金融支持精準(zhǔn)扶貧存在的障礙因素分析及對策思考
——以常德市石門縣為例

(中國人民銀行常德市中心支行，湖南 常德 451000)

金融支持精準(zhǔn)扶貧存在的障礙因素分析及對策思考
——以常德市石門縣為例

尤若穎

(中國人民銀行常德市中心支行，湖南 常德 451000)

我國30多年的扶貧開發(fā)歷程中，金融成為促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貧困人口增收脫貧的有效手段。本文以常德市石門縣為例，全面系統(tǒng)地考察了石門縣貧困農(nóng)戶的金融需求情況、扶貧主體提供金融服務(wù)情況，通過實地調(diào)研分析，發(fā)現(xiàn)存在金融精準(zhǔn)扶貧信息共享不到位、扶貧保障機制不完善、政策激勵機制不配套、貧困農(nóng)戶有效信貸需求不足等影響和制約金融支持精準(zhǔn)扶貧的主要障礙因素，并提出思考對策。

金融；精準(zhǔn)扶貧；障礙因素

2013-2015年間，習(xí)近平總書記在湘西、云南、貴州等地考察時提出了精準(zhǔn)扶貧的概念，將精準(zhǔn)扶貧作為中國扶貧的基本方略，2016年提出將脫貧攻堅作為“十三五”時期的頭等大事。金融作為貧困地區(qū)脫貧增收的有效手段，金融機構(gòu)如何支持精準(zhǔn)扶貧是一個值得思考和研究的課題。為了解貧困縣實施精準(zhǔn)扶貧情況，有效推進金融支持精準(zhǔn)扶貧工作，我們對金融支持精準(zhǔn)扶貧開展專題調(diào)查。

一、石門縣金融支持精準(zhǔn)扶貧基本情況

目前，石門縣共有貧困村108個，貧困農(nóng)戶17260戶，貧困人口45516名，貧困發(fā)生率為6.69%。精準(zhǔn)扶貧工作開展以來，石門縣累計投入扶貧資金4.2億元，其中財政扶貧資金1.26億元，整合資金2.94億元。石門縣高度重視金融支持精準(zhǔn)扶貧工作，在扶貧組織機制、金融特色服務(wù)、評級授信、扶貧模式創(chuàng)新、普惠金融工程等方面做出努力。

一是出臺扶貧工作方案，建立金融扶貧信息平臺。成立石門縣脫貧攻堅領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣委書記親自任脫貧攻堅領(lǐng)導(dǎo)小組組長，形成“縣扶貧辦牽引力、金融部門主力、政府部門助力、貧困群眾內(nèi)力”的“四輪驅(qū)動”扶貧機制。相繼出臺《石門縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧實施方案》、《石門縣農(nóng)村信用社金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作方案》等八項制度，建立金融扶貧配套措施，推進金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點。全縣轄共有建檔立卡貧困戶29693戶，參評率100%，其中獲得有效授信29091戶，授信率97.8%，授信金額為25894萬元。

二是推出特色金融產(chǎn)品，加大金融精準(zhǔn)扶貧力度。石門縣內(nèi)共有9家銀行類金融機構(gòu)，分布網(wǎng)點共有69個。各涉農(nóng)金融機構(gòu)分工明確，針對貧困地區(qū)、對象推出特色金融產(chǎn)品。如：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大易地扶貧搬遷項目信貸投放力度；郵儲銀行促進創(chuàng)業(yè)貼息貸款擴面增效；村鎮(zhèn)銀行支持貧困地區(qū)水利、教育等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；農(nóng)業(yè)銀行大力拓展“惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)。石門縣農(nóng)村商業(yè)銀行推出“小額信用貸款”，為有需求的已授信貧困農(nóng)戶提供低成本信貸資金。據(jù)統(tǒng)計：2015-2016年累計發(fā)放小額信用貸款7678.2萬元，覆蓋全縣1390戶貧困農(nóng)戶，帶動貧困人口近4700人。

