食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)及其管控

劉奕伽

[摘要]民以食為天，食以安為先。食品安全事故屢屢曝光，引發(fā)公眾普遍關(guān)注和持續(xù)焦慮。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)機(jī)制參與食品安全治理，對(duì)防災(zāi)止損、損失賠償有重要意義。面對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展困境，文章利用博弈模型等工具歸納其承保風(fēng)險(xiǎn)類型，并立足保險(xiǎn)公司視角提出風(fēng)險(xiǎn)管控建議，以充分發(fā)揮該險(xiǎn)種的應(yīng)有功效。

[關(guān)鍵詞]食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；承保風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管控

[DOI]1013939/jcnkizgsc201734065

1背景介紹

伴隨著我國(guó)食品工業(yè)的迅速發(fā)展，系統(tǒng)性的食品安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系亟待完善。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱食責(zé)險(xiǎn)）屬于責(zé)任保險(xiǎn)，其承保被保險(xiǎn)人因“疏忽或不可抗力”導(dǎo)致生產(chǎn)或銷售的食品存在缺陷，造成第三者人身傷害、疾病、死亡的情形。我國(guó)2015年正式下發(fā)《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，然而試點(diǎn)工作卻遭遇供需雙不足的困局：一方面，不少食品企業(yè)心存僥幸，而消費(fèi)者保險(xiǎn)認(rèn)可度低；另一方面，作為供給方，保險(xiǎn)公司既沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)積累，又缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化人才，導(dǎo)致食責(zé)險(xiǎn)的推廣舉步維艱。

2影響食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主體因素

食責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展受四大主體的共同影響：政府、保險(xiǎn)公司、食品企業(yè)和消費(fèi)者。各主體間形成上下聯(lián)動(dòng)結(jié)構(gòu)，相互作用。結(jié)構(gòu)上方是政府和保險(xiǎn)公司，政府職責(zé)在于打造政策環(huán)境，而保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)供給，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、核保承保和理賠；消費(fèi)者和食品企業(yè)在結(jié)構(gòu)下方，他們信息接收相對(duì)滯后，主動(dòng)性不強(qiáng)。由于政府目前的配套舉措尚不完備，保險(xiǎn)公司有效產(chǎn)品供給不足，上方的消極態(tài)勢(shì)導(dǎo)致下方后勁不足，使得消費(fèi)者和食品生產(chǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)關(guān)注度低，這些又反過(guò)來(lái)影響上方的推行積極性，最終構(gòu)成惡性循環(huán)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特殊性使得相關(guān)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度極高，開展承保要以歷史數(shù)據(jù)為支撐，以精算技術(shù)為工具，綜合考量原材料、生產(chǎn)、包裝、物流、銷售等各方面的風(fēng)險(xiǎn)，才能制定合理費(fèi)率。而中國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)仍處于起步階段，沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)積累，又缺乏相應(yīng)管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化人才，掣肘了保險(xiǎn)公司深入開發(fā)食責(zé)險(xiǎn)這片“藍(lán)?！?。

3食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)分析——以博弈模型為工具

此部分借助博弈矩陣分析不同情況下各參與方的策略選擇，以此歸納食責(zé)險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。所有模型滿足理性人假定，各方始終追求利益最大化。

31與食品生產(chǎn)者相關(guān)的承保風(fēng)險(xiǎn)

食品生產(chǎn)企業(yè)作為投保方，是承保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源。以實(shí)務(wù)中尤為突出的保險(xiǎn)欺詐為例，我們構(gòu)建博弈矩陣如下所示。

保險(xiǎn)公司食品生產(chǎn)企業(yè)核保不核保

欺詐R3-AR2-C0R2

不欺詐-AR10R1

求解期望效用恒等式得：P*2=（R2-R1）/C，P*1=A/R3，博弈結(jié)論表明是否欺詐與調(diào)查成本與收益增加值密切相關(guān)，可觀的收益增加值或過(guò)高調(diào)查成本會(huì)誘使投保企業(yè)隱瞞重要事實(shí)，實(shí)施欺詐或在獲保后故意制造保險(xiǎn)事故。

32與政府部門相關(guān)的承保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司與政府也存在博弈行為：政府有維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的責(zé)任，為贏取社會(huì)聲譽(yù)或介入食責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司執(zhí)行保險(xiǎn)公司不執(zhí)行

政府部門介入

保險(xiǎn)事故發(fā)生Y保險(xiǎn)事故發(fā)生Y-Z

保險(xiǎn)事故不發(fā)生Y-C保險(xiǎn)事故不發(fā)生Y-Z-C

政府部門介入保險(xiǎn)事故發(fā)生X保險(xiǎn)事故不發(fā)生X-C

期望效用恒等式求解結(jié)果是X=Y-（1-P1）Z，可見當(dāng)干預(yù)措施獲得的社會(huì)聲譽(yù)越大，且執(zhí)行阻力越小時(shí)，政府越可能選擇介入。介入措施包括：在立法層面對(duì)試點(diǎn)發(fā)布指導(dǎo)條例，甚至參照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制運(yùn)營(yíng)模式；在司法審判上采取嚴(yán)格責(zé)任制，傾向于保障受害者權(quán)益。

