還款方式的對比與分析

趙昱文

【摘 要】隨著公眾對金融相關(guān)產(chǎn)品的接觸和使用，房產(chǎn)抵押貸款、消費(fèi)分期、信用卡等等都成為普通人常用的資金手段，在獲取資金的同時，貸款人還要考慮相應(yīng)的還款情況，這其中有多種不同的還款方式，各種還款方式的還款額和利息總負(fù)擔(dān)不同，甚至有很大的區(qū)別，了解并合理使用相應(yīng)的還款方式，才能避開陷阱，保護(hù)自身的合法利益。

【關(guān)鍵詞】貸款方式；還款方式；等本等息

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民消費(fèi)也水平也在不斷提高，很多人會借助于銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款買房、貸款買車等大宗消費(fèi)。當(dāng)然還有些人，特別是一些學(xué)生或年輕人現(xiàn)在不會去貸款買房或買車，似乎不需要知道有關(guān)什么貸款還款的問題，其實(shí)不然，例如使用信用卡進(jìn)行分期、或者是信用卡還款，還有現(xiàn)在出了很多問題的校園貸、現(xiàn)金貸等，里面好像很復(fù)雜很深奧，但是不過信用卡也好、貸款也好，這時都要了解貸款的相關(guān)知識，而其中的核心都和如何還款有關(guān)，當(dāng)我們知道了不同形式的還款方式，就會幫助我們看清事物的本質(zhì)，科學(xué)的權(quán)衡利弊，從而做出更好的判斷，避開陷阱，有效地保護(hù)自身的利益，為我們的生活帶來有益和必要的幫助。

一、常見的貸款還款方式

在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，大多數(shù)人都會接觸到貸款，不僅使住房、汽車等大宗消費(fèi)，包括網(wǎng)上的小額貸款、現(xiàn)金貸，以及信用卡的使用，都和貸款有著密切的關(guān)系，而貸款還款的方式也各不相同，很多人不甚了解，總體上有五種基本法方式：

1.等額本息

最常見的還款方式，一般用于房貸，是將收益和本息加起來后平均到每個月，每月償還同等數(shù)額的資金（包括本息），其實(shí)際利息與名義利息相一致。這種還款方式本金的歸還速度相對較慢，占用資金時間較長，還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。

例如借款總額為30萬元，分10年還清，年利率為6%，月利率為0.5%，結(jié)合相應(yīng)公式，計算得到每月還款額（含本息）為3330.6元。

其中第一個月利息為30萬*0.5%=1500元，則第一個月只歸還了本金3330.6-1500=1830.6元；第二個月計息的基礎(chǔ)是上個月的本金余額，即30萬-1830.6=298169.4元，則第二個月應(yīng)還的利息是298169.4*0.5%=1490.85元，即第二個月歸還的本金為3330.6-1490.85=1839.75元。

以此類推，等額本息下，10年共還款約40萬元，共支付利息約10萬元。

2.等額本金

一般用于房貸，是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每期還款的本金相同，每期還款的利息是截至上期剩余本金乘以每期利率，所以前期要?dú)w還的利息較多，每期還款金額較多，壓力較大，但隨著剩余本金越來越少，每期的利息也會越來越小，所以后期每期還款金額越來越少，其實(shí)際利息與名義利息相一致。

同樣例如借款總額為30萬元，分10年還清，年利率為6%，月利率為0.5%，則每月應(yīng)還款本金為：30萬/120個月，即每月為2500元。

其中第一個月還款利息為：30萬*0.5%=1500元，第一個月實(shí)際還款額為2500+1500=4000元；第二個月剩余本金為30萬-2500=297500元，則第二個月要還的利息為 297500*0.5%=1487.5元，則第二個月的實(shí)際還款額為2500+1487.5=3987.5元。

