河北省農(nóng)村普惠金融研究

高松　焦樹培

摘 要演在京津冀協(xié)同一體化的今天河北省農(nóng)村有著強(qiáng)勁的金融資本需求，普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展正適合這些金融需求人群。文章對普惠金融的相關(guān)理論與發(fā)展和目前河北省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的供、求現(xiàn)狀進(jìn)行了介紹。在此基礎(chǔ)上具體分析了河北省農(nóng)村普惠金融在成長過程中的問題，以及這些主要問題的形成原因。進(jìn)而針對問題提出完善策略，以期能夠在理論上為河北省農(nóng)村“普惠金融”的發(fā)展提供一些改進(jìn)思路。

？眼關(guān)鍵詞？演普惠金融；農(nóng)村；河北省

[中圖分類號] F832.43 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號]1673-0461（2017）12-0092-05

一、河北省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

河北省人口中有77.5%是農(nóng)業(yè)人口。但是恰恰相反的是河北省農(nóng)村金融發(fā)展很落后。普惠金融具有平等性、廣泛性可以為農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)帶來強(qiáng)有力的金融支持。在鄉(xiāng)村區(qū)域發(fā)展普惠金融可以滿足農(nóng)業(yè)的金融需求，這將推動鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

（一）普惠資本發(fā)展的特性

1.普惠金融的網(wǎng)絡(luò)性

普惠金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)展行業(yè)不斷集中，出現(xiàn)馬太效應(yīng)。對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度不斷加大從嚴(yán)治理，首先是不符法律法規(guī)的和市場競爭規(guī)律的網(wǎng)絡(luò)平臺被淘汰出局。其次是，規(guī)范化的運(yùn)營、資金管理系統(tǒng)、增加了運(yùn)營工作的成本，網(wǎng)絡(luò)金融利潤進(jìn)一步縮小。在2017年之后，部分平臺肯定會主動退出互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭市場。實(shí)際上，從2016年互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來看，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的集中度已經(jīng)上升了很多。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年11月末，排名前 100名的平臺成交量占到全行業(yè)成交量的75%。

另外互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在迅速發(fā)展的同時，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量層次不齊。大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迅速出現(xiàn)，然后又出現(xiàn)各種問題而迅速消失。截至2016年12月，全國范圍內(nèi)沒有問題的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營平臺一共有2411個，相比較于2015年年底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)減少了700多個。有問題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)量是2811個，相比較于2015年年底的數(shù)據(jù)增加了1200多個平臺。特別注意的是，當(dāng)年上線當(dāng)年就出現(xiàn)問題的平臺就足足有138個，也就是說當(dāng)年上新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有25.3%出現(xiàn)了不同程度的問題（見圖1）。

2.普惠金融服務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展

為了進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，更好的發(fā)揮“普惠金融”的作用。河北省在日前公布了具體的實(shí)現(xiàn)步驟與內(nèi)容。方案中指出我省要在2020年把普惠金融發(fā)展到一個較高的水平，讓更多的人得到實(shí)惠。具體來說，要進(jìn)一步擴(kuò)大金融市場機(jī)制的輻射面積，爭取輻射到所有的鄉(xiāng)村一級的單位。除此之外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位還要進(jìn)行必要的保險服務(wù)輻射。進(jìn)一步完善助農(nóng)取款服務(wù)村級覆蓋網(wǎng)絡(luò)，推動行政村一級實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，提高金融服務(wù)可得性。力爭在2020年實(shí)現(xiàn)不低于95%的農(nóng)業(yè)保險參保率，讓小微企業(yè)與農(nóng)業(yè)貸款更加方便與便捷，不斷提高農(nóng)業(yè)小微企業(yè)對貸款的滿意度。建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信檔案系統(tǒng)，保障涉農(nóng)貸款資金的安全。

