移動電子支付現(xiàn)狀及發(fā)展情況的調(diào)查分析
——以巢湖學院為例

張 潔 歐陽孔秋

（1 巢湖學院，安徽 巢湖 238000）

（2 榆社縣國家稅務局，山西 榆社 031800）

移動電子支付現(xiàn)狀及發(fā)展情況的調(diào)查分析
——以巢湖學院為例

張 潔1歐陽孔秋2

（1 巢湖學院，安徽 巢湖 238000）

（2 榆社縣國家稅務局，山西 榆社 031800）

電子商務和智能移動終端的結(jié)合為移動商務和移動支付創(chuàng)造了良好的載體。而移動商務及移動支付的最大受用者就是處于當下的青年群體，青年群體的支付方式及支付行為勢必會影響到移動支付的未來發(fā)展。故此篇市場調(diào)研報告是以巢湖學院大學生群體為主要目標，通過調(diào)研了解大學生群體的移動支付習慣及移動支付的方式方法，從而了解大學生移動支付的市場狀況，并對其移動支付市場提出合理的建議及意見。

移動支付；電子商務；支付習慣

1 引言

電子支付方式以潤物細無聲的方式滲透進人們的生活方式中，尤其是當下青年群體里。而大學生群體則是青年群體的典型代表，大學生支付方式勢必會影響社會支付方式的發(fā)展。所以本文采用調(diào)研分析的方式，調(diào)研的主體對象就是巢湖學院大學生群體，由巢湖學院市場作為一個點，從而以點連線，以線連面，探究高校支付平臺的市場及發(fā)展。

2 研究概述

本調(diào)研方案以問卷調(diào)查為主，文案調(diào)查為輔，通過調(diào)查數(shù)據(jù)的分析整理，得到對于數(shù)據(jù)的結(jié)論。本次問卷調(diào)查主要是從線上和線下兩部分組成。線上調(diào)查是通過調(diào)研網(wǎng)發(fā)布問卷，以鏈接的方式傳送問卷；線下調(diào)查是通過調(diào)查問卷印刷版，以發(fā)放回收的方式，進行收集問卷。把兩種方法得到的數(shù)據(jù)進行綜合處理。

2.1 研究的主要內(nèi)容

2.1.1 調(diào)查問卷的設計原則

本次調(diào)查問卷設計的原則是以確保問卷質(zhì)量為原則，問卷回收是通過線上和線下進行回收，線上回收率可以極大程度的接近100%，而對于線下問卷回收，更加注重的是質(zhì)量，故本次問卷線下回收率為89%左右。

2.1.2 問卷處理方法

（1）將問卷進行編號收集整理；

（2）對問卷題目編號編輯進SPSS軟件中，并進行數(shù)據(jù)錄入；

（3）用SPSS軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)進行生成處理，得到基本的數(shù)據(jù)形態(tài)；

（4）將所得圖表數(shù)據(jù)進行整合篩選，并分類保存。

2.1.3 問卷發(fā)放回收情況

表1 問卷發(fā)放回收表

2 巢湖學院移動支付平臺概述

2.1 移動電子支付的概述

移動電子支付就是通過移動終端（通常指手機、PDA等設備）實現(xiàn)電子貨幣與移動通信業(yè)務的結(jié)合。移動支付的過程中主要涉及到消費者、商家、支付平臺及第三方信用機構(gòu)這四個主體，整個過程是由消費者購買請求開始，到商家支付商品完成后整個流程結(jié)束，是一個跨行業(yè)的服務，移動支付不僅僅豐富了銀行業(yè)務服務的內(nèi)涵，更方便了移動設備使用者的支付方式[1]，使人們在享受投資理財、銀行業(yè)務服務及消費購物時，支付方式及支付地點不受空間、時間等限制。極大地提高了銀行的服務效率和人們支付的速度。

2.2 主要的移動支付平臺

目前在巢湖學院市場中，主要流行的移動支付平臺有以商業(yè)銀行移動客戶端為代表的銀聯(lián)移動支付平臺、以移動通訊公司為代表的移動通訊支付平臺和以支付寶為代表的第三方移動支付平臺。而在我們在數(shù)據(jù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，巢湖學院移動支付平臺市場中以支付寶為代表的第三方移動支付平臺占據(jù)著主要地位。現(xiàn)在就對上述三種運營方式不同的支付平臺進行介紹：

