保險機制轉(zhuǎn)嫁高職院校學(xué)生實習(xí)安全責(zé)任風(fēng)險研究

保險機制轉(zhuǎn)嫁高職院校學(xué)生實習(xí)安全責(zé)任風(fēng)險研究

李濤

我國高職院校每年都有大量的學(xué)生進入企業(yè)頂崗實習(xí)，在實習(xí)過程中人身傷亡事故時有發(fā)生。這些意外事故給當(dāng)事人帶來身體傷害和經(jīng)濟損失的同時，也給需要承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險的所在學(xué)校和實習(xí)單位等相關(guān)各方帶來很大困擾。盡管不少院校和企業(yè)采取了投保意外傷害險、學(xué)平險等險種來轉(zhuǎn)嫁學(xué)生實習(xí)責(zé)任風(fēng)險，但由于各種因素的影響，效果并不理想。這就需要政府、學(xué)校、企業(yè)三方來共同尋求解決方式，而實行責(zé)任保險無疑是目前最佳的選擇。

高職院校；實習(xí)；意外傷害；實習(xí)責(zé)任保險

近年來，隨著我國職業(yè)教育的蓬勃發(fā)展，每年都有1000多萬職業(yè)院校學(xué)生去各類單位頂崗實習(xí)。由于專業(yè)對口率較低等多種因素的影響，實習(xí)過程中安全事故頻發(fā)，成為職業(yè)教育發(fā)展一大障礙。據(jù)教育部的統(tǒng)計資料顯示，2013年每10萬名實習(xí)學(xué)生發(fā)生一般性傷害的約為78.65人，其中導(dǎo)致死亡的約為4.69人，遠高于全國工礦企業(yè)每10萬職工的平均死亡數(shù)1.636人。導(dǎo)致實習(xí)學(xué)生人身傷亡的主要事故包括機械傷害、跌倒摔傷、交通事故等。

一、學(xué)生實習(xí)安全責(zé)任認(rèn)定的法律規(guī)定

學(xué)生實習(xí)過程中一旦發(fā)生人身傷亡事故，除了給實習(xí)生本人造成嚴(yán)重傷害之外，也會給涉事的相關(guān)方造成困擾，尤其是學(xué)生的實習(xí)單位與所在的學(xué)校將不同程度的承擔(dān)責(zé)任。

學(xué)生實習(xí)發(fā)生安全事故，相關(guān)責(zé)任的認(rèn)定主要依據(jù)《中華人民共和國民法通則》(1987年)、《學(xué)生傷害事故處理辦法》(2002年)、《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》(2003年)、《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》(2010年)等相關(guān)的法律法規(guī)來實施。這些法律法規(guī)規(guī)定了，學(xué)生在實習(xí)過程中發(fā)生人身安全事故，所在學(xué)校和實習(xí)單位均應(yīng)根據(jù)實際情況承當(dāng)一定程度的責(zé)任，并支付相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。各地方政府對此類問題，也有相應(yīng)的實施條例和處理方式。如，2016年7月，蕪湖經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)人民法院受理了一起提供勞務(wù)者受害責(zé)任糾紛案件。法院根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，判決實習(xí)單位承擔(dān)遭遇嚴(yán)重意外傷害的實習(xí)學(xué)生損失50%的賠償責(zé)任；該生所在學(xué)校承擔(dān)實習(xí)生損失30%的賠償責(zé)任；實習(xí)生本人作為完全民事行為能力人，自行承擔(dān)其20%的損失。

由此可見，對于學(xué)校和實習(xí)單位來說，承擔(dān)學(xué)生實習(xí)的安全責(zé)任風(fēng)險無法回避，對這種風(fēng)險進行必要的管理必不可少。而購買合適的保險，無疑是轉(zhuǎn)嫁學(xué)生實習(xí)安全風(fēng)險的有效途徑。

二、高職學(xué)生實習(xí)安全責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的主要保險模式分析

