“刷臉”滲入金融服務(wù)，銀行卡會(huì)不會(huì)消失

董希淼

9月12日，蘋(píng)果公司推出10周年紀(jì)念產(chǎn)品iPhone X，支持全新的人臉識(shí)別方式“Face ID”，俗稱(chēng)“刷臉”的人臉識(shí)別技術(shù)再次引發(fā)熱議。

所謂生物識(shí)別技術(shù)，就是通過(guò)計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性和行為特征來(lái)進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定。具體而言，包括指紋、人臉、聲紋、靜脈、虹膜等多種識(shí)別方式。

這其中，應(yīng)用最為廣泛的是指紋識(shí)別技術(shù)，而人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)展較為迅速。人臉識(shí)別技術(shù)的研究始于20世紀(jì)60年代，近年來(lái)隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和光學(xué)成像技術(shù)的發(fā)展得到提高。在金融行業(yè)，人臉識(shí)別技術(shù)的易用性、普適性更強(qiáng)，目前已在多種場(chǎng)景得以應(yīng)用。比如，在銀行業(yè)，已有身份核查、刷臉取款、刷臉支付等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實(shí)踐：

一是利用人臉識(shí)別技術(shù)輔助核查身份。一方面，用于柜面的身份核查。如招商銀行2015年就已成功上線人臉識(shí)別技術(shù)在柜面、可視柜臺(tái)渠道的應(yīng)用。人臉識(shí)別技術(shù)能夠準(zhǔn)確識(shí)別出客戶(hù)為非本人，并快速給予柜員警示，一定程度上有助于降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，用于電子渠道的身份核查。如江蘇銀行直銷(xiāo)銀行推出人臉識(shí)別系統(tǒng)，利用手機(jī)攝像頭自動(dòng)采集、檢測(cè)和跟蹤客戶(hù)臉部精確的生物特征，甄別出客戶(hù)的身份信息，并對(duì)客戶(hù)注冊(cè)信息的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。

二是利用人臉識(shí)別技術(shù)“刷臉取款”。如在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自動(dòng)取款機(jī)上，點(diǎn)擊“刷臉取款”，進(jìn)行人臉識(shí)別，輸入身份證或手機(jī)號(hào)碼及取款金額、密碼，20秒左右就能成功實(shí)現(xiàn)取款。該行采用的是紅外雙目攝像頭活體檢測(cè)技術(shù)，通過(guò)分析人臉皮膚的紋理及微小動(dòng)作帶來(lái)的光流場(chǎng)的規(guī)律變化進(jìn)行活體檢測(cè)，能夠攔截照片、視頻、翻拍、面具等偽“刷臉”。盡管一些銀行通過(guò)手機(jī)銀行也能“無(wú)卡取款”，但刷臉取款無(wú)需預(yù)約和攜帶手機(jī)，客戶(hù)體驗(yàn)更好。

三是利用人臉識(shí)別技術(shù)“刷臉支付”。如中國(guó)建設(shè)銀行2016年打造“龍支付”品牌，構(gòu)建金融生態(tài)圈，覆蓋線上線下全場(chǎng)景，其中就融合了人臉識(shí)別等各種前沿技術(shù)。建行廣東省分行面向大學(xué)校園推出的“刷臉”小額支付，解決了學(xué)生群體中小額高頻交易各種不便利的問(wèn)題，受到了年輕客戶(hù)群體的歡迎。此外，浦發(fā)銀行手機(jī)銀行利用“刷臉”，可將手機(jī)轉(zhuǎn)賬限額從每日5萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元；平安銀行在用戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)進(jìn)行“刷臉”，初步實(shí)現(xiàn)“刷臉借款”。

同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)公司也積極與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于各種金融消費(fèi)場(chǎng)景。如百度金融與泰康保險(xiǎn)合作，在投保回執(zhí)過(guò)程中，通過(guò)微信公眾號(hào)進(jìn)行人臉、證件信息識(shí)別，驗(yàn)證投保人信息的真實(shí)性，不需要投保人多次到營(yíng)業(yè)廳辦理，大大改善了客戶(hù)體驗(yàn)。

需要注意的是，到目前為止，人臉識(shí)別在金融領(lǐng)域特別是身份驗(yàn)證過(guò)程中，只是多種核查手段中的一種，起到的是輔助性的作用。無(wú)論是“刷臉取款”還是“刷臉支付”，其基礎(chǔ)仍然還是銀行賬戶(hù)。但隨著技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用，人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)將對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在形式上帶來(lái)深刻變化。在當(dāng)前的移動(dòng)化、數(shù)字化、開(kāi)放互聯(lián)的背景下，金融消費(fèi)者使用銀行卡的場(chǎng)景將可能越來(lái)越少，“無(wú)卡化”趨勢(shì)終將到來(lái)。未來(lái)，銀行卡在身份識(shí)別和交易介質(zhì)等方面的功能將進(jìn)一步弱化，銀行賬戶(hù)可能不再將實(shí)體銀行卡作為唯一載體，甚至將不再需要使用實(shí)體卡片。盡管銀行卡短期內(nèi)不會(huì)消失，但從長(zhǎng)期看，取款、支付、借貸等業(yè)務(wù)從“卡基”時(shí)代邁向“賬基”時(shí)代，將是不可避免的。在信用卡出現(xiàn)之后，西方有句諺語(yǔ)專(zhuān)門(mén)講信用卡的重要性——鈔票不是萬(wàn)能的，有時(shí)候還需要信用卡。而未來(lái)，我們或許可以這么講：銀行卡不是萬(wàn)能的，有時(shí)候只需要一個(gè)賬戶(hù)。

不久前，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，第一次正式提出“智能金融”概念。在智能金融時(shí)代，指紋、虹膜等生物特征將可能代替銀行卡，而你憑著一張臉，將可以暢行未來(lái)，風(fēng)雨無(wú)阻。

當(dāng)然，人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的大面積應(yīng)用和推廣，還需要解決技術(shù)、法律等多個(gè)方面的問(wèn)題。從技術(shù)層面看，盡管相關(guān)技術(shù)日趨成熟，但是仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。據(jù)媒體報(bào)道，演員趙薇老公黃先生的專(zhuān)職司機(jī)，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)辦理了委托公證證明，假冒黃先生出售了其千萬(wàn)豪宅，雙方為此事還鬧上了法院。而且，正因?yàn)樯锾卣骶哂形ㄒ恍裕嚓P(guān)信息和數(shù)據(jù)一旦被盜用，就難以重建，不像密碼那樣可以直接修改，后果其實(shí)更嚴(yán)重。

早在2015年5月，央行就已發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，但到目前為止，這個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)尚未出臺(tái)?！八⒛槨痹诮鹑陬I(lǐng)域的終極應(yīng)用即遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，短期內(nèi)并無(wú)放開(kāi)的可能。此外，在“刷臉”過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司如何采集生物特征信息、如何保護(hù)個(gè)人隱私，還需要在法律上進(jìn)行規(guī)范和約束。

在對(duì)“刷臉”技術(shù)的狂熱中，我們需要保持一份冷靜。而新技術(shù)、新產(chǎn)品，也需要在便捷性和安全性找到平衡點(diǎn)，如此才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。endprint