互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融淺議

沈恒睿+高淑芳

[提要] 本文對于當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融大背景進(jìn)行描述，主要通過闡述傳統(tǒng)金融支付方式與互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、傳統(tǒng)金融信貸與互聯(lián)網(wǎng)信貸以及傳統(tǒng)營銷與互聯(lián)網(wǎng)營銷等，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系做大致比較，分析雙方的優(yōu)劣勢，并對其未來發(fā)展趨勢給出預(yù)測。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融支付；網(wǎng)絡(luò)銀行；支付寶；網(wǎng)絡(luò)信貸

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年9月27日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具的發(fā)展，新型的支付與融資方式應(yīng)運(yùn)而生，云計(jì)算、支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來。余額寶、支付寶、微信紅包等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)引起人們的廣泛關(guān)注。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)越來越深入到傳統(tǒng)金融的核心，加強(qiáng)了融通資金、匹配資金供需雙方的功能。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代后，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式等的出現(xiàn)使得人們越來越多地傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于初級階段，它的優(yōu)點(diǎn)伴隨著缺點(diǎn)。如，發(fā)展模式與法律相沖突、個(gè)人信用評級方面的金融基礎(chǔ)設(shè)施并不完善等。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時(shí)暴露了傳統(tǒng)金融發(fā)展的弊端，如信用體系不健全，尤其缺乏市場信用；小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的融資需求無法有效滿足、資金可得性差等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

（一）傳統(tǒng)金融支付方式與互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式。支付是為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換或勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的支付方式包括現(xiàn)金支付，即“一手交錢，一手交貨“，非現(xiàn)金結(jié)算，也就是通過支票、本票、匯票進(jìn)行結(jié)算和銀行卡結(jié)算。除這些外，目前還用匯兌、委托收款、托收承付、定期借記和定期貸記等。互聯(lián)網(wǎng)支付是以金融網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞電子信息來實(shí)現(xiàn)支付功能。對于電子工具的利用往往方便了直接消費(fèi)、存取款、匯兌和貸款等功能。與我們生活最為密切相關(guān)的支付方式便是網(wǎng)上銀行支付、移動手機(jī)支付、電子貨幣和第三方支付等。在中國，第三方支付機(jī)構(gòu)包括支付寶、財(cái)付通、云網(wǎng)支付、Chianpay和微信支付。美國的Paypal公司于1998年12月成立，是全球領(lǐng)先的第三方支付提供商，國外的還有TransferWise、SnmUp、SetPay。

以電子貨幣和第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付方式流動性高、風(fēng)險(xiǎn)低、標(biāo)準(zhǔn)化、方便、快捷、自動化、全天候、全開放、多功能。它沖擊著傳統(tǒng)金融支付方式，其中以傳統(tǒng)銀行業(yè)為代表，在服務(wù)方式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營戰(zhàn)略上受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)渴望著新的商業(yè)模式。

（二）傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行。傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)中往往借助物質(zhì)與人力資本為客戶提供服務(wù)，以信貸管理為中心，各個(gè)銀行的關(guān)系更多的是競爭，銀行收入主要以存貸利差為主體管理結(jié)構(gòu)為三角形，機(jī)構(gòu)復(fù)雜、管理層次多，業(yè)務(wù)上往往會呈現(xiàn)出條塊分割，因此導(dǎo)致管理效率低下、成本高。而網(wǎng)絡(luò)銀行則打破了傳統(tǒng)銀行的地域與時(shí)間限制，可以全天候收集、處理和利用信息，同時(shí)可以在更廣闊的地域內(nèi)開辟客戶群，使得利潤來源更加多樣化。網(wǎng)上銀行借助智能資本，無需設(shè)置店面，增加營業(yè)點(diǎn)，靠少數(shù)的勞動者和互聯(lián)網(wǎng)為大家提供服務(wù)，這樣雇員人數(shù)少、日常維護(hù)費(fèi)用低、工資開支也較節(jié)省。以企業(yè)客戶和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)客戶為主要客戶，集銀行、投資、理財(cái)于一體，旨在為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，如提供金融信息、打破部門界限、分析個(gè)性化的客戶消費(fèi)特征從而提供有人情味的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行建立在資源共享的基礎(chǔ)上，各銀行之間的關(guān)系更多的是聯(lián)系與合作，實(shí)現(xiàn)共贏。其收入除了利差收入外，更增加了中間業(yè)務(wù)收入。由于網(wǎng)上銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)上獲得有關(guān)銀行的信息，可以更好地進(jìn)行判斷分析銀行的管理水平，從而改善和提高銀行的管理決策。

互聯(lián)網(wǎng)銀行在具有巨大優(yōu)勢的同時(shí)，不一定具有相應(yīng)程度的識別真?zhèn)蔚哪芰?，大量的信息和?shù)據(jù)并不能取代信貸人員對于客戶的了解，長期積累的經(jīng)驗(yàn)以及信任感。網(wǎng)上銀行并不發(fā)放大額貸款，在企業(yè)資金收付和信息傳遞方面銀行長期積累的安保與監(jiān)管制度是一般企業(yè)不具備的，因此企業(yè)的資金劃撥仍舊依賴銀行的支付系統(tǒng)而不是互聯(lián)網(wǎng)。

