“無(wú)現(xiàn)金”加速

王水

無(wú)人超市之外，無(wú)人貨架也成了資本近來(lái)垂青的熱點(diǎn)。數(shù)據(jù)說(shuō)明了一切，最近兩個(gè)月，這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域中已公開(kāi)的融資金額已經(jīng)超過(guò)25億元，多家創(chuàng)業(yè)公司3個(gè)月內(nèi)的計(jì)劃是布置4位數(shù)的新增點(diǎn)位。某種程度上，這樣的擴(kuò)張速度讓人想到了去年年底的共享單車。

不管無(wú)人超市還是無(wú)人貨架，訴諸“無(wú)人”的新零售業(yè)態(tài)受到追捧的背后，總是有著天時(shí)地利人和等多重因素的支撐，畢竟人們對(duì)這種模式的想象并不是現(xiàn)在才有。只不過(guò)技術(shù)的成熟成為了催化劑，這使得想象有條件變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。眼下，這種催化劑就是無(wú)現(xiàn)金支付。當(dāng)零售業(yè)態(tài)中最為重要的資金流變得可自助和智能時(shí)，探討無(wú)人化才變得有那么一些意義。

毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中衍生出的一些新模式，正變成對(duì)外宣傳中頗具影響力的名片，譬如人們總結(jié)了包括網(wǎng)購(gòu)、共享單車在內(nèi)的“新四大發(fā)明”。當(dāng)然，移動(dòng)支付也位列其中。學(xué)術(shù)界開(kāi)始提出有意思的問(wèn)題，譬如美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都優(yōu)于中國(guó)，但為什么以移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)卻在中國(guó)植根更深？

從消費(fèi)者來(lái)看，這可是個(gè)不容置疑的事實(shí)，騰訊研究院、中國(guó)人民大學(xué)及益普索共同發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報(bào)告》在側(cè)面印證了這一點(diǎn)。通過(guò)報(bào)告數(shù)據(jù)中可以看出，移動(dòng)支付給中國(guó)城市消費(fèi)者的生活帶來(lái)了很大的革新，不帶現(xiàn)金出門(mén)已成為部分消費(fèi)者的生活習(xí)慣。

在所有受訪者中，有14%的人表示他們平常已經(jīng)不用帶現(xiàn)金出門(mén)，會(huì)帶100元以下小額現(xiàn)金的消費(fèi)者比例也達(dá)到26%?？偟膩?lái)說(shuō)，高達(dá)4成的消費(fèi)者已經(jīng)不再將現(xiàn)金視為必需品，背后反映出的是中國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)幾乎普遍適用于所有消費(fèi)場(chǎng)景。

尤其值得注意的是，隨著消費(fèi)者年齡段的降低，人們平均攜帶現(xiàn)金的金額也隨之下降。60后平均攜帶現(xiàn)金的金額仍然高達(dá)557元，而到了更為年輕的90后群體，這個(gè)數(shù)值降低到了172元，僅為60后的30.88%。如此明顯的差距當(dāng)然與不同世代對(duì)新興技術(shù)的接受程度不一有關(guān)，但無(wú)論如何，無(wú)現(xiàn)金支付正在成為一種不可逆的趨勢(shì)，年輕群體更高的接受度意味著它在未來(lái)有著更為廣闊的前景。

與此同時(shí)，其他數(shù)據(jù)仍然可以反復(fù)確認(rèn)這一趨勢(shì)的存在。譬如高達(dá)52%的受訪者表示，他們的月均消費(fèi)僅有2成用到了現(xiàn)金。除此之外，超過(guò)7成的消費(fèi)者表示只有在只能現(xiàn)金支付時(shí)才會(huì)使用現(xiàn)金，所以100元的現(xiàn)金差不多可以使用超過(guò)一個(gè)星期；表示即使不帶錢(qián)，仍然可以很淡定的受訪者比例更是高達(dá)84%。

要知道，這些問(wèn)題放在幾年前，產(chǎn)出的結(jié)果與當(dāng)下可能會(huì)大不一樣。

可以說(shuō)，這得益于互聯(lián)網(wǎng)巨頭最近幾年間成功的消費(fèi)者教育。早在2014年，借助打車軟件這一高頻消費(fèi)場(chǎng)景，阿里巴巴和騰訊展開(kāi)了一場(chǎng)當(dāng)時(shí)看來(lái)堪稱瘋狂的補(bǔ)貼大戰(zhàn)。這場(chǎng)大戰(zhàn)的最終結(jié)果，就是在較大范圍內(nèi)普及了移動(dòng)支付這一消費(fèi)者習(xí)慣。

