàn)實問題，而是觀念問題，許多對無現(xiàn)金交易根本就沒有搞清楚，且觀念十分混亂，如在網(wǎng)上隨手搜索得到的信息：《天津打造無現(xiàn)金城市實現(xiàn)“一機在手，走遍城市”》（新華社2017-08-14 10：32）、《“無現(xiàn)金城市”不能真的沒有現(xiàn)金》（搜狐2017-08-12 21：23）、《“無現(xiàn)金城市”玩不下去？螞蟻金服遭央行約談》（微網(wǎng)2017-08-11 19：46）、《八月份無現(xiàn)金城市“阿里騰訊角逐之戰(zhàn)”》（搜狐2017-08-10 17：52）、《無現(xiàn)金城市的到來，有人歡喜有人憂》（千尋生活2017-08-10 00：10）、《“無現(xiàn)金城市”未來應是多元支付體系，而非個別企業(yè)盛宴》（搜狐2017-08-09 18：26）等。

由此，我認為：一是無現(xiàn)金交易，或者無現(xiàn)金支付，或者無現(xiàn)金社會是全球發(fā)展的大趨勢；二是無現(xiàn)金支付和交易是多種模式，而不是一種模式和形式；三是要正確看待螞蟻金服遭約談，是監(jiān)管，而不是禁止其發(fā)展；四是無現(xiàn)金城市建設也是多元模式和方式的創(chuàng)新；五是隨著無現(xiàn)金社會的到來，我國的法律、法規(guī)、標準體系應隨需而變。總之，政府應鼓勵與支持有條件的地方、有條件的企業(yè)開展“無現(xiàn)金交易”模式創(chuàng)新，促進傳統(tǒng)流通業(yè)向現(xiàn)代流通業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級。endprint