我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)效率研究
——基于DEA模型Malmquist指數(shù)分析法

寧 成

（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽蚌埠 233000）

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)效率研究
——基于DEA模型Malmquist指數(shù)分析法

寧 成

（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽蚌埠 233000）

文章通過數(shù)據(jù)對比分析法以及理論與實證相結(jié)合的方法分析了中國15家商業(yè)銀行2013年到2016年的中間業(yè)務(wù)效率問題。利用DEA模型先測算出2016年各銀行中間業(yè)務(wù)效率值，通過將15家銀行分成國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行三大類進(jìn)行橫向?qū)Ρ?；隨后，縱向?qū)Ρ攘烁魃虡I(yè)銀行歷年技術(shù)效率，純技術(shù)效率以及規(guī)模效率的變化情況；最后，建立Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)對商業(yè)銀行總體效率進(jìn)行分解分析，得出城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新等方面優(yōu)于國有商業(yè)銀行。全文最終得出中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)效率總體上是在上升的，城市商業(yè)銀行由于自身的特點提升速度要快于其他兩類商業(yè)銀行。并且為中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)更好的推進(jìn)與發(fā)展提出了建設(shè)性意見。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；DEA；效率

一 引言

經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國的經(jīng)濟(jì)也受到了世界經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，利率市場化的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融脫媒等現(xiàn)象對過去把存貸款利差作為主營業(yè)務(wù)收入的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。從2013年7月中國人民銀行決定對金融機(jī)構(gòu)利率管制的全面開放到2015年8月對一年期以上定期存款浮動上限的開放，促使我國利率市場化又向前邁進(jìn)一大步。存貸款利差的空間被進(jìn)一步壓縮，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間進(jìn)一步收縮。相比于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)占用較少的銀行自有資金，豐富的業(yè)務(wù)品種具有鮮明的特點，最主要的是在追求高收益的同時將風(fēng)險控制在較低的水平。通過國內(nèi)銀行歷年的年報數(shù)據(jù)，我們可以得出中間業(yè)務(wù)已得到了銀行業(yè)的重視，且付諸行動。目前雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平達(dá)不到歐美發(fā)達(dá)國家的程度，中間業(yè)務(wù)收入占比仍比較低，規(guī)模、種類和專業(yè)化程度有待提高的空間依舊很大，但是中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比例在逐年提高。

我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能僅僅只在意資產(chǎn)，負(fù)債的規(guī)模，銀行的經(jīng)營效率也值得我們著重關(guān)注，經(jīng)營效率的提高才是銀行長遠(yuǎn)發(fā)展不竭的動力。通過《銀行家》公布的世界銀行排名，2010年我國的工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別在全球排名第8，11，12和24位。到了2015年，這四家銀行的排名上升到第1，7，2和9位，包攬了前十種的四個席位。我國商業(yè)銀行的快速發(fā)展不僅僅是因為國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)速健康的發(fā)展，這為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行自身經(jīng)營效率的提高也是重中之重，這是商業(yè)銀行快速長期發(fā)展的內(nèi)在動力。

二 文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)學(xué)者對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的效率研究主要集中在以下兩個方面：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、中間業(yè)務(wù)的收費問題。在中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面，如：吳瓊瑤（2016）認(rèn)為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類多，操作具有一定的靈活性，并且中間業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并肩的三大主要業(yè)務(wù)。因此對于風(fēng)險復(fù)雜多樣的中間業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)風(fēng)險管理，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，對我國應(yīng)對相關(guān)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險提出合理性建議。戴敬（2015）認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的透明度差，隱蔽性強(qiáng)且分散于銀行的各類業(yè)務(wù)當(dāng)中，所以商業(yè)銀行必須完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險內(nèi)控，從規(guī)章制度，自律，新技術(shù)等方面具體應(yīng)對。劉東月（2015）認(rèn)為信用風(fēng)險管理是中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的最終環(huán)節(jié)，是風(fēng)險管理過程中不可或缺的一部分，分別從規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場秩序和制定法律法規(guī)的角度進(jìn)行論證。劉燕、王亞芳（2013）認(rèn)為中間業(yè)務(wù)規(guī)避了傳統(tǒng)監(jiān)管，是區(qū)別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點，中間業(yè)務(wù)未來的發(fā)展與風(fēng)險是并存的，所以在已有研究成果和各類研究下對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提出建議。在中間業(yè)務(wù)收費方面也有諸多貢獻(xiàn)，如：遠(yuǎn)芳（2016）通過對中外銀行中間業(yè)務(wù)收費狀況進(jìn)行對比，分析中外差異的主要原因，從而探究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的合理性與可行性。楊曉林（2014）認(rèn)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)將嚴(yán)重影響其自身的發(fā)展，通過對我國數(shù)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提出必須規(guī)范合理收費的建議。劉五星、胡榮尚（2013）認(rèn)為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)制定不明確，相關(guān)部門權(quán)責(zé)劃分不清，且收費制度落后導(dǎo)致了收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，并對這三方面提出相應(yīng)的建議。