圖1 巢湖學院移動支付平臺選擇比例圖

2.2.1 銀聯(lián)移動支付平臺

銀行移動支付客戶端是指商業(yè)銀行委托開發(fā)或者自主開發(fā)的銀行客戶端軟件，一般是以智能手機為載體。經(jīng)過調(diào)查了解，巢湖學院使用銀行移動支付的群體中，有80%使用的是銀行移動客戶端進行移動支付。

2.2.2 移動通訊支付平臺

移動通訊支付是移動通信運營商為其提供的中小額支付賬戶，后臺認證用戶購買虛擬產(chǎn)品的電子書、歌曲、視頻、軟件，通過手機上網(wǎng)游戲、發(fā)短信等方法，記錄在用戶的通信費賬單，月底進行合單收取[2]。通訊移動支付的載體是具有特定功能的智能手機。在我們對巢湖學院市場進行的調(diào)查訪問中，不使用移動支付的群體中，由于手機功能不支持而選擇不使用移動支付的占大約3%左右。

2.2.3 第三方移動支付平臺

第三方支付賬戶是指為用戶提供與銀行或金融機構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道的服務，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算功能的一種支付服務[2]。

目前處于中國移動支付產(chǎn)業(yè)中的第三方移動支付提供商有上海捷銀、財付通、支付寶、拉卡拉、快錢等企業(yè)[3]。在巢湖學院市場中，關(guān)于第三方支付平臺，使用最多的是支付寶，而且支付寶占有絕對市場優(yōu)勢，其次是財付通及拉卡拉，其他支付平臺在巢湖學院市場幾乎沒有市場占有。

支付寶2004年成立，歸屬于阿里巴巴旗下。用戶注冊支付寶賬戶后，在其賬戶內(nèi)存入一定金額的資金，或者與銀行卡進行綁定，在進行消費支付結(jié)算時可以直接用其賬戶余額或者銀行卡直接支付。在支付寶賬戶中，客戶可以對賬戶內(nèi)資金進行自由轉(zhuǎn)存、基金投資、手機充值、購物消費等。支付寶與淘寶網(wǎng)、天貓商城歸屬統(tǒng)一集團，在天貓商城、淘寶網(wǎng)消費后使用支付寶支付會更加便捷、安全。故巢湖學院移動支付市場中支付寶占有巨大的市場份額。

財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，其核心業(yè)務是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的雙方完成支付和收款[2]。財付通與支付寶功能相似，不同的是支付寶的基本客戶群體是淘寶等網(wǎng)購群體，財付通基本用戶群是建立在微信、騰訊QQ及騰訊游戲用戶上的。從整體市場份額上來看，財付通是僅次于支付寶的全國第二大第三方支付平臺。

3 巢湖學院移動支付市場調(diào)查分析

在本次調(diào)查中，主要涉及到受訪者的特征、支付習慣、支付能力及移動支付品牌忠誠度。從受訪者的特征中可以得出與其特征相聯(lián)系的移動支付狀況。并結(jié)合社會移動支付調(diào)查結(jié)果，綜合分析巢湖學院移動支付市場。

3.1 巢湖學院非移動支付群體及移動支付群體使用原因調(diào)查

3.1.1 巢湖學院市場非移動支付群體原因調(diào)查

在巢湖學院市場中，存在著一部分學生沒有用過移動支付，這些未使用移動支付的群體正是此市場的潛在用戶，只有了解到這些群體不使用移動支付的原因，并有針對的進行市場推廣，才有機會發(fā)掘這塊潛在市場。在這些目前沒有使用移動支付的群體中，有一部分群體是因為從未使用過，也有部分群體是以前使用過，后來因為某種原因而放棄使用的。故此，我們有針對性的對這部分群體進行問卷設計并進行調(diào)查。

首先，從未使用過移動支付群體原因調(diào)查：

在問卷的第五題中“您若從未使用過移動支付，那么請問您不使用的原因”中，不使用移動支付方式的原因主要是個人不習慣移動支付方式、移動支付不安全及不了解移動支付這三個原因，使用占據(jù)成本過高（指使用時由于消費或轉(zhuǎn)賬等其他支付需要繳納的手續(xù)費、管理費及年金等）和設備不支持所占比例較少。所以在針對這些目標群體進行市場推廣的中，應著力在移動支付習慣、支付安全問題及普及移動支付常識上下功夫。

