金融科技背景下商業(yè)銀行的小微金融重構(gòu)

武安華

習近平總書記在十九大報告中指出，當前我國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。小微企業(yè)金融服務(wù)不足問題是這種矛盾的典型表現(xiàn)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力是解決我國小微企業(yè)金融服務(wù)“不平衡不充分”問題的關(guān)鍵因素。當前，金融科技方興未艾，正在對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行流程改造、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級，并且在傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù)，促進金融領(lǐng)域更深度的大分工；能夠為解決小微企業(yè)金融服務(wù)“不平衡不充分”問題提供全新的、充滿潛力的解決方案，金融智能服務(wù)小微企業(yè)的時代正在到來。借助金融科技，推動商業(yè)銀行小微金融重構(gòu)尤為必要。

商業(yè)銀行小微金融有效供給不足

與小微企業(yè)在國民經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位相比，其發(fā)展獲得的金融支持明顯匱乏。截至2016年末，我國小微企業(yè)貸款余額26.7萬億元，比上年末增長13.8%，比同期大、中型企業(yè)貸款增速分別高6.1個和7.1個百分點。小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款的37.8%，比重仍很低。我國小微企業(yè)達6000多萬家，其中只有約1300萬家從金融機構(gòu)獲得過金融服務(wù)；且小微企業(yè)貸款中多是擔保抵押類，純信用貸款較少。商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)金融服務(wù)的主要提供商。然而，由于市場信息不對稱、交易成本高、風險難控及定價能力不強等原因，使得商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面主動性、積極性不高。

市場信息不對稱

信息不對稱是小微企業(yè)融資不足的重要根源。理論上，在信息完全的市場，有效供給與有效需求會達到均衡，進而確定均衡供求與均衡價格。然而，由于小微企業(yè)管理制度、財務(wù)制度往往并不健全，也沒有完善的年報制度；部分仍是家庭式經(jīng)營模式，在經(jīng)營中常以現(xiàn)金支付，較少利用商業(yè)銀行的支付服務(wù)；是否使用了民間借貸等信息也不透明。這導(dǎo)致商業(yè)銀行難以獲取小微企業(yè)完全的信用信息，難以通過財務(wù)報表等常規(guī)材料判斷其信用狀況。小微企業(yè)融資市場信息不對稱導(dǎo)致市場機制失靈，商業(yè)銀行能夠提供的有效供給與小微企業(yè)的有效需求失衡，資源配置失調(diào)。商業(yè)銀行在資金供求博弈中處于有利地位，導(dǎo)致小微企業(yè)融資明顯“難于”“貴于”信息完全市場條件下的均衡供求和均衡價格。

交易成本高

在貸前調(diào)查中，我國小微企業(yè)財務(wù)制度不完善，信息不集中，商業(yè)銀行收集信息、調(diào)查信息的成本較高。在貸中審評中，小微企業(yè)與大型企業(yè)審批流程幾乎是一致的，但小微企業(yè)貸款額度較低且十分頻繁而收益降低，單筆業(yè)務(wù)交易的邊際成本較高，商業(yè)銀行成本投入與產(chǎn)出不成正比。在貸后管理中，部分小微企業(yè)并不能提出合規(guī)的報表，對貸款使用的隨意性較大，商業(yè)銀行管理成本較高。

風控水平薄弱

小微企業(yè)違約風險大，風險難控是小微融資的瓶頸。商業(yè)銀行非常重視小微金融的風險管理，但在風險識別和計量方面仍存在明顯不足，尚未建立起高技術(shù)含量的大型數(shù)據(jù)庫，缺乏全面識別小微金融風險的能力。小微企業(yè)普遍缺乏銀行認可的抵押物，多以機器設(shè)備、庫存商品等流動資產(chǎn)為主，尤其是技術(shù)型小微企業(yè)，擁有的是無形資產(chǎn)，比如專利、商標、股權(quán)等。商業(yè)銀行還難以對專利權(quán)、股權(quán)、存貨、商標等資產(chǎn)進行合理評估，難以建立良好的風險機制。

定價能力不強

小微企業(yè)風險高但議價能力最強，由于商業(yè)銀行在小微企業(yè)定價經(jīng)驗和技術(shù)方面不夠成熟，難以實現(xiàn)精準定價，主要是在基準利率的基礎(chǔ)上，參考同業(yè)定價水平和客戶情況，依據(jù)審批人員經(jīng)驗大致確定上浮比例，導(dǎo)致貸款定價很難與風險實現(xiàn)匹配，影響了小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

