第三方互聯(lián)網(wǎng)支付清算市場創(chuàng)新發(fā)展淺析

【摘 要】隨著中國第三方支付市場的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正變得更加成熟，同時，行業(yè)內(nèi)的競爭也正變得更加的激烈。無論是科學技術(shù)的發(fā)展、電子終端的升級換代還是用戶需求的改變，中國第三方支付企業(yè)所提供的支付服務(wù)正發(fā)生這深刻的變革。激烈的競爭迫使第三方支付企業(yè)做出更多更大膽的創(chuàng)新與嘗試。不管是“支付+金融”的模式也好，還是“支付+社交”的模式也好，我們會發(fā)現(xiàn)支付的創(chuàng)新將會融入我們生活的各個角落。

本文首先綜合了國內(nèi)相關(guān)學者對第三方支付行業(yè)的研究與看法。再通過“長尾理論”和“外絡(luò)外部性理論”分析第三方支付創(chuàng)新的動因和方向。最后再結(jié)合當下中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)的最新創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新發(fā)展趨勢，總結(jié)出當下支付創(chuàng)新的特點與趨勢，對未來第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展提出對應(yīng)的想法與建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；長尾理論；網(wǎng)絡(luò)外部性

一、第三方支付文獻綜述及研究方法

1.選題背景及意義

從1999年中國第一家第三方支付公司“首信易支付”開始運營，到今天已經(jīng)15年了。中國第三方支付市場從起步發(fā)展到今天，爆炸式發(fā)展讓市場看到了他巨大的潛力。截至2015年，中國第三方支付交易量就達到將近32萬億元，同時，相關(guān)企業(yè)發(fā)展數(shù)已經(jīng)達到數(shù)百家。當下的大環(huán)境就是同業(yè)之間的競爭越來越大，對于支付行業(yè)的監(jiān)管越來越嚴格。在這個時候，創(chuàng)新也就顯得極其重要了，一個想要在未來中國支付市場上占據(jù)一席之地的支付企業(yè)，創(chuàng)新才是其發(fā)展的唯一道路。打破傳統(tǒng)的支付就只做支付的觀念，積極創(chuàng)新，結(jié)合各大金融行業(yè)，提供更多切實滿足消費者需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。在把市場這塊蛋糕做大的同時，搶占市場份額。

本文試圖通過分析國內(nèi)已經(jīng)開始提供服務(wù)的第三方支付創(chuàng)新產(chǎn)品，總結(jié)其特點與趨勢，找出現(xiàn)有支付創(chuàng)新產(chǎn)品的不足與可取之處。對未來第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展提出對應(yīng)的想法與建議。

2.第三方支付的概念

所謂第三方支付，就是一個第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，他們與國內(nèi)外各大銀行簽訂合約，有實力且有信譽保障。通過這個平臺，付款方在交易發(fā)生后先把資金付給第三方支付機構(gòu)，在確認交易成功后，再由第三方支付機構(gòu)把資金付給收款方。

3.研究方法

（1）文獻研究法

主要分析國內(nèi)近10年各個時期對第三方支付在功能界定、創(chuàng)新、監(jiān)管、發(fā)展等方面的研究。在此基礎(chǔ)上全面了解第三方支付的歷史發(fā)展與現(xiàn)狀，并探求第三方支付的演化思路，分析第三方支付的產(chǎn)業(yè)特征，以此尋求更加符合時代發(fā)展的創(chuàng)新發(fā)展思路。

（2）理論分析法

運用“長尾理論”、“網(wǎng)絡(luò)外部性理論”等理論作為支撐，以此探討第三方支付創(chuàng)新的動因、方向。從不同的層次、不同的側(cè)面、不同的角度反映第三方支付創(chuàng)新，進一步探討符合實際的創(chuàng)新方法。

（3）個案分析法

通過對當下熱點支付創(chuàng)新產(chǎn)品的全方位分析，總結(jié)支付創(chuàng)新產(chǎn)品的成功因素，并試圖探求成功支付創(chuàng)新產(chǎn)品的特點與形成過程。同時分析這些產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)在缺陷與不足，并提出相應(yīng)的監(jiān)管建議。

二、第三方支付存在的監(jiān)管問題及創(chuàng)新解決方案

第三方支付的迅猛發(fā)展得益于市場經(jīng)濟，但市場經(jīng)濟具有其固有的缺陷。它的外部效應(yīng)性、信息不對稱性、公共物品性、自然壟斷性難免帶來一系列風險，對支付市場產(chǎn)生不利影響。

