金融科技與挑戰(zhàn)者銀行

楊濤

銀行，作為古老的金融機構(gòu)已存世數(shù)百年，這一從中世紀的意大利“長板凳”上誕生的組織，歷經(jīng)大航海時代、工業(yè)革命時代和信息時代，逐漸成長為當今世界金融的重要主體，可以說，銀行的發(fā)展史就是一部不斷與時俱進的創(chuàng)新史。在這部從“板凳”銀行到網(wǎng)點銀行，再到移動銀行和數(shù)字銀行演進史中，往往是最具創(chuàng)新活力、率先順勢革新的銀行能夠脫穎而出，并在一段時間內(nèi)引領(lǐng)整個銀行業(yè)的發(fā)展方向。當下，金融科技風(fēng)起云涌，不斷有新型銀行機構(gòu)憑借這股浪潮重新賦予古老的銀行業(yè)務(wù)新的活力，這些銀行大部分創(chuàng)立于2013年以后，在短短幾年內(nèi)迅速成長，對全球傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)起了強烈的沖擊與挑戰(zhàn)，筆者參考英國金融行業(yè)說法，稱之為“挑戰(zhàn)者銀行”。

金融科技力促全球挑戰(zhàn)者銀行蓬勃發(fā)展

任何行業(yè)經(jīng)過一段時間的發(fā)展都會走向更加垂直的細分領(lǐng)域，銀行也不例外，不同的是金融科技的大量運用加深了銀行細分市場的競爭程度。在過去的幾年中，全球用戶金融消費行為出現(xiàn)重大變化，而技術(shù)和移動互聯(lián)的迅猛發(fā)展又進一步改變了整個金融的生態(tài)環(huán)境，監(jiān)管積極鼓勵支持金融科技運用，眾多新型銀行金融機構(gòu)借助金融科技賦能，在支付、融資、理財?shù)缺姸嗉毞诸I(lǐng)域給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)帶來了新的活力。如英國的新型數(shù)字銀行機構(gòu)At om銀行和MONZO銀行，德國的N26銀行。在中國則誕生了一批民營銀行牌照機構(gòu)，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行，最新的獨立法人直銷銀行牌照則由百信銀行率先獲得。不論是數(shù)字銀行、民營銀行還是直銷銀行，它們都在以客戶為中心，充分運用金融科技來創(chuàng)造極致用戶體驗，拓展豐富的應(yīng)用場景等方面取得了令人矚目的成績。此類侵入傳統(tǒng)銀行業(yè)的新型機構(gòu)逐漸形成一股新的潮流集體——挑戰(zhàn)者銀行聯(lián)盟。

各具特色的海外挑戰(zhàn)者銀行

2008年金融危機后，整個西方金融監(jiān)管思路發(fā)生較大轉(zhuǎn)變，其中一個重點放在了如何推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，盡快使其從危機中復(fù)蘇并構(gòu)建新的核心競爭力。從宏觀層面看，監(jiān)管制度如巴塞爾Ⅲ協(xié)議，在一定程度上迫使傳統(tǒng)大型銀行機構(gòu)從重資本向輕資本運營轉(zhuǎn)型，更加使其注重零售領(lǐng)域，并鼓勵銀行運用金融科技創(chuàng)新；微觀層面，監(jiān)管機構(gòu)則努力于創(chuàng)造監(jiān)管環(huán)境和微觀基礎(chǔ)，以英國為例，其專設(shè)機構(gòu)支持金融科技企業(yè)發(fā)展，并在稅收和投資方面給予企業(yè)適當優(yōu)惠。英國FCA（金融行為管理局）設(shè)立了創(chuàng)新項目（ProjectInnovate），并增設(shè)創(chuàng)新中心（InnovationHub），為金融科技企業(yè)提供與監(jiān)管對接的通道和幫助，重點推動金融科技和數(shù)字銀行等發(fā)展，倒逼其國內(nèi)傳統(tǒng)銀行機構(gòu)提高經(jīng)營效率，以期為整個金融行業(yè)帶來新的活力。此外，2018年將生效的歐盟支付服務(wù)指令修正案（PSD2，Payment ServicesDirective），則要求歐洲傳統(tǒng)銀行允許第三方公司通過應(yīng)用程序結(jié)構(gòu)獲取其客戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信息共享。其目的是賦予新型機構(gòu)對舊有銀行賬戶接入權(quán)限，幫助其進入一個更加規(guī)范、標準的金融體系，以增加行業(yè)的競爭和參與度。西方監(jiān)管機構(gòu)的這些舉措和創(chuàng)新，為那些運用金融科技來拓展銀行業(yè)務(wù)的新型初創(chuàng)銀行提供了有力保障。