關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研究，不僅僅局限于簡單的研究風(fēng)險管理或者收費等問題，可以橫向的延伸至研究國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同水平或者研究國內(nèi)不同類型的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異，也可以縱向延伸至比較同一銀行不同年度的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。楊忠霞（2017）通過比較我國和美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)現(xiàn)我國很多方面存在不足之處，強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)專業(yè)人才，提高創(chuàng)新能力的重要性。劉曦騰（2016）從中間業(yè)務(wù)的競爭力入手，通過對中美兩國中間業(yè)務(wù)進(jìn)行對比分析，得出我國在基礎(chǔ)資源方面存在優(yōu)勢，但整體上仍與美國有較大的差距。周艷明（2015）通過對16家上市銀行2009年到2013年年報數(shù)據(jù)的整理，將16家銀行分成大型商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行三大類，分析各類商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，對比得出三類商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上的特點與不足之處。彭明雪、丁振輝（2016）通過DEA模型計算，對我國城市商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行的經(jīng)營效率以及收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行了定量分析，得出提高經(jīng)營效率和中間業(yè)務(wù)收入均與商業(yè)銀行的盈利能力正相關(guān)。

三 DEA模型的介紹及變量的選擇

（一）DEA介紹

DEA方法是著名的運籌學(xué)家Charnes和Cooper等人（1978）以相對效率概念為基礎(chǔ)發(fā)展起來的一種非參數(shù)統(tǒng)計方法，是基于數(shù)學(xué)規(guī)劃理論評價具有多個輸入和多個輸出（Decision Making Units，DMU）間相對有效性的系統(tǒng)分析方法。這里的DMU個數(shù)必須是投入和產(chǎn)出變量數(shù)的兩倍以上才能保證測算結(jié)果的相對有效。

本文之所以選用DEA模型作為數(shù)據(jù)處理的軟件的原因有以下幾點：1.DEA不要求知道生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，我們所選取的變量和數(shù)據(jù)也不易用具體的函數(shù)形式；2.DEA在處理多投入和多產(chǎn)出的問題時更為有效，投入和產(chǎn)出變量也是多個；3.DEA在得出技術(shù)效率的同時，還能得出純技術(shù)效率和規(guī)模效率。DEA的基本思想是分析投入和產(chǎn)出既定的情況下，估算相對的投入產(chǎn)出效率。由于目前我國的商業(yè)銀行仍處于規(guī)模擴(kuò)張階段，因此本文通過規(guī)模報酬可變的效率研究模型（BBC）對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。

（二）變量的選擇

本文提取了能夠反映中間業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的財務(wù)指標(biāo)，通過篩選，以手續(xù)費及傭金收入作為產(chǎn)出變量，以手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比作為輔助產(chǎn)出變量。之所以選取手續(xù)費及傭金收入作為產(chǎn)出變量是因為該科目在非利息收入中占很大的比重，相比于其他非利息收入，具有代表性，是非利息收入的主要來源。在投入指標(biāo)的選擇上,充分考慮了中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模以及經(jīng)營成本,所以選取了存款總額和業(yè)務(wù)與管理費用兩大科目作為投入指標(biāo)。

由于中間業(yè)務(wù)的投入不易區(qū)別于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，所以在此對投入變量的數(shù)據(jù)進(jìn)行系數(shù)處理，將投入變量的數(shù)據(jù)乘以手續(xù)費與傭金收入和營業(yè)收入的比值得到的數(shù)據(jù)作為投入數(shù)值。即給予中間業(yè)務(wù)投入一定的權(quán)重,使得數(shù)據(jù)更為合理。

本文涉及的投入產(chǎn)出指標(biāo)如下表1所示：

表1 BCC模型投入產(chǎn)出指標(biāo)匯總表

四 實證研究

（一）樣本的選取與數(shù)據(jù)來源

本文的實證數(shù)據(jù)來源于各家商業(yè)銀行審計后年報，在研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)效率的問題上為了保證數(shù)據(jù)的可靠性和實效性，選取了包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的15家商業(yè)銀行2013年到2016年的有效數(shù)據(jù)。該15家商業(yè)銀行包括4家國有銀行、8家股份制銀行以及3家城市商業(yè)銀行，基本上可以滿足研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展情況。而且在研究的過程中三類商業(yè)銀行還能形成對比，形成3個對照組，可以使得問題的研究更加全面。

