淺談支付寶提現(xiàn)收費(fèi)原因及對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響

（陜西理工大學(xué) 管理學(xué)院，陜西 漢中 723000）

淺談支付寶提現(xiàn)收費(fèi)原因及對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響

劉思媛，周作濤

（陜西理工大學(xué) 管理學(xué)院，陜西 漢中 723000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電商行業(yè)的快速發(fā)展，移動第三方支付應(yīng)用已經(jīng)取得了較快的增長，交易規(guī)模已經(jīng)占據(jù)了電商支付行業(yè)的最大的一部分。當(dāng)前人們的消費(fèi)支付習(xí)慣也對第三方支付平臺產(chǎn)生了黏性，第三方支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)不可或缺的一部分。但是，線上支付方式也對線下的金融體系造成了一定的沖擊，政府也開始對線上支付模式采取相應(yīng)的政策監(jiān)控。本文主要論述近期支付寶提現(xiàn)收費(fèi)政策的啟動對于相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域的影響，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢預(yù)測。

支付寶；提現(xiàn)；線上支付；互聯(lián)網(wǎng)金融

自從2016年3月微信開始收取提現(xiàn)費(fèi)用后，支付寶也對外發(fā)布公告，從2016年10月12日起，支付寶也對個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，同時(shí)個(gè)人用戶每人積累將享有人民幣2萬元的基礎(chǔ)提現(xiàn)額度。按照本次調(diào)整后的規(guī)定，在超出免費(fèi)額度后，支付寶將按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按0.1元收取。此次支付寶的提現(xiàn)涉及“提現(xiàn)到本人銀行卡”和“轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡”兩個(gè)功能，而對于使用支付寶轉(zhuǎn)賬到別人支付寶賬戶、紅包功能、使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)支付、信用卡還款、水電燃?xì)饫U費(fèi)、購買余額寶和理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)不受任何影響。當(dāng)時(shí)微信首次實(shí)施提現(xiàn)收費(fèi)后，引起了消費(fèi)者的一片熱議，而當(dāng)時(shí)詢問馬云是否也將對支付寶提現(xiàn)收費(fèi)，馬云對外宣稱“支付寶將永遠(yuǎn)免費(fèi)”，而短短幾個(gè)月后馬云也受壓實(shí)行收費(fèi)政策，這么快的打臉行為背后到底有什么原因呢？相關(guān)行業(yè)內(nèi)的專家對于此次支付寶提現(xiàn)收費(fèi)又是怎么看待的呢？

提現(xiàn)是指用戶通過第三方支付平臺把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為。此前，微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)曾經(jīng)表示，“并不是追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi)?！比缃?，支付寶方面的公告表示：收費(fèi)的原因是因綜合經(jīng)營成本上升，為了持續(xù)向用戶提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，調(diào)整提現(xiàn)的規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。至于為何選擇對提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費(fèi)，支付寶解釋是因?yàn)橛脩羰褂弥Ц豆δ艿念l次比提現(xiàn)高很多，選擇對提現(xiàn)收費(fèi)對用戶的影響相對會小很多。

業(yè)內(nèi)的專家對于此次收費(fèi)也有不同的說法，大致可以分為兩方面的論點(diǎn)，一派是關(guān)于成本說。他們認(rèn)為支付寶提現(xiàn)是出于巨大的成本壓力，這類成本分為支付寶方面的運(yùn)營成本以及銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的渠道成本。支付寶商的運(yùn)營成本付出與其現(xiàn)在的收益獲取增長率上的不協(xié)調(diào)，不得不放棄之前的墊付銀行提現(xiàn)費(fèi)使用戶免費(fèi)受益的策略，開始實(shí)行收費(fèi)；銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是目前的第三方支付不可缺少的一方，第三方的支付平臺仍依賴傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，但是用戶的留存資金卻大量的流向第三方平臺以及轉(zhuǎn)劃賬業(yè)務(wù)減少，使得銀行的營收大幅減少，這使得銀行倒逼第三方平臺收費(fèi)。另一派是關(guān)于資金增值收益的論述。第三方支付的商業(yè)模式是將用戶銀行卡的錢轉(zhuǎn)入第三方賬戶，用戶不可能一次性消費(fèi)完，而留存在第三方賬戶的資金將被商家用來投資經(jīng)營獲取超過其服務(wù)成本的更大利潤。然而，提現(xiàn)是一個(gè)逆向運(yùn)動過程，使得本可以用來投資獲利的資金流向銀行，不能給企業(yè)帶來最大利益，同時(shí)，用戶更多的使用第三方提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬目的是避免線下的手續(xù)費(fèi)，所以這類資金流轉(zhuǎn)到企業(yè)時(shí)間短幾乎不能實(shí)現(xiàn)增值，而企業(yè)仍承擔(dān)同樣的服務(wù)成本，所以盈利不對稱，必然通過收費(fèi)使其趨于對稱。個(gè)別專家認(rèn)為用戶對于第三方免費(fèi)具有認(rèn)識誤區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)模式初期發(fā)展階段采用免費(fèi)策略，一旦過了這個(gè)階段收費(fèi)就是必然的，而此刻就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由免費(fèi)向收費(fèi)模式的過渡期，所以，現(xiàn)在無論是支付寶還是微信以及后續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的收費(fèi)都是正常的。