對于“三農(nóng)”方向的貸款政策特別關(guān)注，給予抵押方式、普惠金融產(chǎn)品、資本市場、農(nóng)業(yè)保險等相關(guān)金融服務(wù)的政策優(yōu)惠措施。利用好互聯(lián)網(wǎng)手段，大力支持各類金融機(jī)構(gòu)的利用好互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。最后一點(diǎn)要做好金融扶貧工作，例如：阜平縣的“政府+保險+銀行”、“政府+銀行+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”等金融扶貧模式，然后再結(jié)合各地自身情況可以創(chuàng)立縣域資本服務(wù)中心、鄉(xiāng)村資本服務(wù)站點(diǎn)、構(gòu)建系統(tǒng)化的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。特殊照顧農(nóng)業(yè)種植業(yè)加工業(yè)，給予大力的資本支持，充分發(fā)揮金融資本對農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

（二）普惠金融需求和供給現(xiàn)狀

1.河北省鄉(xiāng)村普惠金融需求現(xiàn)狀

河北省有著天然的踐行“普惠金融”的背景。因?yàn)楹颖笔〉牡谝划a(chǎn)業(yè)占比較高，且農(nóng)戶群體龐大。另外與西方現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模存在一定的發(fā)展差距，農(nóng)業(yè)金融需求主要是為了從事個體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。金融借貸常從親情朋友處借款取得資金，除此之外再考慮從銀行、信用社以及民間組織借貸。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，資本需求很大。同時正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借貸條件苛刻，風(fēng)險控制嚴(yán)格，大部分農(nóng)民不能從此渠道取得自己所需的資金。加之農(nóng)民對金融知識不很了解，信用體系建設(shè)不全面，抵押資產(chǎn)評估體系不健全。農(nóng)民只能通過民間組織借款要不就冒險在非法高利貸中拿到資金。從整體上看，河北省農(nóng)村對普惠金融的需求很大，特別是集中在規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、規(guī)模種植業(yè)與加工業(yè)等領(lǐng)域。

2.河北省鄉(xiāng)村普惠金融供給現(xiàn)狀

近幾年，河北省委、省政府致力于經(jīng)濟(jì)的提高，也取得了相應(yīng)的成果。因此，其金融領(lǐng)域的拓展面積也呈不斷擴(kuò)大的勢頭。至此，河北省已經(jīng)開拓了一套適合自身發(fā)展的、容納了縣鄉(xiāng)兩級的十分規(guī)整的金融體系。另外，河北省的農(nóng)村金融市場也受到了各方的青睞，尤其是一些較為大型的金融機(jī)構(gòu)的青睞。農(nóng)村的金融市場的發(fā)展前景廣闊，因此引起了各個金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，它們成為了農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展的背后支持動力。所以，一個較為完善的“普惠金融”體系正在不斷發(fā)展之中。

普惠金融組織系統(tǒng)呈現(xiàn)出國有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社等新興類型共同快速發(fā)展的情況，小型金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)了國有銀行普惠金融的不足。在小型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的同時，不忘一些必要的配套硬件軟件設(shè)施建設(shè)。支持小額信貸公司借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，對于主動想要貸款給農(nóng)業(yè)的小額貸款公司更多的政策扶持。讓小額信貸公司成為省內(nèi)普惠金融發(fā)展不可缺少的力量。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2016年末，河北省有638家小額貸款公司，基本實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)縣級領(lǐng)域的100%覆蓋，貸款總額預(yù)計達(dá)到410 億元。普惠金融產(chǎn)品日益豐富，傳統(tǒng)金融發(fā)展方式在日益變化。結(jié)合普惠金融產(chǎn)品的特，便捷快速高效的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢日漸突出出來，各式各樣的普惠金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。依靠50 多種金融產(chǎn)品服務(wù)使 136 個農(nóng)業(yè)縣，610萬戶人，4千多家企業(yè)受益。普惠金融業(yè)務(wù)的供給方面的數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)在2016 年末，全省已經(jīng)開展農(nóng)村“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”39 470 家，全省農(nóng)村覆蓋率達(dá)95%以上。利用資本市場助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展，石家莊股權(quán)交易所對農(nóng)村企業(yè)幫扶。例如：企業(yè)培訓(xùn)上市后可以發(fā)債，定增，可以通過提價得到“上市貨”。endprint

