淺談互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新發(fā)展與監(jiān)管管理

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是從技術(shù)到產(chǎn)品和金融制度及體系的全面創(chuàng)新，不但使得交易、融資和理財(cái)更為高效和便捷，并且基于對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)的關(guān)注上，實(shí)現(xiàn)需求的多元化、存款李彩樺、融資多元化和支付電子化等。為加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展，完善有關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化流程監(jiān)控，積極推進(jìn)對(duì)征信體系的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)支付；創(chuàng)新發(fā)展；監(jiān)管管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）003-00-01

近幾年，第三方支付成為了網(wǎng)絡(luò)金融的熱潮，其實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)、金融服務(wù)和電子商務(wù)的深度融合，它的出現(xiàn)標(biāo)志我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入進(jìn)入了信息化高速發(fā)展時(shí)期。

一、第三方支付的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點(diǎn)

1.顯著由于銀行服務(wù)

傳統(tǒng)金融在最近幾年不斷的成長(zhǎng)和完善，但是其發(fā)展還很不均衡，給網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新遺留了較大的發(fā)展空間。就支付服務(wù)方面，當(dāng)前我國(guó)第三方支付活動(dòng)必須要依靠銀行清算。很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，銀行處于對(duì)資金成本、收益、存款等因素的考慮，服務(wù)功能堅(jiān)持二八原則，即重點(diǎn)服務(wù)于為銀行帶來(lái)80%利潤(rùn)的20%客戶(hù)，在剩下的80%微小企業(yè)和普通客戶(hù)群的金融服務(wù)需求上并不給予較大的重視，各家的銀行業(yè)推出了網(wǎng)銀無(wú)誤，也就是移植線(xiàn)下傳統(tǒng)流程[1]。第三方支付主要是依靠技術(shù)、客戶(hù)群體、數(shù)據(jù)等特點(diǎn)，進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新，充分滿(mǎn)足小微企業(yè)以及民眾金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)需求；在移動(dòng)支付領(lǐng)域內(nèi)，推廣二維碼、手機(jī)刷卡等支付功能；針對(duì)金融服務(wù)的深化，實(shí)現(xiàn)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)、繳費(fèi)等多樣化的便捷和低廉支付服務(wù)，其提供的服務(wù)遠(yuǎn)超銀行服務(wù)。

2.從支付需求的滿(mǎn)足到挖掘

伴隨金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，第三方支付企業(yè)并不止步于網(wǎng)銀渠道及傳統(tǒng)支付中介等類(lèi)型的角色。一邊在運(yùn)營(yíng)中采集數(shù)據(jù)，并且通過(guò)對(duì)第三方數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，深入了解消費(fèi)者需求、習(xí)慣，此外還了解各個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，掌握市場(chǎng)行情及發(fā)展前景；一邊散落于民間的小微資本的聚沙成塔數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，在長(zhǎng)期投資得到較大利潤(rùn)獲得的情況下，促使第三方支付機(jī)構(gòu)采用長(zhǎng)尾理論，對(duì)新型金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和提供，第三方支付機(jī)構(gòu)推出了保險(xiǎn)、存款、基金等更為靈活的碎片化線(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)。

3.借助大數(shù)據(jù)深度構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)鏈

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展逐漸朝著大數(shù)據(jù)的方向在發(fā)展，它為網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新打造了一個(gè)良好的平臺(tái)。相關(guān)研究指出，大數(shù)據(jù)時(shí)代中依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)展存在三個(gè)重大優(yōu)勢(shì)。

軟件使用泛互聯(lián)網(wǎng)化，公司借借助門(mén)戶(hù)網(wǎng)站為用戶(hù)提供功能強(qiáng)大的軟件，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)使用黏度進(jìn)一步提高；還有就是在行業(yè)的垂直方向上實(shí)行整合，更接近終端用戶(hù)，產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)言權(quán)也更大；數(shù)據(jù)成了對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行掌控的重要資產(chǎn)，并能從中獲取巨大利潤(rùn)[2]。其中，我國(guó)很多電商企業(yè)如阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購(gòu)等以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，十分清楚的認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及客戶(hù)信息數(shù)據(jù)的重要性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管完善對(duì)策

1.建立聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)