以此類推，等額本金下10年共還款約39萬元，共支付利息約9萬元。

3.等本等息

一般用于信用卡賬單分期或者現(xiàn)金分期，或者小貸公司計算利息，現(xiàn)實(shí)中很多網(wǎng)上的現(xiàn)金貸偷換概念，簽的合同和叫法都還是等額本息，其實(shí)本質(zhì)是不同的，這種計算利息的方式會使其真實(shí)利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于名義利息。等本等息每期還款的本金相同，同時每期還的利息也是相同的，都是用總貸款金額乘以每期貸款利率，所以最終的還款總利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于等額本息和等額本金。

同樣例如借款總額為30萬（實(shí)際這種貸款不會有這么高額度，期限也會比較短，貸款利率也會比較高，主要為了方便對比，所以設(shè)為一致），期限為10年，年利率為6%，月利率為0.5%。

其中每月還款的本息是相同的，則每月還款本金是 30萬/120月=2500元，還款利息是為30萬*0.5%=1500元，每月還款本息就是2500+1500=4000元。

以此計算，等本等息下，10年共還款48萬元，共支付利息18萬元，同等條件下遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于等額本息和等額本金，在實(shí)際中則更高了。

4.先息后本（按月付息、到期還本）

是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金，利息按月歸還。這種還款方式，一般適用多月的中短期借款項目，例如6個月以內(nèi)，最長一年，因?yàn)樽詈笠黄诓胚€款本息，時間太長的話，變數(shù)會太大，不能及時跟蹤和控制風(fēng)險，借款人最后一期還款壓力太大，逾期壞賬幾率大大增加。

例如借款總額為30萬元（這種貸款期限會比較短，貸款利率比較高），貸款期限為一年，月利率1.5%，年利率則為18%，每個月還款利息一樣，是30萬*1.5%=4500元，到第12個月時除了當(dāng)月利息4500元，還要一次性歸還本金30萬元。

5.一次還本付息

一般用于銀行存款，就是取錢的一次性結(jié)算本金和利息。在民間借貸中也時常使用，一次借款，到期時同時歸還本金和利息。

例如借款總額為30萬元（這種貸款期限會比較短，貸款利率比較高），貸款期限為一年，月利率1.5%，年利率則為18%，每個月不需要?dú)w還任何本金和利息，是30萬*1.5%=4500元，到第12個月時，即貸款期限截止時，一次性歸還本金30萬元和總利息5.4萬元。

二、常見的還款方式的數(shù)據(jù)對比

為了更直觀的對比各種還款方式，假設(shè)現(xiàn)有一筆貸款，借款總額為30萬元，分10年還清，年利率為6%，月利率為0.5%，我們看一下不同還款方式的數(shù)據(jù)差異：endprint

1.等額本息

使用等額本息計算，得到每月還款額（含本息）為3330.6元。

其中第一個月利息為30萬*0.5%=1500元，則第一個月只歸還了本金3330.6-1500=1830.6元；第二個月計息的基礎(chǔ)是上個月的本金余額，即30萬-1830.6=298169.4元，則第二個月應(yīng)還的利息是298169.4*0.5%=1490.85元，即第二個月歸還的本金為3330.6-1490.85=1839.75元。

以此類推，等額本息下，10年共還款約40萬元，共支付利息約10萬元。

2.等額本金

使用等額本金計算，每月應(yīng)還款本金為：30萬/120個月，即每月為2500元。

其中第一個月還款利息為：30萬*0.5%=1500元，第一個月實(shí)際還款額為2500+1500=4000元；第二個月剩余本金為30萬-2500=297500元，則第二個月要還的利息為 297500*0.5%=1487.5元，則第二個月的實(shí)際還款額為2500+1487.5=3987.5元。

以此類推，等額本金下10年共還款約39萬元，共支付利息約9萬元。

3.等本等息

主要用于信用卡賬單分期或者現(xiàn)金分期，或者小貸公司計算利息，所以實(shí)際這種貸款不會有幾十萬這么高額度，貸款期限也會比較短，幾個月到一年，貸款利率也會比較高，這里主要為了方便對比，所以設(shè)為一致。