二、河北省農(nóng)村普惠金融的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)自身的問題

1.農(nóng)民信用水平較低

根據(jù)目前對河北省部分農(nóng)村農(nóng)業(yè)借貸的調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)民自助按期還款比率低，農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)貸款的還款率僅為21%。在非正規(guī)途徑貸款的還款率為65%，其中能夠按期還貸的僅占22.95%，逾期還貸的占比高達(dá)77.05%。因?yàn)槎鄶?shù)貸款被拖欠甚至有壞賬，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險不想向農(nóng)民提供貸款。農(nóng)民的償還貸款比率低一方面是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高、收益低，導(dǎo)致農(nóng)民還貸能力受限。另外，個別農(nóng)民法律意識淡漠。普遍存在饒幸也理，這樣就有可能故意不歸還金融機(jī)構(gòu)的放款。農(nóng)民信用水平普遍低下，信用意識淡薄，一些貸款戶假借破產(chǎn)等手段，逃避銀行債權(quán)，使得銀行等資本提供者的壞賬大大增加，管理難度加大，大多數(shù)資本提供者不愿意給農(nóng)村放貸（見圖2）。

2.農(nóng)民金融知識缺乏

在2016年末，河北省鄉(xiāng)村人口大約3614萬。雖然近些年以來全省鄉(xiāng)村人口素質(zhì)有所提升，但鄉(xiāng)村人口學(xué)歷水平依舊比較低。這就導(dǎo)致農(nóng)村群體中有大部分群眾知識水平較低，對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息的接收處理能力弱。還有對新鮮事物的接受程度和學(xué)習(xí)新技術(shù)的能力比較弱。鄉(xiāng)村人口較低的學(xué)習(xí)能力對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)造成了嚴(yán)重的阻礙。使得農(nóng)村地區(qū)人口對整個金融體系、資本市場的知識了解甚少，不知道如何利用資本市場發(fā)展自己的企業(yè)。

我們都知道，信任是貸款的基礎(chǔ)，但是大多數(shù)農(nóng)民局限于知識面較窄，從而導(dǎo)致其從未接觸也不行接觸金融機(jī)構(gòu)的支持，最后造成了農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間嚴(yán)重的信任危機(jī)。這也是農(nóng)村的“普惠金融”發(fā)展的瓶頸。除了信任問題之外，還存在著各大金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村區(qū)域重視程度不夠的問題。由于缺乏對農(nóng)村區(qū)域的重視，導(dǎo)致其傾注于農(nóng)村中的宣傳的心血較少?；蛘呤?，礙于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等因素，而不去深入挖掘農(nóng)村資源。從鄉(xiāng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局看，目前鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點(diǎn)大多只有農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)，給金融知識的普及帶來困難。

（二）金融機(jī)構(gòu)的問題

1.金融市場的供給體系與農(nóng)村的實(shí)際情況不符

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)未能以鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為方向。目前鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了翻天覆地的變化。農(nóng)村普惠金融要想得到快速的發(fā)展，必須適應(yīng)現(xiàn)在的情況。以靈活性、應(yīng)變性提高產(chǎn)品的供給與效率。例如，原先的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值低，沒有進(jìn)行深加工，甚至生產(chǎn)出來就銷售。但是，近幾年農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展速度很快。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出機(jī)械化、規(guī)?；?、深加工化等特點(diǎn)，資金需求也越來越向著長期、大額的方向發(fā)展。此外還對農(nóng)業(yè)保險、投資金融等綜合金融需求也在增加，以期降低自己的經(jīng)營風(fēng)險和增加自己的收入渠道。

2.金融機(jī)構(gòu)缺乏普惠產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，未能充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢。舊有的產(chǎn)品業(yè)務(wù)根本不能滿足現(xiàn)代鄉(xiāng)村的發(fā)展需求。普惠產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，沒有把現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用到鄉(xiāng)村普惠金融領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)結(jié)算工具種類單一，金融產(chǎn)品稀少，金融網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用程度低這種現(xiàn)象。當(dāng)前，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平逐步提高，我國金融服務(wù)的“單一型”的功能定位已無法滿足用戶“多層次”的體驗(yàn)需求。因此，對檔案網(wǎng)站互動功能的研究顯得尤為重要。當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用性和信息技術(shù)應(yīng)用性中還存在一些突出問題，使農(nóng)村的金融服務(wù)需求難以得到滿足和有效地保障。