（二）實證結(jié)果分析

本文把實證分析部分劃分成兩個部分進(jìn)行分析。第一部分，抽取2016年各行的數(shù)據(jù)進(jìn)行單獨分析，在橫向上對比分析三類商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營效率水平。第二部分則為面板數(shù)據(jù)，對不同年度的各類商業(yè)銀行進(jìn)行對比。

1.2016 年15家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)效率分析

本文在分析BCC模型結(jié)果時，Norman.M and B.Stocker參照技術(shù)效率TE,純技術(shù)效率PTE和規(guī)模效率SE的數(shù)值將DMU分為四大類。分別為強(qiáng)勢效率單位（The Robustly Efficient Units），邊際效率單位(The Marginal Efficient Units)，邊際無效率單位（The Marginal Inefficient Units），明顯無效率單位（The Distinctly Inefficient Units）。

表2 2016年15家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)效率分析表

根據(jù)表2，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)明顯無效率。其中，農(nóng)業(yè)銀行的技術(shù)效率僅為0.548，純技術(shù)效率為0.825，規(guī)模效率為0.664，屬于典型的明顯無效率。其余三家國有商業(yè)銀行的技術(shù)效率也都沒有達(dá)到0.7，規(guī)模效率除了交通銀行也均沒有達(dá)到0.7。由此可見，國有商業(yè)銀行的總體效率水平低下，均處于邊際無效率或者明顯無效率水平。

股份制商業(yè)銀行的情況相比于國有商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)的效率水平得到了大大的提升。其中，興業(yè)銀行和民生銀行的技術(shù)效率達(dá)到了1，并且招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行的技術(shù)效率值也都達(dá)到了0.8以上。而且興業(yè)銀行和民生銀行的技術(shù)效率，純技術(shù)效率以及規(guī)模效率均是1，規(guī)模報酬也不同于其他商業(yè)銀行的遞減，處于規(guī)模報酬不變。對比可以看出，股份制商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營效率方面要領(lǐng)先于國有商業(yè)銀行。

對于城市商業(yè)銀行，除了北京銀行的技術(shù)效率和純技術(shù)效率沒有達(dá)到1，其余的效率指標(biāo)均為1。另外兩家城市商業(yè)銀行現(xiàn)實為強(qiáng)勢效率。對比與上文的兩類商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率水平非常強(qiáng)。

2.15 家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷年對比

表3 15家商業(yè)銀行2013年至2016年中間業(yè)務(wù)技術(shù)效率分布

通過表3可以發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的技術(shù)效率水平在過去的4年總體上保持著較高且穩(wěn)定的水平，南京銀行連續(xù)4年都保持著技術(shù)效率為1的優(yōu)秀水平，寧波銀行在有3年技術(shù)效率水平達(dá)到了1。較之而言，國有商業(yè)銀行的技術(shù)效率水平在過去的4年整體上呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)銀行有2013年的0.726降到了2016年的0.548。股份制商業(yè)雖然達(dá)不到城市商業(yè)銀行的高效率水平，但整體上還是趨于穩(wěn)定的。當(dāng)然也有部分股份制商業(yè)銀行有很高的技術(shù)效率水平，以民生銀行和興業(yè)銀行為代表?？傮w而言，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)效率水平發(fā)展還是最為平穩(wěn)的。

表4 15家商業(yè)銀行2013年至2016年中間業(yè)務(wù)純技術(shù)效率分布

根據(jù)表4反映的情況看，純技術(shù)效率相比于技術(shù)效率而言水平較高，尤其是國有商業(yè)銀行，歷年技術(shù)效率水平均未達(dá)到0.8，但是這些銀行的純技術(shù)效率水平基本上都在0.8以上，工商銀行4年的純技術(shù)效率甚至全都是1。城市商業(yè)銀行除了北京銀行純技術(shù)效率較低，寧波銀行和南京銀行都處于較高的純技術(shù)效率水平。相比于技術(shù)效率，純技術(shù)效率的水平更加穩(wěn)定，不僅僅是城市商業(yè)銀行比較穩(wěn)定，國有商業(yè)銀行也不同于在技術(shù)效率上的下滑，整個商業(yè)銀行體系均趨于穩(wěn)定水平。

