解救直銷銀行：百信銀行服“靈藥”尋求突圍

閆軍

在直銷銀行常常難免淪為銀行的雞肋業(yè)務(wù)后，百信銀行以獨(dú)立法人模式讓直銷銀行重獲市場(chǎng)關(guān)注，其突圍之術(shù)耐人尋味

近日，國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人形式的直銷銀行百信銀行（全稱為“中信百信銀行股份有限公司”）在北京宣布正式開業(yè)。

所謂直銷銀行，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，其沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、不發(fā)放實(shí)體銀行卡，直銷銀行主要通過線上渠道，讓銀行產(chǎn)品與服務(wù)直抵客戶。也正因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款利率及更低的手續(xù)費(fèi)率。

經(jīng)過四年多發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)擁有直銷銀行的銀行已經(jīng)超過百家，但是蜂擁上馬之后的直銷銀行卻暴露出產(chǎn)品單一、同質(zhì)化問題嚴(yán)重等弊端，發(fā)展陷入僵局。那么百信銀行將如何在當(dāng)前百余家直銷銀行中突圍？如何實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)？面對(duì)即將進(jìn)場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者，又將如何保持自己的先發(fā)優(yōu)勢(shì)呢？

直銷銀行2.0版本

早在2015年11月，中信銀行董事會(huì)就通過了籌建百信銀行的相關(guān)議案，2016年12月30日獲批銀監(jiān)會(huì)籌建，但時(shí)至今年11月才開業(yè)。前期準(zhǔn)備歷時(shí)兩年之久的百信銀行會(huì)施展哪些“大招”呢？

首先需要說(shuō)明的是，中信銀行與百度分別認(rèn)購(gòu)百信銀行14億股和6億股普通股股份，持股比例分別為70%、30%，中信銀行為控股大股東，并非民營(yíng)銀行。

從人事架構(gòu)上，外界可以看出中信銀行對(duì)百信銀行的重視程度。百信銀行董事長(zhǎng)由中信銀行董事長(zhǎng)李慶萍兼任，而行長(zhǎng)李如東曾是中信銀行網(wǎng)絡(luò)電子銀行部副總經(jīng)理。

百信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示：“百信銀行作為獨(dú)立法人直銷銀行，采用完全市場(chǎng)化的體制機(jī)制運(yùn)行，跟傳統(tǒng)銀行內(nèi)設(shè)部門相比，在人事、財(cái)務(wù)、系統(tǒng)和風(fēng)控上擁有自主權(quán)，可以根據(jù)市場(chǎng)狀況快速、有效地進(jìn)行資源配置、流程設(shè)計(jì)和產(chǎn)品開發(fā)，從而真正契合人工智能時(shí)代數(shù)字金融的發(fā)展速度和內(nèi)涵?！?/p>

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼向《投資者報(bào)》記者表示，百信銀行開創(chuàng)了商業(yè)銀行直銷銀行子公司運(yùn)作的先河，我國(guó)銀行業(yè)增加了一種新的銀行類型即直銷銀行，這將進(jìn)一步推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機(jī)構(gòu)體系，有效增加金融供給，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者。

董希淼認(rèn)為，我國(guó)直銷銀行近年來(lái)遭遇了“成長(zhǎng)的煩惱”，多數(shù)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)平緩，行業(yè)內(nèi)外對(duì)這種新型模式也有爭(zhēng)議。直銷銀行的一個(gè)重要特征是直面客戶、簡(jiǎn)單快捷，本質(zhì)是通過輕型化經(jīng)營(yíng)直接向金融消費(fèi)者提供最高讓渡價(jià)值。然而，作為商業(yè)銀行的一個(gè)部門，直銷銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融、零售銀行業(yè)務(wù)難有本質(zhì)區(qū)別，輕型靈活的精神無(wú)法體現(xiàn)。

對(duì)此，李慶萍也表示，如果直銷銀行僅僅是一個(gè)銀行的電子銀行部門，那么在體制機(jī)制、產(chǎn)品和市場(chǎng)反應(yīng)能力、客戶個(gè)性化的需求方面都不能獲得滿足。中信銀行和百度之所以合作成立獨(dú)立法人的子公司，最大的特點(diǎn)是市場(chǎng)化。市場(chǎng)化就是人、財(cái)、物、體制機(jī)制都是比較靈活，都是按照市場(chǎng)來(lái)決定的，它的創(chuàng)新力和市場(chǎng)反應(yīng)能力非常強(qiáng)。