金融科技背景下商業(yè)銀行小微金融亟須重構(gòu)

金融科技為金融發(fā)展注入了活力，優(yōu)化了金融資源配置效率，提升了客戶體驗，金融服務(wù)與產(chǎn)品的提供方式已經(jīng)發(fā)了巨大變化。小微企業(yè)金融服務(wù)需求不再局限于資金的需要，而是對服務(wù)場景、金融創(chuàng)新、服務(wù)流程等提出了更高的要求。

服務(wù)場景跟不上小微企業(yè)的需求

隨著技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用，小微企業(yè)產(chǎn)品流、信息流、資金流“線上化”趨勢加快。商業(yè)銀行對小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級變化缺乏深層次認識，仍拘泥于傳統(tǒng)服務(wù)模式，場景化應(yīng)用不足、客戶體驗差，尚未將物理網(wǎng)點、小微企業(yè)資源的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分融合，金融產(chǎn)品與服務(wù)落后于小微企業(yè)商業(yè)模式“線上化”變革步伐。部分商業(yè)銀行積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，但精細化程度不夠，網(wǎng)上銀行、手機銀行等產(chǎn)品的客戶體驗滿意度不高，運用大數(shù)據(jù)云計算改進服務(wù)、整合資源不夠。

金融創(chuàng)新契合不了小微企業(yè)的需求

隨著國家加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新不斷深入，面對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、智能綠色制造技術(shù)與節(jié)能環(huán)保推廣應(yīng)用、“互聯(lián)網(wǎng)+”行動迅速推進、消費升級和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)等趨勢，小微企業(yè)的金融需求出現(xiàn)新變化，個性化、特色化、專業(yè)化需要不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行在小微金融創(chuàng)新方面推出了一些新產(chǎn)品、探索了一些新模式，但尚未形成適合新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式；仍然存在層次不高、結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)模仿等問題；專業(yè)化、精細化服務(wù)能力不足，產(chǎn)品設(shè)計雷同，產(chǎn)品功能與產(chǎn)品服務(wù)落后于市場需求、缺乏機構(gòu)特色，小微金融、農(nóng)村金融、社區(qū)金融、科技金融的廣度和深度不夠，不同客戶的個性化、多元化金融需求難以得到有效滿足。

服務(wù)流程難以適應(yīng)小微企業(yè)的需求

商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程與小微企業(yè)特點并不融合，許多銀行尚未為小微企業(yè)建立獨立的服務(wù)流程。小微企業(yè)融資流程復(fù)雜、漫長，尤其是經(jīng)濟新常態(tài)下，審核手續(xù)與環(huán)節(jié)、授信標準尤為嚴格。從小微企業(yè)提出融資需求，到客戶經(jīng)理實地調(diào)查、報送材料，再到相關(guān)部門的信用審查、貸款獲批，需要一個很長的周期。在當前的市場經(jīng)濟狀況下，效率低、耗時長的授信流程已經(jīng)無法滿足小微企業(yè)的需求，促使其尋找其它他渠道進行融資。比如：P2P網(wǎng)貸流程簡單、快速，逐漸被小微企業(yè)理解和接受，獲得爆發(fā)式增長。endprint

金融科技為商業(yè)銀行小微金融重構(gòu)提供了解決方案

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技的快速發(fā)展，能夠助推商業(yè)銀行解決小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的信息不對稱、交易成本高、場景服務(wù)不足及風控難等問題，推動商業(yè)銀行小微金融重構(gòu)。

