對商業(yè)銀行信貸風險管理的研究

高希

【摘要】隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，加強金融風險防范是當前的重要工作舉措，經(jīng)過調(diào)查顯示，我國的商業(yè)信貸風險管理依1日存在著一定的問題，商業(yè)銀行風險管理的水平較低，這就嚴重影響了我國商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。本文詳細分析了信貸風險的相關(guān)概念、我國商業(yè)銀行信貸風險的主要成因，最后提出了有效解決我國商業(yè)銀行信貸風險管理問題的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風險管理 研究

引言

如今，我們已經(jīng)處于經(jīng)濟快速發(fā)展的21世紀，我國的商業(yè)銀行獲得了較快的發(fā)展，但是，隨著商業(yè)銀行改革的不斷進行，它面臨著一定的風險。相對于國外的商業(yè)銀行來說，我國的商業(yè)銀行風險較大，這必須引起相關(guān)人員的高度重視，我們只有加強商業(yè)銀行信用文化建設(shè)、提高商業(yè)銀行信貸風險管理的水平，銀行才能夠?qū)崿F(xiàn)長遠健康的發(fā)展。

一、信貸風險的相關(guān)概念

（一）信貸風險的內(nèi)涵

一直以來，很多專家學(xué)者都在對信貸風險進行仔細的研究，他們對于商業(yè)銀行風險的定義各有不同，但是，總的來說，專家學(xué)者都在以下幾點內(nèi)容上達成了共識，首先，他們認為銀行發(fā)生損失的可能性就是風險，因此，商業(yè)銀行的風險具有不確定性。其次，商業(yè)銀行在信貸風險管理的時候應(yīng)當高度重視風險所帶來的危害、風險的性質(zhì)等。最后，專家學(xué)者都認為實際的損失和預(yù)期的損失如果發(fā)生了偏差，這個偏差就屬于商業(yè)銀行的信貸風險。

（二）信貸風險的特征

目前，我國有一部分的商業(yè)銀行存在著較大的商業(yè)銀行信貸風險，為了有效解決這些問題，提高商業(yè)銀行的信貸風險管理水平，我們首先必須認識商業(yè)銀行信貸風險的特征，只有這樣，我們才能夠提高管理水平，降低銀行的損失，提高經(jīng)濟效益?？陀^性、普遍性、偶然性、不確定性、多邊形、可控性以及危害性都是銀行信貸風險的主要特征，相關(guān)人員一定要正確認識正確認識銀行信貸風險的特征，及時找到應(yīng)對措施。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險的主要成因分析

面對當前我國一部分商業(yè)銀行存在的風險，相關(guān)人員應(yīng)當引起高度的重視，及時找到應(yīng)對措施。經(jīng)過調(diào)查研究顯示，我國商業(yè)銀行信貸風險主要有以下幾個成因：銀行信貸制度不夠規(guī)范、銀行自身內(nèi)部控制體制不健全、？貸款風險評估機制不合理、缺乏風險管理文化等，這些因素嚴重影響了我國商業(yè)銀行的信貸風險管理水平的提高。

（一）銀行信貸制度不夠規(guī)范，執(zhí)行力度較差

經(jīng)過調(diào)查研究顯示，我國商業(yè)銀行信貸制度存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，他們主要針對的貸款人群是一些“大戶”群體，這些大戶群體可以充分享受商業(yè)銀行信貸的相關(guān)優(yōu)惠政策，這就使得商業(yè)銀行信貸制度規(guī)范性較差，不良貸款和呆賬的風險系數(shù)不斷上升。而且有一部分大額客戶嚴重缺乏風險管理的意識，他們對于自己的貸款期限缺乏合理的規(guī)劃，信貸風險逐漸增大。據(jù)有關(guān)專家研究，我國商業(yè)銀行信貸風險管理制度不夠規(guī)范你、執(zhí)行力度較差主要有以下幾個原因，首先，商業(yè)銀行內(nèi)部沒有制定有效的激勵約束機制，很多制度只是形式上的存在。其次，管理者風險管理能力較差，很多銀行內(nèi)部人員沒有認真的執(zhí)行相關(guān)的制度。最后，商業(yè)銀行對于信貸人員的約束較差，他們也沒有建立有效的獎懲制度，這就使得我國商業(yè)銀行信貸管理風險系數(shù)呈上升的趨勢。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部控制體制欠缺，風險管理組織結(jié)構(gòu)不完善？