百度技術(shù)支持

據(jù)了解，百信銀行將主要涵蓋三大業(yè)務(wù)：在消費(fèi)金融方面，推出了小額、高頻、純信用、全線上的百分貸，通過智能風(fēng)控和智能獲客精準(zhǔn)匹配用戶的信貸需求，實(shí)現(xiàn)秒批秒貸;在小微企業(yè)融資方面，即將推出小微企業(yè)融資產(chǎn)品“百興貸”，依托交易場(chǎng)景創(chuàng)新風(fēng)控模式實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)，實(shí)時(shí)審批;在財(cái)富管理方面，即將推出一款智能理財(cái)產(chǎn)品“智慧寶”，為客戶提供智能化、場(chǎng)景化、一站式、較高收益的線上理財(cái)。

對(duì)于上述三大業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，李如東表示，百信銀行將著力通過“線上+線下”、“商業(yè)+銀行”的差異化發(fā)展模式，積極構(gòu)建泛場(chǎng)景生態(tài)圈，將銀行服務(wù)深度融入到各類生活場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)共融、協(xié)作共贏。

“人工智能、大數(shù)據(jù)及新技術(shù)在百信銀行已得到廣泛應(yīng)用。我們正在構(gòu)建智能風(fēng)控、智能賬戶、智能服務(wù)等核心能力。”李如東介紹說(shuō)，百信銀行還將不斷升級(jí)智能服務(wù)體系，準(zhǔn)確匹配投融需求，打造智能化人機(jī)交互體驗(yàn)。

上述百信銀行負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》記者，該行特別重視新技術(shù)與人工智能的使用，從人員配置上來(lái)看，IT研發(fā)和數(shù)據(jù)應(yīng)用人員占比超過50%。

另一方面，中信銀行選擇與百度合作也正是看重其技術(shù)優(yōu)勢(shì)。百度集團(tuán)總裁兼COO陸奇介紹，百度AI能力不僅包括全面的用戶畫像能力、精準(zhǔn)獲客能力、個(gè)性化服務(wù)能力等等，更有基于大數(shù)據(jù)來(lái)匹配、大數(shù)據(jù)風(fēng)控/反欺詐的能力。目前已與300多家金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)。

至此，隨著百度最后入局，互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭BAT（百度、阿里巴巴與騰訊）在互聯(lián)網(wǎng)銀行上集結(jié)完畢?！拔覀儾幌Ｍ退麄儯ňW(wǎng)商銀行、微眾銀行）在客戶上形成競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)百信在業(yè)務(wù)發(fā)展上有很多設(shè)想是避開同業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，走差異化的道路?！崩顟c萍此前接受媒體報(bào)道時(shí)表示。

面臨內(nèi)外挑戰(zhàn)

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聯(lián)手在當(dāng)前金融科技融合背景下呈現(xiàn)出“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的優(yōu)勢(shì)，但這種前所未有的結(jié)合究竟會(huì)擦出怎么樣的火花，同樣存在變數(shù)。

董希淼認(rèn)為，百信銀行如何與中信、百度協(xié)調(diào)發(fā)展是個(gè)難題。作為獨(dú)立法人，百信銀行應(yīng)與兩個(gè)大股東保持一種“若即若離”的關(guān)系：一方面，要充分借助和利用大股東的資金、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為我所用，壯大自身;另一方面，要完善公司治理機(jī)制，與大股東保持適當(dāng)距離，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自主決策。

此外，當(dāng)前已有20多家銀行向監(jiān)管層提交了獨(dú)立法人直銷銀行的申請(qǐng)。銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇在百信銀行開業(yè)儀式上表示：“銀監(jiān)會(huì)將不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式?！碑?dāng)未來(lái)有更多銀行成立獨(dú)立法人的直銷銀行時(shí)，百信銀行該如何維持核心優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)拭目以待。