大數(shù)據(jù)解決了信息不對稱問題

信息技術(shù)與經(jīng)濟社會的交匯融合推動了大數(shù)據(jù)快速發(fā)展，正在發(fā)展成為對數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進行采集、存儲和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)。大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的運作模式，促進數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)與金融機構(gòu)的內(nèi)嵌式變革，通過“量”提升了數(shù)據(jù)分析對“質(zhì)”的寬容度，使技術(shù)與算法從“靜態(tài)”走向“持續(xù)”，降低了數(shù)據(jù)分析的成本門檻，實現(xiàn)了從數(shù)據(jù)到價值的高效轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的行業(yè)，其核心競爭力是風險甄別、定價和控制的能力，本質(zhì)上還是信息的搜集、分析和判斷能力，并從根本上解決信息不對稱的能力。大數(shù)據(jù)使得幾乎所有的數(shù)據(jù)都能得到記錄與保存，通過對小微企業(yè)綜合信息進行深度分析，有效地解決信息不對稱問題，為商業(yè)銀行提供小微企業(yè)金融服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。通過對小微企業(yè)主在銀行辦理業(yè)務(wù)情況的分析，可以了解其基本信息、資產(chǎn)情況及企業(yè)情況等信息；通過對小微企業(yè)賬戶流水的分析，可以判斷其經(jīng)營情況、上下游企業(yè)以及資金需求規(guī)模等信息；通過對其代發(fā)工資與社保信息的分析，可以了解其員工數(shù)量、員工收入、經(jīng)營效益等信息；通過對其與金融科技公司、電商平臺合作的分析，能不斷完善小微企業(yè)信息，并從多維度對信息交叉核驗，對小微企業(yè)進行精準“畫像”。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了成本問題

小微企業(yè)金融服務(wù)不充分的核心是成本問題。云計算是一種通過互聯(lián)網(wǎng)以服務(wù)的方式提供動態(tài)可伸縮的虛擬化資源的計算模式，與傳統(tǒng)IT系統(tǒng)相比具有較強的延展性和靈活性，無須巨額的初始投入，能夠大幅降低運營成本與創(chuàng)新成本。隨著云計算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用空間逐步打開，掣肘商業(yè)銀行的獲客成本、運行成本、風險成本等均能夠得以解決。首先，降低獲客成本。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲客方式是“人海戰(zhàn)術(shù)”，成本較高。金融科技能夠通過邊際成本低、客戶體驗好、覆蓋面廣泛的互聯(lián)網(wǎng)入口來解決小微企業(yè)獲客成本高的問題，場景化批量獲客將幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)客戶的規(guī)模化增長，改變了其獲客模式，使其同時獲得資金供求兩端客戶，節(jié)省時間、資金和獲客成本。其次，降低資金融通環(huán)節(jié)成本。借助智能風控技術(shù)，建立風險審批模型，實現(xiàn)自動篩選客戶和批量審批；通過對小微信貸實現(xiàn)電子化、流水化、規(guī)?；僮?，降低其融資中間環(huán)節(jié)成本。最后，降低交易成本。與商業(yè)銀行網(wǎng)點相比，互聯(lián)網(wǎng)渠道的邊際交易成本幾乎為零。隨著電子銀行、直銷銀行的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的推廣，物理網(wǎng)點的優(yōu)勢正在逐漸弱化，小微企業(yè)能隨時在網(wǎng)絡(luò)平臺獲取貸款，辦理理財、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

場景化應(yīng)用創(chuàng)新了金融服務(wù)模式

金融科技的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的格局，服務(wù)載體由物理網(wǎng)點向虛擬媒介轉(zhuǎn)變，服務(wù)方式不斷場景化與社交化，服務(wù)空間與時間不再受限制，服務(wù)前端不斷貼近客戶。場景化金融通過將復(fù)雜的流程與產(chǎn)品進行再造，使得金融需求與各種場景進行融合，金融服務(wù)產(chǎn)品深度嵌入人們?nèi)粘Ｉ钪校诳蛻艏扔械南M體驗中無縫提供金融服務(wù)。金融科技公司的擴張實際上是通過兩個途徑進行的：一方面通過降低金融服務(wù)門檻的擴大目標客戶群，另一方面通過流量入口即場景服務(wù)占領(lǐng)客戶的生活時間。未來的銀行不再是你前往的一個地方，而是你使用的一種服務(wù)。商業(yè)銀行單純依靠產(chǎn)品、服務(wù)本身來實現(xiàn)差異化已變得很大，只有將產(chǎn)品、服務(wù)與場景及客戶需要緊密結(jié)合起來，才能贏得客戶信賴。場景化應(yīng)用助力商業(yè)銀行推動全渠道戰(zhàn)略，將商業(yè)模塊和金融模塊對接，無縫對接線上線下客戶需求，提升客戶體驗，與小微企業(yè)之間形成了良好的“生態(tài)”。