1.監(jiān)管問題

我國的監(jiān)管水平已有提高，但目前存在以下監(jiān)管缺失：第一，第三方支付企業(yè)法律定位不明，可能“越界”觸碰法律底線；第二，相關(guān)法律制度的立法工作滯后；第三，客戶備付金所有權(quán)權(quán)屬有爭議；第四，易產(chǎn)生洗錢、套現(xiàn)等網(wǎng)絡(luò)犯罪風險；第五，交易過程中雙方的信用風險。

2.創(chuàng)新解決方案

本文創(chuàng)新點有以下兩點：第一，在明確客戶備付金利息的歸屬方面。擬成立第三方支付消費者保護基金，客戶存放于第三方支付平臺中的備付金產(chǎn)生的利息全部劃入這個基金賬戶中，性質(zhì)上等同于風險準備金。第二，建立小額糾紛解決程序上。建議由全國消費者協(xié)會建立一個網(wǎng)上購物糾紛處理中心，本著公平公正的原則，為消費者提供便捷的維權(quán)通道。在收取費用上，由第三方支付消費者保護基金支付，用于日常工作的維持。

我們具體可以這樣做：

（1）市場準入方面

采多元監(jiān)管，權(quán)利下放到各級政府，由其自行制定監(jiān)管政策，基本原則是保護電子商務(wù)發(fā)展，政府不得過度監(jiān)管。雖然具體監(jiān)管措施不完全相同，但大多都要求支付機構(gòu)需事先取得本地的營業(yè)許可證，跨地經(jīng)營需要取得每個省份的營業(yè)許可證，支付機構(gòu)不得從事禁止性業(yè)務(wù)，必須保證客戶資金流動性、安全性。規(guī)定了最低資本要求。

（2）客戶備付金監(jiān)管方面

政府應(yīng)對第三方支付平臺定位為貨幣服務(wù)機構(gòu)。中央層面主要依靠存款保險公司監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)交易過程，第三方支付機構(gòu)在該保險公司開立賬戶，存放客戶備付金，保險公司提供“存款延伸保險”，保險費有客戶備付金利息繳納，這樣可以保證客戶備付金不被挪用，且可用來彌補客戶損失。

（3）網(wǎng)絡(luò)犯罪監(jiān)管方面

重視對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的監(jiān)管，設(shè)置了中央和地方兩級反洗錢監(jiān)管制度。規(guī)定第三方支付機構(gòu)需要在財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)上注冊，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時匯報并保存好交易紀錄。”

（4）消費者權(quán)益保護方面

為了保護金融消費者，規(guī)定由央行下的獨立金融消費者保護局負責。作為貨幣轉(zhuǎn)移機構(gòu)的第三方支付企業(yè)，若提供市場份額較大的支付平臺賬戶模式的服務(wù)就會被金融消費者保護局嚴格監(jiān)管，以監(jiān)督執(zhí)行相關(guān)法律，充分保護消費者利益。

我們相信，通過一系列的監(jiān)管創(chuàng)新，將最終解決當前互聯(lián)網(wǎng)第三方支付過熱發(fā)展，而監(jiān)管不配套或者說跟不上節(jié)奏的現(xiàn)狀。

三、國內(nèi)第三方支付的創(chuàng)新與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來中國金融行業(yè)的大趨勢，而一個有效的互聯(lián)網(wǎng)金融市場需要一個有效的現(xiàn)代支付體系。反過來，金融服務(wù)改革的方向也就決定了支付服務(wù)創(chuàng)新的方向?，F(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點就是資金小微化、服務(wù)個性化、資金的跨區(qū)域配置，而這所有的種種，支付結(jié)算機構(gòu)的創(chuàng)新在都處于非常重要的位置。

1.互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展的趨勢主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）完善支付賬戶體系建設(shè)

支付結(jié)算體系是國家經(jīng)濟金融體系的重要組成部分，通過法規(guī)制度和設(shè)施安排，向銀行業(yè)和公眾提供資金運行的工具和通道，提供快捷、高效、安全的制度結(jié)算服務(wù)。

（2）跨境支付

“海淘”、“海外代購”這些名詞對今天的中國網(wǎng)購一族來講已經(jīng)不是什么新鮮詞匯。隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，全球企業(yè)都看到了中國跨境網(wǎng)購市場的巨大商機。預(yù)計到2017年，中國跨境電商市場將會達到7萬億元。

（3）移動支付

截至2014年，中國智能手機用戶以3.5億的數(shù)量，超過美國成為全球智能手機用戶最多的國家。同時各大電信服務(wù)公司紛紛推出網(wǎng)絡(luò)4G服務(wù)，移動終端的聯(lián)網(wǎng)速度將會得到飛速的提升。

