淺析我國汽車金融的發(fā)展及現(xiàn)狀

趙宸

【摘要】汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，也是涉及到當前產(chǎn)業(yè)金融的重要領域。由于我國汽車金融起步較晚，無論是制度還是公司運營規(guī)模來說，并沒有達到最佳，本文運用SWTO分析方法對我國汽車金融的發(fā)展進行分析。

【關鍵詞】汽車金融汽車產(chǎn)業(yè) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、汽車金融在我國的發(fā)展狀況

汽車金融公司在我國的發(fā)展，自上個世紀末起步以來幾經(jīng)波折。2003年10月3日中國銀監(jiān)會頒布《汽車金融公司管理辦法》，11月公布《汽車金融公司管理辦法細則》，同年12月29日，銀監(jiān)會批準了上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、和豐田汽車金融（中國）有限公司。至此我國汽車金融公司才走上了規(guī)范化發(fā)展的道路。隨著社會環(huán)境的變化，汽車金融公司的發(fā)展在新的市場經(jīng)濟形勢下，必定要從市場要求出發(fā)，及時地進行戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)方面的調(diào)整，使其適應新的環(huán)境，獲得長足發(fā)展。

二、我國汽車金融的SWTO分析

（一）優(yōu)勢

我國汽車金融公司最大的優(yōu)勢是專業(yè)。相對于銀行、保險公司來說，汽車金融公司最了解汽車行業(yè)的發(fā)展，最清楚每款車的特點和優(yōu)劣勢，最能夠全方位地把握購車群體的特點和需求，在消費者的購車全程中都能夠給出建設性的意見，提供最全面最專業(yè)化的服務。此外，汽車金融公司還能夠根據(jù)購車貸款的實際情況為顧客提供便利服務，如簡化手續(xù)辦理過程、增加還款方式靈活性等。除此之外還可以為消費者提供“技術(shù)指導”、“保修”、“收回舊車”、等服務。總之，汽車金融公司由汽車制造商控股，又直接服務于汽車購買者，離消費者和汽車生產(chǎn)商與代理商距離最近，有能力為消費者提供最專業(yè)的服務。

（二）劣勢

1、社會化信用體系缺失。汽車金融發(fā)展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，社會征信體系遠未發(fā)育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融業(yè)的發(fā)展提供切實保障。由于國內(nèi)還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。

2、經(jīng)營模式單一。多樣化的經(jīng)營模式是國外汽車金融公司的主要盈利方式，包括融資租賃、信托租賃、相關中間業(yè)務等等。而根據(jù)中國《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業(yè)務以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務，不能涉及汽車租賃等盈利性較高的中間業(yè)務，這一條件限制使得汽車金融公司投資手段很單一。

3、高端人才缺乏及融資渠道狹窄?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴格的核準制。但目前，懂金融、懂汽車、具備實際操作經(jīng)驗的人才極少。國外汽車金融公司通過商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機構(gòu)投資者出售應收賬款、應收賬款證券化。而根據(jù)中國《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務、向金融機構(gòu)借款。因此，外資汽車金融公司在中國的融資渠道相對狹窄，從其母公司獲得資金支持也很有限。

（三）機會

從汽車金融公司所面臨的機會來看，有利的外部機會主要有國家政策的支持、消費者習慣的悄然轉(zhuǎn)變、國外成功經(jīng)驗這幾方面。金融危機暴發(fā)使我國政府出臺一系列刺激消費的政策，汽車產(chǎn)業(yè)振興政策是其中之一。出臺的促進汽車金融發(fā)展的政策措施中將對支持符合條件的國內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，促進汽車消費信貸模式多元化。同時國家還將在推動信貸資產(chǎn)證券化規(guī)范發(fā)展，支持汽車金融公司發(fā)行金融債券等方面作出明確規(guī)定，推動汽車金融發(fā)展。消費者習慣是影響汽車貸款業(yè)務的重要因素。近幾年來各大銀行的信用卡業(yè)務爭先發(fā)展，大型商品如住房、汽車等的分期付款消費方式也逐漸被消費者所認同，并有越來越多的人開始習慣貸款購物，有利于汽車金融發(fā)展。

（四）威脅

1、產(chǎn)品水平低，產(chǎn)品開發(fā)能力不足。目前，我國汽車產(chǎn)品總體水平同汽車工業(yè)發(fā)達國家相比存在很大差距，約落后10年到15年，國內(nèi)汽車裝備制造業(yè)的水平與國際先進水平相比落后10年以上，尚不能滿足汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，國內(nèi)汽車裝備呈現(xiàn)以下特點：中低檔設備多，中高檔設備多；通用設備多，專業(yè)設備少；單一設備多，成套設備少。

2、自主創(chuàng)新能力欠缺。由于汽車設備技術(shù)薄弱，研發(fā)投入金融風險大，企業(yè)利潤低下等多種因素，我國汽車裝備制造業(yè)在新產(chǎn)品、新工藝研發(fā)發(fā)面投入力度不夠，缺少技術(shù)創(chuàng)新成果。另外，國內(nèi)企業(yè)本身的技術(shù)力量不夠，往往停留在引進國外技術(shù)以及仿制上面。而不是吸收后進行再次開發(fā)，進行創(chuàng)新。

3、服務意識與水平方面落后。汽車裝備為固定資產(chǎn)投資，有一次投資金額大、使用壽命長等特點，而且汽車產(chǎn)品生產(chǎn)對連續(xù)性的要求較高高，汽車裝備的停機與維修易對整車及零部件制造企業(yè)造成經(jīng)濟損失，因此，汽車裝備的售后服務對顧客再購買有著很大影響。國內(nèi)服務意識以及服務水平的落后，也影響了汽車的整體銷售。

4、產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)不合理，零部件工業(yè)落后于整車發(fā)展。“散、亂、差”是中國汽車工業(yè)發(fā)展中沒有完全解決的缺陷，嚴重影響了我國汽車金融的發(fā)展。目前全國共有汽車整車生產(chǎn)企業(yè)123家，生產(chǎn)廠及過多導致無法形成汽車產(chǎn)業(yè)必要經(jīng)濟規(guī)模，生產(chǎn)效率低。首先，缺乏專業(yè)的、掌握先進技術(shù)的零部件開發(fā)制造人才；其次，從我國汽車工業(yè)的總體生產(chǎn)到生產(chǎn)線等各個層次均未達到各自的規(guī)模經(jīng)濟水平：再次，各企業(yè)分別引進不同國家的汽車類型，而且零部件也沒有實現(xiàn)國際上的通用化、系統(tǒng)化、標準化；最后，零部件配套上的地方保護主義，嚴重影響零部件經(jīng)濟規(guī)模的形成。

5、生產(chǎn)規(guī)模不合理，利用外資力量不高。目前制造業(yè)的增長主要依靠投資，資源和能源的消耗高，產(chǎn)業(yè)整體效率不高，獲得發(fā)展代價高。而且企業(yè)生產(chǎn)模式帶有較強的計劃經(jīng)濟色彩，管理理念落后。而在引進外資方面，很多地方引進外資與政績掛鉤，導致合資過程中國企業(yè)的利益大受損失。endprint