智能風控解決了風險問題

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得商業(yè)銀行能從海量信息中甄別風險，帶來客戶的深度經(jīng)營和風險控制；技術(shù)的發(fā)展使算法得以不斷改進；生物信息識別技術(shù)或人工智能在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用則可顯著增強風控的有效性，在數(shù)據(jù)處理上更高效，能夠通過識別語音、圖片、文字及用戶的在線行為模式，檢測出欺詐行為及廣告。三者結(jié)合在一起，推動智能風控快速發(fā)展。智能風控將客戶原始數(shù)據(jù)剝離出來，建立格式化規(guī)則，制定相應(yīng)的風控模型，既有成熟的風控策略，也有規(guī)則可配置的原則，在應(yīng)用時可以實時動態(tài)調(diào)整、靈活配置，做到數(shù)據(jù)定制化、風險定制化、產(chǎn)品定制化，提供契合產(chǎn)品需求的場景化風控模型。通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)去做風險管理與風險定價、構(gòu)建大數(shù)據(jù)風控模型，能夠根據(jù)履約記錄、社交行為、行為偏好、身份信息和設(shè)備安全等多方面的行為特征去評判小微企業(yè)的反欺詐和信用評估行為，既可以對小微企業(yè)貸款進行審核，也可以管理其還款行為，對可能發(fā)生的壞賬提前干預(yù)；能夠更好地識別系統(tǒng)性風險、信用風險與欺詐風險，解決了小微企業(yè)融資過程中長期存在的風控問題。

借助金融科技推動商業(yè)銀行小微金融重構(gòu)

小微企業(yè)金融服務(wù)是商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、推進自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要抓手。當前，商業(yè)銀行應(yīng)借助金融科技推動小微金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)金融智能服務(wù)小微企業(yè)。

推動批量獲客，實現(xiàn)精準營銷

在廣大客戶金融行為向線上遷移的大背景下，商業(yè)銀行要借助金融科技，實現(xiàn)對小微企業(yè)批量獲客。移動端已經(jīng)成為銀行與客戶互動的重要渠道，應(yīng)探索“網(wǎng)點+銀行APP場景”獲客新模式，以讓小微企業(yè)因場景應(yīng)用自然地成為自己的客戶；大力發(fā)展在線產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)，批量對接核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)，嵌入整條產(chǎn)業(yè)鏈，增強客戶黏性，有效做大客戶群，提升資產(chǎn)收益。

金融科技時代，金融分工更加精細化與細分化，小微企業(yè)不愿意也不樂意像過去一樣去了解每款產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)充分建立合作共享機制，充分利用掌握的數(shù)據(jù)資源，建立小微企業(yè)管理模型，通過資源整合與系統(tǒng)篩選，突破傳統(tǒng)客戶細分模式，實現(xiàn)對客戶的精細化管理；應(yīng)通過內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部數(shù)據(jù)交叉驗證相結(jié)合的多維度數(shù)據(jù)分析，依托長期深入溝通和大數(shù)據(jù)庫的信息挖掘，實現(xiàn)對小微企業(yè)精準畫像，創(chuàng)新貸款擔保方式，開展精準營銷、交互式營銷和滲透性營銷；應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)金融習慣，精準性地向其提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，使其個性化被規(guī)?；瘽M足。endprint

加快場景應(yīng)用，提升智能服務(wù)

利用數(shù)字科技，搭建智慧型多場景應(yīng)用，打造小微企業(yè)生產(chǎn)、交易等各類場景，將金融服務(wù)智能化嵌入場景，改變整個金融服務(wù)供給方式，為小微企業(yè)提供全方位的數(shù)字金融服務(wù)。不斷優(yōu)化APP，為小微企業(yè)提供相對統(tǒng)一的服務(wù)場景，實現(xiàn)小微企業(yè)在網(wǎng)點辦理的大多數(shù)業(yè)務(wù)均可以在移動端完成，提升服務(wù)客戶體驗；在APP植入更多應(yīng)用場景，連接各種金融服務(wù)、電商服務(wù)和社交服務(wù)，構(gòu)建產(chǎn)品種類豐富、線上線下融合、適合行業(yè)特點的在線產(chǎn)業(yè)鏈，為小微企業(yè)提供融資、供應(yīng)鏈金融、賬戶管理等綜合服務(wù)，營造一個便捷的金融生態(tài)圈。