Atom bank運用人工智能技術(shù)等提升客戶體驗。Atom bank于2014年3月在英國達勒姆創(chuàng)立，2015年6月獲得英國央行授予的銀行牌照，已從4家投資機構(gòu)手中共計募集1.67億美元。Atom bank致力于成為零網(wǎng)點、首家全部基于手機APP提供遠程金融服務(wù)的數(shù)字銀行，目標客戶主要鎖定在18～34歲年輕客群，并計劃在未來5年占據(jù)英國活期賬戶市場5%的市場份額。從客戶體驗來說，Atom bank的銀行APP凸顯時尚、動感、流暢的特質(zhì)，其對客戶服務(wù)使用的語言，也奉行年輕人之間的對話風(fēng)格，口語化、接地氣，甚至古怪俏皮，這些對年輕人群十分具有吸引力。為實現(xiàn)這一目標，Atom bank充分運用了人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了人臉識別、聲音識別等新穎的用戶認證方法，以增加安全性與趣味性，Atom bank還從客戶具體場景出發(fā)設(shè)計每一項產(chǎn)品，例如，為每一筆存款都安排一個存款目標，并以存錢罐的方式展現(xiàn)給客戶，還清晰地標注每天的利息收入。

此外，Atom bank提供的MSO抵押貸款融資業(yè)務(wù)選擇與英國著名的金融軟件企業(yè)Ir e ss合作，旨在運用金融科技為其抵押貸款業(yè)務(wù)構(gòu)建標準化、風(fēng)險可控、效率化的軟件系統(tǒng)。此外，Atom bank一般性業(yè)務(wù)包括銀行賬戶開戶、客戶身份識別與信息核實、辦理活期賬戶、辦理抵押貸款、貸款后續(xù)服務(wù)及移動支付，這些都將完全基于移動互聯(lián)技術(shù)實現(xiàn)。在英國當?shù)?，是首家完全基于手機APP辦理這些業(yè)務(wù)的數(shù)字銀行，無需客戶郵寄個人身份資料、前往實體分支網(wǎng)點或通過金融顧問辦理抵押貸款的相關(guān)手續(xù)。

Fidor bank創(chuàng)造基于移動互聯(lián)的社區(qū)化銀行。2009年，F(xiàn)idor bank創(chuàng)立于德國，并于當年取得銀行牌照。它以類似于微信社交的平臺為基礎(chǔ)，充分依托移動互聯(lián)，構(gòu)建了一個客戶社交生活媒體生態(tài)圈，進而在生態(tài)圈中提供各類金融服務(wù)的直銷銀行商業(yè)模式。Fidor下設(shè)三個不同的業(yè)務(wù)條線即，F(xiàn)idor Bank、 FidorTecs和Fidor Factory，向個人或企業(yè)用戶收取費用，如：向個人收取借貸費、手續(xù)費、信用卡年費、向開發(fā)商收取軟件使用費等。在德國，F(xiàn)idor目前約有10萬客戶和超過30萬個社區(qū)成員。