(一)學(xué)平險

所謂的學(xué)平險，就是我們熟知的學(xué)生平安保險。當(dāng)被保險人(參保學(xué)生)在保險有效期內(nèi)，因遭受人身意外傷害事故所致傷、殘、亡，保險公司支付保險金；同時，保險公司也負(fù)責(zé)賠償被保險人因意外傷害事故或疾病造成的醫(yī)療費用。

學(xué)生平安保險在實施過程中，存在諸多不足。各個方面的保障金額都比較低，尤其是針對學(xué)生意外傷害方面的保障額度遠遠不能滿足現(xiàn)實需要，如平安保險公司學(xué)生綜合保險(熱銷款)，保費200元一份，其中意外傷害保障限額為5萬元，意外醫(yī)療保障最高6.5萬元。而醫(yī)療賠付要扣除社保支付部分，同時還設(shè)置了免賠額與保險賠付比例限制。這使得學(xué)生發(fā)生意外傷害事故之后，對于醫(yī)療費用，保險公司實際支付的保險金可能與保額相差較大。

(二)意外傷害保險

意外傷害保險是被保險人因意外傷害導(dǎo)致死亡或者殘疾之后，承保的保險公司依據(jù)保險合同的約定支付保險金。一般保費較低，保額較高。一些高校為了轉(zhuǎn)嫁學(xué)生的人身傷亡風(fēng)險，通常也選擇為學(xué)生投保人身意外傷害保險。保費一般都是幾十元、一百元一年，保額10萬元左右。

但是，意外傷害保險在轉(zhuǎn)嫁學(xué)生實習(xí)風(fēng)險過程中存在明顯的缺陷：一是保額統(tǒng)一且額度較低，不能充分滿足傷亡學(xué)生的經(jīng)濟保障需要，以某高校為例，為畢業(yè)生投保為期3個月的實習(xí)意外傷害保險，保費35元/生，死亡和傷殘保額5萬元，意外醫(yī)療保障更是只有2000元；二是很多保險公司不接受學(xué)生的實習(xí)風(fēng)險，甚至在保險條款中明確將學(xué)生實習(xí)途中的意外傷害作為責(zé)任免除；三是學(xué)校為學(xué)生投保意外傷害保險并不能轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險。意外傷害保險不適用于損失補償原則，一旦學(xué)生發(fā)生實習(xí)意外傷害，根據(jù)保險原理和相關(guān)法律的規(guī)定，承擔(dān)部分責(zé)任的學(xué)校在保險公司予以賠付之外，依然要對學(xué)生進行經(jīng)濟賠償。

(三)雇主責(zé)任險

雇主責(zé)任險是以被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭契約應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。隨著保險意識的增強，現(xiàn)在不少企業(yè)為雇員投保了雇主責(zé)任保險，一定程度上轉(zhuǎn)嫁了該企業(yè)實習(xí)學(xué)生的安全責(zé)任風(fēng)險。雇主責(zé)任險適合幾乎所有性質(zhì)類型的雇員，其中包括實習(xí)學(xué)生。這在一定程度上彌補了工傷保險的局限性及由此造成的保障空缺，也部分轉(zhuǎn)嫁了實習(xí)單位的責(zé)任風(fēng)險。

(四)學(xué)校責(zé)任險

學(xué)校責(zé)任保險是指在學(xué)校教育教學(xué)活動中或?qū)W校組織的校外活動中(包括體育課、實驗課、課間操、春游、夏令營等)，因?qū)W校過失而導(dǎo)致在校學(xué)生人身傷害事故依法由學(xué)校承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險公司在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。校方過失所包含的具體范圍取決于保險合同約定，一般是能夠涵蓋幾乎所有因校方原因應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。但值得注意的是，若校方行為并無不當(dāng)之處，由學(xué)生自身原因引起的傷害事故校方是可以免除責(zé)任的，免責(zé)的范圍應(yīng)當(dāng)依照保險合同規(guī)定。這在一定程度上確實為學(xué)生的安全事故提供了經(jīng)濟幫助，同時也轉(zhuǎn)嫁了學(xué)校部分的責(zé)任風(fēng)險。