三是創(chuàng)新金融支持精準(zhǔn)扶貧模式，產(chǎn)業(yè)帶動貧困農(nóng)戶穩(wěn)定脫貧。結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組實際情況，石門縣創(chuàng)新推出三種扶貧模式：一是直接幫扶模式，針對“四有兩好一項目”建檔立卡貧困農(nóng)戶直接提供貼息小額扶貧貸款，手續(xù)簡單，方便快捷。如，新鋪鄉(xiāng)岳家棚村7組的陳遠(yuǎn)山，2015年2月份開始養(yǎng)鴨，4月份因擴大規(guī)模缺乏資金，農(nóng)商行為其發(fā)放扶貧貼息貸款5萬元解決燃眉之急。如今，陳遠(yuǎn)山已出籠肉鴨4批，共計44000羽，純收入達(dá)12萬元。二是委托幫扶模式，針對經(jīng)濟基礎(chǔ)差、無致富途徑，但有一定勞動能力、生產(chǎn)資源、有發(fā)展意愿的貧困農(nóng)戶提供“能人+貧困農(nóng)戶”、“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+貧苦農(nóng)戶”等多種精準(zhǔn)組合幫扶模式，依托產(chǎn)業(yè)幫扶貧困農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展，覆蓋面廣，扶貧效果明顯。三是救濟式幫扶模式，主要包括政府財政資金扶貧、易地搬遷扶貧模式、純?nèi)牍晒痉旨t模式。為無勞動能力或生活條件惡劣的貧困農(nóng)戶提供受益資金、改善生產(chǎn)生活環(huán)境。

四是實施普惠金融工程，改善農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境。石門縣政府、人民銀行石門支行制定《石門縣區(qū)農(nóng)村金融教育工作規(guī)劃》，通過專題講座，入戶培訓(xùn)，發(fā)放資料等方式，向農(nóng)戶普及金融知識。石門農(nóng)商行引進省聯(lián)社最新研發(fā)的新型助農(nóng)服務(wù)終端31臺，積極推廣手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行產(chǎn)品。石門農(nóng)業(yè)銀行快速推進“村村通工程”，目前已在全縣317個行政村布放358臺“惠農(nóng)通”自助設(shè)備。2016年中國人民銀行石門支行聯(lián)合涉農(nóng)金融機構(gòu)大力建設(shè)金融扶貧服務(wù)站，現(xiàn)已建成16個金融扶貧服務(wù)站。通過金融服務(wù)站普及金融知識，為農(nóng)戶就近辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務(wù)提供便利。

二、影響和制約金融支持精準(zhǔn)扶貧的主要問題

(一)金融精準(zhǔn)扶貧信息共享不到位，扶貧主體協(xié)作聯(lián)動渠道不暢

一是石門縣金融精準(zhǔn)扶貧工作尚未建立較為完善的扶貧對象信息動態(tài)調(diào)整機制，金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確掌握扶貧對象的具體情況，從而增加信用風(fēng)險；二是產(chǎn)業(yè)扶貧項目進展中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為第三方參與者積極性較高，但項目具體落實涉及多個政府職能部門，多項審批手續(xù)辦理，部門間協(xié)作有效溝通不足，影響項目的進展速度，導(dǎo)致項目資金滯留銀行賬戶。如：湘佳牧業(yè)實施的精準(zhǔn)扶貧5000萬羽“石門土雞”養(yǎng)殖項目，2016年3月就已明確了一批項目村，篩選了建廠基地，并對3個村已經(jīng)發(fā)動農(nóng)戶落實貸款，但由于建場需要相關(guān)部門審批辦證，部門間的協(xié)調(diào)溝通一直未得到有效解決，導(dǎo)致養(yǎng)殖場建設(shè)停滯不前，扶貧小額貸款也擱置下來，影響項目整體進度。

(二)扶貧保障機制不完善，金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧內(nèi)生動力不足

一是扶貧保障機制落實未到位。省財政、縣財政組建的風(fēng)險補償基金出現(xiàn)缺口、貸款保險金配備不到位、獎勵措施不明確等問題影響金融機構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧的積極性；二是財政扶貧資金與銀行信貸資金因行業(yè)壁壘因素制約，沒有形成協(xié)作效應(yīng)，項目審批資金與具體落實資金存在效率不匹配，難以同時到位，影響金融扶貧效果；三是生產(chǎn)要素市場發(fā)展之后，耕地、林地等農(nóng)戶基本生產(chǎn)要素?zé)o法實現(xiàn)有效流轉(zhuǎn)、交易、抵押。銀行在資產(chǎn)評估方面存在困難，在農(nóng)戶信用不足的情況下難以采取抵押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款，信貸風(fēng)險較大，抑制了金融資源的介入動力。