僅3年光景，這些早期介入者就收獲了頗豐的回報(bào)。不久前發(fā)布的胡潤(rùn)百富榜中出現(xiàn)了多名螞蟻金服的高管，雖然高管們直斥榜單失實(shí)，自己實(shí)際并未擁有如此龐大的財(cái)富，但胡潤(rùn)回應(yīng)稱財(cái)富數(shù)據(jù)是基于螞蟻金服的估值計(jì)算得出。從另一個(gè)側(cè)面顯示出，無(wú)現(xiàn)金支付不僅創(chuàng)造了更多元化的商業(yè)模式，更實(shí)實(shí)在在地為這些先行者創(chuàng)造出了不小的財(cái)富。

隨著移動(dòng)支付平臺(tái)不斷降低接入門(mén)檻，更多的中小商家能夠傻瓜式地接入這些平臺(tái)，這極大地提升了整個(gè)城市商業(yè)系統(tǒng)的智能水平。

騰訊研究院的報(bào)告指出，北京是全國(guó)智慧生活綜合指數(shù)最高的城市，深圳和廣州緊隨其后，上海排到了第四位。在西部地區(qū)，成都市和重慶市分別位列全國(guó)第五和第七。但值得注意的是，排名前十的城市中有九個(gè)位于南方，北京成為北方地區(qū)的唯一代表。這說(shuō)明無(wú)現(xiàn)金支付在全國(guó)的發(fā)展仍然處于極度不平衡的狀態(tài)，還未充分挖掘的北方市場(chǎng)有可能成為接下來(lái)無(wú)現(xiàn)金支付的競(jìng)逐焦點(diǎn)。

另一個(gè)有趣的觀察點(diǎn)在于哪些城市的消費(fèi)者發(fā)出了最多的紅包，結(jié)果顯示深圳、廣州和北京的用戶最為慷慨，隨后依次是成都、重慶、東莞和上海。考慮到中國(guó)是一個(gè)典型的人情社會(huì)，人際關(guān)系在社會(huì)規(guī)范中起著非常重要的作用，因此金錢(qián)有時(shí)并不僅僅意味著交易關(guān)系，它還具有更深層的社交含義，所以考察無(wú)現(xiàn)金支付中潛藏的社交因素同樣可以解析出移動(dòng)支付的發(fā)展水平。而在智慧生活社交指數(shù)這個(gè)細(xì)分項(xiàng)中，同樣也是深圳、廣州和北京更為強(qiáng)勢(shì)。

當(dāng)然，基于相異的消費(fèi)者習(xí)慣，不同城市的用戶有著截然不同的消費(fèi)偏好。譬如北京和上海因?yàn)榫奂舜罅康墓救?，因此團(tuán)購(gòu)?fù)赓u成為最為主要的無(wú)現(xiàn)金支付場(chǎng)景；在廣州和深圳，大量消費(fèi)者習(xí)慣于在城市交通高速收費(fèi)中使用無(wú)現(xiàn)金支付；在泉州和長(zhǎng)沙，移動(dòng)支付常常在酒店線下場(chǎng)景中出現(xiàn)；而廣州和蘇州的餐飲店則幫助無(wú)現(xiàn)金支付平臺(tái)創(chuàng)造了大量的付費(fèi)場(chǎng)景。

從全國(guó)范圍來(lái)看，無(wú)現(xiàn)金正加速形成燎原之勢(shì)。這股勢(shì)頭甚至蔓延到了海外，截至2017年7月底，微信支付已經(jīng)登陸超過(guò)13個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)，并且支持13種幣種直接結(jié)算。受益于中國(guó)龐大的海外消費(fèi)規(guī)模，支付寶和微信支付在海外的落地仍然在快速推進(jìn)中。

1903年，美國(guó)人類學(xué)家William Henry Furness在一個(gè)名為雅浦島的地方住了幾個(gè)月，并撰寫(xiě)了《石幣之島》描述自己的見(jiàn)聞。他提到島民使用石頭交易，如果石頭太大以至于不方便運(yùn)輸，那么賣家甚至不需要擁有石頭，只需在買家的石頭上做好標(biāo)記以明確所有權(quán)就可以了。

所以，石頭抑或現(xiàn)金，只是交易的介質(zhì)而已。從石頭、刀幣到銅錢(qián)再到現(xiàn)金，貨幣作為介質(zhì)的演化史總是在可信的前提下沿著便利的路徑向前發(fā)展。從這個(gè)意義上講，無(wú)現(xiàn)金支付具有了存在的價(jià)值。況且，已經(jīng)形成的消費(fèi)者習(xí)慣會(huì)進(jìn)一步刺激無(wú)現(xiàn)金支付的鋪開(kāi)，看起來(lái)，這種趨勢(shì)在未來(lái)幾年還會(huì)繼續(xù)加速。