我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對策

張坤

[摘要]私人銀行業(yè)務(wù)進入中國正好滿足了人們對財富管理的需求。即便國內(nèi)富裕階層擴大的速度十分驚人，然而財富管理觀念并沒有明顯的改變。除此之外，金融監(jiān)管不明確、專業(yè)人才的缺乏及資本市場不發(fā)達等問題制約著私人銀行的發(fā)展。本文首先從私人銀行的基本現(xiàn)狀入手進行SWOT分析，總結(jié)出有利于國內(nèi)私人銀行的經(jīng)驗。

[關(guān)鍵詞]私人銀行業(yè)務(wù) 財富管理 商業(yè)銀行

私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展由來已久，涉及的業(yè)務(wù)覆蓋了金融行業(yè)的大部分領(lǐng)域，并能帶來極高的利潤。隨著中國經(jīng)濟的騰飛，國民財富在不斷增長，這使得富裕人士對財富管理的需求越來越大。這種需求也在不斷發(fā)生變化，從以往通過傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)來獲利，過渡到了綜合運用多樣化的證券、保險、信托等其他金融行業(yè)的服務(wù)來獲利。正是在這樣的背景下，我國私人銀行業(yè)務(wù)開始迅速發(fā)展起來。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)的特點

目前，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點：第一，私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)服務(wù)的私密性，這讓私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了更多的可能性。第二，私人銀行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛。私人銀行提供給客戶的產(chǎn)品和服務(wù)種類多，且覆蓋的客戶類型廣泛。第三，私人銀行的產(chǎn)品和服務(wù)極具個性。私人銀行客戶的需求是多樣的，因此必須根據(jù)客戶的實際情況來為其量身定制合適的方案。第四，私人銀行客戶準入的要求高。私人銀行服務(wù)的是高凈值客戶，這些客戶通常具備可投資資產(chǎn)規(guī)模大、需求個性化和多樣化的要求等特征。但在不同的國家和地區(qū)，具體的劃分標準也是不一樣的。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的SWOT分析

（一）發(fā)展優(yōu)勢

（1）營業(yè)網(wǎng)點密集。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的網(wǎng)點十分密集，覆蓋率極高，遍布了我國大大小小的各個城市，這為我國私人銀行打下了良好的市場基礎(chǔ)。較為完善的清算體系和廣闊的信息普及率也能滿足客戶的購買需求。龐大的機構(gòu)布局和網(wǎng)點資源是外資銀行目前不能與之相比的。

（2）客戶基礎(chǔ)雄厚。我國商業(yè)銀行涉及的業(yè)務(wù)范疇十分廣泛，來自于國內(nèi)各行各業(yè)的客戶都有。我國商業(yè)銀行一直十分重視以客戶為中心的服務(wù)理念，努力與客戶建立和諧的深層次的合作關(guān)系。因此，商業(yè)銀行擁有大批長期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，這是私人銀行獲取客戶資源提供了一個重要渠道，很好地解決了客戶來源的問題。這堅實的客戶基礎(chǔ)大大降低了其獲得頂級客戶的成本，為國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的開拓帶來了極大的便利。

（二）發(fā)展劣勢

（1）人才隊伍建設(shè)不健全。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識密集型行業(yè)，對從業(yè)人員有特定的要求，需要從業(yè)人員具備極高的綜合素質(zhì)。私人銀行從業(yè)人員專業(yè)水平和道德素養(yǎng)的高低是決定其競爭力大小的因素之一。他們同時也是風(fēng)險控制的人員之一，可見他們綜合素質(zhì)高低的重要性。目前我國私人銀行團隊的從業(yè)人員年紀較輕，不少是從銀行理財經(jīng)理簡單過渡到私人銀行從業(yè)人員，雖然掌握了一定的專業(yè)知識，但仍然缺乏經(jīng)驗，資歷不足，且個人綜合素質(zhì)參差不齊，跟國外的私人銀行家相比還是有一定的差距。除此之外，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，專業(yè)的從業(yè)人員準入條件不明確，培訓(xùn)體系并不是很健全。因此，高素質(zhì)人才的缺乏和人才培養(yǎng)機制的不健全也就成為了我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難題。

