玖富金融：向智能化進(jìn)軍

陳卓

未來的金融服務(wù)中，以金融科技為核心的數(shù)字金融更具想象空間。

在金融和互聯(lián)網(wǎng)高度結(jié)合和快速發(fā)展的今天，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融嘗試者成為海底之沙，也有不少成長為熟練的舵手，在航海中穩(wěn)步前行。

玖富金融成為一波互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者中發(fā)展還算不錯的一個。談及玖富金融（以下簡稱“玖富”）的定位，創(chuàng)始人兼CEO孫雷告訴《投資與合作》雜志社記者，玖富集團(tuán)定位于綜合性金融科技公司，主旨是為用戶提供多元化金融服務(wù)。

孫雷表示，玖富金融有自己清晰的職業(yè)目標(biāo)。2017年是玖富數(shù)字金融3.0開局之年，玖富會在之前移動布局、場景布局的基礎(chǔ)上，以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動，連接用戶與各類金融服務(wù)場景，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化，進(jìn)而向智能化金融方向邁進(jìn)。

公開資料顯示，玖富金融是中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺。公司成立于2006年，基于移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)為用戶提供普惠金融服務(wù)。玖富集團(tuán)經(jīng)過10年多發(fā)展，形成了以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)資管、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)評估為核心的業(yè)務(wù)綜合布局。

2016年3月，由“一行三會”牽頭的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海掛牌成立，玖富成為首批會員并當(dāng)選為理事單位。

早期耕耘

作為早期的互聯(lián)網(wǎng)金融屬性公司，玖富金融已經(jīng)有了11年的歷史，是行業(yè)中的“老牌企業(yè)”。

2006年8月，創(chuàng)始人兼CEO孫雷組建了三人團(tuán)隊，創(chuàng)立玖富網(wǎng)，將其定位為“互聯(lián)網(wǎng)金融對接線下金融O2O”平臺，致力于金融理財、小微信貸的互聯(lián)網(wǎng)垂直搜索等服務(wù)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融超市雛形，并提出“make it simple，讓金融更簡單”的理念。

兩年后，玖富自主研發(fā)了FTOUCH財富診斷終端，幫助銀行理財師為其管轄的個人金融客戶提供網(wǎng)絡(luò)財富診斷服務(wù)，被央視譽(yù)為“理財師背后的理財師”。隨后，玖富陸續(xù)與多家銀行聯(lián)合推出FTOUCH基金診斷終端與MONEYBOSS個人網(wǎng)絡(luò)版基金衛(wèi)士，2009年當(dāng)年實(shí)現(xiàn)萬名銀行理財師注冊。

隨后，玖富和銀行成為戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。2010年2月，玖富成為中國農(nóng)業(yè)銀行總行個人金融業(yè)務(wù)全國戰(zhàn)略合作伙伴，在全國37個一級分行推廣玖富個人金融業(yè)務(wù)營銷方案。后續(xù)玖富又陸續(xù)合作中國銀行總行、民生、華夏、光大等銀行總行，為全國銀行提供個人金融業(yè)務(wù)方案與小微金融業(yè)務(wù)方案，引入德國小額信貸技術(shù)原理，并與廣發(fā)、農(nóng)行等銀行直接聯(lián)合開展小微信貸業(yè)務(wù)。2011年，玖富微金融服務(wù)中心總部在北京正式掛牌。

2012年6月，玖富自主開發(fā)的“小微信貸BUS云網(wǎng)”系統(tǒng)上線，其對接小微金融信貸客戶。同年10月，玖富自主研發(fā)的“中小銀行CCP云金融網(wǎng)絡(luò)平臺”上線。截至2016年，該平臺已覆蓋超過1000家銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)，徽商、重慶、貴陽等區(qū)域銀行總行的數(shù)據(jù)陸續(xù)接入。

2013年，移動互聯(lián)網(wǎng)紅利開始顯現(xiàn)。2013年7月，玖富與美國最大的個人信用評級機(jī)構(gòu)“FICO”簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，升級玖富個人信用決策引擎，推出基于3I（Internet，Industry， Individual ）的大數(shù)據(jù)信用評估體系。這一年，玖富開始布局移動金融戰(zhàn)略。

隨后，跟隨移動互聯(lián)網(wǎng)新的模式，玖富金融在2014年 9月宣布“悟空理財”上線；2015年3月，玖富錢包正式發(fā)布，玖富注冊用戶突破千萬，致力于做行業(yè)內(nèi)的“移動金融大師兄”。

近期布局

在經(jīng)歷一系列金融耕耘后，玖富金融走向更專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺模式。

2017年2月13日，玖富集團(tuán)2017年會在北京隆重召開，集團(tuán)總部在京的1000多名高管及員工共同參與了此次盛典。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷在玖富集團(tuán)年會上回顧了2016年玖富集團(tuán)歷程，并發(fā)布了下一個“十年戰(zhàn)略”——“All in ONE”，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動移動化、場景化到數(shù)字化、智能化的過渡，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融3.0的全面升級。如今的玖富集團(tuán)，成立10年多，已擁有超過3600萬注冊用戶，累計為用戶賺取18億元的收益，為累計超過32家銀行總行、4萬家分支行提供支持與服務(wù)。