經(jīng)營效率低下、服務(wù)較差、資源配置率低、管理水平較差等都是當前我國商業(yè)存在的問題，而且，由于這些問題的存在，近年來，我國騙取貸款、拖欠銀行貸款的問題經(jīng)常出現(xiàn)。由此可見，我國商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制體制必須及時得到完善。商業(yè)銀行內(nèi)部控制體制欠缺和風險管理組織結(jié)構(gòu)不完善嚴重影響了我國商業(yè)銀行的長期健康發(fā)展，它們主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸部門分工混亂、職責不清：審批流程不夠規(guī)范，相關(guān)人員忽視了對貸款人員貸款后的管理，這些問題增加了商業(yè)銀行的信貸風險。

（三）相關(guān)評估機制不合理，防范預(yù)警機制有待健全

目前，我國的商業(yè)銀行存在著評估機制不合理、防范預(yù)警機制有待健全的現(xiàn)象，否則，就會有很多不良的貸款出現(xiàn)。經(jīng)調(diào)查顯示，我國商業(yè)銀行信貸評估機制不合理主要原因是：相關(guān)人員沒有做好信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查以及后期管理，有的人員在審批的時候沒有對其現(xiàn)場進行考察，這就使得有的客戶通過虛假材料來貸款。

（四）沒有全面了解信貸對象

我國商業(yè)銀行信貸風險還與對信貸對象的了解程度不夠有關(guān)，我們知道，造成商業(yè)銀行不良貸款的原因多種多樣，如交易對象關(guān)系復(fù)雜、信用較差、缺乏對信貸對象的全面了解等，而且有的銀行關(guān)于第三方抵押物的準入沒有制定嚴格的標準，重貸輕管問題十分嚴重。面對這些問題，商業(yè)銀行應(yīng)當及時找到解決的辦法，制定嚴格的貸后管理制度，做好貸款人的詳細調(diào)查，提高我國商業(yè)銀行信貸人員的綜合素質(zhì)，全面了解信貸交易對象，只有這樣，我們才能夠有效避免商業(yè)銀行信貸風險。

（五）缺乏風險管理文化，風險管理人員管理不到位

如今經(jīng)濟全球化的發(fā)展對各國的經(jīng)濟發(fā)展都產(chǎn)生了深遠的影響，各行各業(yè)也面臨各種新的機遇與挑戰(zhàn)。當前，商業(yè)銀行在信貸風險管理方面還存在許多問題，加強商業(yè)銀行的信貸風險管理對于我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。

信貸風險管理文化屬于企業(yè)文化的重要組成部分，它既是思維層面的內(nèi)容，同時也是制度、技術(shù)的重要內(nèi)容，然而當前商業(yè)銀行對風險管理的重視度不夠，企業(yè)缺乏風險管理文化，管理人員綜合素質(zhì)不高缺乏管理技巧和管理經(jīng)驗，商業(yè)銀行的信貸風險管理工作不到位。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸風險管理問題的詳細對策分析

商業(yè)銀行信貸風險管理是否到位將會直接影響到商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益與銀行的長遠發(fā)展，因此人們必須從思想上高度重視商業(yè)銀行的信貸風險管理，正確認識信貸風險管理的意義，在實踐中不斷探索有效的風險管理方法。時代在不斷發(fā)展變化，市場競爭也變得日益激烈，人們的需求也在不斷提高，面對復(fù)雜的社會經(jīng)濟環(huán)境，加強我國商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸風險管理工作是一項艱巨而又緊迫的任務(wù)。endprint

（一）加強內(nèi)部控制管理

21世紀背景下，各國的經(jīng)濟、文化、科學(xué)技術(shù)都有了新的突破，各國之間的經(jīng)濟往來日益加深，經(jīng)濟全球化發(fā)展給各國的發(fā)展帶來深遠的影響。在這一形勢下，中國金融業(yè)的發(fā)展也進入了新的階段，我國商業(yè)銀行進入了更大的市場環(huán)境，面臨著多方面的壓力，如何在國內(nèi)外激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟是商業(yè)銀行必須思考的問題。

