對(duì)我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考

王志國(guó)

摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平逐漸提高，手頭有越來(lái)越多的閑置資金，也越來(lái)越重視個(gè)人金融理財(cái)，使得該行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。但是在個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)中仍然存在著一些問(wèn)題，如分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度以及缺乏特色性產(chǎn)品等，這些對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，本文對(duì)我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行了具體的分析，并提出了相關(guān)的解決措施

關(guān)鍵詞 個(gè)人金融 理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展措施

一、前言

在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中具有廣闊發(fā)展前景的就是個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著不斷豐富的金融產(chǎn)品以及市場(chǎng)需求的增加，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)和品牌進(jìn)行了大力推廣。[1]同時(shí)人們?cè)絹?lái)越重視如何有效利用有限的資金，所以越來(lái)越關(guān)注個(gè)人金融理財(cái)。因此，研究我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的基本概述

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的基本單位是獨(dú)立的個(gè)體，利用專業(yè)的理財(cái)人員，具體分析獨(dú)立客戶的實(shí)際需求，再根據(jù)個(gè)體對(duì)象實(shí)際的財(cái)務(wù)收支狀況和日?；旧顮顩r，將科學(xué)的管理財(cái)產(chǎn)賬務(wù)的方式提供給個(gè)體客戶。同時(shí)在對(duì)適合個(gè)體客戶的理財(cái)執(zhí)行方案進(jìn)行制定的過(guò)程中，要分析和整理相關(guān)的數(shù)據(jù)，其形式主要是資金托管，將個(gè)體客戶的小額財(cái)務(wù)讓專業(yè)的理財(cái)人員幫忙管理。這種業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)就是安全保管和分析利用。

三、個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品的特色性嚴(yán)重缺乏

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品十分缺乏。目前理財(cái)產(chǎn)品主要是通過(guò)重新整合存款和貸款產(chǎn)品以及部分的中間業(yè)務(wù)，從而對(duì)服務(wù)進(jìn)行相關(guān)的改善，但是并沒(méi)有改變其觀念和實(shí)質(zhì)。這些理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)基本上是相同的，其具有相似的服務(wù)，而且差異性也不明顯。[2]客戶各項(xiàng)費(fèi)用的代繳、保險(xiǎn)的代理、將銀行交易賬單提供給客戶、將一些金融政策和股市行業(yè)等狀況定期提供給客戶以及債券的代理兌換等是金融理財(cái)產(chǎn)品基本的服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)會(huì)對(duì)“理財(cái)建議書”進(jìn)行制定，其制定的主要依據(jù)就是根據(jù)不同客戶的不同需求進(jìn)行的，如保守型和進(jìn)取型等?？蛻粼阢y行進(jìn)行多種業(yè)務(wù)辦理時(shí)，客戶經(jīng)理會(huì)將一站式的辦公提供給客戶，另外一些客戶還會(huì)享受到優(yōu)惠，如手續(xù)費(fèi)的減免等。當(dāng)一家銀行對(duì)一種新型的業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理時(shí)，很快許多銀行都會(huì)提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)和服務(wù)，而代客理財(cái)?shù)牟煌攸c(diǎn)是各行之間的主要差異。

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式

分業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)主要的經(jīng)營(yíng)模式，由于銀行不能涉足保險(xiǎn)和證券，所以無(wú)法全面管理個(gè)人資產(chǎn)，所以理財(cái)服務(wù)只能在建議和方案上徘徊，其實(shí)際操作是無(wú)法進(jìn)行的。[3]所以，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)只有存款和貸款、基金公司的代銷以及保險(xiǎn)公司的代銷等，銀行無(wú)法對(duì)自己的特色產(chǎn)品進(jìn)行推廣，從而對(duì)于專業(yè)的人才也無(wú)法進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐囵B(yǎng)。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度實(shí)施中，銀行、保險(xiǎn)和證券三大市場(chǎng)的狀態(tài)是分離的，在這樣的情況下，客戶資金的循環(huán)只能在單獨(dú)的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行，這對(duì)其他市場(chǎng)的增值會(huì)產(chǎn)生不利影響。另外，理財(cái)機(jī)構(gòu)的代客直接投資也無(wú)法直接進(jìn)行，從而使保值增值個(gè)人客戶資產(chǎn)的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而使金融理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)值無(wú)法更好地體現(xiàn)出來(lái)。

