大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型初探

韓雨哲

摘 要 當(dāng)今時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于各個領(lǐng)域，包括金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，傳統(tǒng)銀行如何在當(dāng)代背景下進行必要的轉(zhuǎn)型是金融領(lǐng)域面臨的主要問題。本文從大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的定義展開，闡述了大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及發(fā)展現(xiàn)狀，并且提出了大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的策略。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 轉(zhuǎn)型 策略

一、前言

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展成為了人們關(guān)注的焦點，也對當(dāng)下銀行的競爭格局產(chǎn)生了一定的沖擊作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心就是利用大數(shù)據(jù)，和傳統(tǒng)銀行相比，其更加具有創(chuàng)新性，因此傳統(tǒng)銀行必須進行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)社會發(fā)展的全新要求。如何有效地讓傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)的作用下進行轉(zhuǎn)型是現(xiàn)在面臨的全新課題，本文從以下方面進行闡述。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融就是借助大數(shù)據(jù)實時分析的能力對數(shù)據(jù)進行分析整合，把大量的沒有規(guī)律的數(shù)據(jù)進行歸檔定位，從而掌握更多客戶方面的信息，并且把信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)根據(jù)提供的信息，利用科學(xué)的手段進行分析，并且充分掌握客戶交易的側(cè)重點，從而在一定程度上預(yù)測客戶的金融行為，這樣能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融更加有針對性和目的性地推銷自己的金融服務(wù)。[1]

三、傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別

銀行是工業(yè)化時代的優(yōu)秀產(chǎn)物，其本質(zhì)是在大規(guī)模的組織、生產(chǎn)、銷售和網(wǎng)點上利用本部中心制進行指揮，并且通過一些不對稱的信息和渠道，進行差異化競爭優(yōu)勢的建立，最后利用金融媒介和中間環(huán)節(jié)來獲取有效的利潤空間。而互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行正好相反，其是信息化革命和大數(shù)據(jù)時代下的產(chǎn)物，其核心價值是平等、合作、開發(fā)和互動，本質(zhì)是扁平化和輕資產(chǎn)，在運營上主張運用數(shù)據(jù)來進行驅(qū)動。[2]

四、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）數(shù)據(jù)技術(shù)性

互聯(lián)網(wǎng)金融的最重要環(huán)節(jié)就是利用大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)必須是真實的數(shù)據(jù)，并且需要一定的時間積累過程。比如在一些電商網(wǎng)站所統(tǒng)計的商家和顧客之間交易的消費信息中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以對這些數(shù)據(jù)進行分析和評估，從而有效地判斷客戶的經(jīng)濟水平和消費水平，這樣可以有針對性地為客戶提供金融產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融離不開大數(shù)據(jù)。

（二）低成本、高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融處在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，所以金融信息資源具有一定的共享性，雙方信息之間是相互公開的，使得交易具有一定的透明性，使其不會產(chǎn)生中介費用。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間上的限制，所有的金融業(yè)務(wù)都是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上開展，這樣可以有效地降低網(wǎng)點的資金費用成本和后期維護成本。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實施過程都是具有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客戶可以不用排隊就能進行業(yè)務(wù)的辦理，從而有效地提高業(yè)務(wù)的辦理效率，與此同時，有效地減少了交易的運營成本。[3]

（三）風(fēng)險性

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處在一個發(fā)展中的階段，缺少完善的監(jiān)督體系和法律法規(guī)對其進行有效的約束。除此之外，我國還沒有建立完善的準(zhǔn)入要求和規(guī)范，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏信用數(shù)據(jù)共享機制，并且沒有像銀行那樣有專業(yè)的風(fēng)險控制機制，所以一旦發(fā)生風(fēng)險問題就會產(chǎn)生嚴重的后果。

五、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的推進，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型有一定的促進作用，并且還為社會未來金融體系的發(fā)展提供了方向。[4]目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在我們的生活中得到廣泛的應(yīng)用，手機銀行和網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使得業(yè)務(wù)逐漸向全能化和豐富化的方向發(fā)展。除此之外，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和推廣，使得越來越多的用戶加入到第三方的交易平臺。由此可見，當(dāng)今大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突飛猛進，并且成為了國際發(fā)展的主流趨勢。

六、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的策略

（一）做好傳統(tǒng)銀行的定位工作

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是發(fā)散型的思維，核心思維是用戶，所以銀行在轉(zhuǎn)型的過程中必須要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，結(jié)合自身的信用等級、渠道網(wǎng)絡(luò)和科技實力等有針對性地引入互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建具有自身特色的營銷網(wǎng)絡(luò)和客戶系統(tǒng)，從而保證在原有顧客的基礎(chǔ)上能有效地增加客戶，使其能夠在大數(shù)據(jù)時代占有一席之地。

（二）增強自身服務(wù)能力

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融想要實現(xiàn)更穩(wěn)定的發(fā)展，并且有效地促進銀行的轉(zhuǎn)型，就必須要增強自身的服務(wù)能力，因此要以客戶為中心，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，并且要發(fā)掘潛在客戶，實現(xiàn)穩(wěn)定客戶和黏合客戶的目的；除此之外，要加大信息技術(shù)的投入和使用力度，通過構(gòu)建精細化客戶服務(wù)系統(tǒng)來更好地滿足客戶的需求，加大技術(shù)信息的投入力度，使服務(wù)能力更加精準(zhǔn)和有效，從而使其工作效率和效果得到有效的提高，并且可以獲得更好的經(jīng)濟效益和社會效益。[5]

（三）加強客戶管理和市場營銷

面對激烈的市場競爭環(huán)境，銀行必須要建立良好的客戶管理制度，這也是銀行發(fā)展的基石。銀行也要盡快轉(zhuǎn)變管理思路，一改之前的粗放管理，以滿足客戶需求為基本原則，建立科學(xué)的管理體系，從而能夠更好且有效地為客戶提供服務(wù)，也能更好地滿足客戶的需求。除此之外，銀行還要將實際的金融環(huán)境情況與客戶的需求進行有效結(jié)合，從而對客戶提供更加具有針對性的服務(wù)工作，提高客戶的滿意度。

（四）建立和完善風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型都具有一定的促進作用，因此，一方面要加大對現(xiàn)有軟件維修和維護的力度，有效避免硬件設(shè)備出現(xiàn)故障，降低經(jīng)濟損失的可能性；另一方面要完善相關(guān)的制度規(guī)范和健全風(fēng)險控制體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有制度可依、有規(guī)范可循；最后要提高相關(guān)工作人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，將人為因素造成的損失和風(fēng)險降到最低。

七、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代是信息碎片化、媒介透明化的時代，大數(shù)據(jù)促進互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更好的發(fā)展，同時也能夠有效促進傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，使其能夠獲得更好的經(jīng)濟效益和社會效益，從而有效地提高自身的核心競爭力，在激烈的市場競爭環(huán)境中占有一席之地。因此互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型需要借助大數(shù)據(jù)，結(jié)合自身特點不斷優(yōu)化和改善，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行的共同發(fā)展。

（作者單位為中國社會科學(xué)院研究生院）

參考文獻

[1] 孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財經(jīng)科學(xué)，2015，07（01）：11-16.

[2] 柴雯斐.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016，09（01）：284.

[3] 孫成嬌.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].中小企業(yè)管理與科技（下），2016，10（01）：261-262.

[4] 鄧非愚.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016，09（05）：7-8.

[5] 薛煒星.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代營銷（下），2016，11（07）：130.endprint