其中，F(xiàn) i d o r Te c s是F i d o r的全資金融科技子公司，負責運用金融科技能力，研發(fā)和運營數(shù)字銀行平臺fidorOS，為社區(qū)金融、支付等銀行服務(wù)提出解決方案。Fidor的數(shù)字框架提供了更多的社區(qū)樂趣和互動，而且比傳統(tǒng)銀行有更高的透明度。Fidor銀行與客戶通過社交媒體，如Twitter、Facebook、LinkedIn、YouTube等直接交流。社區(qū)的留言板也是一個關(guān)鍵部分，它鼓勵客戶提出服務(wù)要求，以供Fidor改進并為其他客戶提供建議。它還在IBM幫助下創(chuàng)建的API平臺，以幫助客戶和合作伙伴直接連接銀行服務(wù)，基于這一技術(shù)，客戶可以通過Twitter轉(zhuǎn)賬，交易加密貨幣，并通過銀行平臺向第三方提供服務(wù)。endprint

N26 bank充分運用金融科技提供創(chuàng)新服務(wù)。N26 bank于2013年成立于德國，注重以金融科技打造平臺服務(wù)，通過全線上移動智能金融服務(wù)平臺，為客戶提供多角度、全方位的金融自助式服務(wù)體驗。平臺提供的服務(wù)不僅局限于公司內(nèi)部開發(fā)產(chǎn)品，更多的是通過外包和API技術(shù)，廣泛與外部金融科技公司和金融供應(yīng)商合作，著力打造適應(yīng)于不同場景的金融服務(wù)生態(tài)圈，并高度依托技術(shù)力量，提升客戶體驗，降低銀行成本。

N26 bank非常注重科技的應(yīng)用。它為歐洲消費者提供轉(zhuǎn)賬、支付、儲蓄、投資、信用和保險等金融服務(wù)，并以API接口技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能甚至生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)基于自身和合作伙伴的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并將陸續(xù)增加SIRI聲控轉(zhuǎn)賬、社交信息轉(zhuǎn)賬等功能，不斷提升客戶體驗，降低銀行成本。N26 bank重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。通過分析客戶的儲蓄習(xí)慣和信貸狀況，為每一位客戶推薦個性化的投資組合，幫助客戶預(yù)測和計劃可能需要的保險以及消費信貸服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。

N26 bank銀行服務(wù)平臺自2015年1月投產(chǎn)以來，業(yè)務(wù)出現(xiàn)快速增長之勢，目前已為30多萬客戶開立了銀行賬戶，處理了30億歐元的交易量，其中2016年占比60%。N26 bank良好的發(fā)展趨勢和前景，獲得全球機構(gòu)投資者的關(guān)注，在2016年6月完成了4000萬美元的B輪融資，使總?cè)谫Y額達到了5273萬美元。

民營形式的國內(nèi)挑戰(zhàn)者銀行

從國內(nèi)情況看，國內(nèi)的新型挑戰(zhàn)者們目前主要以持有民營銀行牌照和直銷銀行牌照的形式存在。為引導(dǎo)和擴大民間資本進入銀行業(yè)，從2014年開始，監(jiān)管部門陸續(xù)批準設(shè)立17家民營銀行，并劃入城市商業(yè)銀行序列，但相關(guān)規(guī)定民營銀行應(yīng)堅持“一行一店”，且單店不可跨區(qū)域經(jīng)營，線下將無法擴大服務(wù)半徑。在此模式下，民營銀行紛紛利用金融科技進軍互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，逐漸形成了與傳統(tǒng)銀行的差異化經(jīng)營特色。此外，中信銀行和百度合作的百信銀行，是我國第一家具有獨立法人資格的直銷銀行，也將于近期正式對外營業(yè)。從最新公布的數(shù)據(jù)看，首批5家民營銀行均在2年內(nèi)扭虧為盈，超出了市場預(yù)期，不良率也遠低于傳統(tǒng)銀行，顯示出強大的經(jīng)營活力。