（三）其他問題

1.缺少抵押擔(dān)保品

鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的另一個突出問題就是農(nóng)戶缺少可以用來貸款的抵押資產(chǎn)?！稉?dān)保法》是針對抵押貸款的一種法律。它明文規(guī)定道：關(guān)于貸款的抵押物有多種選擇，但是農(nóng)村的住宅和口糧地不包括在以上選擇之列。除了要選擇可以作為抵押物的東西之外，還要將法律允許范圍內(nèi)的抵押物去有關(guān)部門進(jìn)行評審，記錄在冊之后才可以生效。另外，農(nóng)戶的住宅和口糧地雖然不可以進(jìn)行抵押，但是農(nóng)戶擁有的農(nóng)業(yè)設(shè)施等是能夠進(jìn)行抵押的。然而，這些設(shè)施本身的價格估值較低，且抵押程序繁瑣。所以，這類抵押物的選擇率頗為低下。

2.信用體系建設(shè)滯后

鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，信息數(shù)據(jù)收集麻煩。信息數(shù)據(jù)零散，不利于整合。還有就是，缺少利益驅(qū)動，沒有企業(yè)或者公益組織幫助鄉(xiāng)村建設(shè)誠信系統(tǒng)。這樣就給鄉(xiāng)村地區(qū)誠信系統(tǒng)建設(shè)帶來了重重苦難。目前鄉(xiāng)村地區(qū)擔(dān)保方式不多，信用用戶一起擔(dān)保是目前的主要擔(dān)保方式。這樣的擔(dān)保方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)在的需求，使鄉(xiāng)村地區(qū)貸款更加困難。另外鄉(xiāng)村地區(qū)人口誠信教育與失信懲戒等制度建設(shè)不全面。僅僅依靠個人的自我約束并不能給投資人更好的投資理由。

三、解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展的措施

（一）政府出臺支持鼓勵發(fā)展農(nóng)村普惠金融的政策

完善法律法規(guī)，拓寬農(nóng)村地區(qū)的資本擔(dān)保種類，并且為資本抵押和擔(dān)保提供規(guī)范依據(jù)。在法制建設(shè)沒有緊跟時代步伐的情況下，如果沒有為農(nóng)民沒有提供足夠的可以擔(dān)保抵押品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不會發(fā)放貸款。而制定符合當(dāng)前時代的法律法規(guī)同時也可以促使人們及時履約還款，從而促使鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)走可持續(xù)發(fā)展道路。本文提出如下建議：①農(nóng)村土地（耕地）流轉(zhuǎn)、宅基地所有權(quán)和大型農(nóng)業(yè)設(shè)備產(chǎn)權(quán)登記這些問題的改革，并且必須要明確產(chǎn)權(quán)登記部門，給予法律法規(guī)的保護(hù)。②規(guī)范這類交易的市場和制度，確保相關(guān)的監(jiān)督到位，給農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)的流動一定的通道，這樣才能為農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新提供相對合適的市場環(huán)境，才能一步一步的不斷推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。鄉(xiāng)村金融組織放款的風(fēng)險得到有效的降低，間接會使農(nóng)民從金融組織那里獲得融資貸款變得較為容易。近幾年，雖然有《中國人民銀行法》等法律，但針對農(nóng)民融資的法律缺失，作為整個的大經(jīng)濟(jì)群體，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民融資順利，國家應(yīng)盡快制定與農(nóng)民相關(guān)的融資法律，保障農(nóng)民融資的權(quán)利。進(jìn)行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的改革，明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系才會從根本上解決農(nóng)民缺少貸款抵押物的問題。

另外建立農(nóng)村普惠金融的政策支持體系，必須要出臺配套的獎勵性或補(bǔ)償性財政政策，用來彌補(bǔ)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)為了承擔(dān)社會責(zé)任而造成的利潤損失。還有對于在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域做出一定貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)要給予相應(yīng)的財政獎勵，并對涉農(nóng)金融服務(wù)的高成本予以一定比例的財政補(bǔ)助。相對的也可以使用稅收手段來進(jìn)行讓渡利益，對普惠金融的相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)所得稅的減免。通過以上的財政政策和稅收政策調(diào)動金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的積極性，來彌補(bǔ)市場調(diào)節(jié)的不足。endprint

（二）金融部門研究設(shè)立農(nóng)村普惠金融的機(jī)構(gòu)