我國商業(yè)銀行需要有意識的加強銀行內(nèi)部的信貸管理，加強內(nèi)控機制建設(shè)，降低信貸資產(chǎn)存在的風險，確保商業(yè)銀行健康發(fā)展。商業(yè)銀行需要著力解決信息不對稱的問題，減少內(nèi)部不良資產(chǎn)的積累，商業(yè)銀行還需要加強信貸風險的分析與控制工作，推進信貸風險管理的規(guī)范化集約化發(fā)展。商業(yè)銀行加強內(nèi)部信貸管理所涉及到的內(nèi)容比較多，相關(guān)的負責人員需要做好各方面的工作，將責任追究制度落到實處，通過制度來加強對工作人員的約束和規(guī)范，減少風險的發(fā)生：值得注意的是商業(yè)銀行在加強內(nèi)部控制時要把握好“人”這一關(guān)，銀行內(nèi)部的管理人員以及普通職員都必須樹立強烈的風險意識，在工作中做到嚴謹仔細并簽訂風險責任書，通過系統(tǒng)有效的內(nèi)部管理控制來降低商業(yè)銀行的信貸風險。商業(yè)銀行的信貸人員需要不斷完善個人素養(yǎng)，增強風險防范意識，嚴格要求自己，明確自身的責任并在工作中履行好職責。

（二）完善我國的信用體系

加強對商業(yè)銀行信貸風險的管理需要我們從信用體系著手，加強商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)工作，從根本來增強商業(yè)銀行的抗險能力。完善我國的信用體系，增強借貸者的信用意識可以有效降低商業(yè)銀行的信貸風險，提高商業(yè)銀行信貸風險管理水平。另外，相關(guān)部門應(yīng)當建立居民的個人信息檔案，將相關(guān)的內(nèi)容納入法律體系并以法律的形式加以確認，保證居民個人信息的發(fā)布、使用都得到有效的管理。商業(yè)銀行信貸風險管理工作需要多方共同努力，相關(guān)部門要采取措施為商業(yè)銀行信貸風險管理創(chuàng)建良好的環(huán)境氛圍，并通過對信用評紱行業(yè)的監(jiān)管來協(xié)調(diào)各方工作，促進行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）全面管理信貸風險

全面管理信貸風險需要商業(yè)銀行綜合考慮客戶類型與貸款類型，并結(jié)合實際情況對其進行全面細致的統(tǒng)一化管理。全面管理信貸風險要求管理活動必須貫穿到整個過程中去，每個細節(jié)都需要考慮到位，那么具體來說我們需要做到以下的工作：增強信貸風險管理意識，加強企業(yè)內(nèi)部文化建設(shè)工作；做好檢查工作，加強風險監(jiān)控；加強逾期催收以及換手力度；加強風險案例的分析與學(xué)習(xí)。

（四）建立科學(xué)的預(yù)警體系

傳統(tǒng)信貸風險管理模式已經(jīng)無法適應(yīng)當前銀行的需求，過去的風險管理方式以及風險分析技術(shù)都比較落后，工作中時常會出現(xiàn)風險反應(yīng)滯后的情況，為了改善這一情況商業(yè)銀行應(yīng)當建立一個科學(xué)快速的預(yù)警體系，并進一步完善風險評估系統(tǒng)。商業(yè)銀行首先要對相關(guān)的信息有一個全面的了解，加強對信息的收集與處理，要做到對貸款客戶的各方面情況有所了解，在信息化時代，商業(yè)銀行要充分利用信息技術(shù)等手段對相關(guān)信息進行動態(tài)監(jiān)控，減少風險的發(fā)生。

（五）規(guī)范相關(guān)的信貸操作流程

信貸操作流程規(guī)范與否直接會影響到商業(yè)銀行信貸風險發(fā)生的機率，商業(yè)銀行必須把好信貸操作流程這一關(guān)。信貸業(yè)務(wù)操作制度主要包括三個方面的內(nèi)容，分別是調(diào)查、審批以及管理，商業(yè)銀行必須細化三方面的工作，不斷升級相關(guān)的制度，準確判斷客戶的還貸能力，提高信貸業(yè)務(wù)的效益與質(zhì)量。

結(jié)束語：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行在人們的生活中扮演著越來越重要的角色，相關(guān)部門對我國的商業(yè)進行了不斷的改革，取得了一定的效果，然而我們必須意識到當前商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀不容樂觀的事實，做好商業(yè)銀行信貸風險管理需要經(jīng)歷一個漫長的過程，因此商業(yè)銀行需要循序漸進展開管理工作，立足于當前基礎(chǔ)，在實踐中創(chuàng)新和落實信貸風險的管理，通過與各方的協(xié)調(diào)合作推進風險管理，不斷健全內(nèi)控機制，只有這樣商業(yè)銀行才能更好的應(yīng)對當下復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境，獲得更加長遠的發(fā)展。endprint