（2）業(yè)務(wù)發(fā)展模式不清晰。目前，我國的財富管理尚未達到成熟階段，雖然在理論上國內(nèi)銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的開展有了一定的認識，但許多人并沒有很清楚零售銀行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別在哪里，只是根據(jù)傳統(tǒng)的模式來開展業(yè)務(wù)，并沒有真正認識到私人銀行所需要的個性化與創(chuàng)新性。發(fā)展模式的不清晰，使得業(yè)務(wù)開展過程中帶有很大的盲目性，從而使私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展得很慢，甚至停滯不前。

（三）發(fā)展機遇

（1）金融市場的逐漸完善。私人銀行業(yè)務(wù)與金融市場的波動周期密切相關(guān)。由于大部分收費和相應(yīng)的收入是以管理客戶資產(chǎn)為基礎(chǔ)的，因此私人銀行的盈利能力與所管理的客戶資產(chǎn)密切相關(guān)。中國加入WT0意味著我國服務(wù)貿(mào)易市場的全面開放，中國銀行業(yè)將全面融入國際金融市場，中國銀行業(yè)必將根據(jù)以《巴塞爾協(xié)議》為準則的國際銀行業(yè)的有效監(jiān)管原則及標準和方法進行經(jīng)營管理，并根據(jù)WT0規(guī)則及國際慣例，反思銀行法存在的問題，適當放寬中資銀行的經(jīng)營范圍，鼓勵中資銀行開拓海外業(yè)務(wù)及加強對外資銀行有效監(jiān)管等。我國金融市場的日益完善可以增強高凈值客戶的信心，有力推動私人銀行業(yè)的發(fā)展。

（2）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的推動。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點之一。利率市場化使商業(yè)銀行陷入存貸款利差縮小的困境。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要利潤收入來源，但存貸利差的減少讓銀行業(yè)的發(fā)展變得并不樂觀，找出新的利潤增長點迫在眉睫。私人銀行客戶都是高凈值人士，需求非常多樣，所以也能相應(yīng)提高商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)量。

（四）面臨挑戰(zhàn)

（1）外資銀行帶來的挑戰(zhàn)。隨著中國對外開放程度的提高，越來越多外資私人銀行瞄準了中國市場，在我國境內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)。與境內(nèi)的私人銀行不同的是，境外私人銀行有著獨特的發(fā)展優(yōu)勢。首先，外資私人銀行管理經(jīng)驗豐富，在發(fā)展過程中形成了特有的運營機制、服務(wù)模式以及盈利模式，技術(shù)和制度也相對成熟完善；其次，外資私人銀行的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力強，對于各種投資工具和衍生工具的運用十分嫻熟，為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)十分多樣化，能滿足私人銀行客戶的各種需求；還有就是外資私人銀行有著強大的品牌優(yōu)勢。目前中資私人銀行的發(fā)展尚未成熟，許多國內(nèi)客戶對國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展持觀望態(tài)度，仍存在疑慮。相比起來，部分外資私人銀行在全球的聲譽極高，并采取一系列的宣傳手段，得到了許多國內(nèi)客戶的認可。

（2）金融監(jiān)管的不明確。目前為止，銀監(jiān)會尚未針對私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例和業(yè)務(wù)指引做出系統(tǒng)的規(guī)定，很多私人銀行部門按照理財相關(guān)業(yè)務(wù)來開展業(yè)務(wù)，造成了私人銀行業(yè)務(wù)和貴賓銀行業(yè)務(wù)的混淆。除此以外，相關(guān)部門在產(chǎn)品定價等方面經(jīng)常過多干預(yù)，層層政審報批也影響了私人銀行業(yè)務(wù)的自主性，不利于產(chǎn)品的創(chuàng)新。endprint

