基于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新研究

張寒蕾

摘 要：當(dāng)今社會(huì)正處于經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)也帶動(dòng)了科技的進(jìn)步，而科技的進(jìn)步與發(fā)展在二十一世紀(jì)又具體表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展，可以明顯的感受到我們正置身于高度的信息化、龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、尖端的云計(jì)算時(shí)代。而這一列的科技發(fā)展又反作用于經(jīng)濟(jì)，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展、大繁榮的同時(shí)也給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)，所以傳統(tǒng)金融格局下的商業(yè)銀行在金融零銷(xiāo)售方面的業(yè)務(wù)受到一定程度的沖擊并要求各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行頂住壓力、迎接挑戰(zhàn)，在順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的前提下實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，從而在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的發(fā)展。本文就以下幾個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行相關(guān)探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融零售業(yè)務(wù)；營(yíng)銷(xiāo)

在信息技術(shù)持續(xù)發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)中地位也在持續(xù)進(jìn)行提升。當(dāng)前，為充分滿足社會(huì)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)也存在有較為密切的聯(lián)系。在一定程度上推動(dòng)著兩者的發(fā)展。在新的時(shí)代背景下，為促使兩者能夠更加穩(wěn)定的發(fā)展，更需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新加以重視。

一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的概述

（一）現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況

從近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的總體走勢(shì)上可以看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力在銀行的服務(wù)范圍等方面都有較大的進(jìn)步并占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)，如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額在2015年底同比增長(zhǎng)22%左右、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到8億左右，在2014年建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易達(dá)到35萬(wàn)億元左右這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢(shì)一致，但商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下越來(lái)越突出，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行技術(shù)有漏洞導(dǎo)致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務(wù)無(wú)較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)、銀行整體營(yíng)銷(xiāo)模式單一、銀行服務(wù)有待提高等，有關(guān)專家預(yù)測(cè)這些問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙各商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，如果相關(guān)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求、市場(chǎng)的新形式下不做出改變、轉(zhuǎn)型，未來(lái)的發(fā)展前景堪憂。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點(diǎn)

根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，總結(jié)出商業(yè)銀行的以下特點(diǎn)：

1.具有“操作快捷、高效”的特點(diǎn)：這是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行這一平臺(tái)為客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務(wù)理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點(diǎn)可以使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)方面更加方便有效，因?yàn)殚_(kāi)通商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢自己的相關(guān)信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關(guān)工作量、節(jié)約了時(shí)間，從而提高了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的效率。

2.具有“運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新速度快”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進(jìn)行正常運(yùn)行的，網(wǎng)銀用戶可以通過(guò)該銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)操作，所以運(yùn)營(yíng)成本較低；既然是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，那么網(wǎng)上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據(jù)更新快的優(yōu)勢(shì)，正是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行具有這些優(yōu)勢(shì)，所以可以為網(wǎng)銀用戶提供更多的金融信息、業(yè)務(wù)信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時(shí)得到用戶的相關(guān)反饋消息，從而解決用戶實(shí)際中需要解決的問(wèn)題。

3.具有“突破時(shí)空的限制、操作性強(qiáng)”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行可以突破時(shí)間和空間的限制為客戶服務(wù)，如今，很多銀行還推出了通過(guò)手機(jī)就能開(kāi)通的服務(wù)，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運(yùn)營(yíng)的成本還實(shí)現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型，這也是網(wǎng)上銀行存在的巨大優(yōu)勢(shì)之一。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)

在經(jīng)濟(jì)全球化的當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)各大商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理實(shí)踐等方面都在進(jìn)行不斷的調(diào)整與完善，從而可以更好的順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流、實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理范圍包括金融產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)并且零售業(yè)務(wù)與個(gè)人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國(guó)客戶多、市場(chǎng)較大的優(yōu)勢(shì)也得到了各大銀行的在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的重視。正是由于這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國(guó)2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下就迎來(lái)了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、2013—2015年全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度在8%左右等?？梢?jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有較大的市場(chǎng)、良好的機(jī)遇，所以在信息化高度發(fā)達(dá)的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的不足

（一） 各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后

雖然我國(guó)正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時(shí)代，但由于客觀條件（經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地域差異、技術(shù)設(shè)施、交通、計(jì)算機(jī)的普及等）的限制，各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，東部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進(jìn)一步提高，導(dǎo)致部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，從而使網(wǎng)上銀行普及程度低、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等，進(jìn)而阻礙了各地域網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二） 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，有待提高

雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問(wèn)題，其中較為突出的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏配套的法律機(jī)制。但是不可否認(rèn)的是發(fā)展網(wǎng)上銀行的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)了，所以要對(duì)這方面的問(wèn)題引起重視并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新、網(wǎng)上銀行平臺(tái)的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。

（三） 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益不顯露

在進(jìn)行國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行等的推廣過(guò)程中所取得的效益不明顯。意思就是網(wǎng)上銀行所得到的利潤(rùn)主要靠主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等從而實(shí)現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺(tái)不同，所以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盲目的認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行所取得的效益不明顯。endprint

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展具體策略

1.各大銀行機(jī)構(gòu)和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下立足，就要積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)和市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型并進(jìn)行相關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。所以，各大銀行有必要對(duì)銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行革新與完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容。制定出具有針對(duì)性的規(guī)劃并進(jìn)行貫徹實(shí)施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務(wù)等更加完善，從而提高客戶的滿意度。

2.建立創(chuàng)新型銀行是目標(biāo)，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、信息平臺(tái)的各大優(yōu)勢(shì)并結(jié)合經(jīng)融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各大銀行也要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的具體特點(diǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等來(lái)加快服務(wù)模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型，進(jìn)而創(chuàng)建更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（二） 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型措施

商業(yè)銀行在迎接金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)的同時(shí)也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著較大的作用，因?yàn)樗俏覈?guó)規(guī)模最大、交易最多的一個(gè)第三方支付平臺(tái)，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺(tái)（翼支付）正是看到了這一點(diǎn)，進(jìn)而相繼的加入到其中，這無(wú)形中就給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帶來(lái)了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時(shí)更是發(fā)展的機(jī)遇，利用得好，將帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展合轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)用的不好將使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行處于破產(chǎn)，給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺(tái)成功的規(guī)律，進(jìn)行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)等。當(dāng)然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行）要憑借龐大的客戶群這一優(yōu)勢(shì)從服務(wù)入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場(chǎng)。

五、討論

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展， 社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有了新的要求，需要各商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，這對(duì)各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，既是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)。所以各商業(yè)銀行要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合其龐大的數(shù)據(jù)信息、高端的信息平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的轉(zhuǎn)型。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)并推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。所以商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展和探究過(guò)程中就網(wǎng)上銀行的服務(wù)可作為重要的研究方向和課題，不僅要實(shí)行相關(guān)技術(shù)的革新、人才的培養(yǎng)、創(chuàng)新理念還要完善客戶服務(wù)，而相關(guān)技術(shù)的革新、人才的培養(yǎng)、創(chuàng)新理念等也是為了更好的服務(wù)于民，從而取得經(jīng)濟(jì)利益。

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