三、實習(xí)責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的最佳方式選擇—實習(xí)責(zé)任保險

(一)實習(xí)責(zé)任保險的內(nèi)涵與優(yōu)點

實習(xí)責(zé)任保險主要是針對職業(yè)院校的學(xué)生實習(xí)安全責(zé)任風(fēng)險而設(shè)立的。根據(jù)實習(xí)責(zé)任險的條款規(guī)定，在保險期間內(nèi)，被保險人(職業(yè)院校)的注冊學(xué)生在實習(xí)期間因遭受意外事故而導(dǎo)致傷殘或死亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人按照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。其保障范圍比較廣，共包括10大類型的保障責(zé)任，既承保實習(xí)學(xué)生在上下班途中的交通和意外傷害風(fēng)險，也承保工作過程中的全流程意外風(fēng)險；既承保發(fā)生在工作場地的意外，也承保工作場地以外的風(fēng)險(如住處、外地)；既承保直接的意外傷害，又承保職業(yè)病風(fēng)險。實習(xí)責(zé)任保險具有保障范圍全面和針對性強的顯著特征，是目前學(xué)?；蛘咂髽I(yè)實習(xí)責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的最佳選擇。

與其他保險類型相比，該險種突出優(yōu)勢如下：

一是真正的實習(xí)責(zé)任保險，能真正滿足學(xué)校或者企業(yè)轉(zhuǎn)嫁實習(xí)責(zé)任風(fēng)險。根據(jù)前文所述，學(xué)平險、意外傷害保險都不能實現(xiàn)學(xué)生實習(xí)安全責(zé)任風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)嫁，投保該兩種保險，學(xué)生一旦發(fā)生意外傷害事故，學(xué)校仍需要承擔(dān)過失責(zé)任，除非導(dǎo)致死亡或者殘疾，否則很難得到保險公司的賠付(比如治療費用)。而學(xué)校責(zé)任保險則受到免責(zé)條款的限制，實際操作困難不小。

二是保費相對低廉，性價比極高。以雇主責(zé)任險為例，保額50萬元，保費為每人500元，對于接收實習(xí)生較多的單位而言，是筆不小的成本開支。而同樣50萬保障額度，實習(xí)責(zé)任保險的保費為三年共計39元/人，與雇主責(zé)任險的保費相比，差額巨大。而學(xué)平險、學(xué)校責(zé)任險、意外傷害險的保費費率同樣都比實習(xí)責(zé)任險高出很多。

(二)實習(xí)責(zé)任險發(fā)展的瓶頸分析

實習(xí)責(zé)任保險因其獨特優(yōu)勢，日益受到教育界尤其是職業(yè)教育管理部門的關(guān)注。2012年5月，教育部職成司發(fā)出《教育部辦公廳關(guān)于實施全國職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目的通知》，標(biāo)志著學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目正式出爐。2016年4月，教育部、人社部等五部委聯(lián)合下發(fā)了《職業(yè)學(xué)校學(xué)生實習(xí)管理規(guī)定》，其中第34條規(guī)定，要求職業(yè)學(xué)校和實習(xí)單位為實習(xí)學(xué)生投保實習(xí)責(zé)任保險。至今，學(xué)生實習(xí)責(zé)任險已經(jīng)推行近5年，但效果并不理想。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國目前真正全面開展實習(xí)責(zé)任保險的省份不到6成，且大部分地區(qū)職業(yè)院校為學(xué)生投保實習(xí)責(zé)任險的比例不足50%。