大多位業(yè)內(nèi)人士都有這樣一個(gè)共識：即發(fā)展的早期，第三方支付企業(yè)需要培養(yǎng)用戶，構(gòu)建生態(tài)，因此可以對用戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，但如今的第三方支付已經(jīng)是非常成熟的應(yīng)用，很多用戶已經(jīng)體驗(yàn)到它的便利，生活中也離不開支付寶、微信支付，第三方支付已經(jīng)成為黏性比較高的應(yīng)用，這時(shí)候開始進(jìn)行收費(fèi)也是正常的。

對于此次的支付寶提現(xiàn)我的個(gè)人看法是這是行業(yè)的發(fā)展的趨勢所在，按照網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來說免費(fèi)并不是絕對的免費(fèi)而是商家在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)時(shí)候的一種盈利最大化的手段。而一旦當(dāng)這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)達(dá)到商家的預(yù)期時(shí)所謂的免費(fèi)實(shí)則并不能給企業(yè)帶來更多的邊際效益，而此時(shí)實(shí)行收費(fèi)對于消費(fèi)者來說已經(jīng)長期產(chǎn)生了消費(fèi)黏性，不會輕易轉(zhuǎn)移出去，況且這種收費(fèi)額度也比較微小的，消費(fèi)者的支付費(fèi)用額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于他們的轉(zhuǎn)移成本，而且從消費(fèi)心理來說后期的消費(fèi)者也更能或能愿意接受這種小額的邊際成本，支付寶提現(xiàn)的收費(fèi)從阿里角度來說不會有太大的影響，因?yàn)橹Ц秾毘颂峁┗镜霓D(zhuǎn)賬功能外，它與微信的最大功能不同之處在于它水電燃?xì)饫U費(fèi)以及余額寶理財(cái)功能。所以對于消費(fèi)者來說支付寶里的錢能夠更廣泛的消費(fèi)出去，即使提現(xiàn)費(fèi)用高額他們也會選擇不提現(xiàn)而消費(fèi)買東西花出去。除此之外，支付寶的余額寶也能夠規(guī)避掉提現(xiàn)收費(fèi)只是操作流程繁雜了些，總之對于消費(fèi)者來說比起因?yàn)槭召M(fèi)而放棄使用支付寶則更多的選擇消費(fèi)、買東西花出去，畢竟錢終究還是要消費(fèi)；從商家角度來說，前期為了市場份額的滲透選擇免費(fèi)，由企業(yè)墊付銀行的手續(xù)費(fèi)這是企業(yè)前期發(fā)展的策略，而相對現(xiàn)在支付寶的市場份額來說已經(jīng)可以實(shí)行策略轉(zhuǎn)移了，不需要再為用戶墊付相對于電商企業(yè)而言份額較大的成本。除了是對企業(yè)運(yùn)營成本的減少，支付寶提現(xiàn)收費(fèi)也會增加企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)和消費(fèi)收入，使得不提現(xiàn)的錢最終通過支付更多的商品而成為公司的收入和利潤，相比較而言支付寶提現(xiàn)收費(fèi)無論是從消費(fèi)者還是商家角度來說都是可取的。也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的長期“補(bǔ)貼”后，已經(jīng)進(jìn)入了收費(fèi)階段。此外支付寶提現(xiàn)收費(fèi)也是政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理開始啟動，是政府對于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和線上線下支付機(jī)構(gòu)做出的合理性政策調(diào)節(jié)。

