我國商業(yè)銀行反洗錢有效性淺析

文/張妍蕾

我國商業(yè)銀行反洗錢有效性淺析

文/張妍蕾

近年來，國際反洗錢形勢受到政治、經(jīng)濟等多方面因素的影響發(fā)生了復雜而深刻的變化，反洗錢的工作重心也進行了重大調(diào)整，金融行動特別工作組(FATF)在2012年的《打擊洗錢、恐怖融資與擴散融資國際標準：40條建議》和2013年的《反洗錢合規(guī)性和有效性評估方法》中均將反洗錢有效性作為工作重點。我國反洗錢工作雖起步較晚，但經(jīng)過多年的發(fā)展，已進入深水區(qū)。在反洗錢整個鏈條中，商業(yè)銀行既是前端，又是核心。商業(yè)銀行如何提高反洗錢有效性已然成為社會關注的焦點。

一、我國商業(yè)銀行反洗錢有效性的現(xiàn)狀

（一）客戶身份識別有效性不足

了解客戶是FATF最為強調(diào)的反洗錢方法。但實際中很多商業(yè)銀行的工作人員對身份真實性的審核往往流于形式，更談不上盡職調(diào)查，結合交易目的、背景深入了解客戶，更是紙上談兵。

（二）可疑交易分析有效性不高

商業(yè)銀行反洗錢操作的核心是可疑交易的監(jiān)測分析，而該工作卻建立在并不高效的反洗錢計算機系統(tǒng)之上，可疑交易報送缺乏一線業(yè)務人員的配合和專業(yè)的可疑交易人工分析甄別。從2008年至2014年，我國反洗錢監(jiān)測中心收到的可疑交易報告每年都在4000萬～6000萬份之間，其中真正有價值的案件線索不足百萬分之一。

（三）內(nèi)外部聯(lián)動溝通機制不健全對反洗錢有效性的嚴重影響

由于近年來國家及商業(yè)銀行對洗錢犯罪查處力度的加大，犯罪分子的洗錢反偵察能力不斷增強，手段也不斷翻新。他們利用發(fā)卡機構、互聯(lián)網(wǎng)支付機構、電信運營商、收單機構、信托公司、保險公司、基金公司甚至外包服務機構共同參與。如此眾多的機構參與金融交易，再加上犯罪分子慣用的跨地區(qū)作案手法，使資金鏈條碎片化，交易信息和客戶身份信息被分散保存在不同的機構中，而目前商業(yè)銀行與外部這些資金流動的參與機構都各自為政，不能形成合力。另外，商業(yè)銀行的反洗錢工作也沒有與人行、公安、司法、稅務、海關、外管等多部門實現(xiàn)無縫對接，這嚴重影響了反洗錢效果。在商業(yè)銀行內(nèi)部，反洗錢工作往往被認為是后臺反洗錢管理部門的事，前臺一線工作人員即便是在身份識別上按規(guī)章操作，也沒有真正認識到所做的是為了防范洗錢的，因此，在日常工作中也就沒有把發(fā)現(xiàn)的異常情況及時上報的意識，客觀上削弱了第一道防線的把控力度。另外，把反洗錢管理部門掌握的最新洗錢案件動態(tài)及反洗錢規(guī)章傳達到基層，也存在信息缺失與偏離的情況。因此，商業(yè)銀行內(nèi)外部信息溝通與聯(lián)動機制的不健全，也影響了反洗錢合作的效果。

二、提高商業(yè)銀行反洗錢有效性的對策

（一）健全洗錢風險評估機制

商業(yè)銀行應在風險為本理念下科學評估洗錢風險，并使洗錢風險與經(jīng)營風險、市場風險、操作風險等政策協(xié)調(diào)一致。為此，商業(yè)銀行應站在全流程管理的角度，對各類金融業(yè)務進行洗錢風險評估。建立先評估后實施的工作模式，根據(jù)全面評估的結果來分配管理資源。建立全面風險評估機制就是構建科學合理的運行模式，系統(tǒng)地分析商業(yè)銀行在運營過程中所面臨的風險，從而確定不同地區(qū)、不同業(yè)務、不同產(chǎn)品的洗錢風險等級。應重點評估電子銀行、信用卡、POS機等非面對面業(yè)務，確保整體評估機制準確反映商業(yè)銀行存在的洗錢風險狀況，從而提高反洗錢效果。

（二）加強對員工反洗錢業(yè)務的教育培訓

反洗錢從業(yè)人員的能力和水平直接決定了商業(yè)銀行反洗錢的有效性。在商業(yè)銀行內(nèi)部應當明確從業(yè)人員應承擔的反洗錢法律職責，不同業(yè)務崗位應加強反洗錢業(yè)務和規(guī)章的教育培訓，提高全行員工反洗錢的意識和重視程度。商業(yè)銀行應建立反洗錢長效機制，確保各類反洗錢從業(yè)人員及時掌握反洗錢政策、內(nèi)控要求、新技術、新方法、洗錢風險變動情況等知識和信息。對于從事洗錢風險高的崗位，如私人銀行業(yè)務崗、國際業(yè)務崗，應提高對從業(yè)人員反洗錢培訓的頻率和強度。對專業(yè)反洗錢可疑交易分析人員更應通過專家授課、案例教學、交流經(jīng)驗等多種培訓方式，使其了解洗錢犯罪及其上游犯罪的資金流動規(guī)律和特點，掌握可疑交易監(jiān)測分析方法，提高監(jiān)測可疑分析的能力和水平。