2017年5月3日，李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院會議，會議確立了大中型商業(yè)銀行要建立普惠金融部們，主要服務(wù)于小微企業(yè)和“三農(nóng)”。 2017年5月26日中國銀監(jiān)會出臺了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，2017年底之前大型銀行要完成農(nóng)村普惠金融部門的建立，要成為發(fā)展普惠金融的骨干。中型銀行設(shè)立普惠金融部門，用來幫助小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體、脫貧和“三農(nóng)”等工作。

本文為規(guī)范小型金融組織發(fā)展提出兩點(diǎn)建議。第一，小型金融機(jī)構(gòu)的地位合法化。政府和資本監(jiān)管部門對鄉(xiāng)村金融發(fā)展要加強(qiáng)監(jiān)督和規(guī)范。一方面要有效保護(hù)農(nóng)村符合當(dāng)前社會發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品，另一方面要嚴(yán)厲打擊打著普惠金融旗號實(shí)質(zhì)是高利貸等其他擾亂鄉(xiāng)村正常資本秩序的非法金融活動。從而使鄉(xiāng)村資本秩序平穩(wěn)發(fā)展，也給鄉(xiāng)村資本一個規(guī)范的孕育發(fā)展空間。根據(jù)民間融資需求的特性，應(yīng)該制定一個規(guī)則制度，把民間的工資手續(xù)關(guān)到制度的籠子里。對于易于普惠金融發(fā)展的小型金融貸款，要從法律制度上制定符合時代需要的條文，監(jiān)督引導(dǎo)民間資本的發(fā)展。明確小型金融資本可以進(jìn)入的范圍，創(chuàng)造一個很好的借貸環(huán)境助力資本發(fā)展。第二，對小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部和外部的監(jiān)督，內(nèi)部監(jiān)督靠審計監(jiān)督，外部監(jiān)督要依靠群眾監(jiān)督與政府審計監(jiān)督。在法律的條文下，讓民間資本開辦成熟的金融機(jī)構(gòu)，入股銀行信用社。在省內(nèi)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過程中，要把農(nóng)村信用社當(dāng)為普惠金融工作的重點(diǎn)。

總的來說普惠金融發(fā)展，第一要建立綜合服務(wù)部門，讓普惠金融服務(wù)變得更加多元化、全面化。第二要建立反應(yīng)普惠金融成本、收益和風(fēng)險的統(tǒng)計核算機(jī)制。第三要確認(rèn)普惠金融的風(fēng)險容忍度，對普惠金融采取一定的風(fēng)險容忍度。第四要對金融資本的資源配置，制定普惠金融資源配置的計劃，為其發(fā)展提供保障。第五是建立普惠金融績效考核制度，約束和鼓勵其發(fā)展。

（三）遵循供給側(cè)改革的現(xiàn)狀科學(xué)設(shè)計農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，主要是互聯(lián)網(wǎng)信息創(chuàng)新沒有得到充分的發(fā)揮。今天，世界正在經(jīng)歷新一輪的技術(shù)革命和工業(yè)革命，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的信息浪潮正在蓬勃發(fā)展。眾所周知，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場具有成本較大、風(fēng)險較高、持續(xù)度低等局限性，而移動互聯(lián)網(wǎng)的興起為沖破這一局限創(chuàng)造了一系列的條件。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以從多個渠道獲得實(shí)時處理質(zhì)量數(shù)據(jù)，快速挖掘、改善客戶肖像、信用評估、風(fēng)險定價和其他業(yè)務(wù)功能，開發(fā)多樣、定制、精確的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的責(zé)任。完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施，支付方式是金融發(fā)展的一個很重要的過程，照此看來要著力提高鄉(xiāng)村地區(qū)的支付手段水平?；ヂ?lián)網(wǎng)的移動終端經(jīng)過快速的發(fā)展，智能終端現(xiàn)在已經(jīng)普及廣泛，應(yīng)用程度高。普惠金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入成本相對較少，利于廣泛化大規(guī)模的普及與傳播?？傮w說來，有效地利用網(wǎng)絡(luò)化移動終端的力量，將會把普惠金融服務(wù)更加深入的推廣到每一個需要普惠金融服務(wù)的角落中。