要大力發(fā)展移動支付，首要的工作便是要改變用戶的支付習慣。用戶的互聯(lián)網(wǎng)支付習慣是從PC端培養(yǎng)出來的，現(xiàn)在要讓用戶接受新型的移動支付必然需要一個過程。除此之外，還必須解決以下問題。一是保障支付的技術(shù)安全。二是解決相關(guān)利益方利益分配問題。三是加快創(chuàng)新，建立核心競爭業(yè)務(wù)。

四、典型互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品簡介——余額寶

“余額寶”是著名第三方支付平臺支付寶為其客戶提供的一項增值服務(wù)。支付寶用戶在將自己的資金轉(zhuǎn)入余額寶后，不僅可以向支付寶那樣隨時的支出資金，更重要的是，自己在余額寶的余額會給自己帶來一部分額外的收益。余額寶的實質(zhì)是貨幣性基金，就是與天弘基金合作并以支付寶為平臺，用戶通過支付寶購買天弘基金，最后分享收益。余額寶創(chuàng)造性的把支付業(yè)務(wù)與金融（基金）業(yè)務(wù)有機的融為一體。

五、結(jié)論與展望

1.研究結(jié)論

未來的互聯(lián)網(wǎng)支付絕不會再是單純的支付，支付所具有的屬性將會越來越多，越來越貼近我們的實際生活。第三方支付的“長尾”業(yè)務(wù)也會越來越多，我們今天有了“支付+金融”、有了“支付+社交”，明天還會有更多的支付創(chuàng)新等待第三方支付機構(gòu)去發(fā)掘。中國的第三方支付市場還遠沒有飽和，第三方支付的潛力在大片領(lǐng)域都沒有開始開發(fā)。我們要做的就是不斷去挖掘用戶在各個行業(yè)的支付需求，把握住這個互聯(lián)網(wǎng)時代隨時可能出現(xiàn)的新型行業(yè)中帶來的支付商機。

（1）深度創(chuàng)新——深耕行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用

細分目標市場與客戶，就是去發(fā)現(xiàn)不同細分市場和客戶的特殊性和差異性。通過大數(shù)據(jù)挖掘客戶的差異性需求，提供更加個性化、定制化的服務(wù)。就如余額寶這樣的第三方理財產(chǎn)品，對所有的消費者提供的是同一種理財產(chǎn)品。同時，我們不能忽略的就是對現(xiàn)有的運用進行產(chǎn)品升級，在安全性與便捷性之間找到更有價值平衡點。不斷提高產(chǎn)品的客戶體驗，這不僅是留住客戶的主要手段，也是吸引更多新客戶的最直接有效的方法。

（2）廣度創(chuàng)新——促進行業(yè)間產(chǎn)業(yè)融合

產(chǎn)業(yè)融合是指不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)不同行業(yè)相互滲透、相互交叉，最終融合為一體，逐步形成新產(chǎn)業(yè)的動態(tài)發(fā)展過程。對于第三方支付行業(yè)來說，更多的體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)融合中的產(chǎn)業(yè)滲透。在經(jīng)濟全球化、科技飛速發(fā)展的大背景下，不同產(chǎn)業(yè)的融合將是不可避免的大趨勢。

在政策方面，在中國針對第三方支付行業(yè)的法律法規(guī)還很不完善，但可以肯定的是，中國市場發(fā)展的大方向是完全市場化，至少在未來相當大的一段時間內(nèi)，市場在資源配置中的作用將會越來越大，政府的管制將會放松。正如“余額寶”的成功說明了金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管并不是一味的禁止，而是在其發(fā)展的過程中密切關(guān)注風險變動、提出規(guī)范性意見，鼓勵競爭和金融創(chuàng)新。

2.展望

最后，第三方支付機構(gòu)應(yīng)該以跨國企業(yè)的快速發(fā)展為契機，大力發(fā)展跨境支付，促進國際間的產(chǎn)業(yè)融合。當不同國家的不同服務(wù)、不同需求、不同理念碰撞在一起，創(chuàng)新就成為不可避免的過程。要滿足不同國家的不同支付需求，滿足用戶的全球支付需求。對于像支付寶這樣的第三方支付龍頭企業(yè)，他的服務(wù)對象不應(yīng)僅僅局限在中國，應(yīng)該借力于跨國企業(yè)，發(fā)展成為一家全球性的第三方支付企業(yè)。

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作者簡介：

孫瑞婧（1995-），女，漢族，四川成都人，大學本科在讀，成都理工大學，研究方向為工商企業(yè)管理。