移動支付強勢崛起的密碼

郝身永

移動支付賺足了人們的眼球，從支付寶榮膺“新四大發(fā)明”稱號到多城市聯(lián)手打造“無現(xiàn)金社會”，背后是中國移動支付商業(yè)的強勢崛起。

在2017年“一帶一路”國際合作高峰論壇舉辦之際，北京外國語大學絲綢之路研究院發(fā)起了一次留學生民間調查，來自“一帶一路”沿線的20國青年評選出了他們心目中的中國“新四大發(fā)明”，結果是：高鐵、支付寶、共享單車和網購。支付寶赫然在列，受訪的外國青年表示，“支付寶很神奇”！

以支付寶為代表的移動支付，可謂是賺足了人們的眼球，引發(fā)廣泛熱議，從主流支付平臺支付寶近期榮膺“新四大發(fā)明”稱號到多城市聯(lián)手螞蟻金服集團打造“無現(xiàn)金社會”，便足以管中窺豹。

快速增長，雙雄稱霸

杭州作為螞蟻金服的大本營，在移動支付上自然擁有得天獨厚的優(yōu)勢，成為“無現(xiàn)金城市”的標桿。近來，繼杭州之后，武漢、福州、天津、貴陽等城市紛紛與支付寶的母公司螞蟻金服集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，攜手打造“無現(xiàn)金城市”，提高移動支付的適用場景，讓“身無分文”的人單憑一個手機也能暢通無阻。

放眼全球，我國的移動支付無論是交易量還是交易技術，都是世界領先。在美國，雖然也有Apple Pay等電子支付，但刷卡仍是主流支付方式。我國則不同，刷卡一直不是主流的支付方式，尤其在小額支付的時候，更多表現(xiàn)為移動支付對現(xiàn)金支付的直接替代，目前在一些大城市的菜市場都隨處可見用于支付的二維碼。

2017年8月9日，艾媒咨詢發(fā)布《2017年上半年中國移動支付市場研究報告》（以下簡稱《艾媒報告》），報告顯示，2016年移動支付規(guī)模達157.6萬億元，網上支付交易規(guī)模達2085.0萬億元，二者差距明顯，但用戶支付習慣正逐步從PC端向移動端遷移，移動支付交易規(guī)模保持高速增長，與網上支付的差距正在縮小。

在行業(yè)的市場份額方面，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通兩大巨頭地位逐步確立，據《艾媒報告》調研，支付寶和財付通合計占交易規(guī)模的94.1%，基本壟斷了這一市場。

在我國，移動支付的用戶十分龐大，根據中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）于2017年8月4日發(fā)布的第40次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》（以下簡稱為《CNNIC報告》），到2017年6月底，移動支付用戶規(guī)模達5.02億，線下場景使用特點突出，4.63億網民在線下消費時使用手機進行支付。

從用戶這一角度看，移動支付的未來前景更加廣闊、潛力巨大：其一，龐大的互聯(lián)網用戶規(guī)模是移動支付用戶發(fā)展的基礎。截止2017年6月底，我國共有網民7.51億，移動支付用戶數與網民數還有2億多的缺口，網民手機網上支付的使用比例目前是 69.4%。

其二，根據《CNNIC報告》的數據，雖然我國互聯(lián)網用戶規(guī)模龐大，但互聯(lián)網普及率還只有54.3%，超過全球平均水平4.6個百分點，但距歐美等發(fā)達國家的互聯(lián)網普及率還有很大差距。隨著互聯(lián)網普及率進一步提高，移動支付用戶仍有很大增長空間。

其三，互聯(lián)網普及率存在城鄉(xiāng)不均衡，目前農村網民有2.01億，占總網民的26.7%。而且，農村互聯(lián)網普及率是34.0%，但低于城鎮(zhèn)35.4個百分點。在支付等應用使用率方面，城鄉(xiāng)差異較大。所以，未來農村互聯(lián)網普及率和移動支付的用戶規(guī)模更值得期待。

其四，移動互聯(lián)網主導地位正在不斷強化。在7.51億網民中，手機網民規(guī)模達7.24億，占比高達96.3%，而智能手機是移動支付的天然載體。

最后，在深耕國內市場的同時，我國網絡支付企業(yè)紛紛拓展海外市場，一種方式是與當地商戶合作，主要是拓展海外旅游這一支付場景，滿足國民境外支付需求，逐步向當地消費者滲透，另一種是通過收購、入股、開展戰(zhàn)略合作等方式搶灘海外市場，進行全球化布局，這都是移動支付用戶和業(yè)務的增長空間。

