批量化農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新探索

趙云鵬

國家對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高度重視，2017年中央“一號文件”明確提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新批量化農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式指明了新方向、提供了新思路。

從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新實(shí)踐看，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段服務(wù)農(nóng)戶是發(fā)展趨勢，有利于改變傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸作業(yè)模式，有利于降低農(nóng)戶貸款交易成本，有利于緩解農(nóng)戶貸款難、貸款慢、貸款貴問題，有利于提高農(nóng)戶獲得融資服務(wù)的便捷性，有利于拓展服務(wù)“三農(nóng)”的廣度和深度，是“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新重點(diǎn)之一。

把握創(chuàng)新重點(diǎn)

農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新思路：充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘、分析農(nóng)戶多維度數(shù)據(jù)，研發(fā)設(shè)計(jì)特定信貸模型，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、智能化、自動(dòng)化匹配授信額度，降低農(nóng)戶信貸作業(yè)成本，推動(dòng)農(nóng)戶貸款簡便、快速、有效投放。為此，要把握好以下重點(diǎn)：

豐富擴(kuò)充農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資大數(shù)據(jù)。要根據(jù)不同類型的農(nóng)戶大數(shù)據(jù)來源，通過平臺(tái)共享、數(shù)據(jù)互換、服務(wù)采購等方式，廣泛引入政府、金融同業(yè)、電商平臺(tái)、龍頭企業(yè)等第三方涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源，整合農(nóng)戶資產(chǎn)、負(fù)債、信用、交易等數(shù)據(jù)，積極構(gòu)建多維度、廣覆蓋的大數(shù)據(jù)庫。強(qiáng)化大數(shù)據(jù)分析、提取及深度挖掘，發(fā)揮大數(shù)據(jù)對農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資決策分析的獨(dú)特作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶融資網(wǎng)絡(luò)化、精準(zhǔn)化、智能化。

分類構(gòu)建差異化的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模型。要提高模型的針對性，重點(diǎn)是根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)差異化構(gòu)建綜合授信模型或行業(yè)授信模型。對于可便捷獲取農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、生活、消費(fèi)等各類大數(shù)據(jù)資源的，要著力創(chuàng)新綜合授信模型，建立各維度數(shù)據(jù)使用規(guī)則。對于在農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之外，僅能獲得其行業(yè)特定數(shù)據(jù)的，可創(chuàng)新行業(yè)授信模型，不斷提高信貸模型的精準(zhǔn)度和適應(yīng)性，如構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模型、農(nóng)村電商平臺(tái)關(guān)聯(lián)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模型、政府增信機(jī)制覆蓋農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模型、信用村農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模型等。

持續(xù)完善農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資白名單。批量化農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式是以農(nóng)戶的各類數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)和支撐的，但數(shù)據(jù)獲取難度整體較大。為降低金融服務(wù)成本，可創(chuàng)新建立準(zhǔn)入客戶白名單制度，將特定模型中符合信貸政策的農(nóng)戶納入白名單，逐步完善積累客戶信息。要在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，不斷采集更多的農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況、信用歷史、與金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)系等方面的數(shù)據(jù)，持續(xù)擴(kuò)展白名單客戶數(shù)量。要根據(jù)白名單客戶信貸業(yè)務(wù)的有效性與風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)維護(hù)和更新準(zhǔn)入白名單，為農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式運(yùn)營提供客戶基礎(chǔ)。

扎實(shí)做好關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控設(shè)計(jì)。為確保農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資大數(shù)據(jù)的可靠性，要對金融機(jī)構(gòu)自有數(shù)據(jù)之外的數(shù)據(jù)來源嚴(yán)格把關(guān)，優(yōu)選縣級及以上政府機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、第三方農(nóng)資購銷平臺(tái)、其他專業(yè)性大數(shù)據(jù)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)提供組織準(zhǔn)入條件，簽署合作協(xié)議，明確雙方責(zé)任義務(wù)。要對數(shù)據(jù)合作渠道提供的客戶數(shù)據(jù)定期核查，建立準(zhǔn)入客戶白名單動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。要加強(qiáng)模型建設(shè)，持續(xù)完善農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資信貸模型，及時(shí)調(diào)整授信參數(shù)，使不同模式的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資參數(shù)設(shè)置更加合理、適用，持續(xù)積累內(nèi)外部數(shù)據(jù)源和客戶違約數(shù)據(jù)，提高模型的風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力。