圖2 從未使用移動支付群體原因比例圖

其次，曾使用過移動支付群體原因調(diào)查：

這個市場群體是曾經(jīng)使用過移動支付，但是后來由于某種原因而放棄使用移動支付。這個群體與從未使用過移動支付的群體不同，使用過移動支付的群體相對未使用過移動支付群體更了解移動支付的支付流程。故此我們在問卷的第六題設計針對這一群體的問題調(diào)查。在第六題“您若是從前使用，那么現(xiàn)在不使用的原因”中，有17%的受訪者是因為擔心賬戶資金得不到保障；有29%的受訪者是因為不習慣移動支付；有19%的受訪者是因為擔心被泄露個人信息。但是與從未使用過的群體不同的是，曾使用過的群體中有21%的受訪者是因為移動支付軟件占據(jù)太大手機運行內(nèi)存或者是因為其他關(guān)于軟件方面的問題。所以在這類群體中不使用移動支付的原因比從未使用過群體中更為復雜多樣。因此，在針對這類群體進行市場推廣時更應該注重差異化的營銷。

圖3 曾使用移動支付群體原因比例圖

3.1.2 巢湖學院市場移動支付群體原因調(diào)查

在巢湖學院市場中，有65%的群體在使用移動支付，是占據(jù)比例較大的一部分，也是這次調(diào)研的主要對象，在對這部分群體進行調(diào)研的時候，在第11題“您選擇移動支付的原因”中，有46%的使用群體是因為結(jié)賬方便，可以省去找零麻煩。還有一部分占據(jù)25%的使用群體是因為操作便捷，安全系數(shù)高。除此之外移動支付省錢優(yōu)惠也是移動支付群體選擇使用移動支付的原因。具體比例分布詳見下圖。

圖4 移動支付群體原因比例圖

所以使用的簡單化和操作的易操作性是巢湖學院市場中最為重要的特點，在巢湖學院市場營銷的開展中，用戶的體驗感知是贏取市場的重要因素。

3.2 移動支付平臺消費能力調(diào)查

3.2.1 移動支付市場的群體特征

把調(diào)查問卷中的第一題“您的性別”與第四題“您目前使用移動支付嗎？”進行交叉分析，在分析的結(jié)果中，男性群體有22%的選擇不使用移動支付，而女性群體中卻有近40%的人選擇不使用移動支付，幾乎是男性群體中的一倍。所以從結(jié)果上來看，移動支付在男性群體中市場率比女性群體市場率要高，但是從市場潛力上來看，女性群體的移動支付市場還有很大的潛力可以挖掘。

從移動支付目的上來看，網(wǎng)購消費都是巢湖學院市場中最主要的移動支付目的。不同之處在于理財方面，調(diào)查結(jié)果顯示，男性用于理財?shù)闹Ц墩伎偟囊苿又Ц兜?1%，而女性占2%。故此在移動支付上，男女性別的不同，用于移動支付的目的也有所不同。

3.2.2 巢湖學院移動支付群體的月消費支付能力

移動支付的主要作用是用來對消費進行支付，在巢湖學院這個市場中，對使用移動支付群體的消費支付能力進行調(diào)查，可以了解他們在移動支付中的花費權(quán)重。在問卷調(diào)查中月移動支付在50元以下的占8%；月移動支付在50—100元的占27%；月移動支付在100—200元的占25%；月移動支付在200—300元的占18%；月移動支付300—500元的占13%；月移動支付在500元及其以上的占9%。從調(diào)查結(jié)果中看，巢湖學院在移動支付上的主要支付能力是在50元到200元之間。

圖5 女性移動支付方向比例圖

圖6 男性移動支付方向比例圖

圖7 巢湖學院移動支付月支付金額比例圖

3.2.3 巢湖學院移動支付群體單筆支付最大接受額調(diào)查

在對巢湖學院市場進行移動支付調(diào)查的同時，還對該市場的單次支付能接受的最大金額進行了調(diào)查，從而了解巢湖學院移動支付市場的深度。在針對單次支付最大金額進行調(diào)查的結(jié)果中顯示，能夠接受最大限額在50元以下的占巢湖學院市場的4%；能接受最大限額在50—100元之間的占13%；能接受最大限額的在100—200元之間的占21%；能接受最大限額的在200元—500元之間的占28%；能接受最大限額的在500元以上的占33%。巢湖學院市場中移動支付單次支付能接受最大限額的主要是在500元以上，這足以說明巢湖學院移動支付的接受度很高。

