談我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理

嚴(yán)琳

【摘 要】 近些年，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，大大促進(jìn)了人們的消費(fèi)水平，為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。我國(guó)是世界上最大的消費(fèi)市場(chǎng)，商業(yè)銀行信用卡行業(yè)的前景非常的好，信用卡具有高盈利性，在商業(yè)銀行盈利鏈中信用卡已經(jīng)逐漸發(fā)展為必不可少的主要部分。但是，隨著這項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，存在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸的暴露出來(lái)，目前我國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較有限，信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理、評(píng)分方法等比較單一，對(duì)持卡人后續(xù)的審查制度存在空缺，導(dǎo)致我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)案例逐年增多。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用卡；運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；管理

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡具有很多的功能，比如：轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、儲(chǔ)蓄功能、匯兌功能、消費(fèi)貸款的功能。為廣大持卡人提供了很大的方便，深受消費(fèi)者的喜歡?？墒俏覈?guó)信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始晚，不具備完善的管理制度，信用卡在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)管理比較困難，阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)引起了商業(yè)銀行的高度關(guān)注。本文研究了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理，首先分析了當(dāng)前信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的類型，并研究了形成的原因，結(jié)合實(shí)際情況提出了完善我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)類型及特征

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)一般包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在信用卡損失后沒(méi)有及時(shí)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失，被他人撿到冒用造成經(jīng)濟(jì)損失；因?yàn)樾庞每ň哂型钢У墓δ?，持卡人利用這一功能，逃避授權(quán)，惡意透支造成風(fēng)險(xiǎn)；或者持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，造成經(jīng)濟(jì)糾紛。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在目前我國(guó)商業(yè)銀行各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段不是很健全，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、管理監(jiān)督機(jī)制、信息系統(tǒng)以及流程違背實(shí)際操作而造成的。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在信用卡遭受不法分子假冒申請(qǐng)、偽造等造成的損失，冒名申請(qǐng)是目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中最棘手的問(wèn)題，主要是以虛假的身份證明申請(qǐng)信用卡，批準(zhǔn)后馬上消費(fèi)。偽造信用卡一般情況是利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性、隱蔽性、分散性、多樣性、難以預(yù)見(jiàn)性、復(fù)雜性等特征。信用卡的隱蔽性不能在客戶申請(qǐng)階段進(jìn)行規(guī)避，當(dāng)持卡的人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變時(shí)，銀行無(wú)法對(duì)信用卡重新定價(jià)，使信用卡運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)涵巨大的滯后性。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于業(yè)務(wù)流程的每個(gè)方面，每個(gè)環(huán)節(jié)將產(chǎn)生不一樣的風(fēng)險(xiǎn)，造成了風(fēng)險(xiǎn)形式的多樣化。僅憑一張申請(qǐng)表很難完全判斷持卡人資信狀況，客戶的性質(zhì)難以區(qū)分，往往只是憑借業(yè)務(wù)員的工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生很難預(yù)見(jiàn)。信用卡運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)既有可能是單一也可能是多種因素共同作用造成的結(jié)果，因此風(fēng)險(xiǎn)具有一定的復(fù)雜性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)一般是由持卡人信息與銀行信息不對(duì)稱的原因造成的。目前我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)是不健全的，過(guò)去根本沒(méi)有建立過(guò)個(gè)人信用檔案，雖然現(xiàn)在開(kāi)始意識(shí)到個(gè)人信用體系的重要，但在實(shí)際操作中，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)展緩慢，持卡人的信用體征沒(méi)有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一共享，出現(xiàn)一名持卡人向多家銀行申請(qǐng)到信用卡，風(fēng)險(xiǎn)性很大。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)一般是由我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制不完善造成的。銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)份額，發(fā)卡審核條件比較寬松，簡(jiǎn)單的審查不能保證絕對(duì)真實(shí)可靠的信息，為銀行帶來(lái)了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。有些銀行存在操作風(fēng)險(xiǎn)的后發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是它執(zhí)行不嚴(yán)格，只是完成銷售任務(wù)就算通過(guò)，沒(méi)有對(duì)持卡人進(jìn)行后續(xù)管理，導(dǎo)致銀行無(wú)法保證信貸資產(chǎn)。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是持卡人自身的惡意套現(xiàn)或者不法分子非法獲取信用卡造成的。持卡人通過(guò)其他手段將卡中資金以現(xiàn)金的方式套取，沒(méi)有通過(guò)正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金叫做信用卡套現(xiàn)，給銀行帶來(lái)了很大的損失。另外，有一些罪犯分子用假身份申請(qǐng)信用卡，進(jìn)行非法套現(xiàn)，給銀行資產(chǎn)的安全性帶來(lái)了很大的危險(xiǎn)。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略

1.構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系。建立并完善個(gè)人征信系統(tǒng)，為銀行掌握借款人的負(fù)債能力提供方便，個(gè)人歷史記錄的借款情況和信用記錄能夠被銀行清楚掌握。我國(guó)應(yīng)該采用聯(lián)動(dòng)機(jī)制，各個(gè)部門積極配合構(gòu)建個(gè)人征信體系。

2.完善商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)、管理體系，提高技術(shù)水平。商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的模式，由獨(dú)立的信用卡公司代為發(fā)行，確保信用卡業(yè)務(wù)不受影響。建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，使信用卡業(yè)務(wù)能高效地獨(dú)立運(yùn)作，有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，健全信用卡相關(guān)法律。加強(qiáng)建立信用卡的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，是進(jìn)行信用卡穩(wěn)定期風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要部分。對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)信息及信用記錄進(jìn)行定量分析，減少后發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，制定關(guān)于信用卡的專門的法規(guī)是非常有必要的。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們消費(fèi)水平的提高，信用卡便利的信用方式深受廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)，但同時(shí)信用卡運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越明顯，所帶來(lái)的壞賬損失直接減少銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，其風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要損失來(lái)源。但是信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而阻礙信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，所存在的信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須引起銀行的高度重視，結(jié)合實(shí)際情況及時(shí)采取有效的防范與化解措施，制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)策略。將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的全過(guò)程，按科學(xué)管理方法探索風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)應(yīng)規(guī)律，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)效益比，應(yīng)把這種風(fēng)險(xiǎn)作為資源加以合理利用，將收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)獲得更大盈利空間。

參考文獻(xiàn)：

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