微眾銀行打造基于云計算架構(gòu)的核心系統(tǒng)。微眾銀行由騰訊牽頭設(shè)立，成立于2014年。2016年扭虧為盈，全年盈利4.01億元；其中凈息差5.96%，遠高于傳統(tǒng)銀行的2%左右水平。此外，還有一大特點是其IT相關(guān)員工占比達到57%，也遠遠高于傳統(tǒng)銀行2%左右水平。微眾銀行預(yù)計，其2017年利潤約20億元，2020年凈利潤將至127億元。

微眾銀行在籌備初期，明確定位要依托云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技，并在極短時間內(nèi)完成了核心銀行系統(tǒng)搭建工作。微眾銀行憑借大股東騰訊的技術(shù)支持，使金融科技成為微眾銀行的核心支撐。首先，在IT技術(shù)架構(gòu)方面，微眾與傳統(tǒng)銀行差別巨大，它全面采用云計算技術(shù)，完全去IOE化進行系統(tǒng)搭建，并基于分布式架構(gòu)逐漸形成了新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行IT體系，充分發(fā)揮云計算技術(shù)的高彈性、低成本特點，滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行海量數(shù)據(jù)處理和海量用戶高可用的需求。微眾銀行的IT運營成本和效率均較傳統(tǒng)銀行有巨大優(yōu)勢，大大提升了資源的配置效率。

其次，在業(yè)務(wù)方面，以“微粒貸”為例，其取得巨大成功的背后正是金融科技的強大支持。依托其大股東騰訊在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)獲取上的優(yōu)勢，微眾開發(fā)了幾大風(fēng)控模型支持海量信貸發(fā)放，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)申請、貸款處理、反欺詐、風(fēng)險評分和貸后監(jiān)控的全線上操作。這些風(fēng)控模型運用技術(shù)創(chuàng)新，充分引入大數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)進行分析，利用人工智能、機器學(xué)習(xí)能力改進風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等，有別于傳統(tǒng)銀行“三張表”的透明度較低的分析方式，更全面地反映了客戶的還款能力和穩(wěn)定性，尤其在反欺詐方面擁有獨特的優(yōu)勢。

百信銀行探索銀行轉(zhuǎn)型金融科技之路。2017年1月，中信銀行宣布，我國第一家具有獨立法人資格的直銷銀行——中信百信銀行股份有限公司正式獲得銀監(jiān)會批準籌建。8月21，百信銀行獲監(jiān)管頒發(fā)的金融許可證，預(yù)計在11月份正式對外開業(yè)。中信銀行和百度公司作為發(fā)起人，分別認購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

目前，百信銀行暫未對外營業(yè)，但作為商業(yè)銀行獨立子公司的屬性，首先讓百信銀行與其他已有的直銷銀行在體制機制上有了明顯不同，是傳統(tǒng)銀行利用新技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重大探索。從其公開信息看，百信提出要探索公司制改革，搶占金融科技先機，打造智能普惠金融。金融科技正是其重要倚重。百度擁有領(lǐng)先的技術(shù)實力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗，可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行畫像，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案。此外，金融服務(wù)的智能化趨勢逐漸形成，而人工智能技術(shù)將變革銀行銷售及服務(wù)渠道，也將深刻改變銀行與客戶的交互方式。百度人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域探索的最新成果輸出給百信銀行，將探索金融創(chuàng)新的前沿方向，加速金融與人工智能技術(shù)的高效融合，這也是未來其金融科技與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的重要看點。

挑戰(zhàn)者銀行運用金融科技的特點

相較于傳統(tǒng)銀行機構(gòu)，挑戰(zhàn)者們由于是全新設(shè)立，沒有歷史包袱束縛，在基礎(chǔ)構(gòu)建階段就全面融入金融科技基因，呈現(xiàn)了不同于傳統(tǒng)銀行的特點和優(yōu)勢。

云架構(gòu)