目前實習(xí)責(zé)任保險發(fā)展緩慢，主要存在以下兩個障礙：

1、保費來源不穩(wěn)定

對于辦學(xué)經(jīng)費來源于政府財政撥款和學(xué)生繳納的各項費用的高職院校來說，其所獲得的經(jīng)費基本上都是?？顚Ｓ茫I集投保實習(xí)責(zé)任保險的保費是一大難題，尤其是對于經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)來說，為學(xué)生支出該類保險費用是筆占比不小的開支。而目前政府并沒有為實習(xí)責(zé)任險額外劃撥經(jīng)費，且教育部、財政部等明確規(guī)定不準(zhǔn)學(xué)校為投保實習(xí)責(zé)任保險向?qū)W生另外收費，比如，2014年《河南省教育廳關(guān)于開展職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目的通知》中明確說明：學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險的經(jīng)費可從職業(yè)學(xué)校學(xué)費中列支；免除學(xué)費的可從免學(xué)費補助資金中列支，不得向?qū)W生另行收費。如果職業(yè)院校與企業(yè)達成協(xié)議由企業(yè)支付的，企業(yè)支付的實習(xí)責(zé)任保險費據(jù)實從企業(yè)成本(費用)中列支。顯然，高職院校一旦投保該險種，勢必額外增加費用支出，因而擠占其他辦學(xué)項目的發(fā)展空間，陷入兩難。而寄希望于實習(xí)單位來出這筆費用，也多是一廂情愿。尤其是在某些行業(yè)和地區(qū)，實習(xí)就業(yè)機會本來就少，實習(xí)生供大于求，對以追求利潤為目標(biāo)的企業(yè)來說，主觀上一般不愿意增加企業(yè)的經(jīng)營管理成本來為實習(xí)學(xué)生繳納保費，學(xué)校和實習(xí)學(xué)生處于弱勢地位。另外，實習(xí)與正式工作不是同一性質(zhì)，其工作的穩(wěn)定性較差，流動性較大，企業(yè)的投保行為顯得比較被動。

2、國家統(tǒng)保模式標(biāo)準(zhǔn)單一，沒有顧及到地區(qū)、院校、專業(yè)間的差異

一是保費問題。目前大多數(shù)省市投保實習(xí)責(zé)任保險保費標(biāo)準(zhǔn)為“統(tǒng)保示范項目”的費率，全國統(tǒng)一為中職學(xué)生每人第一學(xué)年5元，第二學(xué)年6元，第三學(xué)年28元，三年總保費共39元，而高職三年級學(xué)生上學(xué)期保費為8元，三年級下學(xué)期為20元。這個保費標(biāo)準(zhǔn)對于經(jīng)濟落后地區(qū)而言不算少，這就增加了學(xué)?；蛘呦嚓P(guān)企業(yè)的費用成本。但是對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)而言，這個保費標(biāo)準(zhǔn)不高，但賠付率與金額可能遠超貧困地區(qū)，這容易使承保該業(yè)務(wù)的保險公司陷入業(yè)務(wù)虧損的境地，從而兩邊不討好。另外由于學(xué)科的差異，文科與理工科學(xué)生實習(xí)面臨的風(fēng)險差異較大，文科生事故率與傷害程度通常比理工科學(xué)生則要小得多，同樣的保費標(biāo)準(zhǔn)，顯然有失公平。文科專業(yè)為主的高職院?？赡芑诔杀拘б娴目剂?，投保態(tài)度消極。

二是保障額度問題。根據(jù)實習(xí)責(zé)任險統(tǒng)保規(guī)定，基本險保障額度為每名學(xué)生賠償限額50 萬元，每名學(xué)生醫(yī)療費用賠償限額為8萬元(只有一檔，不需另外選擇；每所學(xué)校每次事故賠償限額1200萬元。這個保障標(biāo)準(zhǔn)對于收入較少、醫(yī)療費用低、生活水平不高的地區(qū)，基本足夠。而對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)尤其是一二線城市來說，保障額度難以滿足實際需要。而且由于通貨膨脹的影響，保障額度更是面臨貶值的壓力。