各部門(mén)相互間構(gòu)建積極有效聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)。一是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動(dòng)的監(jiān)管體系面臨的挑戰(zhàn)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，確定各個(gè)部門(mén)在監(jiān)管內(nèi)必須發(fā)揮的作用，構(gòu)建適應(yīng)性較強(qiáng)的基礎(chǔ)性監(jiān)管設(shè)施；二是中國(guó)人民銀行要盡快構(gòu)建第三方支付業(yè)的監(jiān)管策略并且開(kāi)展積極有效的調(diào)整，不斷鼓勵(lì)行業(yè)的創(chuàng)新和自律，并且實(shí)現(xiàn)要持續(xù)內(nèi)部多方力量的整合，繼續(xù)研究和探索持續(xù)、系統(tǒng)、同步創(chuàng)新活動(dòng)，強(qiáng)化監(jiān)管，及時(shí)有效的對(duì)關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，規(guī)劃和引導(dǎo)創(chuàng)新活動(dòng)，并且要避免監(jiān)管空缺，對(duì)市場(chǎng)失靈等無(wú)序發(fā)展倒逼機(jī)制實(shí)現(xiàn)堅(jiān)決的地質(zhì)；三要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中引入產(chǎn)品報(bào)備及消費(fèi)者互動(dòng)監(jiān)管制度，從而對(duì)監(jiān)管力度不足做出進(jìn)一步的補(bǔ)充，并且彌補(bǔ)不到位的監(jiān)管失察頻繁發(fā)生。

2.盡快監(jiān)管和研究第三方支付信息資源使用

要站在征信規(guī)劃角度上，確定第三方支付信息的資源管理及思路。站在競(jìng)爭(zhēng)防范金融業(yè)市場(chǎng)利益沖突角度，講業(yè)務(wù)隔離當(dāng)做核心，保證對(duì)支付信息的合理使用，基于第三方支付機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)和銀行共享數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，有效避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)損害金融業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展。從國(guó)家信息安全出發(fā)，確保外資機(jī)構(gòu)能充分掌握我國(guó)第三方支付信息資源，同時(shí)還要對(duì)借助網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的參與度實(shí)行評(píng)估。對(duì)我國(guó)的大數(shù)據(jù)研究和運(yùn)用產(chǎn)業(yè)實(shí)行積極的探索和研究，借助技術(shù)變革的優(yōu)勢(shì)加快網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展。

3.建設(shè)金融監(jiān)管技術(shù)實(shí)驗(yàn)室

對(duì)新技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行密切的跟蹤，保證監(jiān)管在任何時(shí)刻都可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)站在風(fēng)險(xiǎn)管理和防控角度評(píng)判創(chuàng)新活動(dòng)的有效性，以此來(lái)為監(jiān)管決策提供有效性意見(jiàn)。實(shí)現(xiàn)監(jiān)管環(huán)境的有效模擬，研發(fā)同發(fā)展相互適應(yīng)的技術(shù)監(jiān)管手段，以此來(lái)降低信息不對(duì)稱(chēng)性[3]。將新技術(shù)和新應(yīng)用研究分析成果當(dāng)成監(jiān)管手冊(cè)內(nèi)容培訓(xùn)監(jiān)管人員，促使其可以更好的預(yù)防和解決風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管隊(duì)伍監(jiān)管水平。

4.保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

第三方支付活動(dòng)指的是金融服務(wù)延伸，并且要將其納入我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)系統(tǒng)中，同時(shí)還要對(duì)該體系實(shí)行進(jìn)一步完善。

在立法下明確第三方支付消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)監(jiān)管目標(biāo)，將這一目標(biāo)納入金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)內(nèi)。積極建設(shè)第三方支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)制度。實(shí)現(xiàn)投訴機(jī)制構(gòu)的規(guī)范化，構(gòu)建時(shí)效性比較強(qiáng)和層層遞進(jìn)的維權(quán)機(jī)制。樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)教育，協(xié)助金融消費(fèi)者樹(shù)立買(mǎi)者有責(zé)和賣(mài)者余責(zé)的觀(guān)念，對(duì)金融消費(fèi)者實(shí)施第三方支付、普及金融知識(shí)。

三、結(jié)語(yǔ)

將滿(mǎn)足市場(chǎng)特色的金融服務(wù)需求作為創(chuàng)新點(diǎn)，突破傳統(tǒng)支付服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融中的支付手段正朝著金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深，這和我國(guó)的金融整體發(fā)展存在密切的聯(lián)系，因此必須要從全面和多層次上實(shí)行監(jiān)管及引導(dǎo)。本文闡述了網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新特點(diǎn)，隨后討論如何完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管架構(gòu)，希望可以為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展提供更具有價(jià)值的意見(jiàn)和建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙紫劍，高潔云.第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點(diǎn)分析[J].金融理論與實(shí)踐，2014（1）：104-107.

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[3]陶穎.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融下的央行支付監(jiān)管[J].時(shí)代金融，2014（7Z）：100-100.

作者簡(jiǎn)介：歐陽(yáng)致遠(yuǎn)，男，漢族，江西永新人，長(zhǎng)沙長(zhǎng)郡中學(xué)學(xué)生。