（三）銀行網(wǎng)絡(luò)信貸與互聯(lián)網(wǎng)信貸。信貸指信用貸款，借款人憑借信用進(jìn)行貸款，無需提供擔(dān)保，門檻低，渠道成本低，方便快捷。由于銀行信貸主要集中在規(guī)模較大的企業(yè)上，由于中小型企業(yè)財(cái)務(wù)與信息不透明，信用等級無法判斷，因此農(nóng)戶、個(gè)體戶以及中小微企業(yè)的融資問題得不到解決，并且難以從根本上解決，互聯(lián)網(wǎng)信貸為中小微企業(yè)提供了機(jī)會，解決了民間融資難的問題。借助互聯(lián)網(wǎng)，還可以足不出戶地完成貸款申請的各項(xiàng)步驟。

雖然網(wǎng)絡(luò)信貸好處多，但是它仍具有一些安全性問題有待解決。網(wǎng)站本身不可能十分完善，它的漏洞威脅到客戶隱私的安全，也為黑客提供了機(jī)會；由于信貸完全憑借信用，沒有抵押，若到期后借款人沒有能力償還，網(wǎng)站并沒有足夠的能力去解決產(chǎn)生的糾紛，運(yùn)用法律代價(jià)太大；網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管難度大，由于信貸雙方的信用認(rèn)證難度大，往往會產(chǎn)生欺詐等糾紛，然而除了法律上的一些空白外，工商部門和金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)信貸都沒有明確的監(jiān)管責(zé)任，這也為不法分子提供了機(jī)會。

（四）傳統(tǒng)營銷與互聯(lián)網(wǎng)營銷。網(wǎng)絡(luò)營銷是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上、借助數(shù)字化的信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來實(shí)現(xiàn)企業(yè)一定營銷目標(biāo)的一種營銷方式和手段。它是企業(yè)營銷戰(zhàn)略的一個(gè)組成部分。阿里巴巴是目前世界上最大的網(wǎng)上交易市場和商務(wù)交流社區(qū)之一，幾乎是所有企業(yè)的托商所，它主要提供誠信通服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款服務(wù)，為中小型企業(yè)提供了發(fā)展電子商務(wù)的平臺，使得他們可以獲得更多的市場機(jī)會，變革了傳統(tǒng)企業(yè)的貿(mào)易模式。

雖然互聯(lián)網(wǎng)營銷有助于企業(yè)快速樹立品牌形象，擁有更多的客戶，但是它仍然存在需要改進(jìn)的地方。比如說網(wǎng)站打開過慢、它提供的商品是無法摸得著的、線上與線下有時(shí)候會產(chǎn)生沖突沒有很好的合作、售后存在問題盲區(qū)等。endprint

三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢預(yù)測

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有力補(bǔ)充?；谝陨详U述可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎覆蓋我們生活的全部，對傳統(tǒng)銀行的支付領(lǐng)域、小額貸款領(lǐng)域和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生沖擊，再加上網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)外匯等，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)金融的方方面面，成為傳統(tǒng)金融的有力補(bǔ)充。

（二）傳統(tǒng)金融的服務(wù)缺失是金融改革的新契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式誰能更勝一籌，在于誰能更有效地發(fā)揮金融的基本功能。對于傳統(tǒng)金融而言，一方面要完善功能，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)和管理，針對銀行網(wǎng)銀功能性缺失和流程性斷檔，與門戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營業(yè)廳進(jìn)行功能和流程再造，打造銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，開放金融平臺和增設(shè)自己的移動終端，這樣可以降低業(yè)務(wù)成本；另一方面擴(kuò)大覆蓋范圍，改變自身業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立以信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式，加大移動和網(wǎng)上支付項(xiàng)目的維護(hù)，擴(kuò)大客戶業(yè)務(wù)覆蓋面，讓客戶隨時(shí)隨地隨心付隨心轉(zhuǎn)；將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向ATM、POS和網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高效率，減少人力；拓寬銀行業(yè)務(wù)，從存貸款轉(zhuǎn)向提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，改變收益結(jié)構(gòu)。

（三）傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融互利共贏是正途。對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于交易成本低、交易范圍廣的特點(diǎn)，其交易人數(shù)也在大幅度增長。當(dāng)人數(shù)達(dá)到一定的規(guī)模，問題必然會出現(xiàn)。這時(shí)候便需要對它進(jìn)行監(jiān)管，要按照從事金融業(yè)務(wù)的制度、流程、機(jī)制來建設(shè)，特別要借鑒我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面多年成熟規(guī)范的做法和經(jīng)驗(yàn)；在利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)掘客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，也要在現(xiàn)實(shí)生活中做信用信息獲取與整理等工作，將現(xiàn)實(shí)信息與虛擬信息相結(jié)合。對傳統(tǒng)金融而言，要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，如直銷銀行、P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)貸款、理財(cái)、社區(qū)銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、電子銀行等。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融逐漸融合，互為補(bǔ)充，從而走向共同發(fā)展，協(xié)作共贏，共同形成更加普惠的新的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，真正體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力。金融行業(yè)本來就是極具互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會的行業(yè)，金融互聯(lián)網(wǎng)化是一個(gè)必然趨勢。

主要參考文獻(xiàn)：

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