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策

（一）完善我國私人銀行發(fā)展的法律、制度環(huán)境

私人銀行想要取得穩(wěn)定的進展，離不開一個良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。而這個環(huán)境的建設(shè)需要政府和民眾的幫助。政府相關(guān)部門理應(yīng)為私人銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的環(huán)境，適當放寬開展業(yè)務(wù)的限制，從法律、制度上入手，為私人銀行提供一個有利的金融環(huán)境。

（1）放寬分業(yè)經(jīng)營制度。私人銀行涵括的業(yè)務(wù)類型非常多，分業(yè)經(jīng)營給私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了諸多不便。相關(guān)部門可以適當放開銀行經(jīng)營的范圍，并在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價方面賦予其一定的自主權(quán)，為與第三方的業(yè)務(wù)合作提供良好的支持。目前，銀行應(yīng)大力鞏固并加強與其他非銀行金融機構(gòu)之間的戰(zhàn)略合作，積極的向綜合經(jīng)營方向靠攏，并可以與保險公司和證券公司嘗試開展一系列的業(yè)務(wù)合作，為客戶提供全方位的服務(wù)。

（2）完善相關(guān)的法律政策、監(jiān)管制度。雖然目前我國的有關(guān)部門已經(jīng)頒布了一些管理規(guī)定，在監(jiān)管上還是存在一些漏洞，一些監(jiān)管條例和業(yè)務(wù)指引不夠明確，因此修訂相關(guān)的金融法律法規(guī)刻不容緩。相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)健全私人財產(chǎn)保護制度，對行業(yè)交叉的地方做出明確的規(guī)章制度，加強對境外投資的管理。同時，在會計稅收制度等方面也要有所作為，這樣才能使私人銀行業(yè)務(wù)得發(fā)展更規(guī)范。

（二）加強人才隊伍的建設(shè)

我國的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的時間還很短，私人銀行從業(yè)人員的社會閱歷及專業(yè)知識都不夠。與外資私人銀行相比，國內(nèi)十分缺乏專業(yè)人才。對此，私人銀行可以吸引國內(nèi)在私人銀行領(lǐng)域素質(zhì)較高的專業(yè)人才，建立一個較為完善的培訓(xùn)機制，全面提升人才素質(zhì)。除此之外，還可以吸收境外的專業(yè)人才加入到私人銀行隊伍中，學(xué)習(xí)境外的先進經(jīng)驗，還可以借鑒境外對人才的培養(yǎng)體系，由此培養(yǎng)適應(yīng)中國私人銀行發(fā)展的專業(yè)人才。

（三）注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)與產(chǎn)品并沒有很大區(qū)別，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，與外資私人銀行相比，沒有強大的競爭力。重視產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，打造有自己特色的品牌是我國私人銀行目前的一個重要任務(wù)。私人銀行在為客戶提供服務(wù)的時候一定要考慮客戶的實際情況，與客戶進行充分的交流，了解真正的需求，根據(jù)客戶的投資偏好來選擇合適的投資工具，且向客戶詳細說明投資可能帶來的各種風(fēng)險，讓客戶有個心理預(yù)期，做好承擔風(fēng)險的準備。為客戶著想，盡可能實現(xiàn)他的理財目標。除此之外，私人銀行也要滿足客戶的境外投資需求。

（四）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，有效細分客戶

不同的客戶對財富管理的需求也不一樣。私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)具有個性化特點，更需要根據(jù)不同性格、不同區(qū)域、不同年齡段的客戶設(shè)計有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)來。市場細分可以讓私人銀行的產(chǎn)品與服務(wù)更具針對性和有效性，有助于銀行發(fā)現(xiàn)還沒有被滿足的服務(wù)需求，對開發(fā)差異化產(chǎn)品有很大幫助，能增強競爭的優(yōu)勢。采用多維度對客戶進行細分，為客戶量身定制合理的方案和規(guī)劃，提供全方位的服務(wù)。endprint