（三）多措并舉，提高客戶身份識別能力

商業(yè)銀行應加強洗錢風險第一道防線，即完善客戶身份識別制度，做好對客戶信息盡職核實。

1.針對不同業(yè)務種類實行規(guī)范的、切實可行的身份識別流程，細化客戶職業(yè)調(diào)查內(nèi)容，使每個環(huán)節(jié)程序化，如規(guī)范開立對公、對私賬戶，現(xiàn)金交易、大額外匯業(yè)務等。

2.及時整理黑、灰、白、紅名單客戶并嵌入核心業(yè)務系統(tǒng)，為客戶身份識別提供有效參考依據(jù)，一定程度上降低了客戶身份識別及職業(yè)調(diào)查難度。

3.必須對辦理不同業(yè)務的客戶進行梳理，按照業(yè)務種類、交易金額、風險程度等方面，制定差別化的客戶身份識別措施，如代理開戶應強化身份識別，開通網(wǎng)銀應嚴格執(zhí)行現(xiàn)場核對手機號碼。

4.讓一線員工都能夠掌握對假身份證、戶口本、護照的辨別及核對方法，并嚴格執(zhí)行證件審核。

5.借助視頻、圖像采集等先進手段核實客戶真實身份，以確保賬戶控制人身份的真實性。

6.堅持賬戶實名制，強化身份證聯(lián)網(wǎng)核查，保持與公安系統(tǒng)數(shù)據(jù)及時傳輸更新。

7.從他行、第三方支付機構、網(wǎng)絡媒體獲取更多的客戶身份信息。

（四）建立激勵約束機制

反洗錢工作是一件外部經(jīng)濟、內(nèi)部不經(jīng)濟的事項，而且實施主體是業(yè)務部門。怎樣調(diào)動涉及此類業(yè)務部門反洗錢的積極性，特別是經(jīng)營業(yè)績壓力沉重的基層員工的積極性，是提高反洗錢成效的關鍵，因此，需要制定激勵約束機制。

（五）有效運用反洗錢監(jiān)測分析成果

基層員工及經(jīng)營部門之所以對反洗錢工作重視不夠，一個重要的原因就是與其自身主要工作關聯(lián)性不大，不能直接創(chuàng)造經(jīng)營業(yè)績，而要想引起商業(yè)銀行上下對反洗錢的高度重視，就應該思考如何將反洗錢監(jiān)測分析成果應用到經(jīng)營中來，使他們對反洗錢工作所獲取的信譽度和商機產(chǎn)生興趣。

（六）建立及時、順暢、高效的內(nèi)外部溝通合作機制

在商業(yè)銀行內(nèi)部，要加強系統(tǒng)內(nèi)的交流與信息溝通，一線經(jīng)營人員發(fā)現(xiàn)可疑信息要及時上報，反洗錢管理部門要將新政策法規(guī)、洗錢案件、處罰案例等信息逐級反饋，全行通報。另外，要建立商業(yè)銀行與外部溝通合作的渠道。商業(yè)銀行應建立與監(jiān)管部門及其他行政部門的相關系統(tǒng)對接，加強信息交流，及時獲取最新監(jiān)管動態(tài)及可疑客戶信息。加強與其他銀行及非銀行金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作。

（七）不斷優(yōu)化創(chuàng)新，提高反洗錢監(jiān)測分析水平

商業(yè)銀行面對海量的金融交易數(shù)據(jù)和龐大的資金流，沒有先進的現(xiàn)代計算機信息技術，單靠可疑交易監(jiān)測人員的人工分析，難以承擔繁重的監(jiān)測任務并報送有價值的可疑交易報告。所以，商業(yè)銀行應主動研究分析洗錢類型的特征、活動規(guī)律、演變趨勢，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新可疑交易監(jiān)測分析的策略與方法，利用“大數(shù)據(jù)”技術，進行數(shù)據(jù)交互分析與挖掘，設計貼近實際的反洗錢模型與分析指標，在全面、實時征求實際操作人員的基礎上，不斷優(yōu)化反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)，開發(fā)出實用性強的軟件系統(tǒng)，為后期人工分析提供更高效的技術工具，避免大量報送可疑交易報告，切實提高可疑交易監(jiān)測水平和可疑交易報告的價值。

（八）加大業(yè)務條線對反洗錢現(xiàn)場與非現(xiàn)場的檢查力度

反洗錢主管部門要定期組織各業(yè)務條線的反洗錢現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，按制度實施違規(guī)積分、罰款等處罰，并將集中反映出的問題通報全行。一級分行也要定期為管轄行提供非現(xiàn)場檢查數(shù)據(jù)， 定期開展反洗錢非現(xiàn)場檢查，充分發(fā)揮非現(xiàn)場審計技術在反洗錢工作中的應用，為其自查自糾提供數(shù)據(jù)支持，從而使反洗錢有效性得到進一步的提升。

（作者單位：建行河南省分行）