挑戰(zhàn)者銀行基本采用云架構(gòu)進行IT體系構(gòu)建，與傳統(tǒng)銀行截然不同。IBM小型機或大型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲構(gòu)成的IOE集中式系統(tǒng)架構(gòu)和封閉的商業(yè)系統(tǒng)長期主導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)，不僅采購成本高，隨業(yè)務(wù)規(guī)模增長還需每年追加投入。新生的挑戰(zhàn)者銀行沒有任何歷史包袱，面對全新的形勢，沒有傳統(tǒng)銀行架構(gòu)的束縛，從一開始就確定采用互聯(lián)網(wǎng)公司的IT云架構(gòu)模式，搭建新的銀行核心架構(gòu)，具有靈活可變、敏捷開發(fā)、快速迭代等優(yōu)勢，為業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了有力支持。

輕資產(chǎn)

傳統(tǒng)銀行由于人力、物力和IT運營成本高，物理網(wǎng)點導(dǎo)致的龐大開支使得資產(chǎn)運營成本持續(xù)上升，邊際利潤加速下滑，甚至呈現(xiàn)負效應(yīng)。而挑戰(zhàn)者銀行基本不用設(shè)置物理網(wǎng)點，固定成本開支遠低于傳統(tǒng)銀行，依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，提供純線上服務(wù)。從業(yè)務(wù)經(jīng)營角度看，挑戰(zhàn)者銀行基本以零售業(yè)務(wù)為主，較少或基本不開展投行業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負債規(guī)模不大的情況下，大力發(fā)展低資本消耗的表外業(yè)務(wù)，逐漸打造了依靠內(nèi)生資本積累的持續(xù)發(fā)展道路。endprint

開放金融生態(tài)

挑戰(zhàn)者銀行構(gòu)建了開放式生態(tài)體系，通過應(yīng)用程度接口（API）對接很多銀行同業(yè)/非同業(yè)合作者，與合作伙伴建立了利益共同體的關(guān)系，依托伙伴的既有業(yè)務(wù)和客戶優(yōu)勢，進行差異化互補，能迅速取得業(yè)務(wù)上的突破。他們深入挖掘金融場景，基于已有大量成熟的互聯(lián)網(wǎng)場景生態(tài)圈，與高流量平臺對接，甚至跨界合作，實現(xiàn)快速批量獲客。

數(shù)字化經(jīng)營

挑戰(zhàn)者銀行按照全新的數(shù)字化發(fā)展理念，打造了適用于未來發(fā)展的數(shù)字化銀行組織架構(gòu)和經(jīng)營體系。一是數(shù)字化經(jīng)營客戶，充分利用大數(shù)據(jù)分析和預(yù)判客戶的潛在需求或偏好，以數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)客戶特點提供一對一的個性化服務(wù)，為客戶設(shè)計獨特的展現(xiàn)界面等，不斷增強業(yè)務(wù)透明度。二是構(gòu)建了數(shù)字導(dǎo)向的市場營銷策略以及獲客模型，從吸引客戶發(fā)現(xiàn)銀行產(chǎn)品，到產(chǎn)生興趣并形成需求直至最終交易達成，有一整套的數(shù)字化營銷邏輯，重點研究如何最大化實現(xiàn)每個節(jié)點的轉(zhuǎn)化率，有別于傳統(tǒng)的銀行的線下獲客模式，挑戰(zhàn)者銀行的單個獲客成本要遠低于傳統(tǒng)銀行。

傳統(tǒng)銀行如何面對挑戰(zhàn)者

銀行的本質(zhì)是以貨幣和信用為經(jīng)營對象的金融中介機構(gòu)，金融科技的出現(xiàn)并未改變銀行所經(jīng)營和管理的內(nèi)容，但新型挑戰(zhàn)者銀行卻充分運用金融科技，對銀行的渠道、產(chǎn)品、營銷、IT、風(fēng)控等領(lǐng)域進行了全方位改造和優(yōu)化，逐漸在許多細分業(yè)務(wù)如個人信貸、中小微企業(yè)融資、支付、理財?shù)阮I(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行發(fā)起強有力的挑戰(zhàn)。金融科技迅猛發(fā)展，將徹底改變傳統(tǒng)金融的信息來源、服務(wù)渠道、風(fēng)控模型和經(jīng)營策略，引發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的深刻變革，對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生革命性的影響。傳統(tǒng)銀行亟須利用金融科技和商業(yè)新模式推進傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，在機制、文化、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程和營銷理念方面緊隨新形勢，從根本上構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營文化和開放的金融生態(tài)體系。快速掌握新興技術(shù)并推向應(yīng)用，是金融機構(gòu)未來核心競爭力的重要體現(xiàn)。