孫雷表示，目前，玖富集團(tuán)以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎(chǔ)，已經(jīng)形成了以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、大數(shù)據(jù)征信、移動海外證券四大業(yè)務(wù)為核心的綜合布局。

值得一提的是，消費(fèi)金融是多端口、多場景合作的生態(tài)體系。通過多個產(chǎn)品，基于具體消費(fèi)場景把有分期借貸需求和出借投資需求的用戶連接起來，在消費(fèi)過程中，實(shí)現(xiàn)資金在兩類用戶間的直接流動。例如，蠟筆分期通過與中國教育機(jī)構(gòu)合作，獲取有分期意愿的用戶；悟空理財、玖富錢包等則對接有理財需求的用戶，通過玖富集團(tuán)自主研發(fā)的技術(shù)信息對接系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時匹配，完成整個過程。

在產(chǎn)品方面，面向有投資理財意愿的用戶產(chǎn)品主要為悟空理財 、玖富錢包、小金票等。目前前兩款旗艦產(chǎn)品注冊用戶分別為1300萬、600多萬，月成交量最高均突破10億元，小金票注冊用戶也超過百萬。

移動海外證券方面，玖富主要為香港玖富證券提供港股美股經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資顧問及資產(chǎn)管理等服務(wù)。目前玖富證券APP已經(jīng)上線，未來海外資管等服務(wù)會陸續(xù)推出。

大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)中以火眼風(fēng)控為主，打造了自主研發(fā)的火眼分，對用戶潛在風(fēng)險進(jìn)行評估。

除了布局較早外，談及核心競爭力，玖富金融方面表示，玖富有著豐富的場景合作和國際化的優(yōu)秀團(tuán)隊，引入多位國際知名金融機(jī)構(gòu)高管，如摩根大通投資銀行執(zhí)行董事、巴克萊執(zhí)行董事等。同時有開放共贏的企業(yè)文化，內(nèi)部孵化創(chuàng)新氛圍濃厚，外部共贏合作經(jīng)驗(yàn)豐富。

可行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

實(shí)際上，在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)體系下發(fā)展的項(xiàng)目有部分總與“燒錢”聯(lián)系在一起。即早期通過資金的大部分投入進(jìn)行宣傳，爭取到流量之后再考慮實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。這也讓不少業(yè)內(nèi)人士感到擔(dān)憂，這種燒錢的方式極易引起資金鏈的斷裂。

相對來說，玖富集團(tuán)已經(jīng)連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)正現(xiàn)金流。實(shí)際上，只有探索到可行的商業(yè)模式，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)的持續(xù)化。

玖富花了很多力氣在做消費(fèi)金融服務(wù)。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，近5年來，消費(fèi)金融年均復(fù)合增長率達(dá)到了16.4%，遠(yuǎn)高于整體信貸規(guī)模的年均復(fù)合增長率9.1%。目前，國內(nèi)已有20家持牌消費(fèi)金融公司，其他提供消費(fèi)分期等金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和公司更是多達(dá)2000多家。據(jù)悉，玖富集團(tuán)近年來已經(jīng)在多項(xiàng)用戶的生活場景之中進(jìn)行深入布局，聯(lián)手世紀(jì)佳緣、58同城、優(yōu)勝教育、我愛我家、眾信旅游等垂直領(lǐng)域的巨頭企業(yè)，進(jìn)軍房屋租賃、汽車交易、美容醫(yī)療、愛情婚戀等消費(fèi)場景，進(jìn)行移動金融創(chuàng)新。

同時，孫雷正式宣布了玖富下一個十年戰(zhàn)略——“All in One”戰(zhàn)略 。孫雷表示，“ONE”戰(zhàn)略旨在通過多方位的金融布局，內(nèi)部共享信息、用戶，玖富將每一個碎片的、閑置的資金，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匯聚起來，最后形成高價值的金融變現(xiàn)。憑借多元化的服務(wù)聚合體系，以數(shù)字技術(shù)、場景布局、移動戰(zhàn)略等為手段，實(shí)現(xiàn)玖富從移動化、場景化，到數(shù)字化、智能化金融的升級，打造一個生態(tài)共享的數(shù)字金融3.0時代。玖富多元業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也將陸續(xù)整合成為一款玖富超級產(chǎn)品——玖富萬卡。

在摸索可行之路和在十幾年的創(chuàng)業(yè)生涯中，孫雷也感觸頗多。2006年，玖富開行業(yè)先河，成立第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，提出了“讓金融更簡單”的理念。10多年的金融創(chuàng)業(yè)歷程，孫雷的最大感受是在傳統(tǒng)的金融體系下，金融覆蓋率相對更低，信用體系也相對不夠完善，流程過于煩瑣復(fù)雜，成本過高，許多客戶難以享受到優(yōu)質(zhì)、高效的金融信貸服務(wù)。

談及未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的上升空間，玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷向本刊記者表示，未來的金融服務(wù)從客戶準(zhǔn)入，進(jìn)而到審批和風(fēng)險把控都將通過數(shù)據(jù)驅(qū)動，用戶的交易行為和特征逐漸數(shù)據(jù)化，以金融科技為核心的數(shù)字金融更具想象空間。