政府積極推動的背后

除了杭州、武漢、貴陽等城市要建設“無現(xiàn)金城市”外，2016年底以來，還不斷有其他城市與螞蟻金服集團和阿里巴巴集團簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，包括深圳、湖北枝江、四川、重慶、山西、四川德陽等省市。從簽署的協(xié)議看，這些省市的主要目的有三個。

第一，促經濟升級。通過政企合作，充分發(fā)揮政府在互聯(lián)網基礎設施建設等方面的作用，助推移動支付與電子商務、旅游、大數據和云計算等行業(yè)協(xié)同發(fā)展，支持新經濟，誘導商業(yè)模式創(chuàng)新，為促進經濟轉型升級、實現(xiàn)創(chuàng)新驅動發(fā)展貢獻政府力量。

第二，促便民服務。要建設無現(xiàn)金城市，就需要盡可能多地推廣移動支付的適用場景，創(chuàng)新支付方式，提高支付效率，確保支付安全。武漢與螞蟻金服簽訂了《“無現(xiàn)金城市”建設戰(zhàn)略合作協(xié)議》，率先在公交上實現(xiàn)刷支付寶乘車，再逐步在高鐵、輪渡、停車等交通出行相關領域普及。支付寶此舉是出于商業(yè)考慮，但廣大民眾確實感到了支付的便利和快捷。

第三，推便民政務。目前的移動支付可分為兩大類，一類是獨立型支付平臺，比如快錢，另一類是綜合型支付平臺，比如支付寶。像支付寶這種綜合型平臺，已經整合了越來越多的業(yè)務，政務是其中的一塊。比如在上海就包括查社保三金賬單、地稅服務、社保公積金代繳、人社服務、簽證服務、婚姻登記服務等。當移動支付普及時，政務辦理就更加高效、便捷，這也能更好地實現(xiàn)“讓數據多跑路，讓老百姓少跑腿”。

從移動支付行業(yè)當前和未來的發(fā)展及深遠影響看，上述目標緊緊把握住了移動支付商業(yè)崛起這一趨勢。

移動支付助推

精細化社會治理

從應用場景看，當支付采取網上支付的形式時，主要還是為電商服務，當支付轉向移動支付時，除了兼顧線上場景，還在積極地拓展線下場景。從業(yè)務功能看，以支付寶和微信支付為例，它們早已不再是一個線上的錢包?，F(xiàn)在，支付寶已成為融合支付、生活服務、政務服務、理財、保險、公益等多個場景與行業(yè)的開放性平臺。截至2016年2月，支付寶實名用戶數已經超過4.5億，它已然成為一個流量入口。而在互聯(lián)網時代，掌握了流量，就相當于掌握了渠道。掌握了客戶，便于實現(xiàn)產品和服務的個性化訂制和精準營銷。

一方面，無論是應用場景的拓展，還是業(yè)務范圍的擴展，都在積累越來越龐大的數據。另一方面，在綜合型支付平臺上，通常涵蓋了虛擬信用卡、小額信用貸款等金融服務，提供金融服務就需要掌握用戶的信用狀況，而積累起來的數據正好可被用來進行信用評估，并且這些數據有很多優(yōu)良特質：來源是多樣的、異質的、精確的、實時的，這樣就可以更精準地刻畫一個人的信用狀況，可以極大地彌補央行征信系統(tǒng)覆蓋面窄的問題。

有了信用評論，不但企業(yè)的商業(yè)化應用意義重大，對于實現(xiàn)精細化社會治理同樣大有裨益。例如共享單車行業(yè)既帶來了許多好處，也帶來了一系列問題，最突出的就是亂停放影響城市的市容市貌，擠占過多的公共空間。出現(xiàn)上述問題的原因有很多，但缺乏對用戶的有效制約是根本。如果能比較精準地刻畫每個人的信用狀況，就可以有針對性地采取措施。

綜合來看，移動支付的價值不僅有商業(yè)利益，也有社會收益，它的收益不僅在當下，更在未來。因此，需要政府和企業(yè)一起努力，各司其職，創(chuàng)新支付技術，開拓支付模式，夯實安全技術，培養(yǎng)支付習慣，使移動支付發(fā)展得又快又好。政府既要大力支持，更要積極融入，提早謀劃如何更好地利用這一新興業(yè)態(tài)。

（作者單位：上海市委黨校經濟學部）endprint