3.3 支付習慣

3.3.1 目標群體的支付習慣

支付習慣是一個人在消費或者理財中的一種主觀上的選擇。在支付習慣調(diào)查中，大部分受訪群體的支付習慣還是現(xiàn)金支付，并且占有絕對優(yōu)勢。但是我們從數(shù)據(jù)圖中明顯可以發(fā)現(xiàn)，移動支付群體人數(shù)已經(jīng)與現(xiàn)金支付群體人數(shù)大致相當，移動支付是除現(xiàn)金支付外最受歡迎的支付方式。網(wǎng)上銀行支付也有相當大的比例，足可以說明電子支付方式的發(fā)展已漸趨成熟（本調(diào)查題目在設計問卷時選擇的是多項選擇，即各種支付方式之間可能有重疊）。

圖8 巢湖學院群體支付方式條形圖

3.3.2 目標群體的支付習慣差異

在我們的調(diào)查訪問中，在移動支付方面，男性群體比重略大于女性群體比重。在調(diào)查中，有近80%的男性都在使用移動支付，而女性方面，使用移動支付卻不足60%。但是在現(xiàn)金支付及網(wǎng)上銀行支付方面女性群體所占比例大于男性所占比例。

年級不同也導致其支付習慣的差異化。在受訪學生中，大一群體在消費習慣中，現(xiàn)金支付及網(wǎng)銀支付是支付的主要形式。移動支付形式在大一受訪群體中只占有30%左右。在大二及大三群體中，移動支付明顯超過網(wǎng)銀支付，并占到了78%。銀聯(lián)刷卡比重相對大一群體比重有所增加，增幅不明顯。在大四群體中，除了現(xiàn)金支付外，其他三類支付方式增幅顯著。移動支付、銀聯(lián)刷卡及網(wǎng)銀支付分別占據(jù)了90%、27.8%及67.6%。尤其是網(wǎng)銀支付，在大四群體中已漸普及。

3.3.3 目標群體的移動支付習慣

在目前的移動支付方式中，主要有移動端APP直接付款、短信驗證付款、二維碼或條形碼付款、手機POS付款、近距離刷手機付款。在受訪群體之中，短信驗證支付和移動端APP直接付款是主要的支付形式，分別占總體的43%和39%。而二維碼或條形碼付款和手機POS付款的群體相同，均占總體的8%。巢湖學院市場占有率最低的是近距離刷手機支付，僅為2%。近距離刷手機支付在大城市的公交支付中比較常見，在巢湖地區(qū)，經(jīng)濟水平較低，近距離刷手機支付的公交支付方式還未興起，故在巢湖學院移動支付市場中近距離刷手機支付的市場占有比較低。

4 移動支付市場在高校發(fā)展的建議

4.1 提高移動支付的安全性能

移動支付涉及用戶和商家資金的轉(zhuǎn)移，保障資金安全是開展移動支付業(yè)務的首要前提，用戶可用的常用安全手段主要有支付密碼、數(shù)字證書、終端認證等[2]。

安全性問題是移動支付的保障性問題，現(xiàn)在由于各類移動支付網(wǎng)絡系統(tǒng)，是一個開放性的系統(tǒng)，會給移動支付的使用者帶來一定的風險。除了移動支付本身系統(tǒng)的風險外，移動設備自身所對支付密碼的自動保存，個人信息數(shù)據(jù)的默認記錄，使得移動支付在被不法分子攻擊或者盜取后，容易造成不必要的財產(chǎn)損失。所以應當在安全技術(shù)及支付流程中，對用戶資金的安全進行保護。不僅如此還要對用戶移動支付中發(fā)生的風險損失進行保險索賠，如此才能提高用戶對于移動支付的安全性信任，提高網(wǎng)絡傳輸層的機密性。通過維護公共網(wǎng)絡的安全性及修復支付軟件自身的漏洞，來提高移動支付的安全性[3]。

除了移動支付資金的安全問題外，個人信息的安全問題也是移動支付需要完善的地方。在訪問中，有同學透露經(jīng)常收到關(guān)于信貸及金融理財?shù)尿}擾電話和騷擾信息，他們擔心自己的個人信息是否已經(jīng)遭到了泄露。故此，對于在移動支付上所預留的電話及身份證件信息，能否得到移動支付運營公司的保護，已經(jīng)成為選擇移動支付的影響因素了。