表5 15家商業(yè)銀行2013年至2016年中間業(yè)務(wù)規(guī)模效率分布

根據(jù)表5反映的情況來看，上文的15家商業(yè)銀行可以分成類，第一類包括興業(yè)銀行、寧波銀行等，這幾家銀行規(guī)模效率水平很高且趨于穩(wěn)定水平；第二類包括農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行等，這幾家銀行的規(guī)模效率在這4年趨于下滑；第三類包括廣發(fā)銀行、北京銀行等，這幾家銀行的規(guī)模效率在4年趨于上升?？傮w而言，規(guī)模效率的波動不及技術(shù)效率的波動水平，但是超過了純技術(shù)效率的波動水平。

（三）基于Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)的動態(tài)效率分析

Malmquist生產(chǎn)指數(shù)的統(tǒng)計結(jié)果是在第T年的基礎(chǔ)上，第T+1年的每個DMU的五個要素變動情況，通過2013年到2016年15家商業(yè)銀行的具體數(shù)據(jù)構(gòu)成面板數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件測算得出結(jié)果如下：

表6 15家商業(yè)銀行2013-2016Malmquist指數(shù)均值表

由上表6可知，2014年中間業(yè)務(wù)的總體水平較高，較之而言，2016年中間業(yè)務(wù)的總體水平則偏低。2014年15家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在規(guī)模效率不變的情況下技術(shù)效率變動（effch）為1.023，技術(shù)效率變動（techch）為1.040，規(guī)?？勺兦闆r下純技術(shù)效率變動（pech）為1.006，規(guī)模變動效率（sech）為1.017。2015年techch值小于1，表明該年度技術(shù)和能力推廣不夠強(qiáng)；2016年pech值小于1，則表明技術(shù)進(jìn)步不足；2016年sech值小于1，表明總體技術(shù)效率水平降低了。

表7 15家商業(yè)銀行2013-2016Malmquist指數(shù)分析表

從表7可以看出，選取的15家商業(yè)銀行除了城市商業(yè)銀行，其余商業(yè)銀行的技術(shù)效率變動（techch）均較低。說明在過去三年城市商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)技術(shù)普及方面有較高的效率，而股份制商業(yè)銀行以及國有商業(yè)銀行在這方面的工作則沒有城市商業(yè)銀行完成的效率高。對于規(guī)模報酬可變情況下的純技術(shù)效率變動（pech）興業(yè)銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行小于1，說明了大多數(shù)商業(yè)銀行的技術(shù)進(jìn)步還是比較可觀的，即整個商業(yè)銀行業(yè)在不斷地進(jìn)步。規(guī)模效率變動值（sech）也僅有廣發(fā)銀行，平安銀行等4家股份制商業(yè)銀行小于1，即這4家銀行因為規(guī)模效率低下降低了總體效率。但是國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的規(guī)模效率變動值都大于1，說明這兩類銀行規(guī)模效率高使得總體效率得到了提升。

五 研究結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

隨著利率市場化對銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)沖擊的加深，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也在與時俱進(jìn)，不單單依靠手續(xù)費及傭金收入這一項，中間業(yè)務(wù)的種類以及具體操作形式也在深化發(fā)展。綜合以上對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的實證分析，關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最新狀況可以得出以下結(jié)論：

第一，從中間業(yè)務(wù)收入的絕對值上看，收入呈現(xiàn)不斷增加的上升趨勢，且上升的幅度較大。從中間業(yè)務(wù)收入占比方面來看，雖然與發(fā)達(dá)國家仍有差距，但是差距隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展時間的增加而逐漸縮小。尤其是部分股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，由于自身規(guī)模不是很大，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中效率更高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有商業(yè)銀行。

第二，通過上文數(shù)據(jù)可以明顯看出，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效率要高于股份制商業(yè)銀行，而股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效率又高于國有商業(yè)銀行，原因在于資源利用率不同。在銀行規(guī)模上，國有商業(yè)銀行大于股份制商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行大于城市商業(yè)銀行。銀行規(guī)模大只能說明在非利息收入絕對數(shù)值較大，但是規(guī)模大不可避免效率低下。城市商業(yè)銀行規(guī)模遠(yuǎn)小于國有商業(yè)銀行，從而自身更為靈活，能夠更有效的配置資源，提高中間業(yè)務(wù)的效率。從而城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行。

第三，城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行更加注重技術(shù)創(chuàng)新，因此這兩類銀行的技術(shù)效率值都較高，特別是寧波銀行、南京銀行技術(shù)效率顯著。同時，相比于國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在服務(wù)水平和質(zhì)量上也特別重視，從而協(xié)助了中間業(yè)務(wù)的推進(jìn)和發(fā)展。國有商業(yè)銀行存在的歷史比較長，擁有大量學(xué)歷和技術(shù)跟不上時代要求的員工，從而拉低了國有商業(yè)銀行的效率。