(三)政策激勵機制不配套，金融扶貧業(yè)務(wù)存在“壟斷”現(xiàn)象

一是金融機構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作的政策激勵機制不配套。金融支持精準(zhǔn)扶貧更偏向于具有政策導(dǎo)向?qū)傩缘墓ぷ?，只有對金融機構(gòu)予以一定的激勵機制、政策優(yōu)惠才能吸引更多的金融機構(gòu)參與其中。而目前石門縣針對貧困地區(qū)的差異化金融監(jiān)管政策、貨幣信貸傾斜政策配套不夠，專項財政稅收扶持政策配套不夠。二是金融扶貧業(yè)務(wù)存在個別金融機構(gòu)“壟斷”局面。扶貧工作的準(zhǔn)入門檻、行政性任務(wù)的分配影響了其他商業(yè)性銀行的參與主動性，存在個別金融機構(gòu)“壟斷”局面，未主動歡迎其他多類型金融機構(gòu)的參與，不利于石門縣金融市場的有序競爭，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融資源的均衡分配。

(四)貧困農(nóng)戶有效信貸需求不足，影響金融精準(zhǔn)扶貧開展

石門縣貧困農(nóng)戶有效信貸需求不足，影響金融精準(zhǔn)扶貧工作開展。一是貧困農(nóng)戶老齡化傾向，有效勞動力缺乏。據(jù)統(tǒng)計，60歲以上的貧困農(nóng)戶占總戶數(shù)的50%，五保戶、低保戶占總數(shù)的77%，其中大部分貧困農(nóng)戶因病、因殘致貧，脫貧路徑狹小。符合建檔立卡的貧困農(nóng)戶中有41%選擇外出務(wù)工，留守村中的有效勞動力缺乏現(xiàn)象在一定時間內(nèi)將長期存在。二是貧困農(nóng)戶主觀上申請扶貧貸款意愿不強。貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款資金主要用于建房、醫(yī)療、子女教育等方面，屬于應(yīng)急性短期借款，日常信貸需求并不旺盛。并且有些貧困戶甚至有“金融扶貧是國家救濟，可以借錢不還”的錯誤觀念，間接造成其在銀行信用記錄不好。三是石門縣域符合產(chǎn)業(yè)政策、高附加值的龍頭企業(yè)和項目較少，難以吸引農(nóng)戶選擇有持續(xù)后勁的產(chǎn)業(yè)項目，貧苦農(nóng)戶在信貸需求上不迫切。

三、促進金融支持精準(zhǔn)扶貧的政策建議

(一)搭建信息平臺，完善金融精準(zhǔn)扶貧工作機制

一是充分發(fā)揮央行金融扶貧牽頭作用，通過貨幣政策工具，整合財政，產(chǎn)業(yè)，扶貧等政策資源，發(fā)揮政策的整體、規(guī)模效應(yīng)。完善“1+N”扶貧工作機制，突出再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率及宏觀審慎管理等貨幣政策工具“1”，吸引產(chǎn)業(yè)、財政和扶貧等政府配套政策“N”，形成脫貧攻堅組合拳，撬動更多信貸資源向扶貧產(chǎn)業(yè)傾斜。二是建立“政銀企”合作平臺，構(gòu)建政府、市場、社會協(xié)同推進的“三位一體”扶貧格局，促進產(chǎn)業(yè)、扶貧、財政等政策資源，與金融政策形成合力，實現(xiàn)各職能部門的工作聯(lián)動與信息對接，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧的工作和政策環(huán)境。三是完善金融精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計監(jiān)測機制，動態(tài)跟蹤金融扶貧工作進展情況，定期向相關(guān)部門和金融機構(gòu)反饋，督促扶貧工作小組加強和改進精準(zhǔn)扶貧工作。

(二)發(fā)揮扶貧效能，加速推進金融扶貧服務(wù)站建設(shè)