創(chuàng)新體制機制的試驗田。為確保金融科技能夠全面實現(xiàn)融合，傳統(tǒng)銀行需要在組織架構(gòu)、文化、人才等方面進行組織創(chuàng)新和文化創(chuàng)新，營銷健康的“魚缸”環(huán)境來養(yǎng)金融科技這條充滿活力的“魚”，為推動金融科技運用創(chuàng)造微觀基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行歷史包袱過重，舊有的體制機制、系統(tǒng)架構(gòu)、企業(yè)文化等一定程度上制約了銀行全面擁抱金融科技，基于現(xiàn)有模式進行改良式創(chuàng)新的挑戰(zhàn)巨大。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)探索建立有一定獨立性的部門或子公司，賦予系統(tǒng)開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)利，實施扁平化管理，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)造一個相對隔離的金融科技試驗田，從根本上構(gòu)建一個全新的數(shù)字銀行化體制機制。營造數(shù)字化企業(yè)文化，吸引高端數(shù)字人才，建立自適應(yīng)組織和柔性團隊，樹立業(yè)務(wù)和技術(shù)人員統(tǒng)一的價值導(dǎo)向，激勵創(chuàng)新，容忍失敗，提高人才管理和組織管控的彈性，不斷總結(jié)試點經(jīng)驗并向傳統(tǒng)銀行輸出金融科技能力，以試點來推動傳統(tǒng)銀行從物理網(wǎng)點經(jīng)營向數(shù)字化、科技化、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

堅持戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的定力。金融科技大趨勢潮流已不可阻攔，客戶在變，市場也在變，傳統(tǒng)銀行在近幾年的變革中均不同程度地遇到了許多困難和挑戰(zhàn)。在諸多不利因素下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)堅定制定并執(zhí)行金融科技戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑，堅持改革創(chuàng)新，清晰洞察市場趨勢，敏銳判斷市場需求，認清形勢，抓住轉(zhuǎn)型機遇，不為外部所誘惑，不被眾多因素所干擾，克服內(nèi)外部的挑戰(zhàn)迎難而上，從戰(zhàn)略高度整體加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，將轉(zhuǎn)型意識從總行深入到分行和基層，集中全行注意力放在業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新推動上，在“亂花漸欲迷人眼”時保持沉著戰(zhàn)略定力。

構(gòu)建以金融科技支撐的全新IT體系。采用新數(shù)字化銀行架構(gòu)，基于云服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建獨立于傳統(tǒng)IOE架構(gòu)的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行核心系統(tǒng)。通過外包合作、API等形式快捷、靈敏地實施，以時間換空間，提高迭代速度，打造全新的系統(tǒng)架構(gòu)和運營模式，以應(yīng)對日新月異的市場和客戶需求。廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動互聯(lián)等新技術(shù)在銀行客戶分析、風(fēng)險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部運營等領(lǐng)域，打造數(shù)據(jù)形成、數(shù)據(jù)到信息、信息到知識、知識到智慧能力的流程。由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)形態(tài)、業(yè)務(wù)處理要求和系統(tǒng)實現(xiàn)機制上都有很大差異，新核心系統(tǒng)平臺技術(shù)方案主要面向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)及用戶，它與傳統(tǒng)核心相對隔離，規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險，確保核心業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定；在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下，其產(chǎn)品應(yīng)以可視化快速迭代開發(fā)和快速發(fā)布；平臺基于分布式架構(gòu)實現(xiàn)應(yīng)用和數(shù)據(jù)的垂直和水平擴展，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下海量數(shù)據(jù)和高并發(fā)的場景。