其中每月還款的本息是相同的，則每月還款本金是 30萬/120月=2500元，還款利息是為30萬*0.5%=1500元，每月還款本息就是2500+1500=4000元。

以此計算，等本等息下，10年共還款48萬元，共支付利息18萬元，同等條件下遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于等額本息和等額本金，在實(shí)際中則更高了。

4.先息后本（按月付息、到期還本）

這種貸款實(shí)際期限會比較短，貸款利率比較高。

其中每個月還款利息一樣，是30萬*0.5%=1500元，到第最后一個月時除了當(dāng)月利息1500元，還要一次性歸還本金30萬元。10年總還款額為48萬元，共支付利息18萬元。

5.一次還本付息

同樣這種貸款實(shí)際期限會比較短，貸款利率比較高。

其中每個月不需要?dú)w還任何本金和利息，到最后一個月時，即貸款期限截止時，一次性歸還本金和總利息。

在這5種方式中，等額本金總還款額最少，其次是等額本息，只是等額本金開始的還款額較高，有一定的資金壓力，如果本身資金較為充裕，優(yōu)先選擇等額本金還款方式。先息后本或者一次性還本付息，其實(shí)都是前期還款較少，只付利息或什么都沒有，這對資金緊張的情況比較有利，只是在最后還本時需要一次性支付較大金額，需要提前安排好大額資金。等額本息是所有方式中最不合理的，還款最多，實(shí)際利率最高的，要謹(jǐn)慎對待。

三、還款中的其它問題

現(xiàn)在的網(wǎng)上貸款，不止有貸款利率，還有其它各種費(fèi)用，例如貸款30000元，期限為12個月，貸款月利率是1%，還有擔(dān)保服務(wù)費(fèi)率每月0.5%，客戶服務(wù)費(fèi)率每月0.5%。

這樣計算得到每月還款額為3100元（每月償還本金2500，利息300元，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)150元，客戶服務(wù)費(fèi)150元），所以可以計算實(shí)際年利率為：

（（3100 * 12）/ 30000– 1）* 100% = 24%

可以看到實(shí)際的年利率已經(jīng)達(dá)到24%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)貸款。

所以在選擇貸款產(chǎn)品時，不要只看宣傳，關(guān)注哪個產(chǎn)品的貸款利率低，需要綜合考慮，特別是低利率產(chǎn)品，最終未必是低利率。

為了更直觀的對比，選擇兩款貸款產(chǎn)品：假設(shè)借款12000元，期限一年，每月還本1000元，一種方式利率為0，但收取月管理費(fèi)1%，另一種是貸款月利率為1%。

按月管理費(fèi)1%計算，第一個月的利息為1% * 12000 = 120元，第二個月的利息仍然是1% * 12000 = 120元，所以一年下來總共的利息為1440元。按月利率1%計算，第一個月的利息為1% * 12000 = 120元，到了第二個月，因?yàn)楸窘鹨呀?jīng)還掉1000元，所以第二個月只有11000元計算利息了，利息為1% * 11000 = 110元，以此類推，最后一個月應(yīng)還利息為1% * 1000 = 10元，一年下來總共還的利息為780元，雖然第一個產(chǎn)品是0利率，但最終還款利息要比第二種方式多不少。

實(shí)際上，這里的第一種方式是等本等息還款方式，第二種是等額本金還款方式，而同時有貸款利率和管理費(fèi)等收費(fèi)的，其實(shí)是雙重收費(fèi)，等本等息加等額本息或等額本金。

四、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)代社會，對金錢的使用是一堂必修課，每個人都會參與其中，了解一些必要的資金常識，就可以躲開一些金融陷阱，有效保護(hù)自身的生活和財產(chǎn)安全。

參考文獻(xiàn)：

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