強(qiáng)化創(chuàng)新保障支撐

加強(qiáng)深層次的對外戰(zhàn)略合作。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新的順利運(yùn)行，離不開有效第三方的配合與支持。要加強(qiáng)與政府相關(guān)部門、外部電商、縣域涉農(nóng)主體、村級組織等的合作，提升合作深入與合作層次，為模式創(chuàng)新提供大數(shù)據(jù)、客戶篩選、協(xié)助貸后等職能。同時(shí)，引導(dǎo)相關(guān)合作主體建立產(chǎn)業(yè)基金、財(cái)政直補(bǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)基金、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，降低農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建多維度的專業(yè)化管理體系。要?jiǎng)?chuàng)新制度頂層設(shè)計(jì)，制定出臺(tái)專門的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資管理辦法或操作流程，優(yōu)化準(zhǔn)入、授信、審批、用款、貸后管理等環(huán)節(jié)。要?jiǎng)?chuàng)新組合化的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，明確各類模型構(gòu)建、大數(shù)據(jù)來源及應(yīng)用等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。要強(qiáng)化資源投入，在項(xiàng)目立項(xiàng)、研發(fā)資源、經(jīng)費(fèi)保障等方面實(shí)施傾斜，在信貸資源配置上重點(diǎn)傾斜。要建立差異化的考核體系，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在模式創(chuàng)新、推廣營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面加大管控力度。

完善農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式的系統(tǒng)支撐。為提高模式的信息化水平，要研究建立專門的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資信息管理系統(tǒng)與面向客戶的系統(tǒng)平臺(tái)，集農(nóng)戶數(shù)據(jù)錄入存儲(chǔ)、模型參數(shù)配置及應(yīng)用、白名單生成及管理、用戶權(quán)限分配、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等功能于一體，為農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的規(guī)范化、系統(tǒng)化、自動(dòng)化、流程化運(yùn)行提供科技支持。要研究利用技術(shù)手段加強(qiáng)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資的資金用途、流向等非現(xiàn)場監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)警，提高貸后管理效率，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

積極穩(wěn)妥試點(diǎn)推廣

把握創(chuàng)新模式推廣基本原則。要因地制宜地抓推廣，差異化確定模式服務(wù)重點(diǎn)人群、模型構(gòu)建、準(zhǔn)入條件、合作方式等，不搞“一刀切”。要堅(jiān)持流量覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，突出大規(guī)模、小額度、標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、分散化，充分依托大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)“大數(shù)法則”，提升農(nóng)戶體驗(yàn)，以低風(fēng)險(xiǎn)、低成本金融服務(wù)普惠更廣人群。要確保農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營的整體方向，牢固樹立市場化的創(chuàng)新思維，不斷提升對新要素、新主體、新權(quán)能、新業(yè)態(tài)的服務(wù)能力。

分步推進(jìn)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新。在創(chuàng)新的初始階段要積極穩(wěn)妥，可采取線上線下相結(jié)合的方式開展創(chuàng)新，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)在申請、審批、用信等關(guān)鍵環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)線上化。在此基礎(chǔ)上，逐步開展基于農(nóng)戶大數(shù)據(jù)的純線上網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新。同時(shí)，研發(fā)符合農(nóng)民使用習(xí)慣與特點(diǎn)的手機(jī)APP、專屬互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)渠道，不斷豐富網(wǎng)上銀行、掌上銀行、自助機(jī)具等申貸渠道簡化操作界面，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資的純線上運(yùn)行。

積極穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新模式的試點(diǎn)推廣。鑒于農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資整體上處于探索階段，可采取先試點(diǎn)、后推廣的整體路徑，根據(jù)各地條件在有基礎(chǔ)和優(yōu)勢的重點(diǎn)領(lǐng)域、特色領(lǐng)域?qū)で笸黄?，以探索可?fù)制推廣的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。要重點(diǎn)在貸款支持的產(chǎn)品或行業(yè)比較成熟、有較好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、經(jīng)營行具備一定的管理能力等條件的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場、特色農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)推廣，突出做好“大三農(nóng)、新三農(nóng)、特色三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持，不斷提高農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的覆蓋面。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶金融部）endprint