打造開放的金融生態(tài)圈。在業(yè)務(wù)合作模式上，充分擁抱金融科技合作伙伴。從目前看，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭掌握了最領(lǐng)先的金融科技能力和互聯(lián)網(wǎng)入口，傳統(tǒng)銀行應(yīng)與金融科技公司積極合作，避免“技術(shù)脫媒”，可基于“微服務(wù)+云平臺”模式，以其為紐帶和橋梁，促進技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)融合，構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)。建立與合作伙伴的利益共同體機制，橫向通過開放式的接口開展廣泛的合作，輸出傳統(tǒng)金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)，輸入技術(shù)和流量。如為合作方開展業(yè)務(wù)提供基于銀行真實可信的客戶信譽情況，提供便捷的支付結(jié)算等金融服務(wù)方案等，將金融功能從簡單的支付結(jié)算向公司、國際結(jié)算、信貸、保險、財富管理等領(lǐng)域發(fā)展，實現(xiàn)金融功能的全流程整合服務(wù)。社交、電商、電信等行業(yè)也有銀行服務(wù)，有很好的互補，通過開放的跨界合作能夠幫助銀行開拓藍?？蛻簦⑻岣邩I(yè)務(wù)壁壘。

運用金融科技提升風(fēng)控能力。金融科技的大規(guī)模運用促進了金融創(chuàng)新，但將使得銀行更容易成為各類網(wǎng)絡(luò)化趨利性攻擊者的重點目標，經(jīng)營風(fēng)險暴露程度將加大。金融科技的發(fā)展大大促進了金融創(chuàng)新，但加速了業(yè)務(wù)風(fēng)險外溢，帶來了如數(shù)據(jù)資源被濫用、侵犯個人隱私、網(wǎng)絡(luò)安全隱患等問題。面對日趨猖獗的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙活動，需要合理平衡與兼顧客戶體驗與風(fēng)險防控，著重運用金融科技防范潛在風(fēng)險，重點是確保信息數(shù)據(jù)安全。其次面對云計算帶來的虛擬化、多租戶、開源軟件漏洞等新挑戰(zhàn)，采取主動出擊、動態(tài)認知手段，加強跨界合作，共建金融風(fēng)險緩釋機制，推進各參與方在釣魚網(wǎng)站共享、防網(wǎng)絡(luò)攻擊、案件協(xié)查與資金止付等方面的合作。

營銷數(shù)字企業(yè)文化。在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，將數(shù)字化理念融合到銀行市場營銷、產(chǎn)品設(shè)計與定價、客戶關(guān)系管理、渠道拓展、業(yè)務(wù)運營等方面。在線上獲客方面，學(xué)習(xí)引進數(shù)字漏斗模型，深入研究用戶行為，圍繞產(chǎn)品具體操作流程來改造客戶旅程，量化市場營銷活動，一切以數(shù)據(jù)支撐決策，通過內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、外部合作和客戶體驗調(diào)研，持續(xù)獲取客戶信息和用戶反饋。在組織架構(gòu)方面，逐步構(gòu)建起數(shù)字化機制，特別是提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用和基于數(shù)字化的創(chuàng)新能力，借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)新組織模式，建立“創(chuàng)新工廠”或“創(chuàng)新學(xué)院”，定位未來銀行產(chǎn)品和服務(wù)，利用最新技術(shù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在“創(chuàng)新工廠”聚集跨條線行內(nèi)人才和外部專家，打破部門分界。嘗試敏捷組織轉(zhuǎn)型，在銀行內(nèi)部設(shè)置項目導(dǎo)向的小團隊，并可根據(jù)市場環(huán)境、客戶需求靈活地調(diào)整組織形態(tài)，不斷重組制定團隊相應(yīng)目標，負責端到端實施落地，并擁有充分的自主決策權(quán)，建立相配套的激勵措施，全面激發(fā)員工的自主性和數(shù)字創(chuàng)新意識。

（作者單位：中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部）endprint