33與保險(xiǎn)公司自身相關(guān)的承保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司內(nèi)部的博弈主要是核保隊(duì)伍是否會(huì)采取違規(guī)操作的問(wèn)題。博弈假設(shè)：Q1—核保隊(duì)伍的正常收益；Q2—違規(guī)收益（Q1Q）；Q3—監(jiān)管收益（采取監(jiān)管并發(fā)現(xiàn)違規(guī)后得到的收益）；C2—監(jiān)管成本（Q3>C2）；P1—管理者的監(jiān)管概率；P2—核保人員的違規(guī)概率。

核保隊(duì)伍管理者違規(guī)不違規(guī)

監(jiān)管Q2-C1Q3-C2Q1-C2

不監(jiān)管Q20Q10

求解最優(yōu)概率可得P*2=（Q2-Q1）/C1，違規(guī)概率值由違規(guī)成本和監(jiān)管收益決定：當(dāng)保險(xiǎn)公司監(jiān)管成本偏高，而監(jiān)管收益偏低時(shí)，P2很可能大于P*2，核保人員更傾向于違規(guī)。由此可見，保險(xiǎn)公司設(shè)定嚴(yán)格核保政策，并采取多種途徑降低監(jiān)管成本。

4食品安全責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管控的總體思路及路徑承保風(fēng)險(xiǎn)管控總體思路是管理和技術(shù)兩個(gè)層面并重，遵循風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別—風(fēng)險(xiǎn)衡量—風(fēng)險(xiǎn)控制三大步驟，如下圖所示。

承保風(fēng)險(xiǎn)管控思路示意圖該圖表為筆者結(jié)合本文論述自行擬定。

41建立核保管理制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)制訂一套嚴(yán)密有效的核保規(guī)則審核保險(xiǎn)標(biāo)的，選取合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表，筆者依據(jù)相關(guān)產(chǎn)品總結(jié)出如下示例。

準(zhǔn)則層權(quán)重值具體指標(biāo)權(quán)重值風(fēng)險(xiǎn)得分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃定

食品流通與銷售食品貯存環(huán)境食品運(yùn)輸條件食品銷售量食品銷售范圍

以往事故損失記錄以往事故損失記錄

此外保險(xiǎn)公司還需組建一支得力的核保隊(duì)伍：第一，劃定各級(jí)核保人員的核保權(quán)限（如標(biāo)的范圍和核保限額），確保合規(guī)操作；第二，將核保業(yè)績(jī)同工資、獎(jiǎng)金與晉升掛鉤，發(fā)揮激勵(lì)效應(yīng)；第三，對(duì)核保人員實(shí)施繼續(xù)教育工程，穩(wěn)定核保質(zhì)量。

42限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍

（1）損失賠償范圍。食責(zé)險(xiǎn)的賠償范圍應(yīng)準(zhǔn)確界定：包括被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的人身傷害和特定的財(cái)產(chǎn)損失，以及必要且合理的費(fèi)用（施救、鑒定及訴訟費(fèi)用等）。其中，人身?yè)p失是指死亡、傷殘賠付費(fèi)用及疾病治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)和護(hù)理費(fèi)等，不含懲罰性賠償和精神損害賠償。同時(shí)，被保險(xiǎn)人的故意或重大過(guò)失行為帶有違法性質(zhì)，也不囊括在賠償范圍內(nèi)。

（2）免賠額（率）與累計(jì)賠償限額。食責(zé)險(xiǎn)設(shè)立免賠額（率）與賠償限額有兩大好處。其一，降低小額或巨額賠案的數(shù)量；其二，使被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在一定程度上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，有效應(yīng)對(duì)食品生產(chǎn)企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)注意，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的投保企業(yè)，免賠額（率）和賠償限額應(yīng)體現(xiàn)差別以發(fā)揮保險(xiǎn)的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制。

43實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率

責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分構(gòu)成：一部分是固定的基準(zhǔn)費(fèi)率；另一部分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制定的浮動(dòng)費(fèi)率。而費(fèi)率的浮動(dòng)系數(shù)的確定，需要收集企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息和理賠信息，建立投保數(shù)據(jù)庫(kù)，上限由單一高風(fēng)險(xiǎn)投保人形成，下限由單一低風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)確定。

44落實(shí)保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

在保險(xiǎn)存續(xù)期內(nèi)保險(xiǎn)公司要對(duì)投保的企業(yè)進(jìn)行不定期抽查，連續(xù)抽查合格的企業(yè)可增加賠款限額或減低費(fèi)率，反之亦然。針對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)變化，風(fēng)險(xiǎn)控制部門定期撰寫分析報(bào)告，并交由高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制師審核。內(nèi)容包括原輔料的變更、機(jī)器設(shè)備的更新、銷售范圍的擴(kuò)大等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的企業(yè)更要加大監(jiān)控力度，嚴(yán)防死守。