針對第三方支付機(jī)構(gòu)政府不斷出臺一系列政策，開始對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)控，除了要求提現(xiàn)收費(fèi)外，還對于第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易額限制，規(guī)定要求個(gè)人賬戶一年僅20萬支付額度，央行也在國慶期間發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》以及《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案通知》，要求非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨[3]。這一系列偵測，主要在限制：大額轉(zhuǎn)賬、跨行清算，以后這兩件事情，不能繞過銀行。對于第三方支付像微信、支付寶等，消費(fèi)是可以的，理財(cái)也是可以的。如果央行不對第三方支付進(jìn)行政策約束和監(jiān)控，勢必會任由其以商業(yè)公司發(fā)展下去對線下的銀聯(lián)造成一定的沖擊，削弱其金融作用，所以提收費(fèi)只是經(jīng)濟(jì)上的一種手段，除經(jīng)濟(jì)手段之外還有政策手段。這些都是政府為了加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以實(shí)現(xiàn)其調(diào)控目的，保障線下銀行金融實(shí)體的良好運(yùn)行，以便于政府對于國民經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管，保證更好的政府利用財(cái)政和貨幣手段能對于經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，所以實(shí)體銀行和金融機(jī)構(gòu)的基本職能不能被第三方支付機(jī)構(gòu)所替代，同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)也只能是線下金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)輔助平臺而不能成為主流力量。也就是說第三方支付的發(fā)展是以為電子商務(wù)的交易為基礎(chǔ)，是促進(jìn)交易，提高創(chuàng)新性經(jīng)濟(jì)活力，而非對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和削弱。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的發(fā)展聯(lián)系，金融行業(yè)是一個(gè)極具互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的初期大范圍使用也是開始于銀行金融業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融從長期角度看二者是可以有秩序的相互促進(jìn)發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融，并沒有創(chuàng)造出于傳統(tǒng)金融所不同的新功能，尤其沒有明顯的貨幣創(chuàng)造功能，因而更像一種為滿足人們對金融功能的需要而衍生出來的對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和延伸。目前對于二者的發(fā)展判斷很難預(yù)測誰能更勝一籌，但是發(fā)展趨勢在于誰能更有效更好的發(fā)揮金融的基本功能，將兩者促進(jìn)更穩(wěn)定、更快捷、更有效的新的金融體系的形成，這才是當(dāng)前對于二者來說共同需要努力的。交通銀行董事長牛錫明在談及未來商業(yè)銀行的經(jīng)營模式說，“將是一個(gè)以物理網(wǎng)點(diǎn)為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺，以客戶自助服務(wù)為主要特征的商業(yè)銀行”。這句話其實(shí)暗示的是，我們正在向互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)，等整個(gè)行業(yè)完成互聯(lián)網(wǎng)化之后，就沒有什么互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之分了，我們自己就會成為又是傳統(tǒng)金融又是互聯(lián)網(wǎng)金融，這種想法是整個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)的想法，都打算先發(fā)制人。至于互聯(lián)網(wǎng)金融這邊阿里、騰訊、京東都在不斷地進(jìn)行戰(zhàn)略布局，一方面主動創(chuàng)新，一方面尋求聯(lián)盟。政府在這場博弈中起到的是調(diào)節(jié)和監(jiān)控的指導(dǎo)作用，引導(dǎo)雙方走向更好的創(chuàng)新性的新的金融體系。政策上對于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷加大監(jiān)管力度和范圍，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷完善，更適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政策上的措施并不會使得互聯(lián)網(wǎng)金融消失或者縮小當(dāng)前的規(guī)模，只會使得其在政府的監(jiān)管下向規(guī)范的方向發(fā)展，政策上的約束力對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的商家來說，在一定程度上對他們的業(yè)務(wù)范圍有所限制，業(yè)務(wù)合法化、正規(guī)化，適合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，會逐漸使互聯(lián)網(wǎng)金融最大化發(fā)揮其所具有的優(yōu)勢功能，成為國民經(jīng)濟(jì)交易中一項(xiàng)補(bǔ)充性的重要的交易方式。然而對于消費(fèi)者太多的政策約束會使得消費(fèi)者的服務(wù)享受降低，有需求就要有市場，市場才能夠滿足其需求?？傊邔τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的調(diào)控應(yīng)在合理和可控力度之內(nèi)，一旦超過這個(gè)度和市場的承受力，不僅對于互聯(lián)網(wǎng)金融而且對于傳統(tǒng)金融也都會產(chǎn)生負(fù)面影響。即使目前看起來互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了一定沖擊力，但實(shí)際上是二者在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的不斷完善和相互促進(jìn)的表現(xiàn)。從長期看，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會與傳統(tǒng)金融相融合，彼此促進(jìn)共同發(fā)展成為一種新型的金融體系，無論是從線上的規(guī)范性、快捷性，還是線下的安全性、服務(wù)體驗(yàn)性來說都將是最好的選擇，當(dāng)然對于消費(fèi)者來說也是最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

[1]陸本江：電子商務(wù)安全與支付[M].北京：人民郵電出版社，2013.209-209.

[2]曾靜嬌：支付寶開始提現(xiàn)收費(fèi)部分用戶或回流銀行[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞，2016.9.13

[3]搜狐媒體：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案[OL]. 2016.5.20.

（責(zé)任編輯：張嘉欣）