試論住房公積金的風險管理

沈建娟

[摘 要]在當前的社會，我國的社會保障體系逐漸的建立完善，住房公積金項目是我國比較契合國情的社會保障項目。我國的政府部門是比較的重視我國的住房公積金管理問題的，政府部門出臺了一系列的政策來完善我國的住房公積金管理制度來保證住房公積金的運作。但是目前的住房公積金的管理風險是不可避免的，因此相關(guān)的政府部門應(yīng)當順應(yīng)時代的發(fā)展加強政策的管理保障住房公積金的風險管理。就此本文結(jié)合實際，試論住房公積金的風險管理。

[關(guān)鍵詞]住房公積金 風險 管理

中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）40-0106-01

0.引言

住房公積金是社會保障項目之一，是我國的國家政府為了保障在職人員的住房問題所頒布的，一般來說是由在職的工作人員和所在的事業(yè)單位公共的繳納的住房資金。當在職人員投入到住房公積金項目中去，就必須長時間的堅持下去，而且所投入的住房資金只能有在職人員自身使用，不能進行轉(zhuǎn)移。在當前的時代住房公積金項目的發(fā)展相當?shù)难杆?，但是同時也出現(xiàn)了諸多的問題影響了住房公積金的風險管理。這些問題包括擁有一定風險的經(jīng)營管理模式、不夠完善的個人信用制度等等，這些問題需要相關(guān)的政府部門結(jié)合住房公積金的實際發(fā)展情況頒布各種有效的政策做好住房公積金的風險管理工作。

1.當前的住房公積金存在著的風險分析

1.1 擁有一定風險的經(jīng)營管理模式

住房公積金項目是政府支持的社會保障項目，因此政府出臺了各種政策保障在職人員進行資金貸款從而落實住房公積金項目。但是這種具有保護性質(zhì)的政策造成貸款的承擔方銀行的經(jīng)營存在著一定的風險[1]。由于政策的支持參與住房公積金項目的在職人員進行資金貸款的時候并不需要嚴苛的擔保工作，這就導致了銀行追款工作難以落實。除此之外，由于政策的支持，在職人員擁有比較長的還款時間，這就導致了不確定的因素的增加，銀行的難以保障還款的周全。

1.2 存在著一定的風險的個人信用制度

當前我國的個人信用制度是的建設(shè)并沒有完善，當前許多的銀行貸款人所提供的信用制度是存在著一定的問題的[2]。這就導致銀行在進行貸款工作的時候難以擁有嚴格的參考，導致貸款過后資金難以回收的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。造成當前的個人信用風險的問題是多種多樣的，其中認為的因素是貸款人由于各種原因難以還款，因此尋找各種各樣的借口延長還款的時間，許多的參與住房公積金項目的在職人員皆是如此。還有許多的原因是貸款人遭遇了不測，導致了貸款人的還款能力的下降甚至直接的失去了還款的能力。

1.3 存在著一定的風險的貸款操作

目前銀行的貸款工作的操作是由銀行人工完成的，這就導致了在許多的實際操作過程中風險的提高。人工完成貸款工作是擁有許多難以預估的現(xiàn)象的，例如人工操作失誤、工作人員徇私枉法等等，這些都是造成住房公積金風險管理存在著一定的問題的因素。造成人工操作失誤的原因是當前許多的銀行的工作人員的工作態(tài)度和工作能力存在著不足，因此他們的操作中的失誤現(xiàn)象會增加。許多的銀行工作人員之所以會徇私枉法是因為他們的職業(yè)道德受到了私欲的影響，從而選擇各種方式來牟利，從而導致住房公積金的管理風險加大。

1.4 存在著動蕩的金融市場

住房公積金項目想要發(fā)揮出它應(yīng)當具備功效就應(yīng)當需要一個相對比較穩(wěn)定的金融市場穩(wěn)定的金融市場才能使貸款人的抵押不會不會遭遇大幅度的貶值，這樣貸款人就會擁有還貸的能力[3]。然而當前的金融市場是存在著諸多的不穩(wěn)定的因素的，這些不穩(wěn)定的因素包括經(jīng)濟發(fā)展的停滯、國家政策的更變等等。這些不穩(wěn)定的因素的爆發(fā)將會導致貸款人所抵押的不動產(chǎn)失去的應(yīng)有的價值，從而導致貸款人還款的幾率的下降。除此之外，不穩(wěn)定的金融市場還會導致貸款人的經(jīng)濟收益的下降，從而導致貸款人無錢還貸。

