得零售者得天下

丁安華

當(dāng)前仍處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，金融業(yè)片面追求規(guī)模和速度的外延式擴(kuò)張之路已經(jīng)走到盡頭。

向大零售金融轉(zhuǎn)型，打造新型價(jià)值銀行，是當(dāng)前銀行業(yè)普遍關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。根據(jù)2017年上市銀行半年報(bào)，上市銀行的凈利潤(rùn)基本實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)，而其中貢獻(xiàn)最大的業(yè)務(wù)就是零售金融業(yè)務(wù)。高度重視并加快零售金融轉(zhuǎn)型，成為嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下銀行的共同選擇。“得零售者得天下”已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。然而，對(duì)于更多中小銀行來(lái)說(shuō)，零售轉(zhuǎn)型可謂知易行難。那么，現(xiàn)階段中國(guó)中小銀行的轉(zhuǎn)型之路到底在哪里？

從全球經(jīng)濟(jì)來(lái)看，2017年大部分國(guó)家處于穩(wěn)定和加速增長(zhǎng)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)溫和增長(zhǎng)且波幅較小的格局。從中國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)看，2017年的數(shù)據(jù)反復(fù)超出預(yù)期。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率從2016年的6.7%回升至2017年的6.8%，下滑勢(shì)頭得到遏制。2017年IMF已連續(xù)4次上調(diào)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)期。與此同時(shí)，黨的十九大描繪的美好愿景鼓舞人心，不斷刺激市場(chǎng)情緒，中國(guó)經(jīng)濟(jì)可望保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。

從監(jiān)管方面來(lái)看，習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大上再次強(qiáng)調(diào)，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力；健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。當(dāng)前仍處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，金融業(yè)片面追求規(guī)模和速度的外延式擴(kuò)張之路已經(jīng)走到盡頭。

為此，早在2013年，招商銀行率先提出了“一體兩翼”“輕型銀行”的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。經(jīng)過(guò)幾年的持續(xù)轉(zhuǎn)型，招行逐漸告別規(guī)模依賴(lài)和速度情結(jié)，圍繞“輕資本、輕資產(chǎn)、輕經(jīng)營(yíng)、輕結(jié)構(gòu)、輕管理、輕文化” 6個(gè)方面打造“輕型銀行”，初步實(shí)現(xiàn)了“結(jié)構(gòu)更安全、特色更鮮明、模式更清晰”的轉(zhuǎn)型發(fā)展成果。

零售金融方面，招商銀行的綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，零售作為“一體兩翼”戰(zhàn)略的支點(diǎn)，作用不斷凸顯。截至2017年上半年，招商銀行零售客戶數(shù)達(dá)9733萬(wàn)戶，較2016年年末增長(zhǎng)6.89%；零售客戶總資產(chǎn)達(dá)58983 億元，較2016年年末增長(zhǎng)6.65%。低資本消耗的零售貸款在貸款總額中的占比提升至51.43%；零售稅前利潤(rùn)占業(yè)務(wù)條線稅前利潤(rùn)的比重提升至56.99%。零售金融已經(jīng)成為我們抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的“壓艙石”，也是招行面向未來(lái)的底氣所在。

在未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路上，銀行要篤定前行，不忘初心。一方面擁抱金融科技的變革，積極探索新科技的應(yīng)用，重塑傳統(tǒng)零售銀行；另一方面，牢記零售銀行的本質(zhì)，堅(jiān)守為“客戶創(chuàng)造價(jià)值”的本心，回歸“金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”的本源。

本文根據(jù)作者在2017年11月17日中國(guó)直銷(xiāo)銀行年會(huì)發(fā)言整理