以支付寶為例談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

張洪溶

【摘 要】我國改革開放至今已經(jīng)超過30年，在社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時，信息化技術(shù)水平也得以持續(xù)提升，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代人的生活與工作已經(jīng)密不可分。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷擴(kuò)張的新時期下，第三方支付平臺逐漸崛起。作為第三方支付的領(lǐng)軍者，支付寶的產(chǎn)生與發(fā)展為我國互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的發(fā)展思路，同時也帶來了很多需要進(jìn)一步思考與規(guī)范的問題。

【關(guān)鍵詞】支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)在科學(xué)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的金融流通、支付、投資和信息中介服務(wù)的現(xiàn)代化金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非指的是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，而應(yīng)當(dāng)是在保證安全、便捷、快讀的前提下被廣大用戶熟悉且認(rèn)可后，為符合現(xiàn)代社會發(fā)展需求而出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)。

一、支付寶的發(fā)展

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司可以說是現(xiàn)階段國內(nèi)第一的第三方支付平臺，目前旗下包括了支付寶、支付寶錢包兩個獨立品牌，提供支付和理財服務(wù)，囊括了網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付以及轉(zhuǎn)賬等服務(wù)范圍。在進(jìn)軍移動支付后，支付寶為零售百貨、電影院等各個服務(wù)行業(yè)帶來了更加便捷的支付服務(wù)，同時還退出了余額寶等理財服務(wù)。截至目前，支付寶和全球180余家銀行和VISA、MasterCard等組織建立了戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，真正成為電子支付領(lǐng)域中最值得信賴的對象。

當(dāng)支付寶公司正式上線提供收益功能的余額寶之后，不但吸引了越來越多用戶去使用支付寶這一支付平臺，還借助于自身和基金公司之間的合作來收取一定費用，還可以有效減少備付金規(guī)模，為解決因為支付寶日均資金沉淀規(guī)模而造成的保證金壓力。依靠余額寶的上線，基金公司不單單可以借助自身平臺積累更多的客戶資源，可以尋求更多更新的基金銷售途徑。同時，消費者可以在過去支付功能的基礎(chǔ)上，在保證資金流動不受影響的條件下得到收益。

二、支付寶的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

1.支付寶的優(yōu)勢

支付寶的相關(guān)產(chǎn)品在很短的時間內(nèi)便得到了非常多用戶的支持，其發(fā)展壯大的優(yōu)勢如下：（1）和互聯(lián)網(wǎng)平臺的緊密連接，支付寶是借助于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而產(chǎn)生的，作為提供第三方支付服務(wù)的企業(yè)，在能夠接入網(wǎng)絡(luò)的位置，用戶可使用密碼或二維碼掃描來進(jìn)行支付，極大的拓展了客戶人群，也幫助個人用戶更便捷的實現(xiàn)小額交易。（2）實名認(rèn)證，使用便捷。支付寶賬號的申請操作簡單不繁冗，僅僅需要自己的身份認(rèn)證即可。申請了支付寶賬號后，我們就能夠非常便捷的消費或轉(zhuǎn)賬，還可以及時查詢自己的消費情況。（3）和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的整合與聯(lián)系，支付寶CFO曾說，支付寶和銀行業(yè)的關(guān)系并非是競爭關(guān)系，而應(yīng)當(dāng)是業(yè)務(wù)上的來往與合作。如支付寶提供的某項業(yè)務(wù)支持用戶直接利用支付寶APP實現(xiàn)信用卡還款，而無需再到柜臺。這一業(yè)務(wù)不僅提供提示服務(wù)來避免還款日期延誤，還可以讓銀行方面增加更多的發(fā)卡數(shù)量，從而確保用戶、銀行以及支付寶共同獲利。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

現(xiàn)階段支付寶上線了內(nèi)嵌貨幣型基金的余額寶，相信在未來必然會在這一平臺中為廣大用戶帶來更多的產(chǎn)品和服務(wù)，比如說內(nèi)嵌債券型基金、混合型基金甚至股票型基金等；或者多家同類或不同類基金公司合作，把多種不同的基金產(chǎn)品放在一個提供支付功能的新產(chǎn)品中。這些猜想并不是天方夜譚，特別是對后者來說，支付寶屬于開放性的平臺，當(dāng)余額寶引入其他同類基金公司的產(chǎn)品后，則不同基金公司來相互比拼收益的過程中，也能夠投入更多資源來促進(jìn)支付寶應(yīng)用的推廣與發(fā)展。如此的競爭加合作，必然會給支付寶提供更大的發(fā)展前景。但需要注意的是，以支付寶為代表的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本前提應(yīng)當(dāng)是對可能出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險因素展開全面評估并采取有效對策。

（1）對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說應(yīng)當(dāng)盡快制定相對健全的政策法規(guī)，2016年兩會報告中，互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯被反復(fù)提到，但是因為相關(guān)政策法規(guī)還不是非常健全，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著較大的信任危機(jī)。2016年是推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的一年，在政府部門的引導(dǎo)和幫助下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)逐漸出臺，從而讓其塑造良好形象提供了支付保證。（2）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，李克強總理在2017年兩會報告中要求：必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，下大力氣整頓金融秩序，堅決打擊金融詐騙。今年以來，相應(yīng)的監(jiān)督管理政策開始出臺，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展帶來了有效保障。（3）必須強化互聯(lián)網(wǎng)金融用戶利益的保護(hù)，由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的流動性也讓互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出獨有的風(fēng)險，為強化對用戶隱私和利益的保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要努力促進(jìn)自身信息技術(shù)水平的提高，構(gòu)建主動安全防護(hù)模塊，避免受到不法分子的攻擊，如此才能夠真正確保使用者的隱私安全。

三、小結(jié)

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金童公司未來很有可能徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式與格局。在相關(guān)創(chuàng)新模式上，第三方支付的發(fā)展正在逐漸轉(zhuǎn)變金融行業(yè)，而第三方支付平臺對傳統(tǒng)金融的影響和轉(zhuǎn)變相對其他行業(yè)而言更具有不可逆轉(zhuǎn)性，如果消費者逐漸開始接受且認(rèn)可這一消費模式，那么傳統(tǒng)金融不管是從便捷性或者個性化等方面都失去了其自身競爭力。從理論方面而言，出來一些要求特殊法定執(zhí)業(yè)資格的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融的其他業(yè)務(wù)都可能逐漸被第三方支付企業(yè)所取代或搶占。對現(xiàn)代人來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對我們的生活、工作、學(xué)習(xí)帶來的最大影響莫過于第三方支付，以支付寶為代表的第三方支付在影響傳統(tǒng)金融的同時，也必然會讓我們的儲蓄理念和支付方式發(fā)生進(jìn)一步的變革。

參考文獻(xiàn)：

[1]任佳娟，曹柳璇，李丹，胡宇.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代金融支付多樣化研究——以支付寶海外O2O為例[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2017，（12）：15-18.

[2]劉思媛，周作濤.淺談支付寶提現(xiàn)收費原因及對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017，（02）：30-31.