銀行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新如何借力大數(shù)據(jù)

梁學(xué)軍

摘要：當(dāng)前，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)貸款困難，已成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。雖然國(guó)家在近幾年來(lái)，已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持該類(lèi)企業(yè)健康融資，為其貸款提供相應(yīng)便利，但小微企業(yè)貸款依舊窘迫難行。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不斷完善和大數(shù)據(jù)運(yùn)用的日益常態(tài)化，小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展迎來(lái)新的希望。本文就小微企業(yè)如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及金融機(jī)構(gòu)如何服務(wù)小微企業(yè)進(jìn)行了綜述。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸風(fēng)險(xiǎn)

0前言

國(guó)內(nèi)小微企業(yè)雖實(shí)體規(guī)模和影響不大，但小微企業(yè)總數(shù)已超5000萬(wàn)，每年GDP總量約占全國(guó)總量的60%，并為國(guó)家提供近80%的就業(yè)崗位，其年上繳稅收總額也超國(guó)家稅收總額的50%。上述數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)是當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)發(fā)展的基礎(chǔ)。該領(lǐng)域能否健康發(fā)展，關(guān)系國(guó)內(nèi)就業(yè)、金融、社會(huì)穩(wěn)定等相關(guān)重要領(lǐng)域。國(guó)內(nèi)雖就扶持小微企業(yè)出臺(tái)多項(xiàng)政策，并在稅收上給予多項(xiàng)優(yōu)惠，相關(guān)的“國(guó)九條”、“網(wǎng)貸通”等等政策，為小微企業(yè)貸款提供了便利。但實(shí)際來(lái)看，小微企業(yè)依舊是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的弱勢(shì)單位，銀行貸款依舊難以滿(mǎn)足發(fā)展需求，客觀上影響了其健康發(fā)展。綜上，如何改善小微企業(yè)貸款是當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的重要任務(wù)。據(jù)中國(guó)人民銀行近年發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》顯示，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)能夠改善小微企業(yè)融資貸款進(jìn)度，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。下文就小微企業(yè)貸款融資遇到的問(wèn)題及銀行等金融機(jī)構(gòu)如何利用大數(shù)據(jù)助力小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行具體綜述。

1哪些方面制約小微企業(yè)融資貸款

1.1小微企業(yè)的信息不完善。

小微企業(yè)的等級(jí)信息不完善，是導(dǎo)致其融資貸款不順利的重要原因。其主要在于當(dāng)前眾多小微企業(yè)多屬于家庭式管理，內(nèi)部信息過(guò)于封閉或不夠透明，外界對(duì)其信息了解不足，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)該類(lèi)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況和前景趨勢(shì)了解不深，或造成銀行所掌握信息與企業(yè)實(shí)際情況有所出入。銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)審批原則及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控要求，對(duì)該類(lèi)型企業(yè)惜貸或是高成本發(fā)放貸款，導(dǎo)致小微企業(yè)遇到融資難、融資貴等問(wèn)題。根據(jù)某地區(qū)數(shù)據(jù)顯示，銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)貸款利率高于銀行平均貸款利率的21%。

1.2小微企業(yè)無(wú)法提供實(shí)物抵押或貸款擔(dān)保。

銀行貸款需要有抵押或相應(yīng)擔(dān)保緩釋措施。這也是小微企業(yè)是否能夠順利貸款的關(guān)鍵因素。但大部分小微單位資產(chǎn)規(guī)模較少，又缺乏相應(yīng)土地、房屋等固定資產(chǎn)。根據(jù)調(diào)查顯示，超過(guò)8成企業(yè)沒(méi)有自身廠房，辦公及生產(chǎn)場(chǎng)所主要依靠租賃。僅不到一成單位貸款采取辦公用房、廠房或使用設(shè)備進(jìn)行抵押。缺乏自身?yè)碛械墓潭ㄙY產(chǎn)抵押，造成小微單位融資困難。其次，小微企業(yè)如選擇擔(dān)保公司提供擔(dān)保，往往需要小微企業(yè)提供反擔(dān)保措施或者交納高額擔(dān)保費(fèi)用，其高額保證金無(wú)形中增加其交易成本。同時(shí)由于部分擔(dān)保公司為實(shí)現(xiàn)貸款目的，對(duì)申報(bào)信息上進(jìn)行“包裝”，造成小微企業(yè)隱形成本增加，同時(shí)也為后期工作埋下隱患。