一是強化服務(wù)站建設(shè)、運用和管理職責(zé)，發(fā)揮好服務(wù)站在扶貧小額信貸、信用評級、產(chǎn)業(yè)扶貧對接、支付結(jié)算、金融宣傳、反假貨幣等方面功能作用，重點解決基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的問題。二是通過整合資源聚集要素，在試點的基礎(chǔ)上，繼續(xù)推行金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點和農(nóng)村電商平臺“三站合一”農(nóng)村綜合服務(wù)站，搭建“融資+融智”的創(chuàng)富平臺，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展提供平臺，有效提升服務(wù)站金融綜合服務(wù)效能。三是加大宣傳力度，開展科技培訓(xùn)和送金融知識下鄉(xiāng)活動。通過捐贈科普、農(nóng)業(yè)、管理等文化書籍和光碟，增長貧困農(nóng)戶基礎(chǔ)金融知識。聘請農(nóng)、林、特、畜牧等專業(yè)技術(shù)人員，培訓(xùn)新型農(nóng)民，提高貧困農(nóng)戶技能水平，解決就業(yè)問題和穩(wěn)定增收問題。

(三)產(chǎn)農(nóng)結(jié)合，促進金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)扶貧精準(zhǔn)對接

一是結(jié)合地方實際，梳理重點扶貧產(chǎn)業(yè)項目，建好產(chǎn)業(yè)扶貧項目庫，加大金融支持力度，重點瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困戶自主發(fā)展生產(chǎn)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧精準(zhǔn)對接。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育當(dāng)?shù)赜刑厣膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)。調(diào)動石門香豬、土雞、柑橘、茶葉等特色產(chǎn)業(yè)，突出優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，助力龍頭企業(yè)，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為開發(fā)式扶貧的重要抓手，推廣“公司+基地+貧困農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路，帶動貧困農(nóng)戶增收脫貧。三是引入多家金融機構(gòu)參與扶貧工作，給予充分競爭空間，激勵金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。將每個縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與具體產(chǎn)業(yè)相對應(yīng)，通過扶貧小額信貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、“兩權(quán)”抵押貸款等多種形式的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

(四)發(fā)揮農(nóng)戶主體性，發(fā)展農(nóng)業(yè)合作社，間接提高有效信貸需求

貧困農(nóng)戶自主發(fā)展的積極性是影響到金融支持精準(zhǔn)扶貧效果的關(guān)鍵因素。如何發(fā)揮農(nóng)戶主體性是急需解決的問題。受豐瑞樂農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展模式啟示，發(fā)展農(nóng)業(yè)合作社可以解決農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱等問題，鼓勵貧困農(nóng)戶入股農(nóng)業(yè)合作社或家庭農(nóng)場，一是幫助貧困農(nóng)戶提高自身發(fā)展能力，確保農(nóng)戶獲得產(chǎn)品最低價；二是通過入股享有利潤分紅，改變農(nóng)戶產(chǎn)品提供者的單一角色，讓農(nóng)戶能為農(nóng)業(yè)合作社真正的主人，享有其在工業(yè)和商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)獲得的附加值利潤；三是間接提高有效信貸需求。依托于農(nóng)業(yè)合作社的規(guī)?；l(fā)展，帶動貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展積極性。

[1] 王俊文：《當(dāng)代中國農(nóng)村貧困與反貧困問題研究》，華中師范大學(xué)，2007.

[2] 李莉莉：《正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制及其績效評價》，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)，2005.

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[4] 曾毅佳：《新階段江西省產(chǎn)業(yè)化扶貧對策研究》，南昌大學(xué)，2014.

[5] 賈文龍：“到村到戶”精準(zhǔn)扶貧模式實踐及其啟示探究——以貴州省畢節(jié)市為例”，《山西農(nóng)業(yè)科學(xué)》，2015(12).

[6] 韓斌：“推進集中連片特困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧初析——以滇黔桂石漠化片區(qū)為例”，《學(xué)術(shù)探索》，2015(6).

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[8] 龍永華：《精準(zhǔn)扶貧視域下湘西州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧模式創(chuàng)新研究》，吉首大學(xué)，2015.