整治現(xiàn)金貸

張燕

風(fēng)口上的現(xiàn)金貸正在迎來監(jiān)管重拳。

12月1日晚，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

《通知》明確指出暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

《通知》表示，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患。

在《通知》下發(fā)當(dāng)天下午銀監(jiān)會舉行的例行新聞發(fā)布會上，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕指出，下一步將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)納入本次互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治的范疇，并提出現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)要遵循六大原則：持牌經(jīng)營、設(shè)定利率上限和公開披露、了解你的客戶、審慎經(jīng)營、禁止暴力催收和保護(hù)客戶信息。

從《通知》內(nèi)容來看，監(jiān)管部門明確對網(wǎng)絡(luò)小額貸款開展清理整頓，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)將進(jìn)一步規(guī)范，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)將完善管理，對各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)將加大處置力度。

央行副行長潘功勝日前表示，下一步監(jiān)管部門將對市場準(zhǔn)入進(jìn)行評估，加強(qiáng)行為監(jiān)管、負(fù)面清單，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，以防以貸養(yǎng)貸，規(guī)范非法買賣客戶個人信息及暴利催收等問題的出現(xiàn)。他表示，金融持牌機(jī)構(gòu)參與現(xiàn)金貸，不得將風(fēng)險控制進(jìn)行外包，不得與無房貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，不得將助貸變成放貸。

一場現(xiàn)金貸的治理風(fēng)暴正在來臨。

監(jiān)管重壓下，現(xiàn)金貸平臺、導(dǎo)流平臺、銀行開始謹(jǐn)慎行事

監(jiān)管升級起于11月21日晚緊急下發(fā)的一份叫停小貸牌照申請的文件。這份由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦公室下發(fā)的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》稱，“部分機(jī)構(gòu)開展的‘現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患”，即日起各級小貸公司的監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小貸業(yè)務(wù)。”

11月23日，由央行、銀監(jiān)會牽頭的網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議在京召開，17個省份金融辦（局）負(fù)責(zé)人赴京參會。11月24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》。

11月28日，有媒體報道稱，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會向會員單位下發(fā)《關(guān)于成員單位開展業(yè)務(wù)自查工作的通知》（下稱“通知”），成員單位自查內(nèi)容包括實際年化利率是否超過36%、多頭負(fù)債情況、用戶高息轉(zhuǎn)貸情況、羊毛黨參與情況等。自查內(nèi)容第一項為是否存在綜合融資利率畸形業(yè)務(wù)。利率畸形指實際年化利率超過36%，實際年化利率包含借款利率、平臺手續(xù)費(fèi)、第三方支付收取的費(fèi)用及提現(xiàn)費(fèi)等。對于自查核實實際年化利率超過36%的業(yè)務(wù)，需要會員單位填寫具體的情況說明，包括業(yè)務(wù)名稱、宣傳利率、實際年化利率、息費(fèi)扣除方式、逾期率、逾期罰息等項，并于12月8日前上報協(xié)會。

據(jù)記者了解，隨著監(jiān)管文件出臺日益臨近，不少現(xiàn)金貸平臺開始下調(diào)綜合息費(fèi)。

11月24日，趣店發(fā)布公告稱，自11月30日起，通過支付寶界面完成的借款最高年利率不超過24%;11月26日，掌眾金服對外宣布，旗下全線小額現(xiàn)金借款產(chǎn)品綜合息費(fèi)均降至年化36%以下;11月27日，玖富集團(tuán)旗下開展Paydayloan業(yè)務(wù)的玖富叮當(dāng)APP也對外宣布，即日起，叮當(dāng)APP內(nèi)全線30天小額短期的Paydayloan現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)下調(diào)綜合年化借款成本至年化36%以下。

此前，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者曾計算目前市面上大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品的綜合利率，其中大部分年化利率超過36%的“紅線”。而一些計算結(jié)果顯示，部分現(xiàn)金貸平臺逾期罰息年化利率甚至高達(dá)100%？300%。其中，信息披露不明和“砍頭息”（指部分平臺會在放貸時，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等）的存在是借貸利率變相提高的主要原因。

記者了解到，此次在降低綜合息費(fèi)的同時，不少平臺下調(diào)了借貸金額，甚至有平臺暫停了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。以趣店為例，一個月前，記者通過支付寶進(jìn)入趣店旗下產(chǎn)品“來分期”頁面，顯示可借款額度為15000元。11月26日，在芝麻信用分不變的情況下，記者的借款額度下降至5000元。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震此前表示，現(xiàn)金貸一個突出問題是借款人的多頭借貸。據(jù)技術(shù)平臺監(jiān)測，目前有上百萬現(xiàn)金貸用戶存在向兩家或兩家以上同時借貸的情況。

記者了解到，隨著監(jiān)管加嚴(yán)，“多頭借貸”的弊端已經(jīng)開始顯現(xiàn)。多家現(xiàn)金貸平臺收緊額度甚至停止發(fā)貸的情況下，一些習(xí)慣于“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)金貸用戶開始出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，甚至逾期還貸的情況。有個別現(xiàn)金貸平臺出現(xiàn)了在約定還款日前提前從用戶銀行賬戶中扣款的情況。

除去現(xiàn)金貸平臺自身，包括螞蟻金服在內(nèi)的一些導(dǎo)流平臺也開始加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的年化利率審核以及流量管控，而一些曾經(jīng)和現(xiàn)金貸平臺合作的資金也開始變得謹(jǐn)慎。

現(xiàn)金貸平臺的資金來源除了自有資金外，主要是通過外部的金融機(jī)構(gòu)如銀行、信托、消費(fèi)金融公司、保險公司，以及P2P平臺提供。其中，提供資金的銀行主要以民營銀行及地方性城商行為主。據(jù)記者了解，部分銀行已經(jīng)開始暫緩接入新的現(xiàn)金貸平臺合作，存量現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將在到期后重新考慮是否合作。

有現(xiàn)金貸平臺從業(yè)人員告訴記者，現(xiàn)有現(xiàn)金貸產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，與眼下監(jiān)管形勢趨緊關(guān)系密切。在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)有可能被“一刀切”的傳言下，一些現(xiàn)金貸平臺開始擔(dān)心有用戶出現(xiàn)“惡意逾期違約”。此外，對年化利率不得超過36%“紅線”的一再重申也對目前現(xiàn)金貸產(chǎn)品的盈利率產(chǎn)生影響。記者從一些現(xiàn)金貸平臺運(yùn)營方處得知，現(xiàn)金貸平臺存在融資成本和運(yùn)營成本雙高的情況，再加上沖抵風(fēng)險不足導(dǎo)致的壞賬，在年化利率控制在36%的情況下，部分現(xiàn)金貸平臺將無法盈利。