第四，我國商業(yè)銀行的Malmquist指數(shù)大部分都大于1，說明我國的商業(yè)銀行無論是在規(guī)模效率變動還是技術(shù)效率變動上均取得了進(jìn)步。雖然國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行總體的進(jìn)步情況比不上城市商業(yè)銀行，但是在整個商業(yè)銀行體系都在進(jìn)步的大背景下，所有的商業(yè)銀行都為中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

（二）建議

1.創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

雖然中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展時間不長，但是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種過于單一，而且不同銀行間相互復(fù)制，不充分考慮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的實用性。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)是多樣化和滿足客戶的需求。為了實現(xiàn)這個目標(biāo)，商業(yè)銀行需要做到以下幾點：一是我們應(yīng)該根據(jù)具體市場環(huán)境認(rèn)真考慮客戶的需求，在滿足客戶需求的前提下設(shè)計和推送相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是在已有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推陳出新，提高中間業(yè)務(wù)的附加功能，維持客戶對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的興趣。三是在展現(xiàn)和推送新的產(chǎn)品時要虛心聽取客戶意見，獲得客戶的認(rèn)可。只有不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，才能使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的效率維持在理想的水平。

2.加大專業(yè)化人才的培養(yǎng)

重視人才引進(jìn)和人才培養(yǎng)是任何行業(yè)發(fā)展都不可避免的，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也不例外。中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對員工有更高，更專業(yè)化的要求，比如投資銀行業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)等，因此部分商業(yè)銀行原有員工滿足不了相關(guān)業(yè)務(wù)的要求。所以出于長遠(yuǎn)考慮，商業(yè)銀行應(yīng)該建立專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，給員工一個系統(tǒng)的學(xué)習(xí)平臺，合理完善的晉升機(jī)制也是一種有效的激勵機(jī)制。城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的員工普遍年輕化，接受新知識的能力強(qiáng)，也有一定的專業(yè)性知識，這是商業(yè)銀行潛在的一筆巨大財富。只有員工本身能力過硬才能更好的為客戶服務(wù)，為銀行帶來更多的利益。

3.完善經(jīng)營管理和控制風(fēng)險

中間業(yè)務(wù)近些年才在我國興起，因此我國還沒有具體的規(guī)章體系來約束中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜多樣性以及收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一又決定了中間業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險，所以盡快完善中間業(yè)務(wù)的管理以及風(fēng)險控制是政府目前對銀行業(yè)監(jiān)管的重中之重。良好的法律法規(guī)和監(jiān)管環(huán)境是中間業(yè)務(wù)順利推進(jìn)的保證，只有統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)，明確權(quán)責(zé)，才是實現(xiàn)創(chuàng)新與安全兼顧。雖然中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的透明度不高，但我們?nèi)皂毥⒖茖W(xué)的決策體系，內(nèi)控風(fēng)險機(jī)制，加強(qiáng)對風(fēng)險的識別能力。只有風(fēng)險得到有效地控制，中間業(yè)務(wù)才能長足的發(fā)展。

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[2]李菲雅.國內(nèi)外上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對比研究——兼議我國上市商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的有效對策[J].四川師范大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2016(05)：76-82.

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[責(zé)任編輯 劉貴陽]

Research on the Effectiveness of Business Banking in China—— based on the DEA Model Malmquist Index Analysis

NING Cheng
(Anhui University of Finance and Economics,Anhui Bengbu 233000,China)

This paper analyzes the middle business efficiency of 15 commercial Banks in China from 2013 to 2016 through the analysis of data comparison analysis and the combination of theory and evidence. Using DEA model to measure each bank middle business efficiency value in 2016,with 15 Banks can be divided into state-owned commercial Banks,joint-stock commercial Banks and city commercial Banks three types of horizontal comparison;then,they compared the technical efficiency of the commercial Banks,the efficiency of pure technology and the change of scale efficiency;finally,the establishment of Malmquist productivity index decomposition analysis was carried out on the overall efficiency of commercial Banks,city commercial Banks and joint-stock commercial Banks because of the state-owned commercial Banks in technology innovation,etc. The full text finally concludes that our country commercial bank middle business efficiency on the whole is in ascension,city commercial Banks due to its own characteristics improve faster than other two kinds of commercial Banks. It also puts forward some constructive Suggestions for the better development and development of commercial banking in China.

Business banking;Intermediation;DEA;Efficiency

F832

A

1008-9128（2017）06-0092-05

10.13963/j.cnki.hhuxb.2017.06.022

2017-06-01

寧成（1992-），男，安徽合肥人，碩士生，研究方向：商業(yè)銀行。