在對巢湖學院市場調(diào)查中顯示，關(guān)于移動支付的風險，有七成的用戶認為個人信息的泄露和移動支付的安全性是最大風險。

4.2 培養(yǎng)移動支付習慣

商業(yè)業(yè)務模式的統(tǒng)一建立，發(fā)展培養(yǎng)用戶的移動支付習慣是關(guān)鍵，從而形成消費者的消費觀念，以及移動支付市場的規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。

在調(diào)查中顯示巢湖學院市場中用戶移動支付主要集中在短信驗證支付和手機APP直接付款，在移動支付領域中主要是網(wǎng)購消費及賬戶費用的充值。培養(yǎng)用戶習慣時，可以對移動支付的服務內(nèi)容進行創(chuàng)新改造。增加移動支付付款的方式，讓用戶有更多的選擇。同時在網(wǎng)購支付中給予支付優(yōu)惠等方式，留住移動支付群體。

在移動支付中，巢湖學院市場在移動POS付款及近距離刷手機支付中所占比率較小，主要原因是在巢湖學院內(nèi)尚沒有移動POS支付及近距離刷手機支付的工具。所以，可以在校內(nèi)超市及餐飲店中嘗試引進移動支付方式，在校內(nèi)消費中培養(yǎng)用戶的消費習慣。

4.3 簡化移動支付方式

由于傳輸方式的不同，移動支付傳輸方式可以通過移動通信網(wǎng)絡的SMS、WAP等技術(shù)來實現(xiàn)。當下也可以紅外線、藍牙、RFID等技術(shù)來實現(xiàn)[2]。

在確保移動支付的安全性的前提下，對移動支付的方式方法進行簡化，方便移動支付的快捷性和易操作性。在簡化移動支付中，首先是簡化移動支付的流程。在對移動支付授權(quán)和確認中，以安全性為基礎，對移動支付的流程進行精簡，使得移動支付可以增加便捷化和易操作性。在限額以下的支付，可以進行快捷化的支付，這樣不僅保護用戶的信息不被外界偷窺，又使得支付變得方便時尚。

5 結(jié)束語

本文是以數(shù)據(jù)的調(diào)查和分析為基礎而展開的，在對數(shù)據(jù)的收集過程中可能會存在樣本的差異性及不全面性等誤差，從而可能會使論文分析方面產(chǎn)生些許偏差。本次的調(diào)查對象是巢湖學院大學生群體，巢湖學院市場與大學生市場存在類似性，在研究大學生群體移動支付時，巢湖學院大學生市場調(diào)查分析可以作為參考數(shù)據(jù)。

[1]胡玫艷.電子商務概述[M].廣州：華南理工大學出版社，2007：338.

[2]張繼平.走進移動支付[M].北京：電子工業(yè)出版社，2013：24、25、26、28、57.

[3]王彬彬.移動支付——吹響新型消費集結(jié)號[J].華南金融電腦，2010，（3）：12-19.

INVESTIGATION AND ANALYSIS ON THE STATUS AND DEVELOPMENT OF MOBILE ELECTRONIC PAYMENT IN CHAOHU UNIVERSITY

ZHANG Jie1OUYANG Kong-qiu2
（1 ChaoHu College,Chaohu Anhui 238000）
（2 National Tax Office Of Yushe County,Yushe Shanxi 031800）

The combination of E-commerce and the smart mobile terminal created a good support for mobile commerce and mobile payment.The current youth groups will not only benefit the most from mobile commerce and payment,but also will surely have an effect on the future of E-payment.Therefore this market research aims at surveying the students of Chaohu University to obtain a clear picture of their habits and the ways of payment,and then the report would put forward reasonable comments and suggestions on mobile payment market.

mobile payment； E-commerce； payment habit

F49

A

1672-2868（2017）05-0049-07

2017-08-16

安徽高校人文社會科學研究重點項目（項目編號：SK2017A0481）；巢湖學院校級人文社會科學項目（項目編號：XWY-201503）；省級質(zhì)量工程項目（項目編號：2016xnzx028）

張潔（1983-），女，安徽滁州人。巢湖學院經(jīng)濟與管理學院，講師。研究方向：產(chǎn)業(yè)信息管理。

責任編輯：陳 鳳