2.住房公積金的風險管理政策分析

目前的市場上存在著諸多的問題影響著我國的住房公積金的風險管理，這些問題需要相關(guān)的政府部門采用各種的政策促進管理工作的加強，從而使我國的住房公積金項目逐漸的變得完善，從而保證參與住房公積金項目的在職人員和銀行的利益。

2.1 建立完善的數(shù)據(jù)庫，做好監(jiān)管工作

住房公積金的風險管理工作想要做到完善是需要許多的信息的幫助的，然而當前信息的收集、歸納、整理和分析工作是人力完成的。人工的信息處理工作是存在著嚴重的效率低下和正確率降低的現(xiàn)象的，因此建立一個完善的數(shù)據(jù)庫是相當?shù)挠斜匾摹Ｍ晟频臄?shù)據(jù)庫的建立是可以保障住房公積金項目風險管理工作所需要的信息規(guī)范化和精準度的[4]。同時完善信息庫的建立是可以幫助銀行做好監(jiān)管工作的，銀行可以利用信息庫做好對于貸款人的信用記錄工作，從而保障還貸工作落實完善。

2.2 做好培訓工作保障相關(guān)人員的素質(zhì)的提高

想要保障住房公積金的風險管理工作落實完善，就一定要做好相關(guān)人員的素質(zhì)提高工作，只有這樣才能減少住房公積金的管理風險。銀行的工作人員是保障住房公積金風險管理工作落實完善的重要人員，因此銀行的管理部門應(yīng)當意識到工作人員培訓工作的重要性，要采用各種方式來減少工作人員的工作失誤現(xiàn)象，銀行應(yīng)當建立完善的培訓制度要定期的對業(yè)務(wù)人員進行培訓工作，要保障他們擁有完善的工作能力和良好的職業(yè)道德，讓他們將自身的工作落實完善。

2.3 進行風險管理理念的宣傳工作

想要讓當前的住房基金風險管理工作落實完善，相關(guān)的人員就一定要擁有風險管理的意識。因此，相關(guān)的政府部門一定要加大宣傳的工作讓所用的參與到住房公積工作的管理人員意識到風險對于住房公積金項目的危害[5]。在實際的宣傳過程中，相關(guān)的政府工作人員要讓他參與到住房公積金項目的人員知道風險管理的工作方式和工作理念，特別要讓他們擁有風險預防的工作能力，從而保障住房公積金風險管理工作落實完善。

2.4 建立完善的日常工作管理體系

完善的日常管理工作是住房公積金的風險管理工作落實完善的基礎(chǔ)。在實際的日常工作管理體系建立的過程中，住房公積金中心的管理人員要做好管理理念的提高工作，要加大日常的貸款來源和貸款去向的管理工作力度，要使用最先進的手段對資金的去向和貸款人的信用記錄進行檢測，要及時的發(fā)現(xiàn)問題，做好風險的預防和控制工作，從而保障風險管理工作落實完善，保障參與住房公積項目的人員的利益。

2.5 建立完善的信用監(jiān)督體系

建立完善的信用監(jiān)督體系可以使工作人員對借款人的信用進行全面的評價工作，從而進行科學的貸款工作。除此之外，完善的信用監(jiān)督體系的建立，還能幫助住房公積金部門的管理人員能夠全面的了解貸款人的經(jīng)濟能力還貸能力，從而使催款工作能夠落實完善?？偠灾⒘送晟菩庞帽O(jiān)督體系可以對貸款者進行有效的約束，可以讓他們能夠及時的進行還款，從而使當前的住房公積金風險管理工作落實完善[6]。

3.結(jié)語

綜上所述，住房公積金項目是保障當前的事業(yè)單位的工作人員的重要項目。當前的我國的住房公積金項目存在這嚴重的風險管理問題，這些問題將會導致參與到住房公積金項目中的人員的利益。因此，相關(guān)的政府應(yīng)當采用各種的方式，投入精力和物力使住房公積金風險管理工作落實完善。

參考文獻

[1] 賈永華.淺談住房公積金的管理措施[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2012（05）.

[2] 陳仲良，查國，夏九紅.住房公積金具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的內(nèi)部風險控制[J].審計月刊.2012（01）.

[3] 蔣旺.運用行政手段破解住房公積金難題[J].中國建設(shè)信息.2012（09）.

[4] 陳梅.我國住房公積金制度的法律完善[J].合作經(jīng)濟與科技.2012（11）.

[5] 閩瑞.住房公積金與其“休眠”不如“救急”[J].金融經(jīng)濟.2012（09）.

[6] 劉麗芬.住房公積金風險分析與管理對策研究探討[J].財經(jīng)界（學術(shù)版）.2012（06）.endprint