（四）推廣和宣傳農(nóng)村普惠金融與信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一件重大工程，農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)不可或缺的組成部分。農(nóng)村信用體系的發(fā)展，有利于增強(qiáng)農(nóng)民的誠信意識和提高鄉(xiāng)村地區(qū)的信用水平。創(chuàng)建優(yōu)秀的農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)“三農(nóng)”的競爭軟實(shí)力，從而順利地支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè) 。

第一，網(wǎng)絡(luò)信用宣傳教育。以各大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開展金融知識學(xué)習(xí)活動，進(jìn)一步帶動其他形式的金融信用宣傳普及。要運(yùn)用新型媒體強(qiáng)大推廣的能力，必須抓住新媒體被廣泛使用的這一特性，多多進(jìn)行信用宣傳活動，使信用和誠信觀念深入人心。同時各信用宣傳活動要務(wù)實(shí)進(jìn)行，切記形式主義宣傳。創(chuàng)新宣傳模式，當(dāng)前自媒體時代借鑒新型模式的視頻宣傳、海報宣傳的宣傳模式，達(dá)到不讓人反感的宣傳目標(biāo)。

第二，法律和制度的建設(shè)。據(jù)了解，目前農(nóng)村地區(qū)信用框架搭建的法律條文還是匱乏，仍然處于起步階段。農(nóng)村人口的信用信息的收集，大數(shù)據(jù)處理方面并沒有明文規(guī)定。所以，必須在目前的法律條款上參考以往的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，頒布出一部有詳細(xì)規(guī)定如何運(yùn)作信用信息收集、分析、呈現(xiàn)的法律制度章程。

第三，建立網(wǎng)絡(luò)信用評估系統(tǒng)。開發(fā)出一套信用體系建設(shè)模型來。包括信用信息的收集、信息的分析、信息的呈現(xiàn)等三個方面。此外要對接到金融機(jī)構(gòu)來促進(jìn)普惠金融放貸信用評估的工作。

四、結(jié) 論

推進(jìn)普惠金融又快又好的發(fā)展是解決農(nóng)村地區(qū)缺乏資本的好方法，必須大力支持普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)扎根發(fā)展。本文通過分析農(nóng)村金融理論、農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平及其存在的重要問題，根據(jù)這些問題和理論的發(fā)展趨勢提出解決這些問題的辦法。雖然還存在很大的不足，需要修改改進(jìn)，但是仍然可以為省內(nèi)普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄的力量。

此外，根據(jù)目前的不足我們特別需要一套切實(shí)可行的具體操作辦法。從供給端（各種提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)）和需求端（農(nóng)村需要普惠金融資本的人口）來進(jìn)行改革，用兩條腿走路。筆者建議圍繞著普惠金融法律制度+普惠金融產(chǎn)品模式創(chuàng)新+普惠金融知識普及這一模式來進(jìn)行工作開展與突破。法律法規(guī)為農(nóng)村普惠金融發(fā)展確定框架，確保普惠金融發(fā)展不會脫離實(shí)際需要成為某些人違法獲利的途徑。在供給端進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，根據(jù)市場供需理論供給影響需求，好的供給產(chǎn)品與服務(wù)會帶動大需求，不好的供給與服務(wù)將會嚴(yán)重挫傷市場需求，所以必須要給予農(nóng)村普惠金融優(yōu)質(zhì)的供給產(chǎn)品與高端的服務(wù)水平。最后希望普惠金融可以快速又有規(guī)范的實(shí)踐到助力與農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展中，推動農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

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Abstract： In the integration of Beijing， Tianjin and Hebei today， the rural areas in Hebei province have strong financial capital demand， and the development of inclusive financial products in rural areas are suitable for the people with these financial needs. This paper introduces the related theories and development of inclusive finance and the present situation of the development of inclusive finance in rural areas in Hebei province. On this basis， this paper analyzes the problems of the rural inclusive finance in Hebei province in the process of growth， as well as the main causes of these problems. And then this paper puts forward some improvement strategies for these problems， in order to be able to theoretically provide some improvement ideas for the development of inclusive finance in rural areas of Hebei province.

Key words： inclusive finance； rural area； Hebei Province

（責(zé)任編輯：張丹郁）endprint