推動線上線下渠道有效對接，將物理網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合起來，重構(gòu)借貸業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)小微企業(yè)效率。充分發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，有效對接金融服務(wù)與公共服務(wù)，為小微企業(yè)搭建涵蓋商事登記、賬戶開立、結(jié)算融資等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)平臺。升級網(wǎng)銀系統(tǒng)，嵌入通常的APP掃碼、U盾、銀企直聯(lián)等功能，為小微企業(yè)提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、協(xié)定存款、余利增值、批量代發(fā)等金融服務(wù)；打造線上融資產(chǎn)品，針對小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點，為小微企業(yè)提供7×24小時的自助申請、支用、還款的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)貸款資金的隨借隨還。

加大金融創(chuàng)新，打造數(shù)字化流程

不斷加大小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不僅要滿足小微企業(yè)間接融資需求，還要開拓小微客戶直接融資市場相關(guān)服務(wù)；不僅需要解決融資問題，還應(yīng)滿足小微企業(yè)結(jié)算、支付、理財?shù)染C合服務(wù)需求，打造線上線下、全產(chǎn)業(yè)鏈的一攬子小微金融產(chǎn)品體系。加強與政府相關(guān)部門的合作，推廣政府增信模式，發(fā)揮政策性擔保公司、政府風險補償金等增信方式對小微企業(yè)的風險緩釋作用，以風險共擔為基礎(chǔ)，創(chuàng)新“銀政”“銀保”合作等新模式；加強與各類眾創(chuàng)空間、投資基金、中介服務(wù)機構(gòu)的合作，探索金融支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有效模式。

加快小微金融服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)，推行專業(yè)化分工、集約化運營、標準化作業(yè)，簡化業(yè)務(wù)辦理與調(diào)查流程。對中后臺運營流程進行數(shù)字化流程再造，建立一站式信貸服務(wù)模式，整合單一的服務(wù)，使小微企業(yè)無需多次辦理即可完成信貸申請、審查審批、抵押擔保等全套信貸流程；對信用等級不同的小微企業(yè)實現(xiàn)差別化管理，推動一級審批機制，縮短審批流程，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的辦理效率；打破按產(chǎn)品、按部門分散設(shè)立的業(yè)務(wù)流程，推動平行處理、同步進行的方式，提升各項業(yè)務(wù)在后臺操作層面的直通式處理比例；通過移動化、互聯(lián)網(wǎng)化手段，推動信貸資源共享，保障信貸信息有效傳遞，提高信貸處理效率，致力于為小微企業(yè)提供流水線式的金融服務(wù)。

建立智能風控平臺，構(gòu)建差異化定價體系

增加信息技術(shù)的軟硬件投入，建立起獨立的、真實詳盡的小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，信息來源不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)；合理引進外部數(shù)據(jù)，將電商、社交網(wǎng)絡(luò)、各類在線服務(wù)積累的小微企業(yè)的行為數(shù)據(jù)納入范圍，提升數(shù)據(jù)的多樣性；加強對行為數(shù)據(jù)的加工分析，通過數(shù)據(jù)搜集、篩選、建立模型等方式，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。借助金融科技使得風險控制精確量化的優(yōu)勢，建立智能風控體系，圍繞小微企業(yè)數(shù)據(jù)進行多維度分析，有效識別目標客戶，控制業(yè)務(wù)風險。深入分析與挖掘小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺相關(guān)信息，對觸發(fā)預(yù)警信號的客戶及時向相關(guān)客戶經(jīng)理、員工等傳遞信息，做到風險早識別、早預(yù)警、早處置，以及時采取相應(yīng)措施；充分利用大數(shù)據(jù)，采用“信貸工廠”產(chǎn)業(yè)鏈交叉驗證法，不但借助“三表”直接審核小微企業(yè)實際經(jīng)營狀況，而且借助小微企業(yè)的上下游客戶間接判斷其經(jīng)營狀況，構(gòu)建完整、全面的信用風險模型，有效甄別不良客戶，降低信用風險。

建立基于風險的貸款定價模型，為構(gòu)建系統(tǒng)而科學(xué)的小微企業(yè)風險評級系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)；建立全面的小微企業(yè)回報視圖，根據(jù)重要性對其進行系統(tǒng)性管理；建立報價、定價、回報監(jiān)測等適合小微企業(yè)的綜合定價管理流程，確保綜合定價管理與客戶經(jīng)理的績效考核緊密“聯(lián)系”；建立差異化定價體系，基于信用風險對小微企業(yè)進行貸款定價，統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)的最大違約損失、資本成本、凈收益率等因素形成貸款價格，持續(xù)提升客戶價值。

（作者系鄭州銀行金融研究院副院長）endprint