互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

王倩

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的改變很多，傳統(tǒng)金融的發(fā)展一定程度上和互聯(lián)網(wǎng)積極的融合，文章主要分析傳統(tǒng)金融存在問題，傳統(tǒng)金融如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，提出傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融模式更加便利，二維碼支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行卡支付，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置更加便利，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了人們生活的方方面面，微信支付、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)金支付、刷卡支付的新興支付模式，街頭巷尾基本上已經(jīng)邁進(jìn)“無現(xiàn)金時(shí)代”，互聯(lián)網(wǎng)金融支付已經(jīng)成為國外網(wǎng)友評(píng)出的中國新四大發(fā)明之一。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，更加有利于傳統(tǒng)金融的發(fā)展，只有讓傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，一定可以指定有效對(duì)策促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融功能的結(jié)合，依靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開展各種功能的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融結(jié)算體系、金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系、金融組織模式等，具有門檻低、碎片化、巨規(guī)模和信息化等等特點(diǎn)。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括騰訊公司基于微信支付體系，阿里巴巴公司螞蟻金服基于支付寶體系，此外還有京東金融，蘇寧易購、國美在線、網(wǎng)易和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，騰訊公司成立深圳前海微眾銀行，阿里巴巴公司成立杭州網(wǎng)商銀行，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始成立正式銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金迅速流通，互聯(lián)網(wǎng)銀行還改變了傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄和借貸的新模式，去中介化、信息對(duì)稱、普惠化等。主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行吸儲(chǔ)能力受到?jīng)_擊， 信用卡業(yè)務(wù)和信貸受到?jīng)_擊和傳統(tǒng)銀行盈利模式受到?jīng)_擊。

（一）傳統(tǒng)銀行吸儲(chǔ)能力受到?jīng)_擊

支付寶和微信代表的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付體系，利用類似于余額寶和理財(cái)通等較高利率的靈活實(shí)時(shí)存取的措施，讓銀行吸儲(chǔ)變得十分困難，傳統(tǒng)銀行業(yè)活期儲(chǔ)蓄逐月下降，隨著國家掛牌利率的下降，即使各個(gè)傳統(tǒng)銀行上浮定期利率，開展大額存單等措施，傳統(tǒng)銀行吸收儲(chǔ)蓄的能力受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是巨大的。

（二）信用卡業(yè)務(wù)和信貸受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)銀行的基本業(yè)務(wù)之一信用卡業(yè)務(wù)，小額信貸業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)受到制度限制和中介成本限制，信用卡和小額信貸的交易成本較高，手續(xù)費(fèi)較高，逾期責(zé)任較大，民間金融不透明，借貸難，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以支付寶為例，依靠芝麻信用評(píng)估體系開展了借唄、花唄等措施，以較低門檻，開展類似的信用卡和小額信貸業(yè)務(wù)，以較低日利率，利息按天計(jì)算，一天起借，隨時(shí)借還，讓消費(fèi)者享受借貸的便利。

（三）傳統(tǒng)銀行盈利模式受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)銀行人力資源成本較高，受到網(wǎng)點(diǎn)房租和營業(yè)成本的限制，傳統(tǒng)銀行一直對(duì)于各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的收費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行利用信息化手段，幾乎很低的成本運(yùn)營，實(shí)施免費(fèi)的金融服務(wù)，用戶在享受互聯(lián)網(wǎng)金融便利，就自然抵制傳統(tǒng)銀行的收費(fèi)體系，傳統(tǒng)銀行不得不降低，甚至對(duì)于用戶提供免費(fèi)服務(wù)，傳統(tǒng)銀行高運(yùn)營成本，低盈利模式逐漸不可持續(xù)。

三、傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)策

傳統(tǒng)銀行迅速調(diào)整，開始深度融合互聯(lián)網(wǎng)，各大商業(yè)銀行逐步開展了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等全終端銀行體系。傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行融合電信業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行開展綜合服務(wù)等等。

（一）傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行等國有商業(yè)銀行均開展了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，開展網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)率打折，手機(jī)終端網(wǎng)上銀行實(shí)施轉(zhuǎn)賬費(fèi)率全免等措施，開展了基于手機(jī)APP的手機(jī)銀行，全渠道開展轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、生活繳費(fèi)、二維碼支付、商城等服務(wù)，基本上和互聯(lián)網(wǎng)金融提供接近或者一致的服務(wù)。

（二）傳統(tǒng)銀行融合電信業(yè)務(wù)

中國工商銀行聯(lián)合中國聯(lián)通開展手機(jī)卡業(yè)務(wù)，占領(lǐng)移動(dòng)電信業(yè)務(wù)渠道，從消費(fèi)者電信渠道占領(lǐng)支付市場(chǎng)，聯(lián)合中國聯(lián)通公司，借助國有企業(yè)的雄厚背景，免費(fèi)流量吸引消費(fèi)者使用中國工商銀行金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得快速的擴(kuò)張，得益于適應(yīng)人民的生活方式的改變，因此，占領(lǐng)人們生活方式改變的前沿就可以讓人們重回傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)。

（三）傳統(tǒng)銀行開展綜合服務(wù)

傳統(tǒng)銀行還利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開展個(gè)性化、親情化服務(wù)，用心服務(wù)，贏得消費(fèi)者重新回歸傳統(tǒng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行最大優(yōu)勢(shì)在于利用網(wǎng)絡(luò)手段，便捷解決金融問題，而最大的劣勢(shì)在于不能夠面對(duì)面服務(wù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于實(shí)體化，因此，傳統(tǒng)銀行要想取勝要把自己辦成綜合化社區(qū)金融服務(wù)中心，用人性化的金融服務(wù)占領(lǐng)社區(qū)，成為社區(qū)居民金融服務(wù)、生活繳費(fèi)、理財(cái)保險(xiǎn)、金融咨詢的窗口，讓社區(qū)沒事就到銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，留得住人，存得住錢，讓傳統(tǒng)銀行成為社區(qū)金融服務(wù)的集大成者和新窗口。

四、結(jié)語

從2017年8月1號(hào)開始，傳統(tǒng)銀行開始減慢異地提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等一系列措施，說明傳統(tǒng)銀行正在謀求改變，這種改變很快就會(huì)取得效果，加上之前傳統(tǒng)銀行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的全免費(fèi)等一系列措施，都預(yù)示著傳統(tǒng)銀行將獲得新生，這種新生勢(shì)必會(huì)讓傳統(tǒng)銀行鳳凰涅槃，獲得新生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的改變很多，傳統(tǒng)金融的發(fā)展一定程度上和互聯(lián)網(wǎng)積極的融合，因此，只有這樣才能更加有效的配置資源，小微企業(yè)和實(shí)體企業(yè)利用新的融資模式進(jìn)行發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)更加遠(yuǎn)離實(shí)體企業(yè)，被實(shí)體企業(yè)拋棄，因此應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)型，讓資金流向到更加有利于國民企業(yè)的領(lǐng)域，只有有效的資源配置和完善服務(wù)為客戶提供有效的資金配置服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型。

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（作者單位：山東省臨沂一中）endprint