淺談金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管的關(guān)系

劉鑫

[摘要]創(chuàng)新成為新時(shí)代的主題，在金融行業(yè)也不例外，但我們國家銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與發(fā)達(dá)國家相比還有明顯的差距，這一點(diǎn)與我們國家的銀行監(jiān)管制度有著密不可分的關(guān)系。因此，本文簡要分析了金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管之間的關(guān)系，并提出在金融創(chuàng)新大環(huán)境下改善銀行監(jiān)管的策略。

[關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新；銀行監(jiān)管；行業(yè)自律

一、金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管概述

（一）金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新即轉(zhuǎn)變當(dāng)前金融業(yè)的體制機(jī)制，創(chuàng)造先進(jìn)的金融工具，挖掘當(dāng)前條件下不能獲取的收益，它可以使銀行不斷增加收益，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。從商業(yè)銀行的立場出發(fā)來分析金融創(chuàng)新的特點(diǎn)，主要有三點(diǎn)：一是創(chuàng)新是漸進(jìn)漸序、不間斷的：二是創(chuàng)新需要先進(jìn)技術(shù)作為支撐；三是創(chuàng)新的成本很高，而且很容易被抄襲，同時(shí)更新?lián)Q代的速度也很快。

金融創(chuàng)新一方面能夠推動(dòng)銀行產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，它可以使商業(yè)銀在風(fēng)險(xiǎn)最小的情況下實(shí)現(xiàn)利潤最大：另一方面也是推動(dòng)我們國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種重要方式。

（二）銀行監(jiān)管

銀行監(jiān)管即金融管制手段運(yùn)用于銀行業(yè)的表現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中金融管制是一種發(fā)揮著重要作用的經(jīng)濟(jì)性規(guī)制手段，行使金融管制權(quán)的是政府部門或者其他有相關(guān)權(quán)力的代理機(jī)構(gòu)，針對市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中金融行業(yè)的信息不對稱、壟斷、危機(jī)高發(fā)性等特征，對金融機(jī)構(gòu)、整個(gè)金融行業(yè)及相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范、管理以及監(jiān)督等，基本涵蓋了行業(yè)準(zhǔn)人、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、退出機(jī)制等方面的管理制度，對金融公司內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部控制等是否符合相關(guān)規(guī)定、是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行監(jiān)督管理。銀行監(jiān)管就是上述金融管制手段具體運(yùn)用到銀行機(jī)構(gòu)的過程，銀行監(jiān)管在國家銀行業(yè)的健康有序發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，是保證銀行業(yè)良性競爭的重要手段。

二、金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管之間的關(guān)系

銀行監(jiān)管不但可以預(yù)防金融創(chuàng)新可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而且在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后還能解決這些風(fēng)險(xiǎn)：金融創(chuàng)新則是提升銀行核心競爭力的重要途徑，能夠促進(jìn)銀行快速、有序發(fā)展，但是同時(shí)也使銀行監(jiān)管難度更大了。

銀行監(jiān)管主要有兩個(gè)目的：保證安全、提高效率。通過市場經(jīng)濟(jì)與金融市場的發(fā)展規(guī)律來說，銀行業(yè)的安全與效率這兩者相比，安全更為重要。但是到了某個(gè)時(shí)期，銀行業(yè)又不得不更加注重效率。金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)通俗來講就是要繞過管理和監(jiān)督，快速發(fā)展，提高經(jīng)營效率，這就使銀行監(jiān)管的難度更大了。金融創(chuàng)新可以幫助銀行提高經(jīng)營效率，可是又加大了銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，因此也就沒有實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的另一個(gè)目的，即安全。所以，銀行業(yè)在保證安全與效率的時(shí)候，一定要著重考慮好與金融創(chuàng)新之間的矛盾。

金融創(chuàng)新在一定程度上又必然使銀行監(jiān)管的過程變得難度更大。當(dāng)下，金融產(chǎn)品以及組織形式不斷創(chuàng)新，使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的劃分變得不再明確，這些金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目及業(yè)務(wù)有重疊和交叉，使銀行逐漸進(jìn)化成綜合性金融機(jī)構(gòu)：在金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)下，金融業(yè)務(wù)開展的形式越來越豐富，金融產(chǎn)品層出不窮，銀行與社會上的金融公司之間的關(guān)系比以往更緊密，因此，銀行客體越來越龐大，金融系統(tǒng)也存在著較多的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也比以往更大。此時(shí)，這些變化使監(jiān)管的主體發(fā)性了變化，更對監(jiān)督管理的手段提出了更高地要求，這對原有的銀行監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。由于原有的銀行監(jiān)管并未顧及到金融創(chuàng)新所帶來的銀行業(yè)的變化，因此使得銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新兩者出了脫節(jié)現(xiàn)象。此時(shí)，銀行監(jiān)管必然要針對金融創(chuàng)新作出相應(yīng)的調(diào)整，更新監(jiān)管方式與手段，適應(yīng)新的市場形勢。

三、金融創(chuàng)新環(huán)境下改善銀行監(jiān)管的策略

（一）加強(qiáng)行業(yè)自律

我們國家銀行業(yè)的金融創(chuàng)新從目前來看還未實(shí)施相應(yīng)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，金融創(chuàng)新的成本較高，因此很多銀行都為了降低成本，用一種更加快速的方式來進(jìn)行創(chuàng)新，那就是“金融抄襲”。而由于這方面的法律法規(guī)不健全，監(jiān)督管理的成本很高，導(dǎo)致政府部門還沒有針對這一現(xiàn)象出臺監(jiān)督管理措施和制度。因此，對目前來說，最經(jīng)濟(jì)最現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管手段就是加強(qiáng)行業(yè)自律，通過遵循銀行業(yè)內(nèi)相關(guān)規(guī)定來約束銀行自身的行為，盡量減少銀行業(yè)的“金融抄襲”，激勵(lì)各銀行自主進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）重組監(jiān)管機(jī)構(gòu)

當(dāng)前，我們國家還施行著“一行三會”的監(jiān)督管理機(jī)制，但是如今銀行業(yè)形勢已經(jīng)發(fā)生了很大變化，從一個(gè)分業(yè)經(jīng)營階段走向混業(yè)經(jīng)營的階段，銀行業(yè)務(wù)與之前相比也有了根本性的變化，不同金融機(jī)構(gòu)的交叉業(yè)務(wù)變成了重復(fù)監(jiān)管的多發(fā)區(qū)，銀行監(jiān)管過度的問題越來越突出，因此必須要改革當(dāng)前的監(jiān)管機(jī)制。按照當(dāng)前的行業(yè)形勢，可以整合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，施行“一行一會”的管理方式，將三大管理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、人員以及方法等資源進(jìn)行有效融合，轉(zhuǎn)變當(dāng)前監(jiān)管方式下的地盤觀念，去掉不必要的監(jiān)管內(nèi)容，處理好發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系，創(chuàng)建統(tǒng)一的、涵蓋范圍廣泛的業(yè)務(wù)調(diào)查系統(tǒng)及處罰方式，營造公平公正的金融環(huán)境，刺激大大小小的商業(yè)銀行積極主動(dòng)地進(jìn)行金融創(chuàng)新。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管是相輔相成、相互統(tǒng)一的，不是相互對立的，要正確認(rèn)識金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管的關(guān)系，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式與理念，提升監(jiān)管水平，激勵(lì)銀行不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)的健康、良好、有序發(fā)展。endprint