（三）高質(zhì)量的理財(cái)人員匱乏

對(duì)拓展理財(cái)業(yè)務(wù)有著決定性作用的，就是經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低。銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)、證券以及保險(xiǎn)等在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)，是一名合格的理財(cái)人員必須熟練掌握的，只有這樣才能根據(jù)客戶的實(shí)際收支狀況制定合理的理財(cái)方案。但由于我國(guó)金融界實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，無(wú)法將其他金融業(yè)務(wù)提供給相關(guān)的業(yè)務(wù)人員，因此這些工作人員只能掌握一個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)，大大降低了理財(cái)服務(wù)的科學(xué)性。另外，我國(guó)不具備理財(cái)師完整的認(rèn)證體系，而且相關(guān)的培訓(xùn)制度也不完善，這些因素都對(duì)個(gè)人金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。

四、推動(dòng)個(gè)人金融理財(cái)發(fā)展的措施

（一）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

由于金融業(yè)界理財(cái)產(chǎn)品的特色不足，因此要在政策允許的情況下按照客戶的實(shí)際需求不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。主要可以從以下幾方面進(jìn)行：

第一，組合各種投資的最佳業(yè)務(wù)。組合存在的投資業(yè)務(wù)，在使客戶要求得到滿足的同時(shí)，保持現(xiàn)有市場(chǎng)份額并對(duì)潛在的新客戶進(jìn)行開(kāi)發(fā)。從個(gè)人投資方面來(lái)說(shuō)，最具安全性的就是國(guó)債，其特點(diǎn)包括較高的安全性和保密性以及方便存儲(chǔ)等；具有較高收益率的是企業(yè)債券，但其流動(dòng)性較差；風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的是股票；對(duì)將來(lái)進(jìn)行投資的就是保險(xiǎn)。根據(jù)這些產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，將具有安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性的投資組合為客戶設(shè)計(jì)出來(lái)，從而為其資產(chǎn)的收益性和安全性提供保障。

第二，實(shí)行融資服務(wù)。從銀行方面來(lái)說(shuō)，銀行放款給企業(yè)的收益率和資產(chǎn)質(zhì)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于放款給個(gè)人的。對(duì)于這種情況，銀行要改變相應(yīng)的觀念，開(kāi)展個(gè)人融資業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力。同時(shí)改善貸款消費(fèi)的復(fù)雜情況，對(duì)各種新型業(yè)務(wù)品種，如不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款和有家證券等進(jìn)行積極的推廣。另外，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可以根據(jù)消費(fèi)熱點(diǎn)的變化進(jìn)行，從而實(shí)現(xiàn)吸引客戶的目標(biāo)。[4]另一方面，可以按照個(gè)人消費(fèi)信貸品種的不同性，將利率和還款方式等方式提供給消費(fèi)客戶，如將經(jīng)營(yíng)向車輛貸款提供給運(yùn)輸業(yè)者等。

（二）加快混合經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變進(jìn)程

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行廣泛使用的經(jīng)營(yíng)模式就是混合經(jīng)營(yíng)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)混合經(jīng)營(yíng)模式的使用，既滿足了自身業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)要求，同時(shí)也對(duì)金融國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了良好的適應(yīng)。但由于金融服務(wù)需求的方式越來(lái)越多，這在一定程度上加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，在這樣的情況下，就要求商業(yè)銀行不斷開(kāi)發(fā)具有市場(chǎng)特色的產(chǎn)品。同時(shí)商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的合作，如保險(xiǎn)和證券等，大力發(fā)展交叉性的金融業(yè)務(wù)。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行可以適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對(duì)新型的產(chǎn)品營(yíng)銷模式和金融產(chǎn)品進(jìn)行合理的開(kāi)發(fā)，通過(guò)這些方式促進(jìn)我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）提高理財(cái)人員的素質(zhì)

由于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是由理財(cái)人素質(zhì)的高低決定的，因此商業(yè)銀行最重要的就是加強(qiáng)對(duì)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)。銀行的專業(yè)理財(cái)人員只有具備較高的綜合素質(zhì)才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位，所以銀行要對(duì)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員進(jìn)行大力培養(yǎng)，同時(shí)要了解我國(guó)金融運(yùn)行環(huán)境的特殊性，這樣才能爭(zhēng)取更好的客戶資源。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們的生活水平也得到了大大提高，人們手中閑置的資金越來(lái)越多，這就需要專業(yè)的理財(cái)公司為人們提供綜合型的理財(cái)服務(wù)。但是目前，我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，如缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才等，需要?jiǎng)?chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，以及提高理財(cái)人才的素質(zhì)，通過(guò)這些措施對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行改善，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

（作者單位為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）

參考文獻(xiàn)

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