1.3傳統(tǒng)銀行融資、貸款服務(wù)限制條件較多。

傳統(tǒng)銀行等相關(guān)服務(wù)單位，由于內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)偏好原因，相對(duì)門(mén)檻較高，對(duì)其服務(wù)對(duì)象有諸多限制。比如國(guó)內(nèi)諸多金融服務(wù)單位一般在建設(shè)初期會(huì)參與貸款投放的主要針對(duì)國(guó)有企業(yè)或大型單位，其資金數(shù)額也都是大手筆。在評(píng)級(jí)方式和貸款抵押方式上并沒(méi)有對(duì)小微企業(yè)“另眼相看”。從貸款的辦理流程、不良貸款的容忍度及貸后追責(zé)上，小微企業(yè)和大中型企業(yè)并無(wú)太大差異。但客觀上，小微企業(yè)的貸款違約率相對(duì)較高，造成諸多傳統(tǒng)銀行不愿貸款小微企業(yè)，即使放貸，其利息也是高于平均水平，造成小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本提升。其次，該類(lèi)企業(yè)的資金流水有絕大部分通過(guò)個(gè)人帳戶(hù)進(jìn)行周轉(zhuǎn)、無(wú)法提供經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)的報(bào)表，銀行無(wú)法真實(shí)準(zhǔn)確地測(cè)算小微企業(yè)的流動(dòng)資金實(shí)際需求或者測(cè)算出來(lái)的貸款金額較小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了其實(shí)際需求。同時(shí)也對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的使用監(jiān)管提出了相應(yīng)的要求。

2大數(shù)據(jù)助力小微企業(yè)的策略

伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)及部分金融平臺(tái)已相繼推出多種針對(duì)小微單位貸款模式及融資制度，在一定程度上改善其貸款融資難等問(wèn)題。根據(jù)博鰲亞洲論壇上發(fā)布的《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》指出，國(guó)內(nèi)有將近4成的小微企業(yè)享受到貸款優(yōu)惠政策。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，也為小微企業(yè)融資增加了希望，通過(guò)大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化為小微企業(yè)和電商單位融資渠道進(jìn)行了拓展。其次，第三方管理支付平臺(tái)建立了諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌以及小微金融服務(wù)等模式。利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新小微企業(yè)融資渠道，既有助于直觀了解小微企業(yè)信息、增加其透明度，同時(shí)也能降低該類(lèi)型企業(yè)交易運(yùn)行費(fèi)用，同時(shí)挖掘潛在小微企業(yè)供需。可以說(shuō)從以上層面對(duì)小微金融服務(wù)進(jìn)行二次解構(gòu)，也為小微企業(yè)融資打開(kāi)了新的道路。具體來(lái)說(shuō)，銀行扶持小微企業(yè)的措施建議主要有以下幾個(gè)方面：

2.1改善貸款方式，擴(kuò)大客戶(hù)范圍

目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融貸款的客戶(hù)群存在著差異，主要體現(xiàn)在貸款規(guī)模和客戶(hù)覆蓋領(lǐng)域上：例如在貸款規(guī)模上，阿里日均貸款近10000筆，平均每筆貸款額度7000元，金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶(hù)的平均貸款規(guī)模；在客戶(hù)覆蓋領(lǐng)域上，亦高于銀行貸款的行業(yè)集中度。因此，在今后的發(fā)展中，建議商業(yè)銀行發(fā)揮自身全行業(yè)客戶(hù)覆蓋的優(yōu)勢(shì)，借鑒網(wǎng)絡(luò)金融小額化的特點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)的關(guān)鍵交易環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估測(cè)算，以小額化、零售化渠道打通小微企業(yè)的快速融資通道。

2.2完善融資制度，管控金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其所掌握的大數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，解決由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，在獲取客戶(hù)信息方面，針對(duì)同類(lèi)客戶(hù)，阿里掌握的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)方面的數(shù)據(jù)粒度更細(xì)，而商業(yè)銀行掌握的數(shù)據(jù)維度更廣。以雙方所掌握的客戶(hù)數(shù)據(jù)維度為例，商業(yè)銀行在整合客戶(hù)的基本信息、財(cái)務(wù)信息、內(nèi)部征信信息、綜合貢獻(xiàn)度、資金流轉(zhuǎn)情況、人民銀行征信信息等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，大于電商企業(yè)以企業(yè)銷(xiāo)售情況為主的財(cái)務(wù)維度信息，另一方面，電商企業(yè)掌握了客戶(hù)的店鋪、商品、交易等顆粒度更細(xì)的信息?；诖?，雙方可以利用掌握的信息來(lái)共同防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，例如根據(jù)某時(shí)間段內(nèi)客戶(hù)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)的變動(dòng)，預(yù)知系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的演化和形成。

2.3打通金融貸款瓶頸，改善資金供應(yīng)鏈

供應(yīng)鏈金融是一種新的融資模式，它將融資業(yè)務(wù)與企業(yè)的上下游業(yè)務(wù)聯(lián)系起來(lái)，從整條供應(yīng)鏈出發(fā)來(lái)審視供應(yīng)商的融資可能性，并考察整條供應(yīng)鏈的經(jīng)營(yíng)狀況。供應(yīng)鏈金融利用交易過(guò)程中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、存貨以及未來(lái)的貨權(quán)作為質(zhì)押品，為供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)提供一系列融資產(chǎn)品，提高了整個(gè)供應(yīng)鏈資金使用范圍與效率，對(duì)解決中小企業(yè)的融資困境和提高供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)能力具有很大的作用。endprint