(三)發(fā)展實習(xí)責(zé)任險的對策與建議

1、穩(wěn)定實習(xí)責(zé)任險的保費來源

要使實習(xí)責(zé)任保險保費來源穩(wěn)定，必須增加高職院校和企業(yè)的投保積極性。

首先是學(xué)校方面。要增加學(xué)校的投保積極性，需要站在學(xué)校的角度來看待保費的繳納。由于學(xué)校不能為投保額外收費，對于經(jīng)費來源單一、總量缺乏的學(xué)校來說是個不小的負(fù)擔(dān)，那么需要當(dāng)?shù)卣峁┫鄳?yīng)的財政支持，通過增加撥款或者給予相應(yīng)補貼來實現(xiàn)，比如政府補貼保費的50%，學(xué)校承擔(dān)另外的50%。對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可以在學(xué)?？山邮芊秶鷥?nèi)適當(dāng)提高保費的額度，用于彌補保險基金的不足。

然后是實習(xí)單位方面。實習(xí)單位作為成本核算的企事業(yè)單位，必然要考慮投保的成本支出?；诖嗽颍畱?yīng)該給予相應(yīng)的政策引導(dǎo)，可以出臺相關(guān)文件完善企業(yè)的實習(xí)管理制度，比如強制企業(yè)為實習(xí)生投保實習(xí)責(zé)任保險，也可要求企業(yè)和學(xué)校按固定比例分?jǐn)偙ＹM。同時對投保的企業(yè)給予稅收優(yōu)惠和加大融資支持力度等獎勵，讓企業(yè)進入積極參保的良性循環(huán)。

2、保費、保額差異化設(shè)計

實習(xí)責(zé)任保險要想獲得長足發(fā)展，產(chǎn)品的創(chuàng)新是必由之路。教育主管部門和保險公司要在經(jīng)驗數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析和精算的基礎(chǔ)上，對保費和保額進行科學(xué)的差異化設(shè)計。

保費差異化設(shè)計體現(xiàn)在根據(jù)實際具體情況，調(diào)整保險費率或者固定保費額度。對于經(jīng)濟落后地區(qū)，可以降低保費繳納額度。而對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，則可以在不提高費率的基礎(chǔ)上，提高最低保費繳納額度。根據(jù)大數(shù)法則，這樣有助于保險基金的充足和保險公司經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定。此外，由于學(xué)科差異而導(dǎo)致風(fēng)險差別，實習(xí)事故率和傷害程度會有較大不同，文科生可以降低保費，理工科學(xué)生適當(dāng)提高費率?？紤]到學(xué)生的性別差異，男生費率應(yīng)該高于女生。此外，應(yīng)該在統(tǒng)保的前提下，允許學(xué)校保有一定的自主權(quán)，自由選擇投保的學(xué)科、專業(yè)和數(shù)量，并對保費做出相應(yīng)調(diào)整。

保額差異化則跟保費設(shè)計原理基本一致，就是對于生活成本較低的欠發(fā)達地區(qū)，可以降低保額標(biāo)準(zhǔn)，使其更加貼近現(xiàn)實需要。對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，則要增加保障額度，同時要考慮通貨膨脹的因素，對保額進行保值設(shè)計。

(蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系，江蘇 蘇州 215009)

[1] 崔敬.保險品種創(chuàng)新成果——全國職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險統(tǒng)保示范產(chǎn)品 [J].職業(yè)技術(shù)，2012(1).

[2] 胡燕敏.我國學(xué)生實習(xí)安全責(zé)任保險問題研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016(3).

[3] 周慧.實習(xí)生責(zé)任保險投保額尚不足一成[N].廣州日報，2014-12-04.

[4] 全國職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險聯(lián)合工作組.《全國職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險工作2013年度報告》，2014年10月.

[5] 趙繼彬，石偉.大學(xué)生實習(xí)期間傷害事故責(zé)任認(rèn)定與風(fēng)險防范措施探究[J].法制與社會，2016(07).

本文系 2016年蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級科研項目(哲社類)-“高職院校校企合作中的學(xué)生人身傷亡風(fēng)險與保險研究”( KY-ZS1605)的研究成果。